Дело № 2-4119/18

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 июля 2018 года 

27 августа 2018 года мотивированное решение

Люберецкий городской суд Московской области в составе судьи Неграмотнова А.А., при секретаре Наследниковой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, морального вреда и встречному иску ПАО СК «Росгосстрах» к ФИО1 о признании договора страхования частично недействительным, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, морального вреда, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГ между 

<

...> и ПАО СК «Росгосстрах был заключен договор комплексного ипотечного страхования № сроком на 

<

...> лет. Предметом указанного договора являлось, в том числе, страхование риска смерти страхованного лица 

<

...>, заемщика по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ. Созаемщиком по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ и застрахованным лицом по Договору комплексного ипотечного страхования является также ФИО2 

Страховая премия по договору составила 22479 рублей 87 коп. за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ и была уплачена страхователем ДД.ММ.ГГ.

В соответствии с п. 1.6. Договора комплексного ипотечного страхования выгодоприобретателем в пределах непогашенной ссудной задолженности заемщика по кредитному договору является АКБ «Росевробанк».

Исходя из положений п. 3.1.1 Договора комплексного ипотечного страхования смерть застрахованного лица по любой причине, произошедшая в период действия договора, является страховым случаем.

Истец указала, что ДД.ММ.ГГ произошел страховой случай - смерть застрахованного лица – 

<

...> 

Истец является единственным наследником после смерти ее матери 

<

...>

Исходя из положений п. 4.1.1 Договора страховая сумма в случае смерти застрахованного лица 

<

...> составляет 1059850,00 рублей.

ДД.ММ.ГГ истец, являющаяся наследником умершей 

<

...> обратилась к ответчику с заявление об осуществлении страховой выплаты в пользу выгодоприобретателя и предоставила документы, подтверждающие наступление страхового случая: свидетельство о смерти из ЗАГС и документы с указанием причины смерти. 

ДД.ММ.ГГ истцом было подано заявление о принятии наследства 

<

...> что подтверждается справкой от ДД.ММ.ГГ.

ДД.ММ.ГГ истец обратился к ответчику с досудебной претензией, в которой просила осуществить страховое возмещение в пользу выгодоприобретателя.

ДД.ММ.ГГ ответчиком был дан истцу ответ на претензию, в котором указано на необходимость предоставления дополнительных документов для принятия решения о признании заявленного события страховым, а именно: окончательное медицинское свидетельство о смерти, установившее факт 

<

...> протокол патологоанатомического вскрытия; извещение о больном впервые в жизни установленным диагнозом злокачественного новообразования, либо выписка из онкодиспансера с датой установления диагноза и постановки на учет, либо справка о том, что 

<

...>. не состояла на учете; выписка из медицинских карт амбулаторного больного за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ года.

Истец считает, что истребование документов, указанных ответчиком, является незаконным в связи с невозможностью их получения.

Просила взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу АО АКБ «Росевробанк» денежные средства в размере 1059850 рублей, взыскать с ответчика в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, расходы по уплате государственной пошлины.

ПАО СК «Росгосстрах» обратилось в суд со встречным иском к ФИО1, ссылаясь на ст. 944 ГК РФ и ст. 179 ГК РФ, о признании договора комплексного ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГ, заключенного между ПАО СК «Росгосстрах» и 

<

...> недействительным в части страхования риска смерти, утраты трудоспособности застрахованного лица 

<

...> свои требования ответчик мотивировал тем, что при заключении договора страхования 

<

...> сообщила ПАО СК «Росгосстрах» заведомо ложные сведения о своем состоянии здоровья, имеющие существенное значение, так как, представила заведомо ложные данные по обстоятельствам, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (абзац второй п. 1 ст. 944 ГК РФ), которые имеют значение для оценки страховщиком принимаемого на себя риска.

В судебном представитель истца по доверенности ФИО3 настаивал на удовлетворении иска, возражал против удовлетворения встречного иска, полагая, что права и обязанности по договору ипотечного страхования не могут быть унаследованы и истец не может быть ответчиком по встречному иску.

Представитель ответчика по доверенности ФИО4 в судебном заседании возражал против удовлетворения основного иска, так как считает, что при заключении договора страхования 

<

...> были совершены действия, связанные с недонесением до страховщика сведений о наличии онкологического заболевания на момент заключения договора страхования. Информация, которая была предоставлена им, зафиксирована в анкете-заявлении. Полагают, что имеются основания для признания договора страхования в части недействительным и удовлетворения встречного иска.

Представитель третьего лица АО АКБ «Росевробанк» в судебное заседание не явился, извещен о слушании дела надлежащим образом.

Третье лицо ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Суд, выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, считает, что встречный иск ПАО СК «Росгосстрах» подлежит удовлетворению, а иск ФИО1 удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 ГК РФ страховщик обязуется за обусловленную договором плату при наступлении предусмотренного в договоре события возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе.

В соответствии со ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). 

Статья 942 Гражданского кодекса Российской Федерации относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая). Среди обязанностей страхователя по договору страхования закон выделяет обязанность сообщить страховщику известные страхователю на момент заключения договора страхования обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику (пункт 1 статьи 944 ГК РФ).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно пункту 1 статьи 430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

Поскольку страхователь и выгодоприобретатель являются участниками договора страхования на стороне кредитора, страхователь был вправе предъявить к страховщику требование о выплате страховой суммы в пользу выгодоприобретателя.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГ между 

<

...>., ФИО2, и АО АКБ «Росевробанк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГ, предметом которого являлось приобретение в совместную собственность 

<

...> и ФИО2 предмета ипотеки, а именно квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>. Сумма предоставленного банком кредита составила 2050000 рублей. 

ДД.ММ.ГГ между ПАО СК «Росгосстрах» и 

<

...> был заключен Договор комплексного ипотечного страхования (страхование риска смерти, утраты трудоспособности застрахованных лиц, имущественное страхование и страхование титула) № в соответствии с Правилами комплексного ипотечного № в редакции от ДД.ММ.ГГ Страховая премия по договору составила 22479 рублей 87 коп. за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ и была уплачена страхователем ДД.ММ.ГГ.

Согласно п. 1.1 предметом Договора № является страхование риска смерти, утраты трудоспособности застрахованных лиц; риска гибели (уничтожения), утраты (пропажи), повреждения недвижимого имущества, находящегося в собственности у Страхователя, а также риски утраты недвижимого имущества в результате прекращения, ограничения (обременения) права собственности на недвижимое имущество (титульное страхование, или страхование права собственности и других вещных прав на объекты недвижимости).

Застрахованными лицами являются 

<

...> ДД.ММ.ГГ г.р. и ФИО2 ДД.ММ.ГГ г.р.

Выгодоприобретателем в пределах непогашенной ссудной задолженности заемщика назначен обладатель права требования по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ. На момент заключения Договора страхования, им являлся АКБ «РосЕвроБанк». 

ДД.ММ.ГГ 

<

...> умерла, что подтверждается свидетельством о смерти 

<

...> № от ДД.ММ.ГГ 

ДД.ММ.ГГ истец ФИО1 обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» о выплате страхового возмещения в связи со смертью ДД.ММ.ГГ застрахованного лица 

<

...>

В соответствии с представленной справкой от ДД.ММ.ГГ исх. №, выданной нотариусом нотариального округа 

<

адрес> 

<

...>, по состоянию на ДД.ММ.ГГ ФИО1 является единственным наследником, обратившимся к нотариусу с заявлением о принятии наследства после к имуществу умершей ДД.ММ.ГГ ее матери, 

<

...>

ДД.ММ.ГГ истец, в связи с невыплатой страхового возмещения, обратилась к ответчику с досудебной претензией, в которой просила осуществить страховое возмещение в пользу выгодоприобретателя.

ДД.ММ.ГГ ответчиком был дан истцу ответ на вышеназванную претензию, в котором указано на необходимость предоставления дополнительных документов для принятия решения о признании заявленного события страховым, а именно: окончательное медицинское свидетельство о смерти, установившее факт 

<

...> протокол патологоанатомического вскрытия; извещение о больном впервые в жизни установленным диагнозом злокачественного новообразования, либо выписка из онкодиспансера с датой установления диагноза и постановки на учет, либо справка о том, что 

<

...> не состояла на учете; выписка из медицинских карт амбулаторного больного за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ года.

Согласно ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

На основании п. 7.3.1. Договора страхования, п. 7.5 Правил страхования и ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В силу п. 7.5 Правил страхования страховщик имеет право потребовать признания Договора страхования недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 ГК РФ, если после заключения Договора страхования выявлено сообщение страхователем страховщику в заявлении на страхование или в ином письменном документе, переданном страхователем страховщику при заключении настоящего Договора, заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая или размера возможных убытков от него, за исключением случаев, когда обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Договор страхования в силу пункта 2 ст. 940 ГК РФ был заключен на основании письменного заявления 

<

...> на страхование от ДД.ММ.ГГ В Приложении № Анкеты-Заявления Страхования жизни, здоровья и/или трудоспособности имеется раздел с вопросами о том, имела ли 

<

...> когда-либо или имеет нарушения здоровья, включая причины обращения за медицинской помощью:

- п. 21 Опухли доброкачественные, злокачественные, а также неуточненные.

Исходя из представленной в дело Анкеты-Заявления при ответе на все вопросы, размещенные в данном разделе, 

<

...> указала «нет».

Так как разработанный страховщиком стандартный бланк заявления на страхование применительно к правилам ст. 944 ГК РФ имеет такое же значение, как и письменный запрос, поэтому все сведения, указанные в заявлении, являются существенными.

Согласно п. 3 ст. 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения о вышеуказанных обстоятельствах, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ.

В соответствии с п. 24 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 27.06.2013г. № "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", среди обязанностей страхователя по договору страхования закон выделяет обязанность сообщить страховщику известные страхователю на момент заключения договора страхования обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (п. 1 ст. 944 ГК РФ).

Под такими обстоятельствами следует понимать обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (абзац второй п. 1 ст. 944 ГК РФ), которые имеют значение для оценки страховщиком принимаемого на себя риска».

Согласно поступившему ответу из ФОМС, ГБУЗ ГП №, филиала №, ДД.ММ.ГГ. у 

<

...> то есть за полтора месяца до заключения договора страхования, было диагностировано злокачественное новообразование сигновидной кишки.

Таким образом, предоставленные 

<

...> сведения являются заведомо ложными, т.к. ранее (ДД.ММ.ГГ.) у нее было диагностировано злокачественное новообразование восходящей ободочной кишки.

Таким образом, при заключении договора страхования 

<

...> в Анкете-заявлении страхования жизни, здоровья и/или трудоспособности сообщила ПАО СК «Росгосстрах» заведомо ложные сведения о своем состоянии здоровья, имеющие существенное значение для оценки страховщиком принимаемого на себя риска.

Установленные судом и указанные выше фактические данные, свидетельствуют о том, что 

<

...> зная о наличии у нее заболевания злокачественное новообразование восходящей ободочной кишки, умышленно сообщила страховщику не соответствующие действительности сведения об отсутствии опухлей доброкачественных, злокачественных, а также неуточненных, при этом данные сведения в силу ст. 944 ГК РФ относились к обстоятельствам, оговоренным в стандартной форме заявления-анкеты, являющегося приложением к договору страхования, и имели существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска).

Как разъяснено в п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГ N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" предполагаемое событие, на случай наступления которого, производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении, либо о том, что оно не может наступить.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Обязанность страхователя сообщить страховщику сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), установлена, как указано выше, п. 1 ст. 944 ГК РФ.

Страховщику о наличии злокачественного новообразования у 

<

...> на момент заключения договора страхования известно не было. При этом применительно к положениям п. 2 ст. 945 ГК РФ проведение обследования страхуемого лица является правом, а не обязанностью страховщика, тогда как на страхователя ст. 944 ГК РФ возложена обязанность сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, оговоренные в стандартном бланке договора.

В соответствии с п. 3 ст. 10 ГК РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Следовательно, заключая договор страхования, страховщик предполагал добросовестность поведения застрахованного лица и надлежащее исполнение последним своей обязанности сообщить страховщику информацию, имеющую существенное значение для определения степени страхового риска.

Сообщив страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, 

<

...> нарушила положения ст. 944 ГК РФ, тем самым, лишила страховщика на момент заключения договора возможности оценить страховой риск и определить вероятность наступления страхового случая. При этом при заключении договора личного страхования проведение обследования страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья является правом, а не обязанностью страховщика.

Вследствие того, что сделка была заключена под влиянием обмана, договор страхования должен быть признан недействительным в части страхования жизни и здоровья.

В силу п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Согласно ст.167 ГК РФ (в ред.на момент заключения договора) недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Поскольку договор комплексного ипотечного страхования заключен не только по страхованию жизни и здоровья 

<

...> но и другого лица – ФИО2, то указанные обстоятельства не являются основанием для признания договора страхования в полном объеме недействительным. 

Соответственно истец как правопреемник одного из страхователей не лишена возможности получить от страховщика соответствующую долю страховой премии в счет применения последствий недействительности части сделки. 

Таким образом, суд полагает, что договор комплексного ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГ №, заключенный между ПАО СК «Росгосстрах» и 

<

...> в части страхования риска смерти, утраты трудоспособности застрахованного лица 

<

...> является недействительным. В связи с чем законных оснований для взыскания страхового возмещения по иску ФИО1, а также взыскании расходов по госпошлине и компенсации морального вреда у суда не имеется.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ – стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям. 

Так как встречный иск удовлетворен в полном объеме, в удовлетворении основного иска отказано, то суд полагает взыскать со ФИО1 в пользу ПАО СК «Росгосстрах» расходы по госпошлине в размере 6000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

Решил :

Исковые требования ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, морального вреда – оставить без удовлетворения. В иске отказать.

Встречный иск ПАО СК «Росгосстрах» к ФИО1 о признании договора страхования частично недействительным - удовлетворить.

Признать договор комплексного ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГ №, заключенный между ПАО СК «Росгосстрах» и 

<

...> в части страхования риска смерти, утраты трудоспособности застрахованного лица 

<

...> – недействительным.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО СК «Росгосстрах» расходы по госпошлине 6000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в месячный срок со дня изготовления в окончательной форме через Люберецкий городской суд.

Судья А.А. Неграмотнов