Дело № 2-1130/2017 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации 

20 марта 2017 года город Барнаул 

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего судьи Юрьевой М.А., 

при секретаре Васильевой О.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратилось в Индустриальный районный суд города Барнаула с иском к ответчику, в котором просит взыскать задолженность по соглашению о кредитовании № *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 111 524 рубля 29 копеек, в том числе: просроченный основной долг 91853 рубля 88 копеек, начисленные проценты 9085 рублей 94 копейки, штрафы и неустойки 10 584 рубля 47 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 430 рублей 49 копеек. 

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО (АО) «Альфа Банк» и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 94500 рублей под 28,99% годовых. Согласно выписке по счету, заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. 

Во исполнение требований Федерального закона «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» №99-ФЗ от 05.05.2014 о приведении в соответствие с нормами данного закона на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «Альфа-Банк» от 12.11.2014 ОАО «Альфа-Банк» изменило организационно-правовую форму с ОАО на АО. 

Представитель истца АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще (л.д. ***), представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. ***). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, что подтверждается почтовым уведомлением (л.д. ***). 

При таких обстоятельствах, руководствуясь ст.ст. 113, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть данное дело в отсутствие не явившихся участников процесса, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания. 

Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд принимает данное решение по следующим основаниям. 

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему. 

Согласно статье 307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают для сторон из договора, вследствие причинения вреда или из иных оснований. 

В силу статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (статья 160 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Согласно статье 30 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг, сроки их исполнения, ответственность сторон за нарушение договора. 

В ходе рассмотрения дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО (АО) «Альфа-Банк» и ФИО1 оформлено Кредитное предложение (л.д. ***), по условиям которого Банк предложил ФИО1 заключить Соглашение о кредитовании, в рамках которого Банк откроет на имя ФИО1 счет кредитной карты, номер которого будет указан в выписке по счету кредитной карты; осуществит кредитование счета кредитной карты в пределах установленного лимита кредитования в порядке, предусмотренном Общими условиями выдачи кредитной карты ОАО «Альфа-Банк», открытия и кредитования счета кредитной карты (п.1.1.,1.2. кредитного предложения). 

Согласно п.2 Кредитного предложения Соглашение о кредитовании считается заключенным между Банком и клиентом с даты активации кредитной карты. 

В соответствии с п.п. 3, 4, 5 Кредитного предложения лимит кредитования составляет 94 500 рублей, процентная ставка за пользование кредитом составляет 28, 99% годовых, беспроцентный период за пользование кредитом -100 календарных дней. 

Минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5 % от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с п. 3.7 Общих условий кредитования и включает в себя комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную Тарифами банка. Минимальный платеж определяется с учетом п.4.2. Общих условий кредитования. 

В соответствии с п.7 кредитного предложения, дата расчета минимального платежа соответствует дате установления лимита кредитования. 

Дата начала платежного периода – дата, следующая за датой расчета минимального платежа. Платежный период заканчивается в 23 часа 00 минут по московскому времени 20 календарного дня с даты начала платежного периода (п. 8). 

Комиссия за годовое обслуживание кредитной карты составляет 1200 рублей. Комиссия за обслуживание Счета кредитной карты - 0%. Комиссия за обеспечение выдачи наличных денежных средств через банкомат или кассу банка со счета кредитной карты 7,99% от суммы операции. Комиссия за обеспечение выдачи наличных денежных средств со счета кредитной карты через банкомат или пункт выдачи наличных денежных стронних банков (кроме банков, перечень которых указан в п.1.8.5 Тарифов банка) 7,99% от суммы операции, включающей комиссию стороннего банка (п.п.9, 10, 11, 12 кредитного предложения). 

В силу п.13 кредитного предложения обслуживание кредитной карты осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования, договором о комплексном банковском обслуживании и Тарифами, размещенными на WEB- странице банка в сети интернет по адресу: www.alfabank/ru/. 

Пунктом 14 кредитного предложения предусмотрено, что активацией кредитной карты клиент подтверждает, что с размером комиссий, предусмотренных тарифами, с условиями кредитного предложения, а также Общими условиями кредитования ознакомлен и полностью согласен. 

Любые вопросы, разногласия или требования, возникающие из соглашения о кредитовании или в связи с ним, подлежат урегулированию в соответствии с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования Счета Кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» (пункт 18 Кредитного предложения). 

Общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования Счета Кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» в редакции, действующей на момент подписания Кредитного предложения, ответчик получил, что подтверждается подписью ФИО1 в кредитном предложении (л.д. ***). 

Судом установлено, что в соответствии с кредитным предложением Банком совершены действия по выполнению указанных в нем условий договора, ответчику открыт счет, выпущена карта и предоставлена возможность ее использования, ФИО1, получив ДД.ММ.ГГГГ кредитную карту (л.д*** оборот), ДД.ММ.ГГГГ совершил действия по ее активации, что подтверждается выпиской по счету (л.д. ***). 

Ответчиком указанные обстоятельства не оспорены. 

С учетом установленных обстоятельств, суд приходит к выводу о заключении ДД.ММ.ГГГГ между сторонами соглашения о кредитовании № *** на условиях, содержащихся в кредитном предложении и Общих условиях кредитования. 

Согласно п. 1.6 Общих условий кредитования кредитной картой является кредитная банковская карта, расчеты по которой осуществляются за счет денежных средств (кредитов), предоставленных банком клиенту в порядке, предусмотренном Общими условиями кредитования. 

Согласно п.3.7 Общих условий кредитования за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в кредитном предложении (28,99%). Если установленные проценты за пользование кредитом банком были уменьшены, то банк направляет клиенту уведомление об изменении условий кредитования. 

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и оплатить проценты на нее. 

Ответчик пользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования (94500 рублей), что подтверждается выписками по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. ***) и не оспорено ответчиком. 

В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. 

В силу п.1 ст.314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода. 

Согласно ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии с п. 4.1 Общих условий кредитования в течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк осуществляет их бесспорное списание (без дополнительных распоряжений клиента) в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании. 

Минимальный платеж, по условиям соглашения, включает в себя: сумму, равную 5% от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа, если иной размер не предусмотрен кредитным предложением, но не менее 320 рублей и не более суммы задолженности по соглашению о кредитовании; проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с п. 3.7 Общих условий (28,99%); комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную тарифами банка (п.4.2 Общих условий кредитования). 

Пунктом 8.1 Общих условий кредитования предусмотрено, что в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты: неустойку в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты её погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности. 

Как следует из материалов дела, ответчик пользовался денежными средствами, предоставленными в рамках соглашения о кредитовании, а также частично погашал задолженность по нему, что подтверждается выписками по счету (л.д. ***). 

Суд находит заслуживающими внимания доводы истца о том, что ответчик грубо нарушил условия договора, допустив многократные просрочки исполнения обязательств по возврату суммы долга и причитающихся процентов, в связи с чем, истец произвел начисление пени за нарушение сроков внесения оплат, как по основному долгу, так и по процентам. 

В соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Пунктом 9.3 Общих условий кредитования предусмотрено право Банка досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитовании в полном объеме и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа. При этом Банк направляет клиенту уведомление о расторжении соглашения о кредитовании с требованием досрочного погашения задолженности в сроки, указанные в уведомлении. 

В связи с наличием просрочек, на основании п. 9.3 Общих условий кредитования Банк потребовал от заемщика досрочного возврата суммы долга в полном объеме в размере 111 524 рубля 29 копеек в течение трех дней с момента получения требования (л.д. ***), направив ФИО1 соответствующее требование ДД.ММ.ГГГГ (л.д. ***). Указанное требование кредитора ответчиком оставлено без исполнения. 

В связи с неисполнением обязательств по возврату полученных по договору денежных средств, нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором. 

Из материалов дела следует, что 30.09.2016 мировым судьей судебного участка № *** Индустриального района города Барнаула вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» задолженности по соглашению о кредитовании № *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 111 524 рубля 29 копеек и расходов по оплате государственной пошлины в размере 1715 рублей 24 копейки, всего взыскано 113239 рублей 53 копейки. 

Определением и.о. мирового судьи судебного участка №*** Индустриального района города Барнаула от 26.10.2016 указанный судебный приказ отменен (л.д. 6). 

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности ответчика составляет: 111 524 рубля 29 копеек, в том числе: просроченный основной долг 91853 рубля 88 копеек, начисленные проценты 9085 рублей 94 копейки, штрафы и неустойки - 10 584 рубля 47 копеек (л.д. ***). 

Расчет суммы задолженности, в том числе по уплате процентов за пользование кредитом, а также расчет суммы неустойки за просрочку уплаты основного долга и процентов, судом проверен, является верным: в нем учтены суммы, оплаченные в счет погашения основного долга, процентов, остаток основного долга, размер процентной ставки, предусмотренный договором, в том числе для неустойки, а также количество дней просрочки. 

Ответчиком указанный расчет не оспорен, контррасчет не представлен. 

При указанных обстоятельствах суд полагает возможным взыскать с ответчика просроченный основной долг – 91853 рубля 88 копеек и начисленные проценты – 9085 рублей 94 копейки. 

Истец просил также взыскать штрафы и неустойки в размере 10584 рубля 47 копеек. 

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков 

Общими условиями кредитования предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение кредита в размере 1% за каждый календарный день просрочки от суммы неисполненного обязательства (п. 8.1). 

Согласно ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Так, согласно пункту 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

В пунктах 71, 72 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК Российской Федерации, статья 65 АПК Российской Федерации). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в Определении от 21 декабря 2000 года N 263-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. 

Наличие оснований для снижения неустойки и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. 

С учётом изложенных положений закона, периода просрочки исполнения обязательства, суммы задолженности, и того факта, что размер договорной неустойки превышает ключевую ставку, суд полагает, что размер неустойки несоразмерен последствиям нарушенных обязательств, в связи с чем подлежит снижению в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации до 1 000 рублей. 

Таким образом, поскольку правомерность заявленных требований с правовой точки зрения обосновывается нормами ст.ст. 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, условиями кредитного договора, следовательно, с ответчика подлежит взысканию задолженность по соглашению о кредитовании № *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 101939 рублей 82 копейки (91853,88 + 9085,94 + 1 000). 

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части заявленных требований. 

В п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъяснено, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Поскольку по данному делу исковые требования удовлетворены частично в связи с уменьшением судом заявленной к взысканию неустойки, с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 3430 рублей 49 копеек. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 101939 рублей 82 копейки, в том числе: просроченный основной долг - 91853 рубля 88 копеек, начисленные проценты - 9085 рублей 94 копейки, штрафы и неустойки - 1000 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 430 рублей 49 копеек, всего взыскать - 105 370 рублей 31 копейка. 

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Алтайского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула. 

Судья М.А. Юрьева

Решение принято в окончательной форме 24 марта 2017 года

Верно, судья: М.А. Юрьева

Секретарь с/з О.А. Васильева 

На 24.03.2017 решение не вступило в законную силу.

Секретарь с/з: О.А. Васильева 

Оригинал решения хранится в материалах гражданского дела №2-1130/2017 Индустриального районного суда города Барнаула Алтайского края.