Решение № 2-559/2019 2-559/2019~М-550/2019 М-550/2019 от 10 ноября 2019 г. по делу № 2-559/2019

Дело №2-559/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 ноября 2019 года город Бологое

Бологовский городской суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Калько И.Н.,

при секретаре Аверьяновой Ю.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Бологовского городского суда Тверской области гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Балтийский Инвестиционный Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Публичное акционерное общество «Балтийский Инвестиционный Банк» (далее ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование исковых требований указано, что 07 ноября 2018 года между ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» и ФИО1 был заключен кредитный договор №... на следующих условиях: сумма кредита - 428921 рубль 44 копейки; процентная ставка - 19,0% годовых; срок возврата кредита - 07 ноября 2025 года. Обеспечением исполнения обязательств ответчика по кредитному договору являлся залог автомобиля, на приобретение которого ответчику был предоставлен кредит, а именно: марка автомобиля - CHEVROLET/Cruze, VIN №..., ДАТА года выпуска, паспорт транспортного средства №.... Залоговая стоимость автомобиля, в соответствии с кредитным договором составляла - 340200,00 руб., на дату заключения кредитного договора. Согласно условиям кредитного договора, ответчик обязался погашать кредит и уплачивать начисленные проценты в размере, в соответствии с графиком платежей, ежемесячным погашением задолженности. Согласно условиям кредитного договора, кредитор имеет право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения, или ненадлежащего исполнения, обеспеченного залогом обязательства. За время действия кредитного договора, ответчик неоднократно нарушал график гашения кредитной задолженности и процентов за пользование денежными средствами, что подтверждается прилагаемым расчетом задолженности и выпиской по счету ответчика. В адрес ответчика направлялось требование об исполнении обязательств по кредитному договору, которое заемщиком не исполнено до настоящего времени. Согласно условиям кредитного договора, истец вправе требовать досрочного возврата суммы кредита уплаты всех начисленных процентов, если ответчик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свои обязанности, по возврату суммы кредита. В соответствии с расчетом задолженности, сумма долга по кредитному договору за период с момента выдачи по 25 сентября 2019 года составляет 446114,69 руб., из них: задолженность по основному долгу - 415006,78 руб.; задолженность по процентам - 28009,36 руб.; задолженность по пени, начисленных на сумму основного долга, просроченного к возврату - 1617,41 руб.; задолженность по пени, начисленных на сумму процентов, просроченных к возврату - 1481,14 руб. В связи с тем, что стоимость заложенного имущества согласно кредитному договору в настоящее время изменилась, истец произвел оценку заложенного имущества на текущий момент с целью установления реальной стоимости заложенного имущества. Согласно отчёта об оценке №1276 от 05 сентября 2019 года, проведенной независимым оценщиком рыночная стоимость заложенного автомобиля составляет 350000,00 руб. На основании изложенного просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Балтийский Инвестиционный Банк» задолженность по кредитному договору №... от 07 ноября 2018 года в сумме 446114 рублей 69 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 13661 рубль 15 копеек, обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки CHEVROLET/Cruze, VIN №..., ДАТА года выпуска, паспорт транспортного средства №..., путём продажи с публичных торгов, установив первоначальную продажную стоимость автомобиля в размере 350000 рублей 00 копеек, в соответствии с отчетом об оценке №1276 от 05 сентября 2019 года.

Истец ПАО «Балтийский Инвестиционный Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в судебное заседание не направил, ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования признала в полном объеме.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законодательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

При этом согласно ст.34 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана предпринять все предусмотренные законодательством Российской Федерации меры для взыскания задолженности.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьями 432, 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной, а признается заключенным соответственно в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В свою очередь согласно специальным правилам статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность (ничтожность).

Вместе с тем, из статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно последнему совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу статей 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В судебном заседании установлено и материалами дела подтверждено, что 07 ноября 2018 года между ПАО «Балтийский Инвестиционный Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №... путем подписания заемщиком анкеты заявки №303491 на автокредит и индивидуальных условий договора потребительского кредита на приобретение автомобиля и присоединение к общим условиям предоставления кредита на приобретение автомобиля, согласно которым банк предоставляет заемщику кредит на следующих условиях: сумма кредита 428921 рубль 44 копейки, величина ежемесячного платежа в счет погашении кредита и уплаты начисленных за пользование кредитом процентов – 9269 рублей 00 копеек, дата ежемесячного погашения кредита и уплаты начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется в соответствии с графиком платежей, дата последнего погашения и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом – 07 ноября 2025 года, процентная ставка по кредиту – 19,00% годовых, неустойка за нарушение срока возврата кредита и уплаты процентов составляет 0,1%.

В заявлении заемщик указал, что с основными условиями и тарифами по программе автокредитования, размещенными на сайте банка ознакомлен и согласен. Индивидуальные условия и график платежей были предоставлены ему при подписании настоящего заявления.

Предоставленный ФИО1 кредит был направлен на приобретение автомобиля марки CHEVROLET/Cruze, VIN №..., ДАТА года выпуска, паспорт транспортного средства №...

Согласно пункту 10 Индивидуальных условий в обеспечение надлежащего исполнения клиентом своих обязательств перед банком, вытекающих из кредитного договора клиент передает в залог банку приобретаемый им в собственность автомобиль.

В силу положений статьи 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Банк предоставил ответчику кредит в полном объеме. Денежные средства были перечислены на банковский счет заемщика, что подтверждается представленными документами. Доказательств обратного суду не представлено.

Согласно пункту 6 Условий платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком ежемесячно в виде единого аннуитетного платежа. Заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом в порядке, установленном договором, в соответствии с графиком ежемесячных платежей.

В силу п.8 Условий исполнение заемщиком обязательств по договору осуществляется путем: внесения наличных денежных средств на текущий счет (в любом отделении банка на территории РФ); безналичным переводом со счета заемщика в АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) на текущий счет.

В силу части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом, обязательства по кредитному договору заемщиком надлежащим образом не исполнялись, в результате чего образовалась задолженность.

В адрес ответчика 22 августа 2019 года направлено требование о досрочном истребовании задолженности, в котором истец просит ответчика досрочно в течение 30 календарных дней с момента его предъявления вернуть кредит в полном объеме, а также уплатить начисленные проценты и неустойки, всего в размере 436066 рублей 26 копеек.

Указанное требование не исполнено, задолженность ответчиком не погашена.

Согласно представленного истцом расчета задолженность заемщика перед банком по кредитному договору по состоянию на 25 сентября 2019 года составляет 446114,69 руб., из них: задолженность по основному долгу - 415006,78 руб.; задолженность по процентам - 28009,36 руб.; задолженность по пени, начисленных на сумму основного долга, просроченного к возврату - 1617,41 руб.; задолженность по пени, начисленных на сумму процентов, просроченных к возврату - 1481,14 руб.

Расчет заявленных к взысканию сумм задолженности представленный истцом произведен и определен в соответствии с условиями договора, требованиями закона и является арифметически правильным, иного расчета ответчиком суду не представлено, как не представлено доказательств полного погашения кредитных обязательств.

Учитывая, что ответчиком ненадлежащим образом исполнялись условия кредитного соглашения, суд приходит к выводу о правомерности заявленных ПАО «Балтийский Инвестиционный Банк» требований в части взыскания задолженности по кредитному договору.

Таким образом, оценивая в совокупности собранные по делу доказательства, суд полагает, что в пользу истца с ответчика ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №... от 07 ноября 2018 года в размере 446114 рублей 69 копеек.

Разрешая заявленные истцом требования об обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль CHEVROLET/Cruze, VIN №..., ДАТА года выпуска, паспорт транспортного средства №..., принадлежащий ФИО1 суд исходит из следующего.

Согласно п.1 ст.336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

Согласно ст.334 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодатель) за изъятиями, установленными законом.

В силу ст.337 Гражданского кодекса Российской Федерации, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причинивших просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по содержанию.

В соответствии со ст.340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога. Условия договора, которые предусматривают в связи с последующим уменьшением рыночной стоимости предмета залога, обеспечивающего обязательство гражданина по возврату потребительского или ипотечного кредита, распространение залога на иное имущество, досрочный возврат кредита или иные неблагоприятные для залогодателя последствия, ничтожны. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии со ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п.1 ст.349 ГК Российской Федерации, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Для обеспечения надлежащего исполнения обязательств заемщика перед банком по договору, заемщик, выступающий залогодателем, передает банку, выступающему залогодержателем, в залог транспортное средство, индивидуальные признаки которого определены п.10 Индивидуальных условий.

Согласно Индивидуальных условий договора потребительского кредита предмет залога обеспечивает возврат кредита и уплаты всех причитающихся банку сумм. Залоговая стоимость автомобиля устанавливается в размере 90% от стоимости приобретаемого автомобиля и составляет 340200 рублей.

По состоянию на 05 сентября 2019 года среднерыночная стоимость объекта залога составляет 350000 рублей 00 копеек, что подтверждается заключением о среднерыночной стоимости автотранспортного средства №1276 от 05 сентября 2019 года.

Факт принадлежности спорного транспортного средства ФИО1 подтверждается паспортом транспортного средства серии №... и сведениями представленными МРЭО ГИБДД №2 УМВД России по Тверской области от 10 октября 2019 года.

В соответствии с пунктом 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

На основании приведенных норм права, принимая во внимание, период просрочки платежей и размер задолженности, а также то, что ФИО1 не исполнено обеспеченное залогом обязательство, суд приходит к выводу о том, что имеются основания для обращения взыскания на предмет залога.

Оснований для прекращения права залога, перечисленных в статье 352 Гражданского кодекса Российской Федерации, судом не установлено.

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества ранее была определена п.11 ст.28.2 Закона РФ от 29 мая 1992 года №2872-1 «О залоге», который утратил силу с 01 июля 2014 года.

Иск банка по настоящему делу предъявлен в суд 01 октября 2019 года.

В соответствии с п.3 ст.3 Федерального закона №367-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации», с принятием которого Закон РФ от 29 мая 1992 года №2872-1 «О залоге» утратил силу, положения Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим после дня вступления в силу данного Федерального закона.

Таким образом, порядок обращения взыскания на заложенное имущество подлежит определению в соответствии с действующим на момент рассмотрения дела в суде законодательством.

Актуальная редакция п.1 ст.350 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п.2 ст.350.1 настоящего Кодекса.

При этом п.3 ст.340 Гражданского кодекса РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно ч.1 ст.85 Федерального закона от 2 октября 2007 года №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Таким образом, действующим законодательством не предусмотрен судебный порядок определения начальной продажной стоимости движимого имущества, на которое обращается взыскание, при его реализации с публичных торгов. Такая цена устанавливается в порядке, предусмотренном Федеральным законом «Об исполнительном производстве».

Более того, из материалов дела следует, что оценка имущества ФИО1 - автомобиля CHEVROLET/Cruze, VIN №..., ДАТА года выпуска, паспорт транспортного средства №..., была произведена без осмотра автомобиля и без учета его индивидуальных характеристик, таких как комплектация, техническое состояние и других. В связи с этим, по мнению суда, отчет об оценке №1276 от 05 сентября 2019 года не отражает стоимость конкретного автомобиля, а определение начальной продажной цены данного автомобиля возможно провести в ходе исполнительного производства.

При таких обстоятельствах требования банка об установлении начальной продажной стоимости заложенного имущества подлежат оставлению без удовлетворения.

При подаче искового заявления в суд истцом оплачена государственная пошлина в размере 13661 рубль 15 копеек, что подтверждается платежными поручениями №6129 от 25 сентября 2019 года и №6130 от 25 сентября 2019 года.

В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесённые по делу расходы.

В этой связи суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере 13661 рубль 15 копеек.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Балтийский Инвестиционный Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Балтийский Инвестиционный Банк» задолженность по кредитному договору №... от 07 ноября 2018 года в размере 446114 рублей 69 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 13661 рубль 15 копеек, а всего 459775 рублей 84 копейки.

Обратить взыскание на заложенное имущество - транспортное средство автомобиль марки CHEVROLET/Cruze, VIN №..., ДАТА года выпуска, паспорт транспортного средства №..., принадлежащий ФИО1.

Реализацию (продажу) заложенного имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, провести путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Балтийский Инвестиционный Банк» об установлении начальной продажной цены заложенного имущества - автомобиля марки CHEVROLET/Cruze, VIN №..., ДАТА года выпуска, паспорт транспортного средства №..., в размере 350000 рублей 00 копеек, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Тверской областной суд в апелляционном порядке через Бологовский городской суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Председательствующий судья И.Н. Калько

Мотивированное решение составлено 12 ноября 2019 года.