Дело № 2-483/2017 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Нижний Новгород (дата) 

Советский районный суд города Нижнего Новгорода в составе:

председательствующего судьи Оськина И.С.,

при секретаре судебного заседания Вовк Н.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «"А."» к Т.Е.В. о взыскании денежных средств,

по встречному иску Т.Е.В. к Акционерному обществу «"А."» об обязании произвести перерасчет, взыскании денежных средств, расторжения соглашения кредитования, взыскании морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

истец Акционерное общество «"А."» обратился в суд с иском к Т.Е.В. о взыскании денежных средств. 

В обоснование заявленных требований истец указал, что (дата) ОАО «"А."» и ответчик заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению был присвоен номер №...

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заёмщику в размере 100 000 руб. 

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «"А."» №... от (дата), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 100 000,00 руб., проценты за пользование кредитом - 19,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей, согласно индивидуальных условий кредитования.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.

Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности Т.Е.В. перед ОАО «"А."» составляет 108613,87 руб., а именно:

- Просроченный основной долг 93066,71 руб.;

- Начисленные проценты 5654,99 руб.;

- Комиссия за обслуживание счета 7092,17 руб.;

- Штрафы и неустойки 2800 руб.;

- Несанкционированный перерасход 0,00 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 307 - 330, 432 - 435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ истец просит суд:

Взыскать с Т.Е.В. в пользу АО «"А."» суммы задолженности по соглашению о кредитовании №... от (дата) в размере 108 613,87 руб., в том числе: 93 066,71 руб. - основной долг; 5 654,99 руб. - проценты; 2 800 руб. - начисленные неустойки; 7 092,17 руб. - комиссия за обслуживание счета; 0,00 руб. - несанкционированный перерасход.

Взыскать расходы по уплате государственной пошлины в пользу истца в размере 3372,28 руб.

(дата) ответчик Т.Е.В. обратилась в суд со встречным исковым заявлением, с учетом измененных исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ от (дата) ответчик просила суд обязать АО ""А."" произвести перерасчет задолженности по соглашению о кредитовании от (дата) № №... применив очередность погашения требований по денежному обязательству, установленную ст. 319 ГКРФ; признать незаконной Очередность списания денежных средств в Методике расчета по кредитной карте, овердрафту, потребительской карте; взыскать с АО ""А." в пользу Т.Е.В. сумму в размере 10090 (Десять тысяч девяносто) рублей 50 коп. списанные нарушением ст. 319 ГКРФ; расторгнуть соглашение о кредитовании от (дата) № №... заключенное между Т.Е.В. и АО ""А."; взыскать с АО ""А." в пользу Т.Е.В. компенсацию морального вреда в сумме 5000 (Пять тысяч) рублей.

В обоснование встречных требований указала, что (дата) истец приобрела стиральную машину №..., стоимостью 11997 (Одиннадцать тысяч девятьсот девяносто семь) рублей, в ООО "Э.". Оплата товара производилась в кредит, предоставленный ОАО ""А."". Кредит был погашен досрочно, претензий у сторон кредитного договора друг к другу не было.

В последствии ОАО ""А."" выпустил на имя Т.Е.В. кредитную карту с лимитом 100000 (Сто тысяч) рублей. Так как истица нуждалась в денежных средствах она воспользовалась предоставленной кредитной картой. (дата) между Т.Е.В. и ОАО ""А."" (с (дата) переименовано АО ""А."") был заключено соглашение о кредитовании №.... Предметом данного соглашение было представление Т.Е.В. кредитной карты с лимитом 100000 (Сто тысяч) рублей. Т.Е.В. предоставленными денежными средствами воспользовалась, израсходовав их на личные цели. И начала осуществлять погашение кредита.

В последствии материальное положение заемщика ухудшилось и она не могла оплачивать задолженность ежемесячными платежами.

Более того, график платежей не был согласован, истец платила не равномерными платежами.

Сохранилась незначительная часть чеков, подтверждающих оплату.

В ноябре 2016 года истцу стало известно, что АО ""А."" обратился в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредиту.

Заочным решением от (дата) с Т.Е.В. было взыскано 108613,87 руб., а также государственная пошлина 3372,28 руб.

Не согласившись с указанным решением Т.Е.В., подала заявление об отмене заочного решения.

Ознакомившись с материалами дела, выяснилось, что очередность списания денежных средств в счет погашения задолженность по кредиту не соответствует ст. 319 ГК РФ (л.д. 18) т.е. в первую очередь списываются штрафные санкции, затем проценты, затем основной долг.

Всего незаконно списано 10090,05 руб. в соответствии с прилагаемым расчетом.

Содержащиеся в Методике расчета по кредитной карте условия, предусматривающие, что при недостаточности денежных средств для исполнения заемщиком обязательств по договору в полном объеме погашение штрафных санкций производится до погашения предусмотренных ст. 319 ГК РФ платежей, противоречат требованиям ст. 319 ГК РФ.

Ввиду нарушения потребительских прав Т.Е.В. подлежит взысканию компенсация морального вреда в сумме 5000 (Пять тысяч) рублей, на основании ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей".

В судебное заседание представитель истца не явился, извещался о месте и времени слушания дела в установленном законом порядке, сообщил суду возможность рассмотрения дела в свое отсутствие, представил в суд возражение на встречное исковое заявление.

Ответчик Т.Е.В., ее представитель М.Н.В. (по устному ходатайству) в судебном заседании первоначальные исковые требования признали частично, настаивали на удовлетворении встречных исковых требований. 

Суд с учетом мнения ответчика, ее представителя руководствуясь ст.167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса. 

Выслушав доводы и возражения ответчика, ее представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствие со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч.1.ч ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с частью 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Судом установлено, что (дата) между ОАО «"А."» и ответчиком заключено Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты. Данному Соглашению был присвоен номер №... 

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 100 000 руб. 

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях ВЫДАЧИ КРЕДИТНОЙ КАРТЫ. ОТКРЫТИЯ И КРЕДИТОВАНИЯ СЧЕТА КРЕДИТНОЙ КАРТЫ В ОАО ""А."" №... от (дата), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 100 000,00 руб., проценты за пользование кредитом - 19,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования.

Индивидуальными условиями предоставления Кредитной карты от (дата) предусмотрено взимание комиссии за обслуживание Счета Кредитной карты в размере 1,99 % от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начало Платежного периода ежемесячно. Размер минимального платежа установлен 5% от суммы задолженности по основному долгу по Кредиту на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 рублей, и не более суммы задолженности по кредиту. 

Согласно п. 8.1 Общих условий №... от (дата) предусмотрено, что в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на Счете кредитной карты для погашения задолженности по Минимальному платежу. Указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со Счета Кредитной карты неустойку в размере 1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Согласно выписке по счету Заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

Судом установлено, что ответчик надлежащим образом не исполнял принятые на себя обязательства по возврату долга, в результате чего образовалась просроченная задолженность. 

По состоянию на (дата) сумма задолженности Заёмщика перед АО «"А."» составляет 108 613,87 руб., в том числе:

просроченный основной долг 93 066,71 руб. 

начисленные проценты 5 654,99 руб. 

комиссия за обслуживание текущего счета 7 092,17 руб. 

штраф за возникновение просроченной задолженности 2 800 руб.

Данный расчет судом проверен и признан верным. 

Поскольку обязательства ответчика перед банком до настоящего времени не исполнено, суд считает необходимым взыскать с ответчика сумму задолженности в указанном истцом размере.

Рассматривая встречные исковые требования Т.Е.В. о признании очередности списания денежных средств недействительной, обязании произвести перерасчет задолженности, расторжении кредитного договора, взыскании морального вреда, суд находит их не подлежащими удовлетворению в силу следующего.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п. 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, т.е. лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора, что считается акцептом (3 статьи 434 ГК РФ).

Статья 819 ГК РФ устанавливает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные Параграфом 1 - «Заем», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 10 Закона Российской Федерации от (дата) N 2300-1 "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. 

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 37 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от (дата) N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" по смыслу статьи 319 ГК РФ под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, статьи 317.1, 809, 823 ГК РФ). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, например, проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, к указанным в статье 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.

Положения статьи 319 ГК РФ, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон. Однако соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ. 

Как было установлено судом (дата) между истцом и ответчиком заключено Соглашение о кредитовании. 

Согласно п. 4.8. Общих условий Погашение задолженности перед Банком по Соглашению о кредитовании производится Клиентом в следующем порядке:

в первую очередь - неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование Кредитом;

во вторую очередь - неустойка за просрочку погашения суммы Кредита;

в третью очередь - неустойка за просрочку уплаты комиссии за обслуживание Счета Кредитной карты;

в четвертую очередь - штраф за образование просроченной задолженности по Соглашению о кредитовании;

в пятую очередь - просроченные проценты за пользование Кредитом;

в шестую очередь - просроченная сумма Кредита;

в седьмую очередь - просроченная сумма комиссии за обслуживание Счета Кредитной карты;

в восьмую очередь - комиссия за обслуживание Счета Кредитной карты;

в девятую очередь - начисленные проценты за пользование Кредитом;

в десятую очередь - сумма Кредита.

Из текста Анкеты-Заявления, а также предложения об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты следует, что при заключении соглашения до заемщика была доведена полная информация по кредиту, истец была ознакомлена и полностью согласна с содержанием Общих условий кредитования, размером комиссий, предусмотренным тарифом. 

Таким образом, суд исходит из того, что вся необходимая и достоверная информация об услуге была изложена в тексте заявления и условий; факт своего ознакомления и согласия с указанными документами истец подтвердила собственноручной подписью в заявлении, а фактические действия ответчика, по совершению операций по счету подтверждают ее осведомленность об условиях договора и согласие с ними.

Очередность погашения обязательства по кредитному договору, установленная условиями кредитного договора, полностью соответствует требованиям действующего законодательства, и не ущемляют прав ответчика как потребителя.

При таких обстоятельствах требования Т.Е.В. об обязании АО ""А."" произвести перерасчет задолженности по соглашению о кредитовании от (дата) №..., применив очередность погашения требований по денежному обязательству, установленную ст. 319 ГКРФ, признании незаконной Очередность списания денежных средств в Методике расчета по кредитной карте, овердрафту, потребительской карте, взыскании с АО ""А." в пользу Т.Е.В. сумму в размере 10090 (Десять тысяч девяносто) рублей 50 коп. списанные нарушением ст. 319 ГКРФ не подлежат удовлетворению. 

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу указанной статьи по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

При этом, существенными признаются нарушения договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на то что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Согласно ч. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Согласно п. 9.3. Общих условий, в случае нарушения Клиентом срока, установленного для уплаты Минимального платежа, Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по Соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть Соглашение о кредитовании. При этом Банк направляет Клиенту уведомление о расторжении Соглашения о кредитовании с требованием досрочного погашения задолженности в сроки, указанные в уведомлении. Клиент обязан перевести Банку указанную в уведомлении сумму задолженности по Соглашению о кредитовании не позже даты, указанной в уведомлении Банка.

Из возражения истца на встречное исковое заявление следует, что в связи с тем, что ответчик систематически нарушал условия предоставленного кредита, Банк (дата) зафиксировал сумму задолженности на счете Клиента и направил в адрес Заемщика уведомление с требованием досрочного погашения задолженности. При этом Соглашение о кредитовании было ранее расторгнуто Банком в одностороннем порядке.

Таким образом, требования ответчика о расторжении кредитного соглашения от (дата) удовлетворению не подлежат.

Учитывая, что требование Т.Е.В. о взыскании компенсации морального вреда является производным от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанного требования также у суда не имеется. 

При этом судом необходимо отметить следующее.

В возражениях на встречный иск представителем Банка заявлено о пропуске Т.Е.В. срока на обращение в суд.

Согласно ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

В соответствии с ч. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В п. 3.1 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" разъяснено, что по общему правилу исковые требования заемщика, поданные по истечении срока исковой давности при отсутствии уважительных причин его пропуска, о чем заявлено кредитором, удовлетворению не подлежат.

Кроме того, в указанном Обзоре сделан вывод о том, что поскольку право на предъявление иска связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной не правовой результат, в действующем законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности.

Как уже установлено судом соглашение о кредитовании №... заключено (дата). Соответственно срок исковой давности для признания Соглашения о кредитовании №... недействительным истек (дата). Встречное исковое заявление принято к производству судом (дата). 

Таким образом, действительно Т.Е.В. пропущен срок исковой давности на обращение в суд.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Суд полагает, что с Т.Е.В. подлежит взысканию государственная пошлина в пользу АО «"А."» в размере 3 372,28 руб. уплаченная по платежному поручению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «"А."» к Т.Е.В. о взыскании денежных средств удовлетворить.

Взыскать с Т.Е.В. в пользу акционерного общества «"А."» задолженность по соглашению о кредитовании в размере 108613 руб. 87 коп, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3372 руб. 28 коп.

В удовлетворении встречного искового заявления Т.Е.В. к акционерному обществу «"А."» об обязании произвести перерасчет, взыскании денежных средств, расторжения соглашения кредитования, взыскании морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционных жалоб через Советский районный суд г.Н.Новгорода.

Судья И.С. Оськин

(марка обезличена)