Решение № 2-305/2018 2-305/2018~М-346/2018 М-346/2018 от 17 октября 2018 г. по делу № 2-305/2018

Дело № 2-305/2018

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

р.п. Башмаково 18 октября 2018 года

Пензенской области

Башмаковский районный суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Бушуева В.Н.

при секретаре Грязиной Л.А.,

в отсутствие сторон,

в помещении Башмаковского районного суда Пензенской области,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (сокращенное наименование - ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с вышеназванным иском, указав, что 26 февраля 2013 года между ним и ФИО1 был заключен кредитныйдоговор № на сумму 192 355 рублей, в том числе: 180 000 рублей - сумма к выдаче, 12 355 рублей - страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту составила 54,90 % годовых, полная стоимость кредита - 73,08 % годовых.

Выдачакредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 192 355 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 180 000 рублей (сумма к выдаче) получены заёмщиком в кассе банка (согласно п. 5 заявки), денежные средства в размере 12 355 рублей (страховой взнос на личное страхование) на основании п. 1.2 и п. 1.3 распоряжения заемщика переведены на счет страховщика, что подтверждается выпиской по счету заёмщика.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредитав соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковскихсчетов, в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора, Условий Договора, Тарифов, Графиков погашения.

Согласно разделу «О документах» заявки, заемщиком получены: заявка, график погашения по кредиту. Заемщик прочел и полностью был согласен с содержанием следующих документов: Условиями договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памяткой об условиях использования Карты, Памяткой по услуге «Извещения по почте», Тарифами банка (все части) и Памяткой застрахованного по программе добровольного коллективного страхования.

В соответствии с Условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских четов, сообщением банка(при наличии), подтверждающим заключение договора, графиками погашения и тарифами банка, договор является смешанным, содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора.

По настоящему договору банк открывает заемщикубанковский счет, номер которого указан в заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в заявке способом, для погашения задолженности покредиту, а также для проведения расчетов заемщика сбанком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.1.1 раздела I Условий договора).

В соответствии с п. 1.2 раздела I Условий договора по настоящему договорубанк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученныекредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредитв размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению заемщика, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования).

Срок кредита - это период времени от даты предоставлениякредита по дату окончания последнего процентного периода (п. 1.1 раздела II договора). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней (п. 3 раздела I Условий договора).

В соответствии с разделом II Условий договора:

1. Проценты за пользование кредитомподлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

1.1. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженностипокредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего - в графике погашения.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со счета в погашение задолженностипокредиту производится банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности покредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банкомв день поступления денежных средств на счет (п. 1.4 раздела II Условий договора).

В соответствии с условиями указанного кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа 18 марта 2013 года, дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения (раздел «О платеже» заявки).

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с этим 23 декабря 2013 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

После указанной датыбанком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов.

До настоящего времени требованиебанка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с тарифами ООО «ХКФБанк»по банковскимпродуктам по кредитномудоговору, утвержденных Решением Правления ООО «ХКФ Банк», протокол от 29 октября 2012 года №, и действующих с 26 ноября 2012 года,банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

23 декабря 2013 года Банком было направлено заёмщику требование о досрочном полном погашении кредита, до настоящего времени требование Банкане исполнено.

Согласно графику погашения по кредиту последний платежпо кредиту должен быть произведен 16 февраля 2015 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таки образом,банком не получены процентыпо кредиту за период пользования денежными средствами с 23 декабря 2013 года по 16 февраля 2015 года в размере 51 652 рубля 50 копеек, что является убытками банка.

Согласно расчету задолженности, задолженность ФИО1 по кредитному договору от 26 февраля 2013 года № составляет 274 378 рублей 12 копеек, из которых:

- сумма основного долга - 167 413 рублей 28 копеек;

- сумма процентов за пользование кредитом - 35 086 рублей 26 копеек;

- сумма штрафов за возникновение просроченной задолженности - 20 226 рублей 08 копеек;

- убытки банка (неоплаченные проценты с даты выставления требования) - 51 652 рубля 50 копеек.

Ссылаясь на ст.ст. 309, 310, 319, 408, 434, 809, 810, 819, 820 ГК РФ, ст.ст. 28, 103 ГПК РФ, истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просил суд:

1. Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору от 26 февраля 2013 года № в размере 274 378 рублей 12 копеек, из которых:

- сумма основного долга - 167 413 рублей 28 копеек;

- сумма процентов за пользование кредитом - 35 086 рублей 26 копеек;

- сумма штрафов за возникновение просроченной задолженности - 20 226 рублей 08 копеек;

- убытки банка (неоплаченные проценты с даты выставления требования) - 51 652 рубля 50 копеек.

2. Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по уплате государственную пошлину в размере 5 943 рубля 78 копеек.

В судебное заседание представитель истца по доверенности ФИО2 не явилась, дело просила рассмотреть в ее отсутствие, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражала.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещённая о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание также не явилась, о причинах неявки суду не сообщила, отзыв на исковое заявление не представила.

Исследовав имеющиеся в деле письменные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные нормами параграфа 1 «Заем» Главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами названного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. п. 1, 3 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В судебном заседании установлено, что 26 февраля 2013 года ООО «ХоумКредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк») и ФИО1 заключиликредитный договор № на сумму 192 355 рублей, в том числе: 180 000 рублей - сумма к выдаче, 12 355 рублей - страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту составила 54,90 % годовых, полная стоимость кредита - 73,08 % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 180 000 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 180 000 рублей (сумма к выдаче) получены заёмщиком в кассе банка согласно п. 5 заявки, денежные средства в размере 12 355 рублей (страховой взнос на личное страхование) на основании п. 1.2 и п. 1.3 распоряжения заемщика переведены на счет страховщика, что подтверждается выпиской по счету заёмщика. Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету заёмщика (<данные изъяты>).

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком ибанком договоре. Договор состоит, в том числе, из заявки на открытие банковскихсчетов, в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора, условий договора, тарифов, графиков погашения.

Согласно разделу «О документах» заявки, заемщиком получены: заявка, график погашения покредиту. Заемщик прочел и полностью был согласен с содержанием следующих документов: Условиями договора, Соглашением о порядке открытиябанковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памяткой об условиях использования Карты, Памяткой по услуге «Извещения по почте», тарифамибанка (все части) и памяткой застрахованного по программе добровольного коллективного страхования.

В соответствии с Условиями договора Ф.Н-006-017-ДД.ММ.ГГГГ, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиками погашения и тарифамибанка, договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого кредитапутем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платёжной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств (ст. 850 ГК РФ).

Заемщик, в свою очередь, обязался возвращать полученные вбанке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

По настоящему договору банк открывает заемщику банковский счет, номер которого указан в заявке, используемый исключительно для операцийпо выдаче кредита и его получению, указанным в заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов заемщика с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 раздела I Условий договора).

В соответствии с п. 1.2 раздела I Условий договора по настоящему договорубанк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученныекредитыи уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению заемщика, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования)

Сроккредита - это период времени от даты предоставления кредитапо дату окончания последнего процентного периода (п. 1.1 раздела II договора). Сроккредитав календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней (п. 3 раздела I Условий договора).

В соответствии с разделом II Условий договора:

1. Проценты за пользование кредитом подлежат уплатебанкув полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

1.1. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставлениякредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего - в графике погашения.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлениибанка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со счета в погашение задолженностипокредиту производитсябанком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженностипокредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженностипокредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет (п. 1.4 раздела II Условий договора).

В соответствии с условиями указанногокредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа 18 марта 2013 года, дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения (раздел «О платеже» заявки).

В соответствии с распоряжением клиентапо кредитному договору заемщик дал поручение банку в течение срока действия договора все деньги, поступающие на счет заемщика не в качестве выданных банкомкредитов, списывать для исполнения его обязательств перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором» (п. 2 Распоряжения).

В нарушение условий заключенногокредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежейпо кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачукредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с этим банкпотребовал полного досрочного погашения задолженности по договору, и 23 декабря 2013 года истцом было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов (<данные изъяты>).

До настоящего времени требованиебанка о полном досрочном погашении задолженности по кредитномудоговору заемщиком не исполнено.

В соответствии с тарифами ООО «ХКФБанк»по банковскимпродуктам по кредитному договору, утвержденных Решением Правления ООО «ХКФ Банк» (протокол от 29 октября 2012 года №) и действующих с 26 ноября 2012 года, банкомустанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательствпо кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Из материалов дела следует, что согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 16 февраля 2015 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 23 декабря 2013 года по 16 февраля 2015 года в размере 51 652 рубля 50 копеек, что является убытками банка, поскольку в соответствии с п. 2 ст. 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно расчету задолженность ФИО1 по кредитному договору от 26 февраля 2013 года № составляет 274 378 рублей 12 копеек, из которых:

- сумма основного долга - 167 413 рублей 28 копеек;

- сумма процентов за пользование кредитом - 35 086 рублей 26 копеек;

- сумма штрафов за возникновение просроченной задолженности - 20 226 рублей 08 копеек;

- убытки банка (неоплаченные проценты с даты выставления требования) - 51 652 рубля 50 копеек (<данные изъяты>).

Доказательств погашения возникшей задолженности ответчиком ФИО1 передООО «ХКФ Банк» суду не представлено. Оснований для сомнений в обоснованности представленного истцом расчета, у суда не имеется, так как он соответствует условиям кредитного договора и арифметически верен.

Оснований для снижения размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ не имеется, так как начисленная неустойка (сумма штрафов за возникновение просроченной задолженности) соразмерна нарушенным ответчиком обязательствам и соответствует критериям разумности и справедливости.

Оценив все приведенные выше доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о том, что требования истца ООО «КФХ Банк» являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению, поскольку ответчик ФИО1 не исполнила надлежащим образом взятые на себя по кредитному договору обязательства.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Истцом при подаче искового заявления в соответствии с требованиями ст. 333.19 НК РФ была уплачена государственная пошлина в размере 5 943 рубля 78 копеек, что подтверждается платежным поручением от 17 августа 2018 года № (<данные изъяты>).

В связи с удовлетворением требований, предъявленных к ФИО1, судебные расходы в размере 5 943 рубля 78 копеек подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору от 26 февраля 2013 года № в размере 274 378 рублей 12 копеек, из которых:

- сумма основного долга - 167 413 рублей 28 копеек;

- сумма процентов за пользование кредитом - 35 086 рублей 26 копеек;

- сумма штрафов за возникновение просроченной задолженности - 20 226 рублей 08 копеек;

- убытки банка (неоплаченные проценты с даты выставления требования) - 51 652 рубля 50 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по уплате государственную пошлину в размере 5 943 рубля 78 копеек.

Разъяснить ответчику ФИО1, что она вправе подать в Башмаковский районный суд Пензенской области заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии данного решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 23 октября 2018 года.

Судья В.Н. Бушуев