№2-2418/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 июля 2019 года г. Уфа

Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе: 

председательствующего судьи Зиновой У.В.,

при секретаре Казанцевой В.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к ПАО Банк ВТБ о признании незаконными действий банка по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 с учетом уточнения требований, принятых в порядке статьи 39 ГПК РФ, обратилось с иском к ПАО «Банк ВТБ» о признании незаконными действий ответчика по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору и компенсации морального вреда. В обоснование иска указано на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №. По условиям договора банк предоставил истцу денежные средства в размере 795456 рублей на потребительские цели под 10,9% годовых. Указанная процентная ставка применяется при условии страхования заемщиком жизни и здоровья на страховую сумму не менее суммы задолженности в компаниях, соответствующих требованиям банка. Одновременно между истцом и ООО «ВТБ Страхование» заключен договор страхования «Финансовый резерв Программа Лайф+», от которого истец отказалась в порядке п. 4 ст. 958 ГК РФ, Указания Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГ и заключением договора страхования по рискам смерть и болезнь от несчастного случая ФИО1 застраховалась в АО «ГСК «Югория», которая указана в перечне страховых компаний, соответствующих требованиям банка. Истец увеомил банк с направлением подлинника страхового полиса о том, что жизнь и здоровье заемщика застрахованы в АО ГСК «Югория», однако банк в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредиту до 16,6% годовых. 

Просит признать незаконными действия ПАО «Банк ВТБ» по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ», обязать произвести перерасчет задолженности и платежей, исходя их процентной ставки 10,9 %, взыскать с ПАО «Банк ВТБ» компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей. 

ФИО1 на судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила.

Представители Управления ФАС по РБ, АО «ГСК «Югория», ПАО СК «ВТБ Страхование» на судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили.

Суд в силу положений статьи 167 ГПК РФ считает возможным рассмотрение гражданского дела в отсутствие неявившихся лиц.

Представитель Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить их в полном объеме, указала, что индивидуальные условии кредитного договора для применения дисконта по процентной ставке заемщиком были выполнены.

Представитель ПАО «Банк ВТБ» ФИО3 с иском не согласилась, указав на то, что несмотря на соответствие самой страховой компании требованиям банка, не соответствуют правилам, в перечень рисков, подлежащих страхованию при личном страховании, должны включаться определенные риски по двум программам на выбор. Вместе с тем, в нарушение указанных положений истцом при смене страховой компании были застрахованы только два риска в виде инвалидности в результате несчастного случая или болезни и смерти в результате несчастного случая или болезни. Таким образом, условие Правил кредитования о смене страховой компании ФИО1 выполнено не было, в связи с чем сохранение дисконта не возможно.

Выслушав участников процесса, исследовав и оценив материалы дела, проверив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № путем присоединения истца к условиям Правил кредитования (Общие условия) и Согласию на кредит (Индивидуальные условия).

В соответствии с Индивидуальными условиями Банк ВТБ (ПАО) предоставил ФИО1 кредит в сумме 795456 руб. на срок 60 месяцев, дата возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ с условием уплаты за пользование кредитом 10,9% годовых, с учетом дисконта в размере 7,1% от базовой ставки (18%), который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. Истец в свою очередь принял на себя обязательство возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора ФИО1 также было заявлено о включении ее в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв»: «Финансовый резерв Лайф+». Срок страхования был определен с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 23 час. 59 мин. ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма 795456 руб., к страховым рискам отнесены: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Размер страховой премии составил 95455 рублей.

Страхование истца было осуществлено на основании заключенного между Банк ВТБ 24 (ПАО) (страхователь) (правопреемником которого является Банк ВТБ (ПАО)) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно п. 5.7 которого в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Таким образом, по условиям договора страхования предусмотрена возможность отказа застрахованного лица от участия в программе страхования, а также предусмотрен возврат уплаченной страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было направлено заявление об отказе от договора страхования в ООО СК «ВТБ Страхование». Договор страхования с истцом был расторгнут, страховая премия возвращена. Указанные обстоятельства сторонами не оспаривались.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «ГСК «Югория» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №. Срок страхования был определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма 795456 рублей, к страховым рискам отнесены: смерть в результате несчастного случая или болезни; инвалидность в результате несчастного случая или болезни.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила подлинник заключенного с АО «ГСК «Югория», в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о сохранении для нее прежней процентной ставки по кредиту с учетом дисконта, которые получены ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

Однако в адрес ФИО1 поступило смс-уведомление о повышении процентной ставки л 16,6% годовых.

Суд, проанализировав представленный суду полис страхования с АО «ГСК «Югория» находит, что он соответствует требованиям Банка ВТБ (ПАО), и порядок смены страховой компании соблюден ФИО1, а потому суд приходит к выводу о необоснованности отказа банка в продолжении (сохранении) действия дисконта в размере 10,9% годовых по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №.

Так, в соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита в соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу положений ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Способы доведения до потребителя информации, предоставляемой о дополнительных услугах, а также способ оформления согласия на их предоставление, определены в ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ).

В соответствии с п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из п. 10 п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ следует, что при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию (п. 11 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ).

Согласно п. 1 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п. 3). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (п. 9). Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (п. 18).

Из п. 2.2 Правил кредитования (Общих условий) Банка ВТБ (ПАО) следует, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по ставку, предусмотренной Индивидуальными условиями договора. При этом, в п. 2.10 указанных Правил указано на возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, если такая возможность предусмотрена Индивидуальными условиями. При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в п. 4.1. Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование). В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2. Индивидуальных условий договора.

Пунктом 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № предусмотрена возможность получения дисконта. Процентная ставка на дату заключения договора в размере 10,9% определена как разница между базовой процентной ставкой (18%) и дисконтом (7,1%).

Согласно п. 25 Индивидуальных условий для получения дисконта, предусмотренного п. 4 настоящих условий, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка. При этом какие-либо страховые риски в Индивидуальных условиях кредитного договора не поименованы.

В соответствии с п. 2.11 Правил кредитования (Общих условий) Банка ВТБ (ПАО) для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям. Перечень требований банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компания в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится на условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка.

АО «ГСК «Югория» с ДД.ММ.ГГГГ включено в список страховых компаний, соответствующих перечню требований, полисы/договоры страхования которых принимаются Банком ВТБ (ПАО) при осуществлении операций, несущих кредитный риск, с клиентами банка.

Анализируя вышеуказанные нормы законодательства, а также Правила кредитования (Общие условия) и Индивидуальные условия договора, являющиеся неотъемлемыми частями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, суд приходит к выводу о соответствии договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ ЛЗК №, заключенного ФИО1 с АО «ГСК «Югория», всем названным условиям и требованиям банка.

Вопреки доводам возражений представителя ПАО Банк ВТБ страхование истцом в АО «ГСК «Югория» только двух рисков - смерть в результате несчастного случая или болезни; инвалидность в результате несчастного случая или болезни, не противоречит требованиям Правил кредитования (Общих условий) и Индивидуальным условиям договора, поскольку данными условиями не определен перечень обязательных рисков, подлежащих страхованию.

Ссылка банка на п. 1.5.5 Требований банка к Полисам/Договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке, размещенных на официальном сайте банка, который определяет перечень рисков, подлежащих страхованию при личном страховании, по двум программам на выбор, суд находит необоснованными, ввиду того, что данные Требования неотъемлемой частью кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № в соответствии с п. 20 Индивидуальных условий не являются.

Таким образом, учитывая, что договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ ЛЗК №, заключенный ФИО1 с АО «ГСК «Югория», соответствует всем условиям и требованиям Банка ВТБ (ПАО), порядок смены страховой компании истцом соблюден, отказ последнему в сохранении дисконта и увеличение процентной ставки до 16,6% годовых является необоснованным, нарушающим его права как потребителя.

Как следует из разъяснений, указанных в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17, при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку факт нарушения банком прав истца как потребителя нашел свое подтверждение, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу ФИО1 компенсации морального вреда в размере 1000 руб. 

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

удовлетворить частично исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к ПАО Банк ВТБ о признании незаконным одностороннее увеличение процентной ставки по кредитному договору.

Признать незаконными действия ПАО БАНК ВТБ по увеличению процентной ставки по крелитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк ВТБ и ФИО1 под 10,9% годовых, и обязать ПАО Банк ВТБ произвести перерасчет задолженности и платежей исходя из процентной ставки 10,9% годовых. 

Взыскать с ПАО Банк ВТБ в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда 1000 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан

Судья Октябрьского 

районного суда г.Уфы РБ подпись У.В. Зинова