24RS0016-01-2019-000266-35

№ 2-729/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 марта 2019 года г. Железногорск

Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Антроповой С.А., при секретаре Прокудиной Д.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности), указав, что Акционерное общество «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (далее - ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк) и ФИО1 заключили договор от ДД.ММ.ГГГГ № с лимитом задолженности 140 000,00 рублей. Ответчик ФИО1, получив кредитную карту, активировала ее. Свои обязательства по договору Банк выполнил надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушила условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк расторг договор, выставив в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ заключительный счет. На основании Договора уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ Банк передал (уступил) ООО «Феникс» права требования по данному кредитному договору №, о чем ответчик уведомлена. На дату перехода прав требований сумма задолженности ответчика перед Банком составляла 244 018,70 рублей, указанная задолженность до настоящего времени не погашена. Истец просил взыскать с ответчика задолженность по договору в размере 244 018,70 руб., также судебные расходы по уплате государственной пошлины – 5 640,19 рублей.

В судебное заседание представитель истца не прибыл, истец извещен надлежащим образом. Представитель истца ФИО2 (по доверенности) просил дело рассмотреть в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании указанные в иске обстоятельства признала, подтвердила имеющуюся задолженность по кредитному договору в указанном размере, не оспаривала расчет задолженности; сослалась на тяжелое имущественное и семейное положение, просила снизить размер неустойки до разумного и справедливого.

Третье лицо АО «Тинькофф Банк» не направил в судебное заседание представителя, извещено надлежащим образом. 

При указанных обстоятельствах в порядке ч.5 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Исследовав письменные материалы дела, изучив доводы сторон, выслушав ответчика, суд приходит к следующему:

В силу статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом. 

Договором является соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 420, ст. 421 ГК РФ).

Согласно ст.ст. 425, 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение.

Согласно ст. ст. 432, 434, 444 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной и признается заключенным в момент получения лицом, направлявшим офорту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту в письменной форме, совершило действие по выполнению условий в ней указанных. 

В соответствии со ст.ст. 819, 810 ГК РФ по договору кредитования одна сторона (кредитор) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем, кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из положений статьи 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Также, согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), т.е. определенной законом или договором денежной суммой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст. 330 ГК РФ). 

В силу статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В силу ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключили договор о выпуске и обслуживании кредитной карты №, с лимитом задолженности 140 000,00 рублей. 

Как следует из заявления-анкеты на оформление кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного ответчиком, она просила заключить с нею Договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим Предложением, в рамках которого Банк обязуется выпустить на ее имя кредитную карту и установить лимит задолженности для осуществления операций по карте за счет кредита; указала, что с Общими Условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифным планом она ознакомлена и согласна; уведомлена, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в заявлении, при полном использовании лимита задолженности в 2 000 000 рублей для совершения операций покупок составит при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении 55 дней под 0%, базовая процентная ставка составляет 12,9 % годовых. 

Согласно п. 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (далее – Общие условия) договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты. 

Согласно п. 4.1 Общих условий кредитная карта может быть использована держателем для совершения следующих операций: оплата товаров в предприятиях, принимающих в оплату Кредитные карты; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка и других банков; оплата услуг в банкоматах Банка и других банков; иных операций.

Банк устанавливает лимит по Договору кредитной карты лимит задолженности (п. 6.1 Общих условий), держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по Кредиту в соответствии с Тарифным планом, лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с Клиентом, Банк информирует Клиента о размере установленного Лимита Задолженности в Счете-выписке, на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования Заключительного счета (п. 5.1- 5.6).

Из п. 11.1 Общих условий усматривается, что Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных настоящими Общими Условиями и/или действующим законодательством РФ, в том числе и в случае неисполнения Клиентом своих обязательств по Договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Оферта ответчика принята банком в порядке ч. 3 ст. 438 ГК РФ путем совершения действий по перечислению кредитных средств на счет заемщика, открытый в банке в соответствии с заявлением (офертой). Зачисление банком на счет ответчика денежных средств, которыми заемщик воспользовался, подтверждается выпиской по счету.

С общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифами ответчик ознакомлена, согласна и обязалась их соблюдать, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении. 

Таким образом, между истцом и Банком сложились отношения, вытекающие из заключенного между ними кредитного договора. Обстоятельства, при которых был заключен кредитный договор, не противоречат положениям глав 28 и 42 ГК РФ, регламентирующих вопросы заключения участниками гражданских правоотношений договоров, включая кредитные.

Согласно положениям ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. 

Согласно пункту 2 статьи 407 ГК РФ прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором. В силу пункта 1 статьи 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Как установлено, свои обязательства по договору Банк выполнил надлежащим образом, открыл счет и предоставил ответчику кредитную карту, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, а ответчик, активировав карту, пользовалась кредитными средствами, при этом неоднократно допуская просрочку по оплате минимального платежа, нарушая установленные сроки возврата кредита и процентов за пользование кредитом, что подтверждается выпиской по счету клиента по договору №.

В связи с систематическим неисполнением заемщиком своих обязательств по договору, Банк расторг договор путем выставления Заключительного счета ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому кредитная задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 244 018,70 рублей; с момента выставления Заключительного счета Банк приостановил начисление/взимание процентов по Договору, комиссий, плат и штрафных санкций. 

В силу п. 11.1 Общих условий, Заключительный счет подлежит оплате в течение 30 дней после даты его формирования. 

Ответчиком оплата указанной в Заключительном счете задолженности не была произведена.

ДД.ММ.ГГГГ Банк уступил ООО «Феникс» права (требования) по данному договору №, заключенному с ответчиком, по Договору уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ и акту приема-передачи прав требований от ДД.ММ.ГГГГ к Договору уступки прав (требований), о чем ответчик была уведомлена о состоявшейся уступке права требования по кредитному договору, что она подтвердила в судебном заседании.

По состоянию на момент уступки прав (требований) – ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору №, заключенному с ответчиком, составляла 244 018,70 рублей. 

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Уступка требования кредитором другому лицу (в том числе, не являющемуся кредитной организацией) допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору (пункт 1 статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При уступке требования по возврату кредита (в том числе и тогда, когда цессионарий не обладает статусом кредитной организации) условия кредитного договора, заключённого с гражданином, не изменяются, его положение при этом не ухудшается, гарантии, предоставленные гражданину-заёмщику законодательством о защите прав потребителей, сохраняются.

Пунктом 1 статьи 384 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех же условиях, которые существовали к моменту перехода права. 

В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Следовательно, в случае уступки права требования для заемщика условия кредитного договора остаются прежними, на него не возлагаются дополнительные обязанности, его права не ущемляются.

Истцом представлены расчет и справка о размере задолженности по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, выписка по счету, согласно которым сумма задолженности по Договору о выпуске и обслуживанию кредитных карт за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ) составила 244 018,70 рублей, из которых: основной долг – 149 735,33 руб., проценты за пользование кредитом (просроченные проценты) – 71 969, 19 руб., неустойка – 27 032,70 руб., в соответствии с договором.

С данным расчетом ответчик полностью согласилась, пояснив, что ДД.ММ.ГГГГ внесла 4 718,52 на счет АО «Тинькофф Банк», что подтверждается представленным истцом расчет задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии с ч. 2 ст. 68 ГПК РФ признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств.

Признав исковые требования законными и обоснованными, также иные платы, ответчик просила снизить размер неустойки с учетом имущественного и семейного положения, в остальной части полностью признав иск.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств (ст. 333 ГК РФ).

В соответствии с ч. 3 ст. 55 Конституции РФ именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Пунктом 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 года N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации", при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

В целях соблюдения баланса интересов сторон, исходя из периода просрочки исполнения обязательства, анализа спорных правоотношений, суд учитывает, что нарушенные права истца восстановлены путем взыскания заявленной суммы задолженности и процентов за предоставленную заемщику денежную сумму, которые компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств; взыскание штрафной санкции в полном размере несоразмерно последствиям нарушения обязательства, учитывая незначительный период просрочки, требования разумности и справедливости, заявление ответчика, и полагает соразмерным установление подлежащей к взысканию суммы процентов за просрочку исполнения денежного обязательства в размере 10 000 рублей. Взыскание неустойки в большем размере будет противоречить правовым принципам обеспечения восстановления нарушенного права и соразмерности ответственности правонарушению, и придаст правовой природе неустойки не компенсационный, а карательный характер.

При указанных обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору кредитной карты в общей сумме 231 704,52 рублей (149 735, 33 + 71969,19 + 10 000). 

В соответствии со ст.ст. 88, 98 ГПК РФ в пользу истца подлежит взысканию с ответчика в возмещение понесенных судебных расходов, связанных с уплатой госпошлины (что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ), - 5 517,05 рублей (пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 удовлетворить частично. 

Взыскать со ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженность по договору кредитной карты от 01.04.2008 № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ) в размере 231 704,52 руб., в том числе: основной долг – 149 735, 33 руб., проценты за пользование кредитом (просроченные проценты) – 71969,19 руб., неустойка – 10 000 руб., также расходы по уплате государственной пошлины – 5 517,05 руб., а всего 236 948 (двести тридцать шесть тысяча девятьсот сорок восемь) рублей 43 копейки.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Железногорский городской суд Красноярского края. 

Судья Железногорского городского суда С.А. Антропова