Дело № 2-657 (2017) 

Судья: А. Х. Рахимов 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

05 сентября 2017 года г. Арск

Арский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи А. Х. Рахимова, при секретаре Л.М. Гиниятуллиной, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «САК «Энергогарант» о взыскании страхового возмещения, расходов по выплате кредита, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «САК «Энергогарант» о взыскании страхового возмещения, расходов по выплате кредита, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда. Исковые требования мотивированы тем, что при заключении ее супругом ФИО1 кредитного договора с АО «Россельхозбанк» 14.10.2015 года был также заключен договор страхования жизни и здоровья между ФИО1 и ответчиком. ДД.ММ.ГГГГ супруг истицы умер. Полагает, что смерть ФИО1 является страховым случаем по договору страхования с ответчиком. После смерти супруга истица обратилась в ПАО «САК «Энергогарант» за выплатой страхового возмещения, в чем ей было отказано. С 15.07.2016 года по 16.01.2017 года истица оплачивала полученный ее супругом кредит, уплатив банку в общей сумме 30262,05 руб.. В связи с отказом ответчика в выплате страхового возмещения она испытала нравственные страдания. Истица просит взыскать с ответчика страховое возмещение для погашения в последующем оставшейся суммы кредита, расходы по выплате кредита в сумме 30262,05 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 17200 рублей, штраф и в компенсацию морального вреда 10000 рублей. 

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме. 

Представитель ответчика ФИО3 в судебном заседании иск не признал, пояснил, что смерть супруга истицы не подпадает под определенные договором страховые случаи, поскольку является следствием заболевания, а не несчастного случая, который предусмотрен в качестве страхового случая по договору.

Представитель третьего лица - АО «Россельхозбанк» при надлежащем извещении в судебное заседание не явился. 

Выслушав объяснения сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пунктам 1, 4 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Пункты 1, 2 статьи 943 ГК РФ, устанавливают, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 942 ГК РФ, условие о страховом случае относится к числу существенных условий договора. Страховщик и страхователь при заключении договора должны достигнуть соглашения по условию о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование.

В соответствии со статьей 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В силу части 1 статьи 9 этого Закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно части 2 указанной статьи, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено, что 14 октября 2015 при заключении кредитного договора между ФИО1 и АО «Россельхозбанк», в обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств ФИО1, как страхователем и застрахованным лицом, был также заключен договор личного страхования с ответчиком - ПАО «САК «Энергогарант». Указанное обстоятельство подтверждается выданным страхователю полисом серии НС-Банк № от 14 октября 2015 года.

На оборотной стороне полиса были изложены Условия страхования, являющиеся неотъемлемой частью договора. Кроме того, согласно указанию в страховом полисе неотъемлемой частью договора также является заявление на страхование, заполненное ФИО1.

Срок страхования определен с 14 октября 2015 года по 14 октября 2020 года. Страховая сумма установлена в размере 383000 рублей. 

Страховая премия в размере 19195 рублей была перечислена в пользу ответчика.

Объектом страхования, согласно Условиям, явились не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованного лица.

Страховым риском определено предполагаемое событие, на случай которого осуществляется страхование, обладающее признаками вероятности и случайности его наступления.

В полисе страхования в качестве страховых рисков определены: постоянная утрата трудоспособности - инвалидность I, II группы, первично установленная застрахованному, и смерть застрахованного лица, наступившие в период действия полиса, в результате несчастного случая, указанного в пункте 4 Условий.

Условия страхования, в свою очередь, определяют, что под несчастным случаем понимается фактически произошедшее в течение срока действия полиса внезапное, непредвиденное событие, в результате которого наступило расстройство здоровья застрахованного или его смерть.

При этом в пункте также содержится закрытый перечень событий, относимых к несчастным случаям: травмы: механические повреждения, сдавливание тканей и внутренних органов, сотрясения, термические повреждения, химические повреждения, баротравмы, электротравмы; случайные острые отравления; клещевой энцефалит, боррелиоз; удушение вследствие случайного попадания в дыхательные пути инородного тела; утопление; анафилактический шок.

Как страховой полис, так и Условия страхования содержат на них подпись страхователя – ФИО1, что свидетельствует об ознакомлении с ними и согласии на заключение договора страхования именно на таких условиях.

Согласно справке о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ. Причина смерти: острое нарушение кровообращения в миокарде. Атеросклеротическая болезнь сердца. 

После смерти застрахованного ФИО1, его супруга ФИО1 обратилась к ответчику за выплатой страхового возмещения по договору страхования, однако в выплате ей было отказано ввиду того, что смерть застрахованного, произошедшая в результате имевшихся у него заболеваний, не является страховым случаем по договору.

Отказ страховщика в выплате страхового возмещения суд находит правомерным, поскольку причины смерти ФИО1 не позволяют отнести смерть страхователя к страховому случаю по договору, так как условия договора страхования, заключенного между сторонами, ставят наступление страхового случая в виде смерти застрахованного лица и утраты им трудоспособности в зависимость от его причины, которая определена условиями как несчастный случай. При этом события, подпадающие под определение несчастного случая, прямо оговорены в Условиях страхования.

Перечень событий, являющихся страховым случаем по договору страхования, является исчерпывающим и расширительному толкованию не подлежит, поскольку в силу статьи 942 Гражданского кодекса РФ событие, являющееся страховым случаем по договору страхования, должно быть прямо оговорено сторонами в договоре.

В то же время из совокупности установленных судом юридически-значимых обстоятельств по делу и собранных в их подтверждение доказательств следует, что несчастный случай с ФИО1 не наступил, поскольку его смерть была вызвана болезнью, которая страховым риском по договору страхования, условия которого были согласованы между сторонами, не является.

Оснований согласиться с доводами искового заявления и представителя истицы в судебном заседании о том, что смерть ФИО1 может быть отнесена к несчастному случаю, не имеется.

Учитывая, что отсутствует сам факт наступления страхового случая по договору страхования, оснований для взыскания страхового возмещения не имеется.

Поскольку иные требования истицы, являются производными от требования о взыскании страховой выплаты, суд также отказывает в их удовлетворении. При этом суд также учитывает, что права истицы как потребителя нарушены не были. Исковые требования подлежат отклонению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «САК «Энергогарант» о взыскании страхового возмещения, расходов по выплате кредита, штрафа, расходов на оплату услуг представителя, компенсации морального вреда – отказать. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца через Арский районный суд Республики Татарстан.

Судья: _____________________ А. Х. Рахимов