Дело № 2-159/2025

УИД 29RS0021-01-2024-001760-93

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

город Мирный 05 февраля 2025 года

Плесецкий районный суд Архангельской области в составе:

председательствующего судьи Охотиной М.М., 

при секретаре судебного заседания Макуровой Ю.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «СФО Аккорд Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

у с т а н о в и л:

ООО «СФО Аккорд Финанс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Национальный банк «Траст» и ответчиком заключен кредитный договор № и договор о расчетной карте №. Договоры заключены офертно-акцептным способом в простой письменной форме путем подписания должником заявления. В рамках договора об открытии банковского счета должник просил открыть ему банковский счет и предоставить в пользование международную расчетную банковскую карту с лимитом разрешенного овердрафта. Должник получил расчетную карту и дал согласие на ее активацию, тем самым заключил договор о расчетной карте с лимитом разрешенного овердрафта и процентной ставкой за пользование кредитом 

<

данные изъяты>. Право требования задолженности первоначальным кредитором уступлено истцу по договору №-УПТ от ДД.ММ.ГГГГ. Размер переуступленного права составляет 

<

данные изъяты> коп. За должником числится задолженность 

<

данные изъяты> Ранее мировым судьей судебный приказ в отношении ответчика был отменен. Просят взыскать с ФИО1 в пользу ООО «СФО Аккорд Финанс» задолженность по договору 

<

данные изъяты> в том числе 

<

данные изъяты>. – сумма основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 

<

данные изъяты>. – просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также расходы по уплате госпошлины в сумме 

<

данные изъяты>

Представитель истца в судебном заседании не участвовал, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствии представителя. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения иска, указав, что задолженности не имеет, ранее все оплатил, просит отказать в удовлетворении исковых требований, в том числе и в связи с истечением сроков исковой давности. 

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц. 

Изучив материалы дела, заслушав ответчика, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пп. 1, 4).

В силу п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п.1 ст.160 настоящего Кодекса.

В соответствии с абзацем вторым п.1 ст.160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно п.2 ст.160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В ч. 4 ст.11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» указано, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Национальный банк «Траст» и ФИО1 заключен кредитный договор № и договор о расчетной карте №. Факт заключения кредитного договора и договора о расчетной карте ответчиком не оспорен.

Согласно заявлению на получение указанного кредита, заемщик, присоединившись к Условиям предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «Траст» (ОАО) (Условия по Карте 1), Тарифам по операциям с использованием банковских карт (Тарифы по Карте 1), действующим на момент активации Карты, обязалась их соблюдать и просила заключить с ним договор о Карте 1, в рамках которого открыть на его имя банковский счет (счет Карты 1) и предоставить в пользование банковскую карту (Карту 1) (п.п. 3, 3.1, 3.2 на странице 3 заявления).

Размер процентной ставки по кредиту, размер плат, продолжительность льготного периода кредитования определяется в Тарифах (п.5.6. Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта).

Таким образом, договор о предоставлении банковской кредитной карты заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, что подтверждается заявлением ФИО1 на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ.

Заключение на основании заявления на получение кредита на покупку товара смешанного договора, в том числе содержащего условия договора об открытии банковского счета и договора о предоставление в пользование кредитной банковской карты с лимитом разрешенного овердрафта, ФИО1 не отрицал, факт активации полученной от банка карты, а также получения денежных средств по указанному договору при использовании выданной ему банком кредитной карты ответчик не оспаривал.

Проценты за пользование кредитом по договору кредитной карты составляют 51,10 % годовых.

Материалами дела, в том числе расчетом задолженности, также подтверждено, что ФИО1 свои обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполнял.

Согласно ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (п. 1).

Осуществление платежей в отсутствие денежных средств на счете клиента возможно лишь при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета, что следует из ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пунктом 3.10 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта, с которыми заемщик ознакомлена, предусмотрено, что при отсутствии на счете собственных средств все операции по счету осуществляются за счет кредита, предоставленного Банком.

Таким образом, в случае, когда банк осуществляет платежи со счета банковской карты, несмотря на отсутствие средств (при наличии овердрафта на счете карты), банк считается предоставившим держателю карты кредит на соответствующую сумму задолженности по ставке, установленной тарифами банка. В случае возникновения задолженности клиент обязан погасить сумму задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Национальный банк «Траст» и ООО «СФО Аккорд Финанс» заключен договор №-УПТ уступки прав требования, в том числе по спорному договору. Сумма уступаемых прав 108408, 44 руб., из них основной долг 29283,13 руб., проценты 77731,44 руб., комиссия 1393,87 руб. 

В соответствии со ст.ст. 382, 384 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно расчету истца, задолженность ФИО1 по договору о расчетной карте № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 

<

данные изъяты> в том числе 

<

данные изъяты>. – сумма основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 

<

данные изъяты> – просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, если сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Очередность списания Банком денежных средств клиента, размещенных на счете, установлена п. 3.9 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта.

Из материалов дела следует, что ФИО1 совершал расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров с использованием кредитной карты за счет предоставляемого кредитной организацией кредита, гасил задолженность и проценты.

Также установлено, что ответчик неоднократно нарушал согласованные сторонами условия кредитного договора, не размещая к дате оплаты на счете карты суммы денежных средств, необходимых для оплаты минимального платежа.

Ответчик в своем заявлении просил в иске отказать, указывая, что истцом пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ (ст. 196 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно ч.1 ст.203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

В пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 24 названного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что, по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из приведенных норм материального закона и разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что срок исковой давности по требованиям о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Установлено, что на основании заявления ООО «СФО Аккорд Финанс» судебным приказом мирового судьи судебного участка № Плесецкого судебного района 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 в пользу ООО «СФО Аккорд Финанс» взыскана задолженность по кредитному договору в размере 

<

данные изъяты>

Определением мирового судьи судебного участка № Плесецкого судебного района 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанный судебный приказ отменен, в связи с поступившими возражениями должника.

В суд с настоящим иском ООО «СФО Аккорд Финанс» обратилось ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении шестимесячного срока после отмены судебного приказа.

Срок исковой давности по данному иску исчисляется за три предшествующих года обращению с заявлением о вынесении судебного приказа, то есть с ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ - обращение за выдачей судебного приказа).

ООО «СФО Аккорд Финанс» просит взыскать задолженность по договору 

<

данные изъяты>., в том числе 

<

данные изъяты>. – сумма основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 

<

данные изъяты>. – просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, из расчета задолженности усматривается, что на ДД.ММ.ГГГГ уже имелась задолженность по основному долгу После этой даты задолженность не увеличивалась, поскольку ФИО1 дополнительные кредитные средства не использовал, последняя дата использования кредитных средств указана в расчете, предоставленном истцом, - ДД.ММ.ГГГГ, а платежи в счет погашения задолженности им больше не вносились, последний платеж указан ДД.ММ.ГГГГ. 

Исходя из п. 5.13 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта, в случае, если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность по процентам и по основному долгу.

Таким образом, поскольку возврат кредитных средств согласно условиям обслуживания карты должен осуществляться путем внесения ежемесячных минимальных платежей, а не единовременно после истребования всей задолженности по кредитной карте, срок исковой давности по задолженности, возникшей по платежам, срок которых наступил до ДД.ММ.ГГГГ, истек.

Истечение срока давности по взысканию основного долга влечет отказ в удовлетворении иска по взысканию процентов за пользование кредитом.

Таким образом, в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «СФО Аккорд Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору следует отказать.

Поскольку в удовлетворении основного требования истцу отказано, расходы по оплате госпошлины возмещению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «СФО Аккорд Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Архангельский областной суд в 

<

данные изъяты> со дня принятия судом решения путем подачи апелляционной жалобы через Плесецкий районный суд.

<

данные изъяты>

Мотивированная часть решения

изготовлена ДД.ММ.ГГГГ.