Решение № 2-96/2024 2-96/2024~М-8/2024 М-8/2024 от 8 февраля 2024 г. по делу № 2-96/2024

№

УИД 28RS0№-32


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

<адрес> 09 февраля 2024 года

Тамбовский районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Абрамова А.В.,

при секретаре Мельник О.С.,

с участием представителя ответчика ФИО2 - ФИО3, действующей на основании прав по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Дальневосточный банк ПАО Сбербанк к ФИО2, ФИО4 о расторжении кредитного договора, взыскании долга по кредиту умершего заемщика, судебных расходов,

установил:

Публичное акционерное общество "Сбербанк России" в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк обратилось в Тамбовский районный суд <адрес> с исковым заявлением к ответчикам о расторжении договора и взыскании задолженности по кредиту умершего заемщика, указав, что публичное акционерное общество "Сбербанк России" на основании заключенного ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № выдало кредит ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения в сумме 238419,00 рублей на срок 60 мес. под 22,90% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем "Сбербанк Онлайн" и "Мобильный банк". Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО). ДД.ММ.ГГГГ должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание. ДД.ММ.ГГГГ должник обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты МИР Социальная (№ счета карты 40№). ДД.ММ.ГГГГ должник подал заявление на получение международной карты, в котором просил подключить к его номеру телефона № услугу "Мобильный банк". ДД.ММ.ГГГГ должник самостоятельно на сайте банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона. ДД.ММ.ГГГГ должником в 10:32 выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке по счету клиента № и выписке из журнала СМС-сообщений в системе "Мобильный банк" ДД.ММ.ГГГГ в 10:47 банком выполнено зачисление кредита в сумме 238419,00 рублей. ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер. Обязательства по кредитному договору перестали исполняться. Договор страхования жизни и здоровья по данному кредитному обязательству заемщиком не заключался. По состоянию на дату подачи искового заявления размер задолженности составляет 268320,85 рублей. По имеющейся у банка информации родственниками заемщика являются – ФИО4 (супруга), ФИО2 (сестра). Просят расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, взыскать в пользу ПАО "Сбербанк России" солидарно с ФИО2, ФИО4 долг по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 268320,85 рублей, сумму государственной пошлины в размере 5883,21 рубля.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания надлежаще извещен, в иске содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя. В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик ФИО2 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела надлежаще извещена, обеспечила явку своего представителя.

Представитель ответчика ФИО2 – ФИО3 в судебном заседании исковые требования признала частично, просила не взыскивать задолженность по процентам.

Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела надлежаще извещена, просила рассмотреть дело в её отсутствие. Руководствуясь ч. 4 ст. 167 ГК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствии не явившихся в судебное заседание ответчиков.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же качества и рода.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, в установленный срок. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, если такая возможность не установлена законом или соглашением сторон.

Статьей 33 Федерального закона РФ от 02 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как следует из материалов дела, между ПАО "Сбербанк России" и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, банк предоставил ФИО1 потребительский кредит на цели личного потребления в сумме 238419,00 рублей на срок 60 мес. под 22,90 % годовых.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма и требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с абзацем вторым пункта 1 статьи 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 года № 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона "Об электронной подписи" от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ (далее - Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП).

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется Договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 3.8 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

ДД.ММ.ГГГГ должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание.

В соответствии с п.п 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и банком договора банковского обслуживания будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Пунктом 1.2. установлено, что договор банковского обслуживания считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного клиентом собственноручно, при предъявлении клиентом документа, удостоверяющего личность.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с "Условиями банковского обслуживания физических лиц ОАО Сбербанк России" и обязался их выполнять.

ДД.ММ.ГГГГ должник обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты МИР Социальная № счета карты 40№.

С использованием карты клиент получил возможность совершать определенные договором банковского обслуживания операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО).

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк и Тарифами, размещенными на официальном сайте ПАО Сбербанк, и обязался их выполнять.

ДД.ММ.ГГГГ должник подал заявление на получение международной карты, в котором просил подключить к его номеру телефона <***> услугу "Мобильный банк".

ДД.ММ.ГГГГ должник самостоятельно на сайте банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе "Сбербанк-Онлайн", ответчиком верно введен пароль для входа в систему.

Материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ должником в 10:32 был выполнен вход в систему "Сбербанк Онлайн" и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе "Мобильный банк" ДД.ММ.ГГГГ в 10:33 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе "Мобильный банк" ДД.ММ.ГГГГ в 10:36 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно выписке по счету клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе "Мобильный банк" ДД.ММ.ГГГГ в 10:47 банком выполнено зачисление кредита в сумме 238419,00 рублей.

Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

В соответствии с условиями кредитования заемщик взял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом.

Согласно п. 3.2.1 Общих условий кредитования проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями.

Согласно условиям кредитования обязанности заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору (п. 4.4 Общих условий кредитования).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер, что подтверждает запись акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ (свидетельство о смерти от ДД.ММ.ГГГГ I-OT №).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес предположительных наследников ФИО4 и ФИО2 было направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Добровольно данное требование банка исполнено не было.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер полной задолженности по кредиту составил 268320,85 рублей, в том числе: задолженность по кредиту 231632,83 рубля, задолженность по процентам 36688,02 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу п. 1 ст. 1143ГК РФ если нет наследников первой очереди, наследниками второй очереди по закону являются полнородные и неполнородные братья и сестры наследодателя, его дедушка и бабушка как со стороны отца, так и со стороны матери.

В соответствии с положениями ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

На основании ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства. Лица, для которых право наследования возникает только вследствие непринятия наследства другим наследником, могут принять наследство в течение трех месяцев со дня окончания срока, указанного в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пунктах 60, 61 Постановления от 29.05.2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58).

Исходя из положений приведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими значение для правильного разрешения требований кредитора о взыскании задолженности по кредитному договору, предъявленных к наследнику заемщика, являются не только наличие и размер кредитной задолженности умершего заемщика, но принятие наследства ответчиком, наличие наследственного имущества, стоимость перешедшего наследнику наследственного имущества на момент смерти заемщика и достаточность данного имущества для погашения долга умершего должника.

Из ответа ОМВД России «Тамбовский» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что согласно ФИС ГИБДД-М по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, автомототранспортных средств не зарегистрировано.

Согласно представленной нотариусом Тамбовского нотариального округа ФИО6 копии материалов наследственного дела №, наследником по закону на основании поданного заявления к имуществу ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ является наследник второй очереди ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Наследственное имущество состоит из земельного участка с кадастровым номером №, площадью 2000 кв.м., находящегося по адресу: <адрес>А, <адрес>, кадастровая стоимость на дату смерти 364715,3 рублей; квартиры, находящейся по адресу: <адрес>А, <адрес>, кадастровая стоимость на дату смерти 571758,55 рублей; земельного участка с кадастровым номером №, площадью 2200 кв.м., расположенного по адресу: <адрес>А, <адрес>, кадастровая стоимость на дату смерти 401165,4 рублей; страховой пенсии по старости в размере 25350,48 рублей; денежных выплат в сумме 18119,84 рублей. Свидетельства о праве на наследство по закону наследником не получены.

Срок для принятия наследства для наследников второй очереди истекает ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, стоимость перешедшего к наследнику ФИО2 наследственного имущества, составляет 1381109,57 рублей (364715,3 +571758,55 +401165,4+25350,48+18119,84), что превышает имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства и является достаточной для возмещения имеющейся перед ПАО Сбербанк задолженности.

Согласно актовой записи № от ДД.ММ.ГГГГ брак между ФИО1 и ФИО4 расторгнут ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку по долгам наследодателя отвечают наследники, принявшие наследство, то ФИО4 является ненадлежащим ответчиком по делу и оснований для удовлетворения исковых требований ПАО Сбербанк к ответчику ФИО4 суд не находит.

Таким образом, ответчик ФИО2 является принявшим наследство наследником и должна отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней имущества, которая превышает размер задолженности по кредитному договору. С ответчика ФИО2 в пользу истца подлежит взысканию сумма в размере 268320,85 рублей, в том числе: задолженность по кредиту 231632,83 рубля, задолженность по процентам 36688,02 рублей.

Так же истец просит взыскать сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5883,21 рубля.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с этим понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины по делу подлежат взысканию с ответчика ФИО2 в размере 5883,21 рубля.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199, 235, 237 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к ФИО2, ФИО4 о расторжении кредитного договора, взыскании долга по кредиту умершего заемщика, судебных расходов, удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт № выданный Тамбовским РОВД <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, в пользу публичного акционерного общества Сбербанк в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк (ОГРН №, ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 268 320 рублей 85 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5883 рубля 21 копейка, всего взыскать 274 204 (двести семьдесят четыре тысячи двести четыре) рубля 06 копеек.

В удовлетворении исковых требований к ответчику ФИО4, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Тамбовский районный суд <адрес> в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Тамбовского районного суда

<адрес> А.В. Абрамов