Решение № 2-1644/2020 2-1644/2020~М-1082/2020 М-1082/2020 от 8 сентября 2020 г. по делу № 2-1644/2020

№

03RS0№-60


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 сентября 2020 года город Уфа

Уфимский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Кузнецова А.В.,

при секретаре Киселевой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Банк УРАЛСИБ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Банк УРАЛСИБ» о защите прав потребителей, мотивируя исковые требования тем, что между ФИО1 и ПАО «Банк УРАЛСИБ» был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ Сумма кредита – 600 000 руб. 00 коп. Процентная ставка по кредиту — 11,40 % годовых. При этом, условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка может быть увеличена на 8,1 процентных пункта в случае расторжения договора страхования. Срок возврата кредита — 60 мес.

Действия Ответчика по включению в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки в случае не заключения договора страхования Заемщиком, являются по мнению истца незаконными.

Ответчиком нарушены требования ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности».

В рассматриваемом случае, условиями кредитного договора, а именно п. 4, установлено, что в случае не заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья в течение 30 календарных дней, банк имеет права на увеличение процентной ставки по кредиту с 11,40 % годовых до 19,50 % годовых.

Таким образом, в данном случае возможность выбора условий потребительского кредитования без личного страхования заемщика была связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающих Заемщика приобрести услугу личного страхования, что противоречит действующему законодательству. Заемщику, как стороне кредитного договора, должно быть предоставлено право выбора его условий, в частности тех условий, которые не являются обязательными исходя из правовой природы кредитного договора. Кроме того, Заемщику должно было быть разъяснено, что он имеет право самостоятельно заключить договор страхования жизни и здоровья с выбранной им самим страховой компанией, для чего сотрудник банка должен был ознакомить Заемщика с перечнем страховых компаний, соответствующих критериям, установленным Банком.

Таким образом, при заключении кредитного договора Банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: 1) с дополнительными услугами, 2) без дополнительных услуг.

В рассматриваемом же случае, ничего из вышеперечисленного сделано не было.

В рассматриваемом случае, потребитель не может реализовать право по отказе от услуги страхования, так как в таком случае для него по кредитному договору с Банком наступят негативные последствия – а именно, увеличится процентная ставка по кредиту, что повлечет для потребителя расходы по сумме гораздо бо?льшие, чем страховая премия, которую он вернет.

Таким образом пункт Кредитного договора об увеличении процентной ставки при отказе Заемщика от заключения договора страхования является недействительным, так как ущемляет права потребителя по сравнению с нормами, установленными действующим законодательством.

Заключение договора страхования не охвачено в должной мере самостоятельной волей и интересом потребителя, поскольку условие о страховании в определенной банком страховой компании, с удержанием страховой премии из суммы кредита, в одностороннем порядке включено ответчиком в условия кредитного договора. Банк нарушил право заемщика на свободный выбор страховой компании, лишив его возможности реального выбора иной страховой компании, кроме предложенной банком, что является нарушением прав истца на свободу договора.

На основании изложенного, истец просил: признать недействительным п. 4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки, взыскать с Ответчика в пользу Истца моральный вред за нарушение прав потребителя в размере 30 000 руб., сумму оплаты нотариальных услуг в размере 3140 рублей.

Истец и его представитель на судебное заседание не явились, о времени и месте извещены надлежащим образом, в материалах имеются заявления о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте извещен надлежащим образом, причины неявки суду не известны. В своем отзыве представитель ответчика просит оставить иск без удовлетворения.

В силу ч. 3 ст. 167 ГПК Российской Федерации, суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив и оценив материалы гражданского дела, дав оценку всем добытым по делу доказательствам, как в отдельности, так и в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 8 ГК Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Защита гражданских прав осуществляется способами, предусмотренными статьей 12 названного Кодекса.

В силу ч. 1 ст. 421 ГК Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч. 4 ст. 421 ГК Российской Федерации, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и Банком заключен кредитный договор, по условиям которого Заемщику предоставлен кредит в размере 600 000 рублей, сроком по ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Как следует из п. 4 индивидуальных условий Кредитного Договора:

«Процентная ставка составляет 11,40% годовых при заключении Заемщиком одновременно с Предложением о заключении кредитного договора Договора страхования жизни и здоровья и предоставления документов, подтверждающих целевое использование кредита, в сроки и на условиях п.5.3.1 Общих условий Договора. Указанная процентная ставка действует в период действия данного договора страхования, в том числе в случае прекращения страхования по истечении 5 лет с даты получения кредита на срок свыше 5 лет. Факт заключения Договора страхования подтверждается предоставлением в Банк оригиналов Договора страхования и документов, подтверждающих оплату страхования.

При расторжении Договора страхования процентная ставка составляет 14.5% годовых при условии предоставления документов, подтверждающих целевое использование кредита, в сроки и на условиях п.5.3.1 Общих условий Договора.

При непредставлении Заемщиком документов, подтверждающих целевое использование кредита, процентная ставка составляет 16,4 % годовых при условии действия Договора страхования. При предоставлении документов, подтверждающих целевое использование кредита, в срок не позднее 180 календарных дней со дня получения кредита применяется первоначальная процентная ставка, Пересчет ранее начисленных процентов не осуществляется.

При расторжении Договора страхования и непредставления документов, подтверждающих целевое использование кредита, процентная ставка составляет 19,5% годовых.

Изменение процентной ставки осуществляется с числа процентного периода, следующего за периодом, в котором расторгнут Договор страхования и/или не предоставлены либо предоставлены документы подтверждающих целевое использование кредита. В случае изменения процентной ставки Кредитор предоставляет Клиенту новый график платежей и информацию о новом размере полной стоимости кредита при обращении Клиента в офис Кредитора либо иным способом, указанным в п. 16 индивидуальных условий настоящего Предложения. Не получение Клиентом нового графика платежей не освобождает Клиента от исполнения своих обязательства по настоящему Договору.»

В силу ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом со страховой организацией. Договор личного страхования является публичным договором.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую другой стороной, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина, достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ст. ст. 329, 421, п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на условиях, не носящих характер дискриминации.

В силу абзаца 1 статьи 29 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела и содержания заключенного сторонами кредитного договора, право банка на повышение процентной ставки и иное изменение условий договора производится по соглашению сторон этого договора. Кроме того, истец был осведомлен о том, чтопри расторжении договора страхования процентная ставка будет составлять 17,90% годовых.

Факт подписания истцом кредитного договора свидетельствует о понимании ею условий и волеизъявления на его заключение. Заключив кредитный договор с банком с данным условием, заемщик действовал своей волей и в своем интересе, поэтому после прекращения действиядоговора добровольного страхования жизни и здоровья и увеличения процентной ставки по выданному кредиту не вправе ссылаться на то, что его права банком будут нарушены, поскольку это утверждение не соответствует действительности.

Также поскольку размеры процентной ставки были согласованы сторонами при подписании Кредитного договора, то нельзя говорить об увеличении процентной ставки в одностороннем порядке кредитной организацией, в связи с чем ч. 4 ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» не может быть применена.

Следовательно, действия Банка по изменению процентной ставки по кредиту могут быть произведены в строгом соответствии с Кредитным договором, условия которого были согласованы Заемщиком при его заключении, а довод Истца об изменении Банком в одностороннем порядке условий Кредитного договора является необоснованным.

При таких обстоятельствах, учитывая, что, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ Истцом не доказано как факта изменения Банком в одностороннем порядке условий Кредитного договора, отсутствуют основания для удовлетворения заявленных требований.

Также, в подписанном Истцом заявлении-анкете содержится согласие заемщика на заключение договора страхования жизни и здоровья и оплату страховой премии в размере 120065,75 рублей, которое выражено путем проставления отметок в соответствующих графах.

Заемщик добровольно заключил кредитный договор с данным условием и принял на себя риск увеличения процентной ставки, в случае прекращения действия договора добровольного страхования жизни и здоровья. При обсуждении с банком условий получения кредитного продукта, заемщик не был лишен права поставить вопрос об изменении или исключении из кредитного договора спорного условия об увеличении процентной ставки по кредиту либо вообще отказаться от заключения кредитного договора, получить кредит на иных условиях в этом или другом банке. Заранее данное заемщиком согласие банку на увеличение процентной ставки по кредиту не свидетельствует об ущемлении его прав.

Таким образом, оснований для удовлетворения исковых требований о признании недействительным п.4 индивидуальных условий договора о повышении процентной ставки кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ПАО «БАНК УРАЛСИБ», не имеется. Требование о взыскании компенсации морального вреда и нотариальных услуг производно от основного требования, а потому не подлежит удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Банк УРАЛСИБ» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме через Уфимский районный суд Республики Башкортостан.

Судья А.В. Кузнецов