РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 июня 2018 года г.Завитинск 

Завитинский районный суд Амурской области в составе

председательствующего судьи Щукиной Г.Д.,

с участием 

представителя ответчика – адвоката Зубрилина А.А., действующего на основании ордера № от ДД.ММ.ГГГГ,

при секретаре Середа А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ответчику денежные средства в размере 500 000 рублей сроком на 48 месяцев, а заёмщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором, путём выплаты ежемесячных платежей, включающих сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссии (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период, подтвердив письменно получение достоверной и полной информации о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также свое согласие с положениями договора, которые он обязуется выполнять. 

Банк исполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, а ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя по данному договору обязательства, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения кредита перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности, в связи с чем Банк ежемесячно уведомлял заемщика о размере просроченной задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, путем направления письменных извещений и СМС-сообщений, но несмотря на принимаемые им меры за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составила 465 643,66 рублей, в том числе: задолженность по оплате основного долга – 310 802,31 рублей; задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – 102 841,35 рублей; (неустойка) штрафы, начисленные за ненадлежащее исполнение обязательств по договору – 52 000 рублей, в связи с чем просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 465 643,66 рублей и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 856,44 рублей.

Представитель истца, надлежащим образом извещенный о времени, дате и месте судебного заседания, в суд не явился, направив ходатайство с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 надлежащим образом уведомленная о времени, дате и месте судебного разбирательства, в суд не явилась, причину неявки не сообщила, с ходатайством об отложении судебного заседания не обратилась, обеспечив явку своего представителя.

При таких обстоятельствах, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, имеются основания для рассмотрения гражданского дела в отсутствие представителя истца и ответчика.

В судебном заседании представитель ответчика Зубрилин А.А., пояснил, что исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» заявлены с целью причинить вред его доверителю, которая действительно ДД.ММ.ГГГГ заключила с истцом кредитный договор № № в соответствии с которым банк предоставил ФИО1 денежные средства в размере 500 000 рублей сроком на 48 месяцев, а заёмщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором, путём выплаты ежемесячных платежей. Однако в конце ДД.ММ.ГГГГ у последней заболел муж ФИО4, умерший ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем его доверитель, имеющая доход в виде страховой пенсии по старости в размере около 8000 рублей, не смогла надлежащим образом исполнять взятые на себя обязательства по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, известив кредитора о причинах невыполнения взятых на себя обязательств. Несмотря на то, что заемщик ФИО1 фактически с ДД.ММ.ГГГГ не исполняла взятые на себя обязательства по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, Банк, не желая реализовывать предоставленное ему п. 1.9 Типовых условий потребительского кредита право на требование досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов, не обратился к ней с требованием о досрочном погашении кредита, а обратился с данными требованиями только в ДД.ММ.ГГГГ, начислив последней неустойку в сумме 52 000 рублей из расчета 2000 рублей за каждый месяц просрочки возвращения кредита, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (т.е. по день окончания действия кредитного договора), в связи с чем в заявленных исковых требованиях просит истцу отказать.

Заслушав представителя ответчика, изучив материалы дела и оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с общими положениями о договоре, закрепленными в ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане свободны в заключении договора

Также в соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

При этом в силу требований ст.ст. 435 и 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, при этом оферта должна содержать существенные условия договора. 

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии, при этом совершение лицом, получившим оферту, в срок установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, представление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.п. 2,3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит со стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Как следует из заявления на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ (оферты)ФИО1 в соответствии со ст. 435 ГК РФ обратилась в ПАО КБ «Восточный»,с предложением заключить с ней смешанный договор (договор кредитования), включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и Типовых условиях банковского специального счёта, в котором просила предоставить ей потребительский кредит в сумме на сумму 500 000 рублей, под 16,5 процентов годовых сроком на 48 месяцев, с ежемесячным аннуитетным платежом в сумме 17301 рублей, вносимым 24 числа каждого месяца, с присоединением к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный, указав условия акцепта, условия предоставления и погашения кредита и иные индивидуальные условия кредитования, и в случае согласия Банка на заключение договора, произвести акцепт путем открытия банковского счета №, открытого в данном банке, с осуществлением его обслуживания, на который зачислить сумму кредита. 

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Поскольку заявление-оферта ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредита содержало существенные условия о предмете договора, указанные в ст.ст. 819 и 820 ГК РФ, то в этот же день в силу требований ст. 433, п.3 ст. 434 п. 3 ст. 438 ГК РФ между ОАО КБ «Восточный» и ФИО1, родившейся ДД.ММ.ГГГГ в 

<

адрес>, путем присоединения заявления на получение е кредита, содержащего все индивидуальные условия договора кредитования и график погашения кредита к Типовым условиям потребительского кредита и Типовым условиям банковского специального счета был заключен письменный договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ (состоящий из заявления на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ, кредитного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ, графика погашения кредита Типовых условий потребительского кредитования и Типовых условий банковского специального счета), являющийся смешанным гражданско-правовым договором, содержащим элементы кредитного договора и договора банковского счета, в соответствии с которым Кредитор взял на себя обязательство: предоставить последней кредит в сумме 500 000 рублей, под 16,5 % годовых, сроком на 48 месяцев, то есть по ДД.ММ.ГГГГ, зачисление которого произвести на банковский счет заемщика №, открытый в данном банке на имя заемщика, а заемщик взял на себя обязательства: ежемесячно в операционный день, определяемый режимом работы Банка, не позднее даты погашения кредитной задолженности, вносить на БСС (банковский специальный счет) денежные средства в размере не менее величины ежемесячного взноса, увеличенного на сумму комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) при погашении кредитной задолженности через кассу Банка, либо на сумму комиссии за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке при погашении кредитной задолженности через платежные терминалы банка, либо на сумму комиссии за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка (в случае погашения кредитной задолженности путем перечисления из стороннего банка) для погашения кредитной задолженности; уплачивать Банку проценты в размере, предусмотренном Типовыми условиями потребительского кредита; предоставлять Банку документальное подтверждение целевого расходования заемных денежных средств; предоставить Банку право на безакцептное списание со всех банковских счетов, открытых Клиенту в Банке, кредитной задолженности (п.п. 1.1, 1.3, 1.6, 1.10 Типовых условиях потребительского кредита и типовых условиях Банковского специального счёта).

Исполнение договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с заявлением-офертой от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 являющейся неотъемлемой частью договора, кредитования и Типовых условий потребительского кредита, обеспечивалось, удержанием с заёмщика неустойки в размере 3 % за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен, как срок исполнения обязанности по погашению кредитной задолженности перед Банком, по день погашения просроченной задолженности включительно, который ограничивается 10 днями за каждое нарушение, и штрафа в размере 590 рублей и за каждый просроченный ежемесячный взнос, с даты нарушения очередного погашения кредитной задолженности и присоединением заемщика к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», с ежемесячным внесением на БСС платы за присоединение к программе страхования не позднее ежемесячной даты погашения кредита, в соответствии с которым плата за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» составляет 0,60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, которая согласно графика платежей составила 3000 рублей в месяц (п. 1.4. Типовых условий потребительского кредита). 

В соответствии со ст.ст. 309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается. 

В силу требований ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Вместе с тем согласно ст. 330 ГК РФ должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения неустойку (штраф, пеню) определенную законом или договором

Как следует из выписки по счету № - ДД.ММ.ГГГГ ОАО КБ «Восточный» исполнил взятые на себя обязательства по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, зачислив на банковский счет №, открытый в ОАО КБ «Восточный» на имя ФИО1, денежные средства в сумме 500 000 рублей.

Однако согласно сведений, содержащихся в выписке по счету 40№ с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, заемщик ФИО1 ненадлежащим образом исполняла взятые на себя обязательства по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, неоднократно нарушая сроки погашения кредита и уплаты процентов, а с ДД.ММ.ГГГГ в одностороннем порядке от казалась от исполнения взятых на себя обязательств, в связи с чем согласно расчету задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, который соответствует условиям данного договора и не оспаривается ответчиком, нв период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 465 643,66 рублей, в том числе по просроченному основному долгу в сумме 310 802,31 рублей, по просроченным процентам за пользование кредитом в сумме 102 841,35 рублей и неустойки (штраф), начисленная на просроченный основной долг в сумме 52 000 рублей. 

В этот период, согласно сведениям, содержащимся в выписке из Устава Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк», свидетельстве о постановке на учет Российской организации в налоговом органе по месту нахождения серии 28 №001563043, выписки из Единого государственного реестра юридических лиц - 13.10.2014 года в соответствии с требованиями Федерального закона от 05.05.2014 №99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» произошла смена наименования организационной формы банка «Восточный экспресс банк» с ОАО (открытое акционерное общество) на ПАО (публичное акционерное общество).

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами для кредитного договора и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кроме того, как следует из разъяснений п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ от 08.10.1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 ГК РФ, займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Согласно п.1.4 Типовых условий потребительского кредита и Типовых условий банковского специального счета, при допущении нарушения даты очередного погашения кредитной задолженности Банк по своему усмотрению может потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов в случае нарушения Клиентом срока, установленного для внесения денежных средств в размере величины ежемесячного взноса для погашения кредитной задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ истец, руководствуясь вышеуказанными требованиями законодательства, и Типовыми Условиями потребительского кредита и Типовых условий банковского специального счета направил в адрес ФИО1 требование о досрочном возврате в течение пяти календарных дней задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшейся в общей сумме 465 643,66 рублей, но последняя добровольно не выполнила данное требование.

Так как согласно вышеприведенным доказательствам следует, что условиями договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ОАО КБ «Восточный» и ФИО1 было предусмотрено возвращение заемщиком предоставленного ему кредита по частям (в рассрочку), то суд, принимая во внимание, что предоставленными суду доказательствами был подтвержден факт нарушения договора одной из его сторон, а именно ненадлежащего исполнения заемщиком ФИО1 обязательств по порядку погашения кредита, в виде систематической просрочки платежей, и одностороннего отказа от исполнения взятых на себя обязательств, приходит к убеждению, что исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 413643,66 рублей, в том числе по просроченному основному долгу в сумме 310802,31 рублей, по просроченным процентам за пользование кредитом в сумме 102841,35 рублей, подлежат удовлетворению, как законные и обоснованные.

Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В соответствии с п. 1.9 Типовых условий потребительского кредита и Типовых условий банковского специального счета банк вправе в одностороннем порядке уменьшить размер штрафа (неустойки), либо отменить начисление штрафа (неустойки).

Учитывая, что факт просрочки заемщиком ФИО1 исполнения обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами получил свое подтверждение, представленными доказательствами, и что соглашение по уплате неустойки (пени) в установленной письменной форме было достигнуто сторонами по условиям договора, и, принимая во внимание, что истец, не реализовал предоставленное ему п. 1.9 Типовых условий потребительского кредита и Типовых условий банковского специального счета право на уменьшение в одностороннем порядке размера неустойки, а также тяжелое материальное положение ответчика, сложившегося из-за смерти ее работоспособного мужа ФИО4 отсутствия иных источников доходов, кроме пенсии по старости в размере 8878,69 рублей, наличия задолженности по квартирной плате и коммунальным услугам в сумме 32165,86 рублей (свидетельство о смерти, выданное ДД.ММ.ГГГГ отделением ЗАГС по Завитинскому району управления ЗАГС Амурской области, справка о размере пенсии, выданная ДД.ММ.ГГГГ УПФР в г. Райчихинске Амурской области, справка о составе семьи №, выданная ДД.ММ.ГГГГ администрацией городского поселения «Город Завитинск», справка ООО «Восток от ДД.ММ.ГГГГ), суд полагает, что имеются основания для применения ст. 333 ГК РФ и уменьшения рассчитанной истцом неустойки до 5000 рублей, в связи с чем исковые требования истца о взыскании с ответчика неустойки (штрафа), начисленной на просроченный основной долг в сумме 52000,00 рублей подлежат частичному удовлетворению.

Что касается требований ПАО КБ «Восточный» о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины в сумме 7856,44 рублей, которые подтверждаются платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, то в силу требований ст. 98 ГПК РФ, закрепившей, что государственная пошлина должна быть взыскана с ответчика пропорционально удовлетворенных требований, то данные требования подлежат также частичному удовлетворению в сумме 7386,44 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, родившейся ДД.ММ.ГГГГ в 

<

адрес>, в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 418643,66 рублей, в том числе по просроченному основному долгу в сумме 310 802,31 рублей, по просроченным процентам за пользование кредитом в сумме 102 841,35 рублей, неустойка (штраф), начисленная на просроченный основной долг в сумме 5000,00 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 7386,44 рублей, а всего 426 030,10 рублей.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Завитинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий судья Г.Д. Щукина