Дело № 2-2870/2023

УИД: 59RS0006-02-2022-004429-03 

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 ноября 2023 года г. Пермь

Мотовилихинский районный суд г. Перми в составе: 

председательствующего судьи Русаковой Е.С.,

при ведении протокола помощником судьи Бородулиным А.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – истец, ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 (ФИО1) о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника, указав в заявлении, что 08.05.2021 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора истец предоставил ответчику кредит в сумме 90000 руб. под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность. По состоянию на 28.11.2022 общая задолженность ответчика перед ПАО «Совкомбанк» составляет 89 667,11 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 85 393,46 руб., неустойка на просроченную ссуду – 4 273,65 руб. ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ. По сведениям официального сайта Федеральной нотариальной палаты, наследственное дело заведено нотариусом ФИО3. Представителем ПАО «Совкомбанк» направлено требование (претензия) кредитора нотариусу. Ответ на которое нотариусом ФИО3 в адрес банка предоставлен не был. По имеющейся у истца информации, предполагаемым наследником ФИО2 является ФИО1. Таким образом, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности в размере 89667,11 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2890,01 руб.

В дальнейшем истец исковые требования уточнил в порядке статьи 39 Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с тем, что обязательства по кредитному договору № перед ПАО «Совкомбанк» были частично погашены путем внесения наличных денежных средств наследником. Просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности в размере 87617,11 руб., из них: просроченная ссудная задолженность 83343,46 руб., неустойка на просроченную ссуду 4273,65 руб., а также государственную пошлину.

Определением от 18.08.2023, занесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве третьего лица привлечено акционерное общество «Совкомбанк Страхование».

Определением от 13.10.2023, занесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве третьего лица привлечена нотариус ФИО3. 

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом, в исковом заявлении истец просит рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, ранее направила письменный отзыв на исковое заявление, приобщенный судом к материалам дела (л.д. 174-177).

Третье лицо нотариус ФИО3 просила провести судебное заседание в ее отсутствие.

Третье лицо акционерное общество «Совкомбанк Страхование» извещено надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направило, заявлений (ходатайств) в адрес суда не поступало.

В соответствии со статьями 14, 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информация о времени и месте рассмотрения дела размещена заблаговременно в информационно-телекоммуникационной сети Интернет на официальном сайте Мотовилихинского районного суда г. Перми. 

Положениями статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суду предоставлено право рассмотреть дело в порядке заочного производства, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие.

Согласно разъяснениям, приведенным в пунктах 63, 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации, по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю. 

Учитывая, что судом были предприняты исчерпывающие меры к извещению ответчика о судебном заседании по известному адресу; ответчик судебную корреспонденцию не получил, риск неполучения которой несет сам ответчик в силу выше приведенных норм права, суд считает, возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика и вынести по делу заочное решение в соответствии со статьей 233 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования обоснованы и подлежат удовлетворению частично.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятие предложения другой стороной).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

В соответствии со статьей 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно статье 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заёмщику денежных средств (часть 6).

На основании части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии с частью 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

На основании статьи 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. 

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (статья 310 ГК РФ).

В силу части 1 статьи 329 ГК РФ неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств. 

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (часть 1 статьи 330 ГК РФ).

На основании пункта 1 статьи 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса.

В силу статьи 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно пункту 1 статьи 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО2 (заемщик), ДД.ММ.ГГГГ года рождения, заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ФИО2 кредит в сумме 90 000 руб. под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

Согласно пункту 3.1 Общих условий договора потребительского кредита заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть банка по продукту «Карта Халва», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть. Осуществление заемщиком стандартных операций (получение наличных денежных средств, безналичной оплаты с использованием карты или реквизитов, в т.ч. с использованием сервиса Интернет-банк) возможно только в рамках проводимых банком маркетинговых исследований (акций) в размере и на условиях, определенных банком при проведении данных мероприятий.

Заявление-анкета (оферта) считается принятым и акцептованным банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных банком и подписанных заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику (пункт 3.2 Общих условий договора потребительского кредита). 

Возврат кредита, уплата процентов, уплата комиссии за оформление и обслуживание расчетной карты, штрафных санкций, производится заемщиком путем занесения наличных денежных средств в кассу банка или устройство самообслуживания банка, либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет банка и списания банком средств с банковского счета заемщика на основании заранее данного акцепта заемщика (пункт 3.7 Общих условий договора потребительского кредита). 

В силу пункта 4.1 Общих условий договора потребительского кредита заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита; уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а так же иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита.

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий потребительского кредита количество платежей по кредиту: 120 (без учета пролонгации). Платеж по кредиту рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора. Состав обязательного платежа установлен Общими условиями. Размер обязательного платежа указывается в выписке в личном кабинете заемщика на сайте halvacard.ru, информация о плановой задолженности по договору направляется заемщику одним из способов, предусмотренных Общими условиями. По погашению задолженности, возникшей в результате осуществления заемщиком льготных операций, предоставляется рассрочка платежа. При предоставлении рассрочки платежа, задолженность, образовавшаяся при совершении заемщиком льготных операций, делится равными частями (ежемесячными платежами) исходя из количества периодов рассрочки платежа, предоставляемой при оплате товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в конкретном торгово-сервисном предприятии, и сумма таковых платежей составляет задолженность по основному долгу по договору за соответствующий отчетный период. Информация о количестве периодов размещена в сети Интернет на сайте www.sovcombank.ru и в личном кабинете www.halvacard.ru. Периодичность оплаты обязательного платежа – ежемесячно в течение 15 календарных дней от даты его расчета. 

Из пункта 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения – 20% годовых, в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе). Начисление производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб.

Согласно пункту 5.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Вопреки доводам ответчика, Банк исполнил свои обязательства - предоставил заемщику сумму кредита, заемщиком совершались операции по карте, расходовались предоставленные денежные средства, ФИО2 частично погашал задолженность, что отражено в выписке по счету (л.д. 54-56).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти серии III-ВГ №, выданным ДД.ММ.ГГГГ Мотовилихинским отделом управления записи актов гражданского состояния администрации города Перми (л.д. 19).

Из наследственного дела № к имуществу ФИО2 следует, что с заявлением о принятии наследства обратилась супруга ФИО1 и несовершеннолетний сын ФИО4 в лице законного представителя матери ФИО1 (л.д. 110оборот, 111). 

23.03.2023 нотариусом Пермского городского нотариального округа выдано свидетельство о праве на наследство по закону наследнику ФИО4 на 1/2 долю на жилое помещение: комната, площадью 23,2 кв.м., кадастровый №, этаж 1, по адресу: 

<

адрес> (л.д. 112 оборот).

23.03.2023 нотариусом Пермского городского нотариального округа выдано свидетельство о праве на наследство по закону наследнику ФИО1 на 1/2 долю на жилое помещение: комната, площадью 23,2 кв.м., кадастровый №, этаж 1, по адресу: 

<

адрес> (л.д. 113).

Таким образом, общая стоимость перешедшего наследнику ФИО1 наследственного имущества превышает сумму задолженности наследодателя по кредитному договору. 

Согласно ответу ПАО «Совкомбанк», при заключении кредитного договора ФИО2 не подписывал заявление на включение в программу страхования. Однако заемщиком была оформлена подписка. На дату смерти у клиента действует подписка. С даты подключения подписки «Халва. Дестяка» в рамках расчетно-гарантийных услуг устанавливаются следующие условия: … «защита жизни и здоровья от «Совкомбанк страхование» (согласно Памятке застрахованного)»… Клиент застрахован. После смерти ФИО2 и по настоящее время в адрес банка с заявлением по страховому возмещению родственники заемщика не обращались, документы для рассмотрения страхового случая не предоставляли. 

Согласно памятке застрахованного, ФИО2 является застрахованным лицом на основании договора страхования, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и «Совкомбанк страхование» (АО), выгодоприобретателем является застрахованное лицо, либо его наследники в случае смерти застрахованного лица.

Из ответа акционерного общества «Совкомбанк Страхование» следует, что наследники в рамках договора страхования с заявлением о выплате страхового возмещения не обращались.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 ГК РФ не прекращается. Наследники должника, принявшие наследство, становятся должниками по кредитному договору, и несут обязанности по его исполнению со дня открытия наследства в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Истец предъявил требования к наследнику умершего заемщика о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 87617,11 рублей.

С принятием наследства к ФИО1 перешли обязательства наследодателя по погашению задолженности по кредитному договору в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Доказательств выплаты суммы задолженности ответчиком не представлено. При этом ответчик не лишена права обратиться с заявлением по страховому возмещению.

Судом установлено, что указанная выше сделка совершена по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, доказательств обратного суду не представлено.

Таким образом, ответчиком наличие задолженности не опровергнуто, доказательств надлежащего исполнения обязательства по кредитному договору № не представлено, расчет суммы не оспорен.

Доводы ответчика об отсутствии в материалах дела оригиналов первичных финансовых документов, подтверждающих оформление спорного договора, о невозможности рассмотрения спора в отсутствие оригинала самого кредитного договора, не заслуживают внимания, поскольку в соответствии с частью 2 статьи 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

Между тем, по настоящему гражданскому делу такие обстоятельства отсутствуют. Ответчиком договор, отличающийся по своему содержанию от копии представленного в материалы дела договора, не представлялся, на несоответствие подписей заемщика ответчик не ссылался. В связи с чем, оснований для критической оценки доказательств, предоставленных истцом в материалы дела в копиях, не имеется.

Согласно положениям Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным с момента передачи заёмщику денежных средств.

Довод ответчика о том, что факт заключения договора не подтвержден, опровергается материалами дела.

В нарушение условий договора ответчик (заемщик) допустил задолженность, которая за период с 24.09.2021 по 28.11.2022 составляет 87617 рублей 11 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 83343 рублей 46 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 4 273 рублей 65 копеек. Расчет истца соответствует условиям кредитного договора, и не противоречит положениям закона. При этом, истцом представлена выписка по счету, где отражены даты платежей, виды операций, суммы платежей. 

Поскольку ответчик (заемщик) ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, которым предусмотрено возращение кредита по частям, срок возврата заемных денежных средств по требованию банка истек, период просрочки является значительным, что также подтверждается расчетом задолженности, то есть существенно нарушил условия кредитного договора, банком обоснованно предъявлено требование о взыскании суммы задолженности, неустойки.

При расчете неустойки суд исключает сумму неустойки в период действия моратория с 01.04.2022 по 01.10.2022 в размере 3954,85 рублей (336,78 рублей (за период с 01.04.2022 по 25.04.2022, из расчета: 444,55 рублей / 33 дня * 25 дней) + 431,62 рублей + 550,18 рублей + 642,57 рублей + 649,97 рублей + 767,11 рублей + 216,62 рублей (за период с 24.09.2022 по 01.10.2022, из расчета: 568,64 рублей / 21 день * 8 дней), поскольку в данный период действовало Постановление Правительства РФ № 497 от 28.03.2022«О ВВЕДЕНИИ МОРАТОРИЯ НА ВОЗБУЖДЕНИЕ ДЕЛ О БАНКРОТСТВЕ ПО ЗАЯВЛЕНИЯМ, ПОДАВАЕМЫМ КРЕДИТОРАМИ», которым на период с 01.04.2022 г. до 31.09.2022 г. ввело мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, что означает, что на 6 месяцев прекращается начисление неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория.

В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 названного закона.

В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

Таким образом, с ответчика следует взыскать задолженность в размере 83 662,26 рублей, из них просроченная ссудная задолженность – 83 343,46 рублей, неустойка на просроченную задолженность – 318,80 рублей (4 273,65 рублей – 3 954,85 рублей).

В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При цене иска 87 617,11 рублей размер государственной пошлины составляет 2 828,51 рублей.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 2 962,22 рублей (87 617,11 рублей * 2 828,51 рублей / 83 662,26 рублей).

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН №, задолженность по кредитному договору № от 08.05.2021 по состоянию на 13.10.2023 в размере 83 662,26 рублей, из них: просроченная ссудная задолженность – 83 343,46 рублей, неустойка на просроченную задолженность – 318,80 рублей; расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 962,22 рублей. 

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение суда изготовлено 30.11.2023.

Судья: подпись

Копия верна: судья Русакова Е.С.