Дело № 2-916/2020 

УИД 42RS0020-01-2020-001375-39

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Осинники 16 ноября 2020 г.

Осинниковский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Лемзы А.А.

при секретаре Малай А.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Сбербанк России о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась с иском к ПАО Сбербанк, в котором просила расторгнуть заключенный ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в отношении нее договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика в ее пользу денежную сумму в размере 72 998 рублей, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в ее пользу в размере 36 499 рублей, судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 13 700 рублей согласно договору на оказание юридических услуг и квитанции об оплате, а также оплату нотариальных услуг (согласно квитанции) в размере 2300 рублей, всего 16 000 рублей.

Требования обосновывает тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО Сбербанк был заключён кредитный договор. Сумма кредита составила 426 830 рублей, процентная ставка по кредиту 17,9 % годовых, срок возврата кредита 60 месяцев.

В рамках данного соглашения подписаны индивидуальные условия потребительского кредита, а также заявление на участие в программе добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ. В данном заявлении она просила ПАО Сбербанк заключить в отношении нее с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования.

В соответствии с договором в сумму кредита была включена и списана плата за участие в программе страхования 76 829 рублей. Срок страхования 1825 дней.

Она обратилась с претензией к ПАО Сбербанк, в которой просила исключить ее из числа участников программы добровольного страхования. Просила вернуть часть внесенной ею платы за участие в программе страхования.

Ответчик направил ей письменный ответ на претензию, в котором отказал в удовлетворении ее требований.

Считает, что отказом выплатить ей страховую премию нарушены ее права, предусмотренные ГК РФ и Законом «О защите прав потребители».

Считает, что в соответствии со ст. 927 ГК РФ, к расторжению договора страхования должны применяться положения Закона «О защите прав потребителей» и ст. 450.1, ст. 782 ГК РФ.

Претензия была получена ПАО Сбербанк России ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, она фактически добровольно пользовалась услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, всего 91 день. 

Расчет суммы подлежащей взысканию следующий: 76 829 рублей (страховая премия) / 1825 дней (срок страхования) х 91 день (время пользования услугами по страхованию) = 3831 рубль (сумма фактически понесенных расходов страховщиком по страхования),76 829 рублей - 3831 рубль = 72 998 рублей.

Таким образом, часть внесенной ею платы по договору страхования в размере пропорциональном не истекшему сроку действия договора страхования в размере 72 998 рублей подлежит возврату. Сумма штрафа, подлежащая взысканию с ответчика в ее пользу, составляет 36 499 рублей.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела Представитель ответчика ПАО Сбербанк России ФИО2, действующий на основании доверенности, участвующий в судебном заседании посредством видео-конференц связи, против удовлетворения исковых требований возражал. Пояснил, что клиент может отказаться от программы страхования в течение 14 дней, в данный период клиент к ним не обращался. Позиция истца относительно возможности возврата денежной суммы по ст. 782 ГК РФ ошибочна, в виду того, что по факту услуга была отказана, никакого досрочного расторжения в рамках указанных положений закона невозможно. Ошибочна позиция истца относительного того, что им была уплачена страховая премия. Премия не оплачивалась. В данном случае оказывалась самостоятельная услуга подключения к программе страхования, за нее была оплачена определенная стоимость. И в отношении ФИО1 был заключен договор страхования. Договор страхования был заключен между банком и страховой компанией. Поэтому требование о расторжении договора удовлетворению не подлежит.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие надлежащим образом извещенного истца.

Заслушав пояснения представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. 

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 1 ст. 927 страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу абз. 2 п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно п.1, п. 4 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором предоставлено право на отказ от договора (исполнения договора), должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами, владельцами агрегаторов информации о товарах (услугах) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), о владельцах агрегаторов информации о товарах (услугах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

В соответствии со ст. 32 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Судом установлено, что 07.04.2020 между ПАО Сбербанк России и ФИО1 заключен договор потребительского кредита на сумму 426830 рублей, процентная ставка 17,9 % годовых, срок действия договора до полного выполнения ею и кредитором своих обязательств по договору. Срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита. Срок возврата кредита может быть сокращен по его инициативе после досрочного погашения им части кредита. При заключении договора потребительского кредита ФИО1 была ознакомлена с общими условиями договора и согласна с ними (п. 14), что подтверждается ее подписью в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (

<

данные изъяты>).

В заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни, и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщиком ФИО1 выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО Сбербанк России заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования, жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Также ФИО1 дала поручение банку о списании с ее счета денежных средств в сумме 76 829,40 рублей в счет оплаты комиссии банку за участие в программе страхования (включая НДС) и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику 

<

данные изъяты>

ФИО1 ознакомилась и получила памятку к заявлению на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее - памятка на участие в программе страхования), что подтверждается ее подписью 

<

данные изъяты>

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратилась к ПАО Сбербанк России с претензией, в которой просила исключить ее из числа участников программы добровольного страхования, заключенного между ПАО Сбербанк России и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», выплатить ей денежную сумму в размере 73 882 рубля, указала, что в случае невыполнения требований претензии в течение 5 рабочих дней, будет вынуждена обратиться в суд с требованием о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средства, штрафа в размере 50 % от присужденной в пользу потребителя суммы, неустойку в размере 3 % за каждый день просрочки за неудовлетворение законного требования потребителя, суммы процентов, начисленных на сумму неосновательного обогащения и судебные расходы 

<

данные изъяты>

Данная претензия была получена ПАО Сбербанк России 07.07.2020, что подтверждается кассовым чеком о направлении корреспонденции в адрес ответчика 

<

данные изъяты>) и отчетом об отслеживании отправления 

<

данные изъяты>

ПАО Сбербанк России в адрес ФИО1 направлен ответ на претензию, из которого следует, что основания для возврата денежных средств отсутствуют, поскольку договор страхования в отношении нее заключен, заявление на отказ от страхования в течение 14 календарных дней не поступало 

<

данные изъяты>

Согласно п. 2 памятки на участие в программе страхования договор заключается между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк, по договору страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выступает страховщиком, ПАО Сбербанк – страхователем, а клиент ПАО Сбербанк застрахованным лицом.

Пунктом 3 памятки на участие в программе страхования предусмотрено, что участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении застрахованного лица. При этом возврат денежных средств в размере 100 % от суммы платы за участие в программе страхования производится банком в следующих случаях: подачи в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования, подачи в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с внесения/списания платы за участие в программе страхования, в случае, если договор страхования заключен в отношении такого лица не был заключен.

Согласно п. 4 памятки на участие в программе страхования, если заявление о досрочном прекращении участия в программе страхования подается в банк после истечения 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования, если при этом договор страхования в отношении такого лица заключен, то плата за участие возврату не подлежит.

Аналогичные условия возврата денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за участие в программе страхования, предусмотрены п.п. 4.1 – 4.4 условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика 

<

данные изъяты>

30.05.2018 между ООО СК «Страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5, определяющее условия и порядок заключения договоров страхования, а также взаимные права и обязанности сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении договора страхования (в том числе регулирует взаимоотношения сторон при наступлении событий, имеющих признаки страхового случая, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты).

Согласно разделу 1 Используемые термины, указанного соглашения, договор страхования – соглашение между страховщиком и страхователем по программе страхования.

В силу п. 4.1 соглашения стороны подтверждают и соглашаются с тем, что один договор страхования может заключаться в отношении сразу нескольких застрахованных лиц. Количество застрахованных лиц, в отношении которых заключается договор страхования, неограниченно.

В силу п. 5.1 соглашения договор страхования заключается страховщиком и страхователем в письменной форме путем составления одного документа – страхового полиса - составленного по форме согласно приложению №, № или № к соглашению в зависимости от программы страхования и подписывается обеими сторонами, на основании письменного заявления страхователя. 

Согласно п.п. 5.2, 5.3 соглашения для заключения договора страхования и оценки страховых рисков страховщику должны быть предоставлены сведения согласно заявлению-реестру. Подключение клиента к соответствующей программе страхования осуществляется на основании заявления физического лица по форме, установленной в приложениях к соглашению. 

Выпиской из реестра застрахованных лиц (приложение 1 к полису № № от ДД.ММ.ГГГГ), выпиской из страхового полиса по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольно потери работы заемщика № № от ДД.ММ.ГГГГ, справкой ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ, подтверждается заключение договора страхования между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк в отношении ФИО1 

Оплата страховой премии в полном объеме по вышеуказанному договору подтверждается справкой ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ, поручением владельца счета с отметкой о принятии к исполнению.

Таким образом, услуга по подключению программе страхования заемщиков оказана ПАО Сбербанк истцу ФИО1 на основании ее заявления. 

Данная услуга является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку денежных средств за оказание услуг по заключению договора страхования.

В соответствии с разъяснениями п.4.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Таким образом, при заключении договора страхования и определении платы за подключение к программе страхования Банк действовал по поручению заемщика. 

Заявление к ПАО Сбербанк о прекращении участия в программе страхования ФИО1 подано по истечении 14 календарных дней (ДД.ММ.ГГГГ направлено, ДД.ММ.ГГГГ получено банком) с даты внесения платы за участие в программе страхования (ДД.ММ.ГГГГ), при этом договор страхования в отношении нее на момент подачи заявления был заключен (ДД.ММ.ГГГГ).

Руководствовались положениями статей 307, 432, 819, 927, 934, 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», исходя из того, что при подключении к программе страхования истец согласился со всеми условиями участия в данной программе, которые в последующем в одностороннем порядке не изменялись, имел право отказаться от заключения договора страхования в одностороннем порядке в течение 14-ти дней, чего им не было сделано.

На основании изложенного суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскании с ответчика в пользу истца денежной суммы в размере 72 998 рублей. 

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Таким образом, из вышеуказанных норм прав следует, что с иском о расторжении договора может обратиться сторона договора. ФИО1 стороной договора не является, следовательно, требование о расторжении заключенного между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договора страхования удовлетворению не подлежит.

В силу ч. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требования о взыскании с ответчика денежной суммы в размере 72 998 рублей, оснований для взыскания штрафа не имеется.

Согласно ч. ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истец просила взыскать с ответчика в ее пользу судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 13 700 рублей согласно договору на оказание юридических услуг и квитанции об оплате, а также оплату нотариальных услуг (согласно квитанции) в размере 2300 рублей, всего 16 000 рублей.

Поскольку исковые требования истца о расторжении заключенного между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в отношении нее договора страхования от 07.04.2020, взыскания с ответчика в ее пользу денежной суммы в размере 72 998 рублей, штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной судом в ее пользу в размере 36 499 рублей удовлетворению не подлежат, то на основании ст. 98 ГПК РФ в удовлетворении требования о взыскании судебных расходов истцу также следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Сбербанк России о расторжении заключенного между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в отношении нее договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании с ПАО Сбербанк России в ее пользу денежной суммы в размере 72 998 рублей, штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной судом в ее пользу в размере 36 499 рублей, судебных расходов в размере 16 000 рублей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца. 

Мотивированное решение составлено 23.11.2020. 

Судья А.А. Лемза