Решение № 2-5445/2023 2-5445/2023~М-1636/2023 М-1636/2023 от 19 июня 2023 г. по делу № 2-5445/2023

УИД: №

Дело №


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

<адрес> городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи ФИО7

при секретаре судебного заседания ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО8 к ФИО9, ФИО2 об отмене решения Финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

ФИО10 обратилось в суд с иском к Уполномоченному ФИО11, ФИО2 и просило отменить решение Финансового уполномоченного №, которым с ФИО12 в пользу ФИО2 взыскана страховая премия в размере <данные изъяты>. Истец ссылается на то, что между ФИО13 и ФИО2 был заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, страховой риск – смерть, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни, при этом ФИО2 обратился к истцу с заявлением об отказе от договора и возврате страховой премии, истец в выплате отказал, поскольку ФИО2 обратился по истечение периода охлаждения – 14 дней, что исключает возврат страховой премии.

Представитель истца по доверенности ФИО4 в судебном заседании поддержал исковые требования, настаивал на их удовлетворении.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО5 в судебное заседание не явилась, представителя не направила, о причинах неявки не сообщила, ранее в материалы дела представлены письменные возражения, в которых ответчик указывает на необходимость оставления иска без рассмотрения в случае обращения страховщика по истечение установленного 10-дневного срока, а также на необходимость отказа в удовлетворении иска, поскольку у страхователя отсутствовал самостоятельный интерес в заключении спорного договора страхования, заключение такового было обусловлено необходимостью получения кредита по ставке, которая при заключении договора страхования была ниже, кроме того, заемщик досрочно погасил кредит, ввиду чего в его пользу взысканию полежит часть страховой премии за неиспользованный период.

Решение по делу постановлено в порядке ст. 167 ГПК РФ при данной явке.

Выслушав объяснения представителя истца, изучив материалы дела, исследовав и оценив представленные по делу доказательства в их совокупности по правилам ст.ст. 56, 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО14 и ФИО2 был заключен кредитный договор №.

Одновременно между ФИО15 и ФИО2 был заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с Правилами комплексного страхования рисков заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ, страховой риск – смерть, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни.

Страховая сумма на дату оформления кредита составила <данные изъяты> страховая сумма – <данные изъяты>

В соответствии со справкой Банка по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по названному выше кредитному договору отсутствует.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховщика ФИО16 поступило заявление страхователя ФИО2 об отказе от договора страхования (расторжении) и о возврате части страховой премии.

Обществом в адрес ФИО2 направлен ответ за исх№ от ДД.ММ.ГГГГ, в выплате отказано.

ФИО2 направил в адрес истца соответствующую претензию, также оставленную без удовлетворения.

Решением Финансового уполномоченного № заявление ФИО2 удовлетворено, с ФИО17 в пользу ФИО2 взыскана страховая премия в размере <данные изъяты>.

Не согласившись с данным решением, ФИО18 обратилось в суд.

Разрешая исковые требования, суд приходит к выводу об их удовлетворении, исходя из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 450.1 указанного Кодекса предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, регулирующей отношения при досрочном прекращении договора страхования, установлено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Из анализа вышеприведенной нормы следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда здоровью или смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ № установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 данного Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7).

Из материалов дела усматривается, что договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен в соответствии с Правилами комплексного страхования рисков заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту - Правила).

Правилами в пункте 8.8.2. предусмотрена возможность возврата страхователю страховой премии в полном объеме в случае отказа страхования от договора страхования в течении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования и при условии отсутствия в указанный период событий, имеющих признаки страхового случая и страховых выплат.

В пункте 8.8.3. определено, что при отказе от договора физическим лицом по истечение 14 дней с даты его заключения страховая премия возврату не подлежит.

В соответствии с п. 8.10. Правил установлено, что в иных случаях, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

В течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования ФИО2 от договора страхования не отказался.

Возможность отказа от договора страхования до окончания срока его действия с полным возвратом страховой премии, если такой отказ последовал в течение 14 дней после вступления договора в силу, Условиями страхования предусмотрена.

Частью 2.1 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:

1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

В силу части 10 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Согласно части 3 статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

С учетом вышеприведенных положений закона, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо установить, что кредитором предлагаются разные условия договора кредита в зависимости от заключения договора страхования, либо выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Условий, из которых следовало бы, что действие договора страхования ставится в зависимость от действия кредитного договора, договор не содержит.

Досрочное исполнение ФИО2 обязанностей по кредитному договору, существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, не прекратило. Возможность наступления страхового случая не отпала. Соответственно, договор страхования действие не прекратил, и у ФИО2 не возникло права на возврат страховой премии.

Установив фактические обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что поскольку спорный договор страхования не является договором, заключенным в целях обеспечения ФИО2 исполнения обязательств по названному кредитному договору, постольку страхователь не имеет права требовать возврата части страховой премии, так как отсутствуют обстоятельства, перечисленные в пунктах 1 и 3 статьи 958 ГК РФ.

Условий, свидетельствующих об обратном, ни кредитный договор, ни договор страхования не содержат.

Кроме прочего, условиями кредитного договора предусмотрен дисконт (п. 4.2. договора) при условии заключения заемщиком договора страхования ТС, но не договора личного страхования.

При изложенных обстоятельствах решение Финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит отмене.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО19 к ФИО20, ФИО2 об отмене решения Финансового уполномоченного – удовлетворить.

Отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО5 от ДД.ММ.ГГГГ № о взыскании с ФИО21 в пользу ФИО2 страховой премии в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в <адрес> областной суд через <адрес> городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: ФИО22