Дело № 2-1860-2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 апреля 2017 года г. Новосибирск

Ленинский районный суд г. Новосибирска 

в лице судьи Синеока Ю.А.

при секретаре судебного заседания Дашинимаевой Ц.Б. 

с участием ФИО1 - представителя ответчика ООО Хоум Кредит энд Финанс Банк 

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Иволги ЛВ к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении договора банковского счета 

у с т а н о в и л :

Иволга Л.В. обратилась в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», которым просила:

- обязать ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расторгнуть договор банковского счета №. 

В обоснование своих требований истец указала на следующие обстоятельства. 

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор с открытием истцу банковского счета. 

Истцом ответчику было направлено заявление с требованием о расторжении договора банковского счета, в удовлетворении которого Банком отказано. 

Истец Иволга Л.В. в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела уведомлена, просила рассматривать дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела уведомлен, представил письменные возражения, согласно которым просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам. 

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Иволгой Л.В. был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 187503 руб.

Для целей предоставления кредита и погашения задолженности по кредиту между банком и истцом, в соответствии с п. № раздела I Условий договора, используется счет №, открытый на имя истца Иволги Л.В.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив истцу кредит путем перечисления денежных средств в размере 187503 руб. на счет истца в банке, а также осуществлял погашение задолженности по кредиту за счет размещенных заемщиком на счете денежных средств.

Следовательно, данный договор по своей правовой природе являются смешанным договором, при заключении и исполнении которого применяются положения главы 42 и 45 Гражданского кодекса РФ.

Как следует из общих положений договора (п. № Условий договора), банк открывает заемщику банковский счет в рублях, номер которого указан в заявке, в разделе «Данные для Оплаты». Счет используется исключительно для: - операций по выдаче и получению (указанным в заявке способом) кредита; - погашения задолженности по кредиту; - расчетов клиента с банком; - расчетов со страховой компанией (при наличии индивидуального страхования) и с другими организациями, которые указаны в договоре и дополнительных соглашениях к нему.

Согласно ст. 37 Закона «О защите прав потребителей» потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем. Оплата оказанных услуг (выполненных работ) производится посредством наличных или безналичных расчетов в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Пункт 3.1. Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предусмотрено одним из способов погашения (возврата) денежных средств и уплата процентов по ним является перечисление средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц.

Согласно ст.ст. 810, 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Таким образом, условия о порядке возврата кредита является существенным и обязательным условием кредитного договора. И в случаях, когда кредитным договором предусмотрен безналичный порядок расчетов с использованием Счета заемщика, то договор счета не может рассматриваться как самостоятельный договор, а становится обязательным условием кредитного договора. И его изменение приводит к изменению кредитного договора.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между истцом и ответчиком договоре.

Согласно п. № раздела II Условий договора «Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа. Клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания».

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора».

Таким образом, нарушение своих обязательств по договору банк не допускал.

ДД.ММ.ГГГГ истцом ответчику было направлено письменное заявление с требованием о расторжении договора банковского счета (л.д. №).

Согласно п. № раздела IV Условий договора «Счет может быть закрыт по письменному заявлению клиента. При получении банком письменного заявления клиента о закрытии счета и/или расторжении договора вся задолженность по договору подлежит полному досрочному погашению клиентом. Погашение задолженности по договору должно быть произведено клиентом не позднее 7 (семи) рабочих дней с момента получения банком указанного заявления».

Как усматривается из ответа ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», истцу ответчиком указанные положения были разъяснены при ответе на ее письмо о расторжении договора банковского счета. 

В соответствии со статьей 11 Гражданского кодекса РФ суд осуществляет защиту нарушенных или оспариваемых прав.

Однако истец не только не осуществила полное досрочное погашение задолженности по договору, а наоборот, допускала неоднократное нарушение условий погашения задолженности по договору, вследствие чего образовалась просроченная задолженность.

В силу вышеизложенного, расторжение договора банковского счета приведет к изменению кредитного договора, а именно установленного им порядка и сроков погашения задолженности и одностороннему отказу клиента от исполнения принятых на себя добровольно обязанностей, что не допускается действующим законодательством.

Более того, закрытие счета, о котором просит истец, затруднит получение возврата кредита по обязательствам клиента, поскольку именно по этому счету осуществляется учет поступающих денежных средств и их списание в счет погашения процентов и долга по заключенному кредитному договору.

Для разрешения настоящего дела правовое значение имеет то, могло ли явиться направленное по почте заявление истца основанием для закрытия банковского счета.

В силу пункта 1 статьи 859 Гражданского кодекса РФ клиент вправе расторгнуть договор банковского счета в одностороннем порядке.

Вместе с тем следует учитывать, что способ подачи заявления о расторжении договора в банковской сфере имеет свои особенности, связанные с необходимостью сохранения банковской тайны, а также соблюдением законодательства о противодействии легализации преступных доходов и финансированию терроризма.

В связи, с чем положения Гражданского кодекса РФ должны применяться в системном единстве с положениями законодательства в сфере охраны банковской тайны и персональных данных, а также законодательства о противодействии легализации преступных доходов и финансированию терроризма.

В силу пункта 3 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» ведение банковских счетов относится к числу банковских операций. Согласно статье 26 названного Закона банк обязан гарантировать тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 7 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» банк обязан до приема на обслуживание идентифицировать клиента-физическое лицо, установив его фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), гражданство, дату рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, адрес места жительства (регистрации) или места пребывания, идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии).

В соответствии с пунктом 2.2 Положения Банка России от 19 августа 2004 года № 262-П все документы, позволяющие идентифицировать клиента, должны быть действительными на дату их предъявления.

Таким образом, исходя из действующего законодательства, банк может считать поданным заявление о расторжении договора банковского счета только при предоставлении достоверного подтверждения того, что такое заявление исходит именно от его клиента, а не постороннего лица. Достоверная идентификация заявления, предполагающее совершение операции со счетом, составляющей банковскую тайну, имеет в данном случае существенное значение.

Подпись Иволги Л.В. на заявлении, направленном ответчику, не была заверена никаким образом. Нотариус или иное уполномоченное лицо подлинности подписи на заявлении не засвидетельствовали. Карточку образцов подписи в целях ее идентификации Иволга Л.В. банку не предоставляла.

При таких обстоятельствах при получении незаверенного заявления у банка отсутствовала возможность идентифицировать лицо, подавшее заявление о прекращении банковского счета, с клиентом банка.

Применительно к положениям статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, Иволгой Л.В. не представлено доказательств личного обращения в банк, а также того, что при ее личном обращении или обращении ее представителя банк уклонился от принятия заявления.

Расторжение договоров банковского счета на основании направленных почтовым отправлением заявлений, подписи в которых надлежащим образом не удостоверены, без возможности проверки отправителя почтовой корреспонденции, создало бы опасность для злоупотреблений со стороны лиц, не являющихся участниками договоров банковского счета, что привело бы к дестабилизации банковской системы.

При таких обстоятельствах в удовлетворении иска следует отказать.

Руководствуясь статьями 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л :

Отказать в удовлетворении иска Иволги ЛВ к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении договора банковского счета. 

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Ленинский районный суд г. Новосибирска в течение месяца после принятия судом решения в окончательном виде.

Решение в окончательном виде принято судом 19 мая 2017 года.

Судья: (подпись) Ю.А. Синеок 

Подлинник решения находится в гражданском деле № 2-1860/2017 Ленинского районного суда г.Новосибирска.