№2-864/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 февраля 2018 года г. Оренбург

Ленинский районный суд г. Оренбурга 

в составе: председательствующего судьи Плясунова А.А.,

при секретаре Андреевой И.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с вышеназванным иском, ссылаясь на то, что 23 октября 2014 года между ней и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор N на сумму ... рублей. В условия кредитного договора включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика, в связи с чем при заключении кредитного договора Банком от лица страховой компании ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика. Страховая премия по договору составила ... рублей, оплата страховой премии по программе страхования жизни и здоровья по кредитному договору – .... 

24 июля 2015 года между ней и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор N от 24 июля 2015 года на сумму .... В условия кредитного договора включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика, в связи с чем при заключении кредитного договора Банком от лица страховой компании ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» оформлен страховой полис по страхованию «...». Страховая премия по договору составила ..., оплата страховой премии по программе страхования «...» – ....

ФИО1 указывает на то, что информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не была доведена. 

Кроме того, ФИО1 полагает, что условие, согласно которому при отказе страхователя от договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится, не соответствует положениям статьи 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей». Ссылка в полисе страхования на положения статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не соответствует пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации. Возможность выразить волю в виде отказа либо согласия с условиями отсутствовала. 

Обязательства заемщика по кредитным договорам исполнены.

На основании статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ООО «АльфаСтрахование» 08 ноября 2017 года направлены претензии с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии ввиду отказа истца от услуги страхования в связи с утратой интереса.

Требования претензий добровольно не удовлетворены. 

Просит суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу часть суммы оплаты страховой премии в размере 28879 рублей 56 копеек, взыскать с ОАО «АльфаСтрахование» в свою пользу часть суммы оплаты стразовой премии в размере 23628 рублей 46 копеек, взыскать солидарно с ответчиков в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, взыскать с ОАО «АльфаСтрахование» в свою пользу штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

В судебное заседание лица, участвующие в деле, не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения гражданского дела. 

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил о рассмотрении гражданского дела в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом. 

Изучив и исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (статья 927 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно статье 8 Закона от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу статьи 10 Закона от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Указанной нормой устанавливается перечень информации обязательной для предоставления потребителю при оказании услуги и момент предоставления исполнителем услуги такой информации своевременно, при заключении договоров об оказании услуг. 

Согласно статье 32 Закона от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с пунктами 1, 5, 7 Указания ЦентральногоБанкаРФ№3854-У от 20 ноября 2015 года «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»: «при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая». Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (в ред. Указания Банка России от 01.06.2016 № 4032-У). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Из материалов гражданского дела следует, что 23 октября 2014 года между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор N на сумму ... на срок ... со дня предоставления кредита, с уплатой ....

Согласно пункту 5 заявления на получение кредита наличными N ФИО1 добровольно изъявила желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «Альфа-Страхование» по программе «...» и оплатить услуги страхования за счет кредита по договору.

24 июля 2015 года между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор N на сумму ... рублей на срок ..., начиная с даты предоставления кредита, с уплатой ... годовых.

Согласно пункту 5 заявления на получение кредита наличными N ФИО1 добровольно изъявила желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «Альфа-Страхование» по программе «...» и оплатить услуги страхования за счет кредита по договору.

Согласно поручениям ФИО1 от 23 октября 2014 года и от 24 июля 2015 года денежные средства в счет оплаты страховой премии переведены на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «Альфа-Страхование». 

Согласно справке N обязательство по кредитному договору N от 23 октября 2014 года исполнено ФИО1 24 июля 2015 года, по кредитному договору N от 24 июля 2015 года – 25 октября 2017 года. 

08 ноября 2017 года в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ООО «АльфаСтрахование» ФИО1 направлены претензии с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии ввиду отказа истца от услуги страхования в связи с утратой интереса.

Требования претензий не удовлетворены. 

Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. 

Обстоятельства исполнения обязательств по кредитным договорам не свидетельствуют об отсутствии возможности наступления страхового случая и прекращения страхового риска. 

В силу пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с разделом 7 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, на которых заключены договоры страхования с истцом, страхователь вправе отказаться от договора страхования (полиса-оферты) в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем стразовой случай. Если иное не предусмотрено договором страхования (полисом-офертой) при досрочном прекращении договора страхования по инициативе Страхователя уплаченная страховая премия возврату не подлежит. 

Договорами страхования иной порядок возврата страховой премии, в том числе при досочном возврате кредита, не предусмотрен. 

Доводы ФИО1 о том, что условие, согласно которому при отказе страхователя от договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится, не соответствует положениям статьи 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», ссылка в полисе страхования на положения статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не соответствует пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации не могут быть приняты во внимание, поскольку доказательств того, что условия договоров страхования оспорены ФИО1 и признаны в установленном законом порядке недействительными материалы гражданского дела не содержат.

На основании изложенного не может быть принят во внимание и довод ФИО1 о том, что информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не была доведена. 

Довод ФИО1 о том, что возможность выразить волю в виде отказа либо согласия с условиями отсутствовала, подлежит отклонению, поскольку противоречит представленным в материалы гражданского дела доказательствам. Согласно договорам страхования и заявлениям на страхование ФИО1 уведомлена о том, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения кредита в банке, ФИО1 уведомлена, что вправе не страховать предполагаемый данным договором риск или застраховать его в иной страховой организации по своему усмотрению. Из указанных выше документов следует, что Страхователя с условиями договора страхования ознакомлена, согласна. 

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требования о взыскании суммы оплаты страховой премии. 

Поскольку в удовлетворении основного требования отказано, производные требования о компенсации морального вреда и взыскании штрафа также не подлежат удовлетворению. 

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд города Оренбурга в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме. 

Судья: А.А. Плясунова 

Решение в окончательной форме принято: 12.02.2018 года.

Судья: А.А. Плясунова