Копия УИД 16RS0№---47

Дело №--

2.178

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

--.--.---- г. ... ...

Ново-Савиновский районный суд ... ... Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Зубковой Ю.Н.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи ФИО3,

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО1 оглы к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании убытков, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») о взыскании убытков, компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований указано, что --.--.---- г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №--, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 3614829 руб. 04 коп.

В соответствии с пунктом 1 кредитного договора, в сумму кредита входит сумма оплаты за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в размере 108829 руб., которая была оплачена --.--.---- г..

В соответствии с заявлением на списание платы за страхование титула от --.--.---- г., с кредитного счета №-- было списано 5422 руб. 24 коп.

Общая сумма страхования при подписании кредитного договора составила 114590 руб. 07 коп.

Договор страхования был заключен на 1 год с последующим продлением. Окончание срока договора страхования - --.--.---- г..

Истец указывает, что в связи с тем, что на момент истечения срока действия договора страхования, он был болен и проходил медицинское обследование, не имел возможности продлить договор страхования, о чем указал в заявлении от --.--.---- г..

--.--.---- г. истец обратился к ответчику по телефону для продления договора страхования. В ходе разговора представитель банка указал на необходимость внесения страховой премии для продления договора страхования.

В этот же день, --.--.---- г. истец пополнил счет №-- на сумму 128191 руб. 43 коп., однако списание страховой премии произошло лишь --.--.---- г..

Истец указывает, что, несмотря на внесение денежной суммы в счет продления договора страхования --.--.---- г., он был включен в Программу добровольного коллективного страхования только --.--.---- г.. При этом истец полагал, что вносит сумму страховой премии для продления действия ранее заключенного договора страхования с обществом с ограниченной ответственностью «Абсолют Страхование» (далее – ООО «Абсолют Страхование»), однако в последующем истцу стало известно, что списание страховой премии --.--.---- г. произошло в пользу акционерного общества «Совкомбанк Страхование» (далее – АО «Совкомбанк Страхование»). При этом --.--.---- г. истец каких-либо заявлений не подписывал.

--.--.---- г. истцу был установлен диагноз «Папиллярный рак щитовидной железы с МТС в л/у шеи справа (данные гистологии)».

--.--.---- г. истец обратится в АО «Совкомбанк Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения.

--.--.---- г. истцом от страховой организации получено письмо от --.--.---- г., в соответствии с которым истцу было отказано в выплате страхового возмещения в связи с диагностированием заболевания до начала действия договора страхования. 

Не согласившись с отказом страховщика, истец повторно обратился в АО «Совкомбанк Страхование» с заявлением о выплате страхового возмещения. Ответа на обращение не поступило.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (далее – финансовый уполномоченный) от --.--.---- г. отказано в удовлетворении требований ФИО1 к АО «Совкомбанк Страхование».

Истец указывает, что при устном обращении в банк ему пояснили, что сотрудник банка несвоевременно перечислил страховую премию, имела место быть ошибка сотрудника банка.

В соответствии с заявлением на включение в Программу добровольного страхования страховым событием является, в том числе, критическое заболевание. Выписным эпикризом из истории болезни №-- РКОД им. профессора ФИО5 ... ... установлено, что --.--.---- г. истцу установлен вышеуказанный диагноз.

Изначально истец был застрахован в ООО «Абсолют Страхование» и в заявлении от --.--.---- г. просил отсрочить очередной платеж за пролонгирование договора страхования, а не за заключение нового договора.

В соответствии с несвоевременным перечислением банком суммы страховой премии у ФИО1 отсутствует возможность получения страхового возмещения в связи с наступлением страхового события.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просит взыскать с ответчика убытки, связанные с наступлением страхового случая, в размере страхового возмещения – 3564783 руб. 54 коп., компенсацию морального вреда в размер 20000 руб.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 – И. поддержала исковые требования.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен; в возражениях на исковое выразил несогласие с предъявленными требованиями.

Представитель третьего лица АО «Совкомбанк Страхование» в судебное заседание не явился, извещен.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. 

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Порядок и условия заключения кредитного договора установлены главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу требований статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 1 статьи 7 Федерального закона от --.--.---- г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно пункту 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В силу части 1 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Пунктом 1 статьи 957 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Из содержания статьи 9 Закона Российской Федерации от --.--.---- г. №-- «Об организации страхового дела в Российской Федерации» следует, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

Согласно пункту 1 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. 

В силу статьи 9 Федерального закона от --.--.---- г. № 15-ФЗ «Овведении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать «услуги» для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В абзаце «д» пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от --.--.---- г. №-- «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой «услугой» следует понимать «услугу», оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, --.--.---- г. между Г. и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №--, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 3614829 руб., из которых 3506000 руб. – перечисляются в счет оплаты по договору приобретения, 108829 руб. – перечисляются в счет оплаты за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика согласно заявлению о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков на ее уплату и иных добровольных услуг на основании отдельного распоряжения заемщика.

Срок кредита – 240 месяцев с даты фактического предоставления кредита, дата возврата кредита – --.--.---- г. (пункт 2 кредитного договора).

Пунктом 4 кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка по кредиту – 13% годовых. 

Указанная процентная ставка действует в случае, если заемщик воспользовался своим правом по присоединению к комплексу программ страхования в рамках имущественного страхования, личного страхования, титульного страхования (пункт 4.1).

Процентная ставка увеличивается на 1,75 процентных пункта по отношению к каждому из перечисленных видов страхования при условии, что заемщик воспользовался своим правом страхования аналогичных рисков в любой иной страховой компании, за исключением страховых компаний в рамках комплекса программ страхования (пункт 4.2).

Процентная ставка по кредиту увеличивается до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения данного договора на сопоставимых условиях кредита, а именно на 2,75 процентных пункта при наступлении каждого из следующих событий: заемщик не исполнил обязательств по пролонгации имущественного страхования, заемщик не подключился к личному страхованию, заемщик не подключился к титульному страхованию (пункт 4.3).

В разделе «Г» заявления о предоставлении кредита на приобретение недвижимого имущества - «Программа добровольной финансовой и страховой защиты» - истец просил банк одновременно с предоставлением кредита на приобретение объекта недвижимости на условиях, обозначенных в разделе «Б» заявления и кредитном договоре, включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с кредитным договором, согласно условиям которой он будет являться застрахованным лицом от возможности наступления страховых рисков, предусмотренных Программой страхования.

Размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков на 1 год составляет 104830 руб. 04 коп. При пролонгации Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков на следующий год, размер платы за Программу определяется исходя из тарифов страховой компании и размера задолженности по кредиту на дату пролонгации (пункт 3.1 раздела «Г» заявления о предоставлении кредита).

Вместе с кредитным договором ФИО1 заключил договор личного страхования с ООО «Абсолют Страхование», путем включения в договор добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов №--, сроком на один год.

Согласно представленной банком распечатки смс-сообщений, --.--.---- г. в 09:16:57 истцу было направлено смс-сообщение следующего содержания: «Для сохранения низкой ставки по ипотечному кредиту 2760039277 до 20.02 продлите страховку в офисе банка. 88001000006». Сообщение доставлено абоненту.

--.--.---- г. в 09:32:01 истцу было направлено смс-сообщение следующего содержания: «Напоминаем! Без продления страховки до 20.02 в ОФИСЕ БАНКА по ипотечному кредиту ставка ПОВЫСИТСЯ по усл. Договора. 88001000006». Сообщение доставлено абоненту.

--.--.---- г. в 08:57:52 истцу было направлено смс-сообщение следующего содержания: «С 21.02 по вашему ипотечному кредиту 2760039277 ПОВЫШЕНА ставка! Для снижения продлите договор страхования в офисе банка. 88001000006». Сообщение доставлено абоненту.

--.--.---- г. в 07:29:50 истцу было направлено смс-сообщение следующего содержания: «Напоминаем, чтобы СНИЗИТЬ ставку по ипотечному кредиту 2760039277 СРОЧНО продлите договор страхования в офисе банка. 88001000006». Сообщение доставлено абоненту.

--.--.---- г. истец подал ответчику заявление, которым просил предоставить отсрочку страхования, т.к. он болел и не успел пролонгировать страхование до --.--.---- г..

--.--.---- г. на основании заявления на включение в Программу добровольного страхования ФИО1 был застрахован в ПАО «Совкомбанк Страхование» по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов от --.--.---- г. №--, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ПАО «Совкомбанк Страхование», по программе добровольного коллективного страхования заемщиков кредита №-- со сроком действия 12 месяцев.

Договором страхования предусмотрены страховые риски по Программе страхования: для физических лиц в возрасте от 20 лет до 54 лет (для женщин)/от 20 лет до 59 лет (для мужчин): а) смерть в результате несчастного случая или болезни (заболевания); б) инвалидность I группа в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания); в) критическое заболевание (смертельно-опасного заболевания).

Из пункта 1.2 договора добровольного коллективного страхования заемщиков кредитом №-- усматривается, что страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях предусмотренных договором. 

Пунктом 1.3 договора добровольного коллективного страхования заемщиков кредитом №-- предусмотрено, что застрахованными лицами по договору являются физические лица – заемщики, заключившие с банком договоры о предоставлении кредита, по возрасту и состоянию здоровья отвечающие требованиям Программы страхования, на которых с их письменного заявления на включение в программу добровольного страхования распространено действие договора на условиях программы страхования, в связи с чем они включены в список застрахованных лиц, на них распространены условия программ страхования и за них уплачена страхователем страховщику страховая премия в размере и порядке, определенном договором. Списки застрахованных лиц являются неотъемлемой частью настоящего договора. Каждый последующий список застрахованных лиц не заменяет предыдущий. 

Согласно пункту 3.1.2.3 договора добровольного коллективного страхования заемщиков кредитом №--, критическое заболевание (смертельно-опасное заболевание) застрахованного лица, предусмотренное и определенное в соответствии с Перечнем критических заболеваний (Приложение №-- к программе №-- – Приложение №-- и Приложение №-- к программе №-- – приложение №--) впервые диагностированное в период действия страхования, за исключением случаев, предусмотренных в пакете страховых рисков №-- программы страхования как «Событие, не являющиеся страховым случаем».

Пунктом 3.6 договора добровольного коллективного страхования заемщиков кредитом №--, предусмотрено, что период ответственности страховщика по страховому риску «Потеря работы» и период ответственности страховщика по страховому риску «Критическое заболевание» начинается с 61 дня до даты начала срока страхования и действует до окончания срока страхования. При этом событие, происшедшее с застрахованным лицом в течение периода ожидания, не является страховым случаем.

Из выписного эпикриза, выданного Республиканским клиническим онкологическим диспансером имени профессора ФИО5, следует, что ФИО1 выписан --.--.---- г., заключительный клинический диагноз «С73 В1щитовидной железы, мтс в л/у шеи справа».

Истец указывает, что --.--.---- г. он обратился в АО «Совкомбанк Страхование» с заявлением о наступлении страхового события и выплате страхового возмещения.

--.--.---- г. АО «Совкомбанк Страхование» в удовлетворении требований ФИО1 выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая отказано.

--.--.---- г. ФИО1 повторно обратился в АО «Совкомбанк Страхование» с заявлением о выплате страхового возмещения.

Требования заявления не были удовлетворены.

Решением финансового уполномоченного от 23--.--.---- г. №У-23-1697/5010-003 отказано в удовлетворении требований ФИО1 к АО «Совкомбанк Страхование» о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования.

Решением Ново-Савиновского районного суда ... ... от --.--.---- г. исковое заявление ФИО1 к АО «Совкомбанк Страхование» о взыскании страхового возмещения оставлено без удовлетворения.

Указанным решением от --.--.---- г. также указано, что довод представителя ФИО1 том, что ФИО1 --.--.---- г. оплатил страховую премию по договору страхования, следовательно пролонгировал договор страхования, не является состоятельным, поскольку ФИО1 с заявлением на включение в программу добровольного страхования обратился лишь --.--.---- г.. Доказательства обращения истца с заявлением о списании платы за договор страхования --.--.---- г. суду не представлены.

Также в решении от --.--.---- г. судом отклонен довод представителя истца о пролонгации договора страхования с ООО «Абсолют Страхование», поскольку --.--.---- г. договор страхования заключен с новым юридическим лицом, а именно с АО «Совкомбанк Страхование» вместо ООО «Абсолют Страхование».

Из отзыва банка на исковое заявление, поданного в рамках настоящего дела, следует, что в связи с истечением срока страхования --.--.---- г. процентная ставка по кредитному договору была повышена с 13% до 21,25% и действовала до --.--.---- г. – до даты заключения нового договора страхования. Между тем, в связи с обращением заемщика, учитывая сложившуюся тяжелую ситуацию со здоровьем клиента, в рамках лояльности банк принял решение о возвращении размера процентной ставки 13% по кредитному договору с --.--.---- г. и перерасчету процентной ставки и уплаченных платежей за период отсутствия действия страховки.

В подтверждение данного обстоятельства банком предоставлена выписка по счету №-- за период с --.--.---- г. по --.--.---- г..

Анализ представленных в дело доказательств в их совокупности позволяет прийти к выводу о том, что нарушений прав истца в действиях банка не установлено. До истечения действия договора страхования, заключенного с ООО «Абсолют Страхование» банк информировал заемщика о необходимости продления действия договора страхования; с заявлением о предоставлении отсрочки страхования истец обратился в банк только --.--.---- г.; при этом новый договор страхования и заявление на подключение к Программе страхования с АО «Совкомбанк Страхование» оформлены истцом только --.--.---- г.. 

При указанных обстоятельствах, оснований для возложения на банк ответственности по уплате истцу убытков в виде неполученного страхового возмещения и компенсации морального вреда не имеется.

Таким образом, исковые требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании убытков, компенсации морального удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

в удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО1 оглы к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании убытков, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Ново-Савиновский районный суд ... ....

Судья: подпись Ю.Н. Зубкова 

Копия верна

Судья Ю.Н. Зубкова

Мотивированное решение изготовлено --.--.---- г..