Дело № 2-1235/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 июля 2024 года г. Аксай

Аксайский районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Шегидевич Е.Ю.,

при секретаре Михеевой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Абсолют Страхование» к ФИО1, ФИО1, ФИО2, ФИО3, третье лицо: ПАО Сбербанк о признании недействительным договора страхования по комбинированному ипотечному страхованию,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Абсолют Страхование» обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – Белоусов Ал-р С) о признании недействительным договора страхования по комбинированному ипотечному страхованию, указав следующее.

29.09.2022г между ФИО5 (далее – страхователь) и ООО «Абсолют Страхование» (далее – страховщик) был заключен договор по комбинированному ипотечному страхованию, объектом которого являются имущественные интересы, связанные со смертью страхователя или утратой трудоспособности страхователя, если такая утрата трудоспособности или смерть наступили в период действия полиса.

Подписывая заявление, ФИО5 указала, что не переносила инсульты (острое нарушение мозгового кровообращения), инфаркты, тромбоэмболию легочной артерии, операции на сердце и сосудах сердца (стентирование, шунтирование); не страдала хроническими заболеваниями сердечно-сосудистой системы, стенокардией, ишемической болезнью сердца, гипертонией II-III степени, ревмокардитом, атеросклерозом, синдромом WPW, пороком сердца и аневризмой сердца. Не употребляет и ей не назначены никакие медикаменты, в том числе сердечные препараты, препараты для коррекции артериального давления, антидепрессанты, наркотические, гормональные, болеутоляющие вещества.

Страхователь подтвердила, что сведения о состоянии ее здоровья являются актуальными на момент заключения договора.

28.03.2023г ФИО5 скончалась.

В процессе рассмотрения заявления о наступлении страхового события – смерти страхователя было установлено, что на момент заполнения заявления и заключения договора состояние здоровья страхователя не соответствовало условиям договора и «Правилам комбинированного страхования», что ввело страховщика в заблуждение, принимающего решение по оценке обстоятельств, влияющих на наступление страхового события. 

Из материалов копии наследственного дела ... к имуществу умершей 28.03.2023г ФИО5 следует. С заявлениями о вступлении в наследство обратились дети умершей: Белоусов Ал-р С, ФИО1 (далее – ФИО1), родители - ФИО2 и ФИО3, которым выданы свидетельства о праве на наследство по закону. Между наследниками заключено соглашение о разделе наследственного имущества, в связи с чем ФИО1, ФИО3 и ФИО3 протокольными определениями привлечены в качестве соответчиков по делу.

В материалах наследственного дела имеется претензия кредитора ПАО Сбербанк, которое по настоящему делу является третьим лицом.

В С. заседание стороны, извещенные о времени и месте рассмотрения дела, не явились. 

В отношении неявившихся сторон дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам. 

Согласно пунктам 1, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). На основании пункта 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией страховщиком.

В силу пункта 1 статьи 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

На основании пункта 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю, иным третьим лицам.

По смыслу указанных норм, на лице, претендующем на страховую выплату, лежит обязанность доказать наличие договора страхования со страховщиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страховой суммы, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.

Судом установлено, 29.09.2022г между ФИО5 и ООО «Абсолют Страхование» был заключен договор комбинированного ипотечного страхования .... Предметом страхования являются имущественные интересы, связанные со смертью страхователя или утратой трудоспособности страхователя, если такая утрата трудоспособности или смерть наступили в период действия Полиса.

Договор (полис) заключен в соответствии с условиями, изложенными непосредственно в договоре, а также в «Правилах комбинированного ипотечного Страхования», утвержденных 31.01.2017г, утвержденных генеральным директором ООО «Абсолют Страхование» (далее – Правила), которые являются неотъемлемой частью Договора.

Согласно заявлению на ипотечное страхование первым выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк, перед которым имеется кредитная задолженность в размере 2445 152,99руб.

Согласно ст. 18 Правил Договор заключается на основании письменного заявления страхователя или его представителя, которое является неотъемлемой частью договора страхования.

Договор был заключен на основании собственноручно заполненного страхователем заявления на ипотечное страхование, которое является основанием для заключения и неотъемлемой частью договора, подтверждающий актуальность сведений о состоянии здоровья страхователя.

Подписывая заявление ФИО5 указала, что не переносила инсульты (острое нарушение мозгового кровообращения), инфаркты, тромбоэмболию легочной артерии, операции на сердце и сосудах сердца (стентирование, шунтирование); не страдала хроническими заболеваниями сердечно-сосудистой системы, стенокардией, ишемической болезнью сердца, гипертонией II-III степени, ревмокардитом, атеросклерозом, синдромом WPW, пороком сердца и аневризмой сердца. Не употребляет и не назначены никакие медикаменты, в том числе сердечные препараты, препараты для коррекции артериального давления, антидепрессанты, наркотические, гормональные, болеутоляющие вещества.

В соответствии с п.15 ст. 112 Правил по рискам смерти и утраты трудоспособности не при каких обстоятельствах не являются страховыми случаями, и страховщик не производит страховую выплату, если они произошли в результате следующих событий: сердечно-сосудистые, онкологические или иного угрожающего жизни заболевания, о котором застрахованный знал на дату заключения договора страхования, при условии, что страховщик не был поставлен об этом в известность при заключении договора. 

28.03.2023г страхователь скончалась.

12.05.2023г Белоусов Ал-р.С обратился к ООО «Абсолют Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая.

После 12.05.2023г в процессе рассмотрения заявления о наступлении страхового события – смерти страхователя, было установлено, что 15.02.2019г страхователю был выставлен основной диагноз: «111.9 Гипертензивная (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца без (застойной) сердечной недостаточности», т.е. до периода действия договора страхования (период действия договора страхования с 08.10.2022г).

Согласно данным выписки из протокола патолого-анатомического вскрытия ... из ГБУ ... «Патолого-анатомическое бюро», умершей ФИО5, ....р. был установлен ...

...

Впервые ФИО5, ....р. диагноз «... районе, был выставлен 15.02.2019г.

Как усматривается из заключения специалиста в области судебно-медицинской экспертизы от 25.01.2024г №70-2024, подготовленного экспертным учреждением НП «Европейское Бюро Судебных Экспертов», в ответ на вопрос «Наличие у застрахованного лица заболеваний (состояний нарушения здоровья) до периода действия договора страхования (Период действия договора страхования с 29.09.2022г) находящихся в прямой причинно-следственной связи со смертью?» сделан вывод: впервые диагностированное 15.02.2019 ФИО5 заболевание: «111.9 Гипертензивная (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца без (застойной) сердечной недостаточности», т.е. до периода действия договора страхования (период действия договора страхования с 29.09.2022), находится в прямой причинно-следственной связи с ее смертью. 

Обращаясь в суд с иском ООО «Абсолют Страхование» указало, что поскольку смерть ФИО5 наступила в результате предшествующего заболевания, диагностированного до заключения договора страхования, о котором страховщик не был поставлен в известность, заключенный договор должен быть признан недействительным в связи с сообщением страхователем при его заключении ложных сведений. 

Согласно ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, существенным условием договора страхования является соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В силу ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Положениями ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Обстоятельства, оговоренные в стандартном заявлении на страхование, разработанном страховщиком, признаются существенными для целей применения статьи 944 ГК РФ и случае, когда договор страхования заключен путем составления одного документа (Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. № 75 Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования).

Таким образом, страховщик имеет возможность самостоятельно определить дополнительный по отношению к установленным в п. 1 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации перечень существенных условий договора в зависимости от степени их значимости для вероятности наступления страхового случая.

Как следует из Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05 июня 2019 года, сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в ч. 1 ст. 944 данного Кодекса. При этом страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных ч. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации (ч. 3 ст. 944 настоящего Кодекса). Однако для этого необходимо, чтобы заболевание, в связи с которым наступил страховой случай, было получено до заключения договора.

Согласно разъяснениям, содержащимся в абз.3 п. 99 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.

Из анализа указанных выше положений законодательства следует, что договор страхования может быть признан недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, а также того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, которые впоследствии явились непосредственной причиной наступления страхового случая.

Таким образом, обязательным условием применения нормы о недействительности сделки является наличие умысла страхователя, направленного на сокрытие обстоятельств или предоставление ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

При этом обязанность доказывания наличия умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений лежит на страховщике, обратившемся в суд с иском о признании сделки недействительной.

Юридически значимым обстоятельством для установления оснований недействительности договора является наступление страхового случая по договору именно в результате конкретного заболевания, которое явилось непосредственной причиной наступления инвалидности или смерти как страхового случая, и о котором страхователь при заключении договора умолчал или представил страховщику ложные сведения.

Оценивая представленные в материалы дела доказательства, суд считает, что ФИО5 было достоверно известно о наличии у нее гипертонической болезни с преимущественным поражением сердца без (застойной) сердечной недостаточности, которая была диагностирована ГБУ РО «ЦРБ» 15.02.2019г.

Таким образом, суд приходит к выводу что при заключении договора страхования ФИО5 сообщила страхователю ложные сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового события последствий от его наступления, что является основанием для признания договора страхования недействительным. 

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Абсолют Страхование» удовлетворить.

Признать недействительным договор комбинированного ипотечного страхования от 29.09.2022г ..., заключенный между ООО «Абсолют Страхование» и ФИО5. 

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ... года рождения (паспорт 

<

...>, выдан Межрайонным отделом УФМС России по ... в ... 10.10.2011г), ФИО1, ... года рождения (паспорт ... ФИО2, ... года рождения (паспорт ...), ФИО3, ... года рождения (паспорт ...) в пользу ООО «Абсолют Страхование» 6000 (шесть тысяч) рублей. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Аксайский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Мотивированный текст решения изготовлен 22 июля 2024 года. 

Судья: