Дело № 2-2656/2020

УИД 55RS0005-01-2020-004322-10

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Первомайский районный суд города Омска 

в составе председательствующего судьи Макарочкиной О.Н., 

при секретаре Ивановой О.М., помощнике судьи Зобниной Т.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске 27 октября 2020 года

гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, расторжении договора, взыскании сумм, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с указанными требованиями к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», ссылаясь на заключение ДД.ММ.ГГГГ с ПАО «Почта Банк» кредитного договора №. В рамках кредитного договора с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций № № уплаченная страховая премия составила 75 000 рублей. Договор страхования был заключен на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть на период действия договора потребительского кредита с ПАО «Почта Банк». Кроме того, сам банк указан в страховом полисе в качестве выгодоприобретателя. Кредит им погашен досрочно в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с тем, что кредит в настоящее время погашен, полагает что, возможность наступления страхового риска отпала, существование страхового риска прекратилось. Он направил в страховую компанию претензию о возврате части платы за подключение к программе страхования, однако получил ответ о прекращении договора страхования и отказе в выплате части страховой премии.

Финансовый уполномоченный также отказал в удовлетворении его требований.

Просит расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ (страховой полис №), заключенный между ним и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», взыскать с ответчика страховую премию в размере 47 111 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 23 555,50 рублей.

В судебном заседании истец исковые требования поддержал, дал пояснения, указанные в иске, уточнив расчет, арифметически размер оставшейся страховой премии составляет не 47 111 рублей, а 47 500 рублей.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, представил суду отзыв на исковое заявление, в котором указал на отсутствие оснований для его удовлетворения, по доводам в нем изложенным, в частности на факт добровольного заключения между сторонами договора страхования, а также то, что договор страхования не является способом обеспечения кредитного договора. Соответственно, полагает, что нарушений прав потребителя не имеется и оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа также нет. Истцу была предоставлена вся необходимая информация об услуге, предусмотренная Законом о защите прав потребителей. 

Представитель третьего лица ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания. 

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» заключен договор № с кредитным лимитом 325 500 рублей, под 19,90% годовых. 

В день заключения кредитного договора, ФИО1 подписано заявление на страхование, которым он выразил желание заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций, страховыми рисками по которому будут являться: смерть застрахованного в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности первой группы в течение срока страхования.

В подтверждение заключенного договора страхования ФИО1 выдан полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № согласно которому страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованных, наступлением иных событий в жизни застрахованных. Страховщиком указан ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страхователем (застрахованным) указан ФИО1 страховая сумма составляет 500 000 рублей, страховая премия в размере 75 000 рублей. Выгодоприобретатель по договору страхования назначен в соответствии с Законодательством РФ.

Заявлением на страхование ФИО1 уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. 

Декларация/анкета страхователя/застрахованного содержит ссылку об уведомлении, что акцепт Полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг. Был уведомлен, что вправе не принимать данный Полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным Полисом-офертой риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. 

ФИО1 своей подписью подтвердил, что условия Полиса-оферты не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы. 

Истец подтвердил, что с условиями Полиса-оферты и Условиями страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр Условий страхования на руки получил.

Как усматривается из распоряжения клиента на перевод, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 просил ПАО «Почта Банк» осуществить перевод денежных средств с его счета в размере 75 000 рублей на счет получателя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». 

Денежные средства в указанной сумме списаны банком со счета ФИО1, что сторонами судебного спора не оспаривалось.

В соответствии с п.1 ст.2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно п.2 ст.4 названного Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1, 2 статьи 9 Закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Как следует из положений статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Пунктом 1 статьи 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности. 

Согласно п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п.3 ст.958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и осуществление страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, в также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхования от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Как следует из полиса и его условий, изменение страховой суммы в период действия договора страхования не предусмотрено, установленная договором страхования страховая сумма 500 000 рублей при наступлении любого из страховых случаев, от которых застрахована истец, остается неизменной в период действия договора страхования и уменьшению не подлежит. Таким образом, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой суммы не зависят от остатка по кредиту либо от его досрочного погашения.

Пунктом 7.6. Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № предусмотрен отказ страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 рабочих дней с даты заключения договора страхования, при этом страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

В иных случаях, не предусмотренных п.7.6. настоящих Условий, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (п.7.7.).

Таким образом, условиями заключенного между сторонами договора страхования предусмотрена выплата страховой премии до истечении 14 рабочих дней с даты заключения договора страхования, однако истец таким правом не воспользовался. 

Собственноручные подписи в документах на страхование подтверждают, что договор страхования был заключен на добровольных основаниях, поскольку истец, действуя по своему усмотрению, обратился к ответчику с заявлением о страховании, при этом добровольно принял решение на включение страховой премии в сумму кредита. На основании обращения истца между сторонами договора достигнуто соглашение по условиям страхования, истцу были вручены: полис-оферта, Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций, что подтверждается подписью ФИО1 в документах. 

Принимая во внимание условия договора страхования, с которыми истец был ознакомлен и согласен, досрочное погашение кредитной задолженности не относится к условию, при котором страховая премия подлежит возврату пропорционально периоду с момента погашения кредитного договора и до истечения срока действия договора страхования. Погашение кредита никак не связано с течением срока действия договора страхования, который продолжает действовать до истечения срока его действия, либо отказа от страхования, однако при этом возврат страховой премии осуществлен быть не может. 

Кроме того, по условиям договора страхования, только банк не является выгодоприобретателем при наступлении страхового случая, в полисе имеется указание на выгодоприобретателя в соответствии с законодательством. 

Согласно п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Таким образом, выгодоприобретателем при наступлении страхового случая являлся сам ФИО1, а в случае наступления смерти – его наследники.

До рассмотрения дела по существу, истец, обратившись с заявлением об отказе от договора страхования, его сам добровольно расторг. 

На основании изложенного, установленных законом оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 как в части расторжения договора страхования, взыскания части страховой премии, так и в части производного требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, расторжении договора, взыскании сумм отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения, путем подачи апелляционной жалобы в Первомайский районный суд города Омска.

Мотивированное решение составлено 03 ноября 2020 года.

Решение в законную силу не вступило.