Дело № 2-322/2019

Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ21 февраля 2019 года г. Павлово

Павловский городской суд Нижегородской области в составе судьи Павлычевой С.В., 

при ведении протокола судебного заседания ФИО1, 

с участием представителя истца ФИО2 –ФИО3, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХКФ Банк») о признании договора потребительского кредита исполненным,

ФИО4 Н О В И Л:

ФИО2 обратился в Павловский городской суд Нижегородской области с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХКФ Банк») о признании договора потребительского кредита исполненным.

В обоснование своих исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «ХКФ Банк» был заключен договор потребительского кредита № на сумму 271780,00 рублей с процентной ставкой 29,9% годовых на срок 36 месяцев.

Полная стоимость кредита согласно графику погашения по кредиту от ДД.ММ.ГГГГ. составила 415257,31 рублей.

Согласно п. 7 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик вправе произвести частичное досрочное погашение кредита, уведомив об этом Банк не менее чем за 10 дней до окончания текущего процентного периода и разместив на счете сверх сумм ежемесячного платежа сумму для досрочного погашения части кредита. Частичное досрочное погашение произойдет в последний день процентного периода, в котором поступит в банк заявление заемщика. Количество платежей при этом не изменится. Размер ежемесячного платежа уменьшится и будет сообщен заемщику в следующем за датой частичного досрочного погашения процентном периоде посредством Интернет- банка и кредитного кабинета, где заемщику также доступен новый график платежей.

Дополнительно заемщик может узнать новый размер ежемесячного платежа, обратившись в Банк лично или по телефону.

В полную стоимость кредита был включен пакет СМС- информирование (с ежемесячной оплатой в размере 29 рублей), страховая сумма в размере 21780,00 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 обратился в ООО «ХКФ Банк» с заявлением на отключение услуги СМС- информирование, которая впоследствии была отключена. ДД.ММ.ГГГГ. по заявлению истца была возвращена на счет сумма страхового взноса в размере 21780,00 рублей. ДД.ММ.ГГГГ. истец внес на счет денежную сумму в размере 60000 рублей. Вследствие предпринятых ФИО2 действий по досрочной оплате кредита в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. (отключение услуги СМС- информирование, возврат на счет страхового взноса в сумме 21780 рублей, внесение на счет денежных средств в сумме 60000 рублей), Банком был произведен перерасчет процентов по кредиту.

Полная стоимость кредита, согласно Графику погашения по кредиту от ДД.ММ.ГГГГ., с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. составила 389651,45 рублей, т.е. уменьшилась только на 25605, 86 рублей (415257,31- 389651,45). Согласно расчетам ФИО2 полная стоимость кредита с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. должна была составить 333477,31 рублей (415257,31- 21780- 60000).

Погашая ежемесячные платежи, согласно графику погашения по кредиту, ДД.ММ.ГГГГ. истец внес еще на счет в качестве досрочного погашения кредита денежную сумму в размере 50000 рублей, при этом нового графика погашения по кредиту истец не получил.

В связи с тем, что ДД.ММ.ГГГГ. по расходному кассовому ордеру были незаконно сняты денежные средства в размере 10000 рублей, которые истец не снимал и как в последствии правоохранительными органами было выявлено, что подпись на ордере ФИО2 не принадлежала, а также, поскольку, по мнению истца, внесенные им денежные суммы в качестве досрочного погашения по кредиту, проведены Банком неправильно, ДД.ММ.ГГГГ. заемщик ФИО2 обратился в ООО «ХКФ «Банк» с претензией о проведении перерасчета по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ. истец внес еще на счет в качестве досрочного погашения кредита денежную сумму в размере 59300 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ. ООО «ХКФ Банк» направил ответ в адрес заемщика ФИО2, в котором сообщалось, что в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в счет погашения кредита поступили денежные средства на общую сумму 283182,00 рублей, сумма для досрочного погашения договора на ДД.ММ.ГГГГ. составила 65145,31 рублей.

После поступившего вышеуказанного ответа от ООО «ХКФ Банк» ФИО2 оплатил необходимую сумму для досрочного погашения договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ. ООО «ХКФ Банк» направил ФИО2 уведомление с требованием о полном досрочном погашении задолженности перед Банком в размере 25124,02 рублей.

В свою очередь, заемщик ФИО2 обратился с претензией в ООО «ХКФ Банк» с требованием признать договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. исполненным, однако ответа из Банка не последовало.

В связи с тем, что заемщик досрочно погасил весь кредит и уплатил проценты за фактическое пользование кредитом, ФИО2 считает возможным признать договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. исполненным полностью с даты его исполнения.

По мнению ФИО2 он надлежащим образом исполнил все обязательства перед Банком в рамках договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. Вместе с тем, в действиях ООО «ХКФ Банк» прослеживается явное нарушение требований законодательства и условий договора.

Просит признать договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между ФИО2 и Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», исполненным, в связи с досрочным исполнением обязательств.

Истец ФИО2, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился, направил своего представителя.

Представитель истца ФИО2 – ФИО3, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, оформленной надлежащим образом, в судебном заседании исковые требования поддержал, по основаниям, изложенным в исковом заявлении. При этом пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 на счет были переведены денежные средства в размере 48000,00 рублей, при этом заявления на частичное досрочное погашение задолженности он в Банк не направлял.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит эед Финанс Банк (ООО «ХКФ Банк»), извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явились, направили в суд возражение на исковое заявление, в котором просят в удовлетворении исковых требований ФИО2 отказать. В обоснование своих возражений указали следующее: ДД.ММ.ГГГГ. между Банком и истцом заключен кредитный договор №, предоставлен кредит в размере 271780,00 рублей, в том числе: 250000 руб.- наличными, 21780 руб. – на оплату страхового взноса на личное страхование.

Договор между банком и истцом заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства.

Все услуги оказываются Банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением потребителей.

Все условия предоставления, использования и возврата кредитов и иная информация об услугах Банка в соответствии со ст. 421 ГК РФ и Законом РФ «О защите прав потребителей» закреплена в заключаемом между истцом и Банком договоре об открытии банковского счета и предоставлении кредита.

В своей деятельности Банк учитывает рекомендации, изложенные в Письме Банка России №77-Т от 26.05.2005г. «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов».

Пользуясь предоставленной Банком информацией, каждый клиент имеет возможность осуществить свободный выбор услуг и, при наличии на то желания, обратиться в Банк в соответствии со ст. 421 ГК РФ через уполномоченных Банком лиц в целях заключения с ним соответствующего выбранной услуге (продукту) договора.

Ничего не мешало истцу воспользоваться предоставляемой Банком информацией, Заемщик мог самостоятельно изучить условия договора до их заключения: воспользоваться помощью сотрудников банка, обратиться в Банк по телефону (номер телефона указан на всех информационных, рекламных брошюрах) или проконсультироваться у юриста, другого специалиста, прежде чем заключить договоры.

Предложение о заключении договора заемщик сделал Банку ДД.ММ.ГГГГ., путем направления в Банк на рассмотрение заявление о предоставлении кредита и Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В соответствии с действующим законодательством при заключении договора стороны не лишены возможности предложить иные условия, чем предложены в разработанных бланках.

Также, в случае несогласия с условиями договора, потребитель вправе отказаться от совершения сделки или предоставить собственную редакцию условий договора, которая будет рассмотрена Банком. Данное право Заемщика закреплено приказом по Банку № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно абзацу 3 п.1 приказа № от ДД.ММ.ГГГГ. заемщик имеет возможность направить в Банк на рассмотрение свою редакцию договора.

Ничего не мешало Заемщику воспользоваться перечисленными возможностями свободы выбора, Тем не менее, Заемщик решил воспользоваться услугами Банка, подтвердил при подписании заявления о предоставлении потребительского кредита и Индивидуальных условий договора потребительского кредита факт своего ознакомления и согласия со всеми предложенными Банком условиями договора и заключил договор.

До заключения договора заемщику предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах и полностью разъяснены все вопросы, относящиеся к Условиям договора.

Согласно преамбуле Общих условий договора, общие условия договора являются составной частью договора, наряду с индивидуальными условиями договора потребительского кредита и индивидуальными условиями договора потребительского кредита по карте.

С целью возврата суммы предоставленного кредита, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом по ставке 29,90 % годовых (поле 4 договора) заемщик принял на себя обязательство уплатить 36 ежемесячных платежей (поле 6 договора), размер каждого из которых составляет 11544,32 руб. (поле 6 договора). При этом размер полной стоимости кредита составляет 29,811% годовых (раздел «Полная стоимость кредита (годовых) договора).

Условия Договора были известны Заемщику до заключения договора.

Проставлением своей подписи в разделе «Подписи» договора (р. 14 договора, раздел «Подписи»), Заемщик подтверждает заключение договора, ознакомление и согласие с Общими условиями договора.

В заявлении о предоставлении кредита своей подписью истец подтвердил: получил График погашения по кредиту, ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS-пакет» и Тарифы по расчетно- кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

Все указанные документы являются общедоступными и размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка www.homecredit.ru.

Таким образом, на момент заключения договора истцу в полном соответствии с требованиями ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» предоставлена верная, точная и полная информация о Кредите.

Условия досрочного погашения задолженности. Согласно п. 2 раздела 1 Общих условий договора Банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредита на счет клиента.

В соответствии с п. 1.4 раздела II Общих условий договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с Условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится Банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в Индивидуальных условиях по кредиту, в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на Счет.

В соответствии с п. 11 раздела V Общих условий договора заемщик в течение 14 календарных дней с даты получения кредита имеет право вернуть досрочно всю сумму кредита с уплатой процентов за фактический срок кредитования. При этом полное досрочное погашение задолженности по кредиту производится Банком непосредственно в день обращения клиента без предварительного уведомления со стороны клиента, при условии обеспечения клиентом возможности списания со счета денежных средств, достаточных для погашения всей задолженности по кредиту, включая суммы процентов и комиссий. При этом проценты по кредиту подлежат уплате за весь период фактического пользования кредитом по дату, в которую производится полное досрочное погашение задолженности по кредиту.

По окончании срока, указанного в п. 11 настоящего раздела Общих условий договора, заемщик вправе произвести полное досрочное погашение кредита, уведомив об этом Банк не менее чем за 10 дней до окончания текущего процентного периода. Полное досрочное погашение задолженности по кредиту производится Банком в автоматическом режиме в последний день процентного периода при условии обеспечения клиентом возможности списания со счета денежных средств, достаточных для погашения всей задолженности по кредиту, включая суммы процентов, комиссий и неустоек (при их наличии), а если к клиента несколько действующих кредитных договоров с банком, то также получения Банком в указанный в настоящем пункте срок заявления клиента (п. 12 раздела V Общих условий договора).

Клиент вправе произвести частичное досрочное погашение кредита, уведомив об этом Банк, не менее чем за 10 дней до окончания текущего процентного периода, и разместив на счете сверх суммы ежемесячного платежа сумму для досрочного погашения части кредита (р. 13 раздела V Общих условий договора).

Частичное досрочное погашение производится в последний день процентного периода, в котором поступило заявление клиента без изменения количества ежемесячных платежей, в результате чего уменьшается размер ежемесячного платежа, указанный в Индивидуальных условиях по кредиту. При этом дополнительное соглашение к договору не оформляется. Новые размеры ежемесячного платежа, полной стоимости кредита, уточненный график платежей доступны клиенту в Интернет- банке и кредитном кабинете. Дополнительно клиент может узнать новые размеры ежемесячного платежа и полной стоимости кредита, обратившись в Банк лично или по телефону.

Точный размер задолженности по кредиту для ее полного досрочного погашения клиент может узнать только при обращении в Банк через УБЛ по предъявлении паспорта (п. 14 раздела Общих условий договора).

Если на день погашения задолженности по кредиту в Банке отсутствует заявление клиента о досрочном погашении задолженности и на счете денежных средств недостаточно для полного досрочного погашения, Банк будет обязан производить списания ежемесячных платежей в сроки, установленные договором, что может привести к образованию просроченной задолженности по кредиту. Клиент должен лично убедиться в произошедшем досрочном погашении задолженности по кредиту путем обращения в Банк по телефону или через УБЛ (п. 15 раздела Общих условий Договора).

С условиями договора истец был ознакомлен и согласен, что подтверждается его собственноручной подписью в договоре (3 страница договора).

Утверждение истца о неполучении графика погашения (5 абзац на 2 странице искового заявления) не соответствует действительности, так как в соответствии с разделом 7 договора, п. 13 раздела V общих условий договора, после частичного погашения задолженности новые размеры ежемесячного платежа, полной стоимости кредита, уточненный график платежей доступны клиенту в интернет- банке и кредитном кабинете. Дополнительно клиент может узнать новые размеры ежемесячного платежа и полной стоимости кредита, обратившись в Банк лично или по телефону.

В соответствии с разделом 7 договора, п. 13 раздела V общих условий договора информация о новом размере ежемесячного платежа сообщены Заемщику посредством размещения в Интернет- банке и кредитном кабинете. Кроме того, истец не был лишен возможности обратиться в Банк лично или по телефону для получения необходимой информации.

Более того, графики погашения приложены истцом к исковому заявлению, что дополнительно подтверждает факт получения графиков погашения заемщиком.

Доказательств непредставления Банком графика погашения истцом не представлено.

Истец утверждает, что после получения ответа Банка от ДД.ММ.ГГГГ. и сообщением истцу общей суммы для полного досрочного погашения задолженности- 65145,31 руб., истец заплатил необходимую сумму для досрочного погашения договора. Однако данное утверждение не соответствует действительности.

Как следует из обстоятельств дела и подтверждается выпиской по счету, после ДД.ММ.ГГГГ на счет заемщика денежная сумма 65145,31 руб., необходимая для полного досрочного погашения задолженности по договору, не поступала.

ДД.ММ.ГГГГ на счете клиента размещено 48000 руб., при этом заявление на частичное досрочное погашение задолженности от клиента в банк не поступало.

В строгом соответствии с условиями договора, а также с учетом отсутствия заявления заемщика на частичное досрочное погашение, обязанность направления которого установлена п. 13 раздела V Общих условий договора, поступившие на счет денежные средства в сумме 48000 руб., Банк списал с следующем порядке:

ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения 17 ежемесячного платежа в сумме 4011,47 руб. Остаток денежных средств на счете составил 44031,31 руб.;

ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения 18 ежемесячного платежа в сумме 4011,47 руб. Остаток денежных средств на счете составил 40019,84 руб.

ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения 19 ежемесячного платежа в сумме 4011,47 руб. Остаток денежных средств на счете составил 36008,37 руб.,

ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения 20 ежемесячного платежа в сумме 4011,47 руб. Остаток денежных средств на счете составил 31996,90 руб.,

ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения 21 ежемесячного платежа в сумме 4011,47 руб. Остаток денежных средств на счете составил 27985,43 руб.

ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения 22 ежемесячного платежа в сумме 4011,47 руб. Остаток денежных средств на счете составил 23973,96 руб.

ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения 23 ежемесячного платежа в сумме 4011,47 руб. Остаток денежных средств на счете составил 19962,49 руб.

ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения 24 ежемесячного платежа в сумме 4011,47 руб. Остаток денежных средств на счете составил 15951,02 руб.

ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения 25 ежемесячного платежа в сумме 4011,47 руб. Остаток денежных средств на счете составил 11939,55 руб.

ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения 26 ежемесячного платежа в сумме 4011,47 руб. Остаток денежных средств на счете составил 7928,08 руб.

ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения 27 ежемесячного платежа в сумме 4011,47 руб. Остаток денежных средств на счете составил 3916,61 руб.

На дату погашения 28 ежемесячного платежа денежных средств на счете было недостаточно для погашения 29 ежемесячного платежа в полной сумме.

ДД.ММ.ГГГГ денежные средств в сумме 3916,61 руб. Банк списал в счет частичного погашения 28 ежемесячного платежа, Остаток денежных средств на счете составил 0 руб. Задолженность составляет 94,86 руб. (4011,47 руб.- 3916,61 руб.).

На дату погашения 29 ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4011,47 руб. денежные средства на счете отсутствовали. Задолженность составляет 4106,33 руб. (94,86 руб. + 4011,47 руб.).

На дату погашения 30 ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4011,47 руб. денежные средства на счете отсутствовали. Задолженность составляет 8117,8 руб. ( 94,86 руб. + 4011,47 руб. + 4011,47 руб.).

ДД.ММ.ГГГГ на счете истца размещено 8273,58 рублей.

В строгом соответствии с условиями договора Банк списал 8117,80 руб., в счет погашения:

Части просроченного 28 ежемесячного платежа в размере 94,86 руб.

Просроченного 29 ежемесячного платежа в размере 4011,47 руб.

Просроченного 30 ежемесячного платежа в размере 4011,47 руб.

Остаток на счете составил 155,78 руб.

На дату погашения 31 ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4011,47 руб. денежные средства на счете было недостаточно для полного погашения 31 ежемесячного платежа.

ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме 155,78 руб. Банк списал в счет погашения штрафа за просрочку оплаты ежемесячного платежа (п. 12 Договора) в сумме 155,78 руб.

На дату погашения 32 ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4011,47 руб. денежные средства на счете отсутствовали. Задолженность составляет 8022,94 руб. (4011,47 руб. + 4011,47 руб. ).

На дату погашения 33 ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4011,47 руб. денежные средства на счете отсутствовали. Задолженность составляет 12034,41 руб. (4011,47 руб. +4011,47 руб. + 4011,47 руб.).

На дату погашения 34 ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4011,47 руб. денежные средства на счете отсутствовали. Задолженность составляет 16048,88 руб. (4011,47 руб. + 4011,47 руб. + 4011,47 руб. + 4011,47 руб.).

На дату погашения 35 ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4011,47 руб. денежные средства на счете отсутствовали. Задолженность составляет 20057,35 руб. (4011,47 руб. + 4011,47 руб. + 4011,47 руб. + 4011,47 руб. + 4011,47 руб.).

На дату погашения 36 ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3846,65 руб. денежные средства на счете отсутствовали. Задолженность составляет 23904 руб. (4011,47 руб. + 4011,47 руб. + 4011,47 руб. + 4011,47 руб. + 4011,47 руб. + 3846,65 руб.).

Таким образом, задолженность истца по договору составляет 25124,02, в том числе: 21963,10 руб. – основной долг (входит в состав неоплаченных 31-36 ежемесячных платежей), 1940,90 руб. – проценты за пользование кредитом (входят в состав неоплаченных 31-36 ежемесячных платежей), 1220 руб.- штраф за возникновение просроченной задолженности, начисленный в соответствии с п. 12 договора.

Просят в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Согласно требованиям ст.167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. Стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Согласно ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в судебном процессе. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, участвующего в деле, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела, и поэтому не может быть препятствием для рассмотрения дела по существу.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон, извещенных надлежащим образом, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав мнение представляя истца, исследовав материалы дела, считает иск ФИО2 не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям:

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 2 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

Таким образом, по общему правилу изменение договора допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких-либо возражений.

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ. между Банком и истцом заключен кредитный договор №, предоставлен кредит в размере 271780,00 рублей, в том числе: 250000 руб.- наличными, 21780 руб. – на оплату страхового взноса на личное страхование.

Предложение о заключении договора заемщик сделал Банку ДД.ММ.ГГГГ путем направления в Банк на рассмотрение заявление о предоставлении кредита и Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В соответствии с действующим законодательством при заключении договора стороны не лишены возможности предложить иные условия, чем предложены в разработанных бланках.

Также, в случае несогласия с условиями договора, потребитель вправе отказаться от совершения сделки или предоставить собственную редакцию условий договора, которая будет рассмотрена Банком. Данное право Заемщика закреплено приказом по Банку № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно абзацу 3 п.1 приказа № от ДД.ММ.ГГГГ. заемщик имеет возможность направить в Банк на рассмотрение свою редакцию договора.

Заемщик решил воспользоваться услугами Банка, подтвердил при подписании заявления о предоставлении потребительского кредита и Индивидуальных условий договора потребительского кредита факт своего ознакомления и согласия со всеми предложенными Банком условиями договора и заключил договор.

До заключения договора заемщику предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах и полностью разъяснены все вопросы, относящиеся к Условиям договора.

Согласно преамбуле Общих условий договора, общие условия договора являются составной частью договора, наряду с индивидуальными условиями договора потребительского кредита и индивидуальными условиями договора потребительского кредита по карте.

С целью возврата суммы предоставленного кредита, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом по ставке 29,90 % годовых (поле 4 договора) заемщик принял на себя обязательство уплатить 36 ежемесячных платежей (поле 6 договора), размер каждого из которых составляет 11544,32 руб. (поле 6 договора). При этом размер полной стоимости кредита составляет 29,811% годовых (раздел «Полная стоимость кредита (годовых) договора).

Условия Договора были известны Заемщику до заключения договора.

Проставлением своей подписи в разделе «Подписи» договора (р. 14 договора, раздел «Подписи»), Заемщик подтверждает заключение договора, ознакомление и согласие с Общими условиями договора.

В заявлении о предоставлении кредита своей подписью истец подтвердил: получил График погашения по кредиту, ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS-пакет» и Тарифы по расчетно- кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

Все указанные документы являются общедоступными и размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка www.homecredit.ru.

Таким образом, на момент заключения договора истцу в полном соответствии с требованиями ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» предоставлена верная, точная и полная информация о Кредите.

Согласно п. 2 раздела 1 Общих условий договора Банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредита на счет клиента.

В соответствии с п. 1.4 раздела II Общих условий договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с Условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа.

Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится Банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в Индивидуальных условиях по кредиту, в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на Счет.

В соответствии с п. 11 раздела V Общих условий договора заемщик в течение 14 календарных дней с даты получения кредита имеет право вернуть досрочно всю сумму кредита с уплатой процентов за фактический срок кредитования. При этом полное досрочное погашение задолженности по кредиту производится Банком непосредственно в день обращения клиента без предварительного уведомления со стороны клиента при условии обеспечения клиентом возможности списания со счета денежных средств, достаточных для погашения всей задолженности по кредиту, включая суммы процентов и комиссий. При этом проценты по кредиту подлежат уплате за весь период фактического пользования кредитом по дату, в которую производится полное досрочное погашение задолженности по кредиту.

По окончании срока, указанного в п. 11 настоящего раздела Общих условий договора, заемщик вправе произвести полное досрочное погашение кредита, уведомив об этом Банк не менее чем за 10 дней до окончания текущего процентного периода. Полное досрочное погашение задолженности по кредиту производится Банком в автоматическом режиме в последний день процентного периода при условии обеспечения клиентом возможности списания со счета денежных средств, достаточных для погашения всей задолженности по кредиту, включая суммы процентов, комиссий и неустоек (при их наличии), а если у клиента несколько действующих кредитных договоров с банком, то также получения Банком в указанный в настоящем пункте срок заявления клиента (п. 12 раздела V Общих условий договора).

Клиент вправе произвести частичное досрочное погашение кредита, уведомив об этом Банк не менее чем за 10 дней до окончания текущего процентного периода и разместив на счете сверх суммы ежемесячного платежа сумму для досрочного погашения части кредита (р. 13 раздела V Общих условий договора).

Частичное досрочное погашение производится в последний день процентного периода, в котором поступило заявление клиента без изменения количества ежемесячных платежей, в результате чего уменьшается размер ежемесячного платежа, указанный в Индивидуальных условиях по кредиту. При этом дополнительное соглашение к договору не оформляется. Новые размеры ежемесячного платежа, полной стоимости кредита, уточненный график платежей доступны клиенту в Интернет- банке и кредитном кабинете. Дополнительно клиент может узнать новые размеры ежемесячного платежа и полной стоимости кредита, обратившись в Банк лично или по телефону.

Точный размер задолженности по кредиту для ее полного досрочного погашения клиент может узнать только при обращении в Банк через УБЛ по предъявлении паспорта (п. 14 раздела Общих условий договора).

Если на день погашения задолженности по кредиту в Банке отсутствует заявление клиента о досрочном погашении задолженности и на счете денежных средств недостаточно для полного досрочного погашения, Банк будет обязан производить списания ежемесячных платежей в сроки, установленные договором, что может привести к образованию просроченной задолженности по кредиту. Клиент должен лично убедиться в произошедшем досрочном погашении задолженности по кредиту путем обращения в Банк по телефону или через УБЛ (п. 15 раздела Общих условий Договора).

С условиями договора истец был ознакомлен и согласен, что подтверждается его собственноручной подписью в договоре (3 страница договора).

В соответствии с разделом 7 договора, п. 13 раздела V общих условий договора информация о новом размере ежемесячного платежа сообщены Заемщику посредством размещения в Интернет- банке и кредитном кабинете. Кроме того, истец не был лишен возможности обратиться в Банк лично или по телефону для получения необходимой информации.

Более того, графики погашения приложены истцом к исковому заявлению, что дополнительно подтверждает факт получения графиков погашения заемщиком.

Доказательств непредставления Банком графика погашения истцом не представлено.

Истец утверждает, что после получения ответа Банка от ДД.ММ.ГГГГ. и сообщением истцу общей суммы для полного досрочного погашения задолженности- 65145,31 руб., истец заплатил необходимую сумму для досрочного погашения договора. 

Как следует из обстоятельств дела и подтверждается выпиской по счету, после ДД.ММ.ГГГГ на счет заемщика денежная сумма 65145,31 руб., необходимая для полного досрочного погашения задолженности по договору, не поступала.

ДД.ММ.ГГГГ на счете клиента размещено 48000 руб., при этом заявление на частичное досрочное погашение задолженности от клиента в банк не поступало. Данное обстоятельство не было оспорено представителем истца в ходе рассмотрения данного гражданского дела.

С учетом отсутствия заявления заемщика на частичное досрочное погашение, обязанность направления которого установлена п. 13 раздела V Общих условий договора, поступившие на счет денежные средства в сумме 48000 руб., Банк списал в следующем порядке:

ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения 17 ежемесячного платежа в сумме 4011,47 руб. Остаток денежных средств на счете составил 44031,31 руб.;

ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения 18 ежемесячного платежа в сумме 4011,47 руб. Остаток денежных средств на счете составил 40019,84 руб.

ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения 19 ежемесячного платежа в сумме 4011,47 руб. Остаток денежных средств на счете составил 36008,37 руб.,

ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения 20 ежемесячного платежа в сумме 4011,47 руб. Остаток денежных средств на счете составил 31996,90 руб.,

ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения 21 ежемесячного платежа в сумме 4011,47 руб. Остаток денежных средств на счете составил 27985,43 руб.

ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения 22 ежемесячного платежа в сумме 4011,47 руб. Остаток денежных средств на счете составил 23973,96 руб.

ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения 23 ежемесячного платежа в сумме 4011,47 руб. Остаток денежных средств на счете составил 19962,49 руб.

ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения 24 ежемесячного платежа в сумме 4011,47 руб. Остаток денежных средств на счете составил 15951,02 руб.

ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения 25 ежемесячного платежа в сумме 4011,47 руб. Остаток денежных средств на счете составил 11939,55 руб.

ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения 26 ежемесячного платежа в сумме 4011,47 руб. Остаток денежных средств на счете составил 7928,08 руб.

ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения 27 ежемесячного платежа в сумме 4011,47 руб. Остаток денежных средств на счете составил 3916,61 руб.

На дату погашения 28 ежемесячного платежа денежных средств на счете было недостаточно для погашения 29 ежемесячного платежа в полной сумме.

ДД.ММ.ГГГГ денежные средств в сумме 3916,61 руб. Банк списал в счет частичного погашения 28 ежемесячного платежа, Остаток денежных средств на счете составил 0 руб. Задолженность составляет 94,86 руб. (4011,47 руб.- 3916,61 руб.).

На дату погашения 29 ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4011,47 руб. денежные средства на счете отсутствовали. Задолженность составляет 4106,33 руб. (94,86 руб. + 4011,47 руб.).

На дату погашения 30 ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4011,47 руб. денежные средства на счете отсутствовали. Задолженность составляет 8117,8 руб. (94,86 руб. + 4011,47 руб. + 4011,47 руб.).

ДД.ММ.ГГГГ на счете истца размещено 8273,58 рублей.

По данному факту представитель истца в ходе судебного заседания пояснил, что ФИО2 было получено уведомление (л.д. 114), согласно которому он был проинформирован об образовании задолженности в размере 8273,58 рублей, которую необходимо погасить до ДД.ММ.ГГГГ., что и было выполнено истцом; в связи с чем представитель истца полагает, что это была оставшаяся сумма по погашению кредита. 

В строгом соответствии с условиями договора Банк списал 8117,80 руб., в счет погашения:

Части просроченного 28 ежемесячного платежа в размере 94,86 руб.

Просроченного 29 ежемесячного платежа в размере 4011,47 руб.

Просроченного 30 ежемесячного платежа в размере 4011,47 руб.

Остаток на счете составил 155,78 руб.

На дату погашения 31 ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4011,47 руб. денежные средства на счете было недостаточно для полного погашения 31 ежемесячного платежа.

ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме 155,78 руб. Банк списал в счет погашения штрафа за просрочку оплаты ежемесячного платежа (п. 12 Договора) в сумме 155,78 руб.

На дату погашения 32 ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4011,47 руб. денежные средства на счете отсутствовали. Задолженность составляет 8022,94 руб. (4011,47 руб. + 4011,47 руб.).

На дату погашения 33 ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4011,47 руб. денежные средства на счете отсутствовали. Задолженность составляет 12034,41 руб. (4011,47 руб. +4011,47 руб. + 4011,47 руб.).

На дату погашения 34 ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4011,47 руб. денежные средства на счете отсутствовали. Задолженность составляет 16048,88 руб. (4011,47 руб. + 4011,47 руб. + 4011,47 руб. + 4011,47 руб.).

На дату погашения 35 ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4011,47 руб. денежные средства на счете отсутствовали. Задолженность составляет 20057,35 руб. (4011,47 руб. + 4011,47 руб. + 4011,47 руб. + 4011,47 руб. + 4011,47 руб.).

На дату погашения 36 ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3846,65 руб. денежные средства на счете отсутствовали. Задолженность составляет 23904 руб. (4011,47 руб. + 4011,47 руб. + 4011,47 руб. + 4011,47 руб. + 4011,47 руб. + 3846,65 руб.).

Таким образом, задолженность истца по договору составляет 25124,02, в том числе: 21963,10 руб. – основной долг (входит в состав неоплаченных 31-36 ежемесячных платежей), 1940,90 руб. – проценты за пользование кредитом ( входят в состав неоплаченных 31-36 ежемесячных платежей), 1220 руб.- штраф за возникновение просроченной задолженности, начисленный в соответствии с п. 12 договора, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По смыслу приведенных правовых норм, заемщик обязан возвратить заимодавцу то же количество денег или других вещей, определенных родовыми признаками, которое им было получено при заключении договора займа, а если иное не предусмотрено законом или договором, также уплатить проценты на эту сумму.

Из представленных сторонами документов следует, что при заключении договора стороны добровольно договорились о том, что операции в рамках договора, в том числе по использованию предоставленных в кредит денежных средств и их возврату неразрывно связаны с использованием открытого на имя истца счета.

Таким образом, закрытие счета по требованию ФИО2, по существу, является отказом истца от исполнения принятых на себя обязательств исполнения договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо в силу требований статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Проанализировав представленные сторонами доказательства: выписку по счету ФИО2, расчет задолженности по спорному кредитному договору, представленные Банком, а также квитанции по погашению кредита, представленные стороной истца; суд не находит оснований для признания Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между ФИО2 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» исполненным, в связи с досрочным исполненном обязательств 

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку при указанных обстоятельствах права истца как потребителя банком нарушены не были, у суда нет правовых оснований для удовлетворения требований о взыскании штрафа в соответствии с требованиями Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании договора потребительского кредита исполненным, отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Павловский городской суд Нижегородской области в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья С.В. Павлычева 

Мотивированное решение изготовлено 26.02.2019 года.

Судья: Павлычева С.В.