№ 2-888/2021

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Новая Усмань «22» июля 2021 года

Новоусманский районный суд в составе: 

Председательствующей и.о.судьи Межовой О.В.,

при секретаре Арчаковой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в Новоусманский районный суд Воронежской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, образовавшейся за период с 07.02.2017 г. по 08.09.2017 г. включительно, состоящую из: 

суммы общего долга – 150 918 рублей 70 копеек, из которых

111 500,95 рублей - просроченная задолженность по основному долгу;

17 108,35 рублей - просроченные проценты;

223,09 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 218,37 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1, 17.08.2012 года был заключен договор кредитной карты №№ с лимитом задолженности 106 000 рублей. Ответчик ФИО1 получил кредитную карту и с этого момента с ответчиком был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме. 

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии п. 11,1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 08.09.2017 г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. 

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете, который составляет 150 918,70 рублей.

Представитель истца – АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, предоставив заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддержал. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился. О дате слушания дела извещен надлежащим образом, по адресу, указанному в исковом заявлении и в сообщении ОВМ ОМВД России по Новоусманскому району Воронежской области. 

От ответчика ФИО1 поступили возражения-отзыв на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении исковых требований отказать, признать АО «Тинькофф Банк» ненадлежащим истцом, ссылаясь на то, что с исковыми требованиями не согласен полностью, и, считает, что истцом были нарушены процессуальные нормы, было произведено раскрытие банковской тайны без согласия клиента, а также используются недопустимые доказательства в силу закона, по следующим обстоятельствам: в иске имеется перечень прилагаемых документов, среди которых в п. 1 Приложений имеется копия доверенности представителя истца. Полагает, что доверенность заверена подписью факсимиле, что недопустимо, кроме того исковое заявление не подписано должным образом, т.к. вместо чернильной подписи используется подпись, отпечатанная на техническом устройстве.

В иске истец указал место работы ФИО2: «ИП ФИО2, 

<

адрес> 

<

адрес>, кв. - (+74732100343), Собственный неофициальный бизнес». Он является действующим Индивидуальным предпринимателем, что подтверждается Свидетельством о государственной регистрации 36 № от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской из Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей, что является клеветой. По данному факту он обращался в адрес истца посредством телефонной связи, а также направлял Претензию от ДД.ММ.ГГГГ исх. № посредством электронной почты с требованием разъяснить утверждение истца о данном факте и предоставить ответы на другие вопросы, имеющие значение для ФИО2. Действия сотрудников истца в части не предоставления ответа по существу заданных вопросов, являются отказом в предоставлении информации, что является уголовно-наказуемым деянием согласно ст. 140 УК РФ.

Среди других приложенных документов к иску в п. 11 указана выписка по договору ответчика. Полагает, что выписка содержит сведения об операциях по счёту, что является банковской тайной. Истцом были представлены сведения об операциях по счёту, что является банковской тайной, и разглашение таких сведений без согласия клиента не допускается в силу закона, в том числе и в гражданском судопроизводстве. Под справками по счетам понимается общая информация по наличию счетов, но не сведения об операциях по счёту. Данные действия сотрудника истца, считает уголовно-наказуемым деянием по ч. 2 ст. 183 УК РФ.

Из списка приложенных документов к иску следует, что истец не представил ни единого документа, доказывающего факт выдачи так называемого «кредита».

Согласно п. 1 ст. 46 ФЗ-86, Банк России имеет право осуществлять следующие банковские операции и сделки с российскими и иностранными кредитными организациями, Правительством Российской Федерации, Агентством по страхованию вкладов для достижения целей, предусмотренных настоящим Федеральным законом: предоставлять кредиты под обеспечение ценными бумагами и другими активами.

Ввиду того, что он не является организацией, а является Человеком, то в соответствии с п. 3.4 Положения № 312-П между Банком и ФИО1 не может существовать так называемого «кредитного» договора или договора «кредитной карты» кроме как Векселя, выпущенного ФИО1, т.е. определённое обязательство. Копия генерального кредитного договора в материалах дела отсутствует.

Банк не может заключить так называемый «кредитный» договор в силу закона и именно поэтому ФИО1 является векселедателем.

При этом следует учесть, что Вексель оформлен под видом «Заявления- Анкеты» (далее Заявление), что не может являться Договором, в том числе и договором присоединения. 

Заявление, а точнее его копия (которая была предоставлена ФИО1 23 января 2019 г.), приложенная к иску, не подтверждают факт заключения так называемого «договора кредитной карты», т.к. это лишь Вексель. Кроме того, в списке прилагаемых документов отсутствует доверенность на представителя Истца, подтверждающая право подписи каких- либо документов со стороны истца, в том числе на подписание Заявления- Анкеты.

При ссылке на «Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (утв. Банком России 31 августа 1998 г. № 54-П) следует учитывать, что выдача средств, в качестве так называемого «кредита» осуществляется в соответствии сп. 2.1 - 2.3.2 данного Положения.

В силу п. 2.3 Положения, предоставление (размещение) банком денежных средств клиенту - заемщику производится на основании распоряжения, составляемого специалистами уполномоченного подразделения банка и подписанного уполномоченным должностным лицом банка. Какое-либо распоряжение в списке приложенных к иску документов отсутствует.

В списке приложенных документов к иску отсутствует факт выдачи денежных средств: выписка по ссудному счёту (который открывается для любого «кредитного продукта», в том числе и для кредитных карт), банковский ордер и (или) платёжное поручение, подтверждающие, что какие-либо средства были зачислены (выданы) ФИО1.

Ввиду того, что Банк не предоставил денежные средства и не подтвердил их выдачу ФИО1, то он считается просрочившим, т.к. не исполнил действия по выдаче денежных средств.

Между банком и Ответчиком произошла мена одних обязательств (ББР) на другие (Заявление или вексель (ценная бумага, актив)), что не несёт каких-либо обязательств, т.к. Банк является лишь посредником между ФИО1 и Банком России, о чём и указано в сведениях из ЕЕРЮЛ истца. При обмене одних обязательств на другие сделка считается завершённой.

Суд считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие не явившихся участников процесса. 

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Пунктом 1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

В соответствии со ст.ст.307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии со ст.819 ГК РФ заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа. 

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. В п. 3 этой же статьи сказано, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1, 17.08.2012 года был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 106 000 рублей, путем подачи ответчиком заявления на оформление кредитной карты (ст. 435 ГК РФ) в соответствии с Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и ее акцепта (ст. 438 ГК РФ) Банком путем активации Кредитной карты. 

Составными частями заключенного договора являются Заявление - Анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора..

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.1434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых, известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. 

В настоящее время информация о полной стоимости кредита, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266- П от 24 декабря 2004г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п.11,1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор 08.09.2017 г. путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор 14582515129870. На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете (л.д.48).

В соответствии с 7,4 Общих Условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

Те обстоятельства, что ФИО1 при заключении с АО «Тинькофф Банк» договора кредитной карты с первоначальным кредитным лимитом, был ознакомлен с тарифным планом и обязался погашать сумму кредита, а также факт нарушения сроков погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, подтверждаются: заявлением на оформление кредитной карты, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), расчетом задолженности (л.д.20-29), выпиской по номеру договора (л.д.30-35); данные обстоятельства подтверждены также заключительным счетом (л.д.48) и справкой о размере задолженности (л.д.11). 

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Кредитному Договору Заёмщиком не исполнено. 

21.02.2018 года был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии был отменен определением от 25.02.2019 года, на основании ст.129 ГПК РФ (л.д.46).

Согласно Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения Клиентом своих обязательств по договору (л.д.-44). 

Данным правом истец воспользовался, и в связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии п. 11,1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 08.09.2017 г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. 

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете.

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет 150 918,70 рублей, из которых:

111 500,95 рублей - просроченная задолженность по основному долгу;

17 108,35 рублей - просроченные проценты;

223,09 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте,

Из норм ст. ст. 309, 310 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Сведений, подтверждающих надлежащее исполнение договора, ответчиком по делу, суду не представлено.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ – заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. 

Согласно ст. 819 ГК РФ – заемщик обязан выплатить и проценты предусмотренные договором.

Стороны свободны в заключении договора, его условия определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, в силу ст. 421 ГК РФ. По ст. 10 ч. 5 ГК РФ, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются. Указанные принципы закрепляют добросовестность и разумность действий сторон, их соответствие действительному смыслу заключаемого соглашения, справедливость условий заключенной ими сделки; то, что стороны действуют по отношению друг к другу, основываясь на началах равенства и автономии воли, и определяют условия договора самостоятельно в своих интересах.

Доводы ответчика о том, что истцом не представлены документы, подтверждающие наличие права на осуществление банковской деятельности, полномочия представителя истца на подписание и предъявление в суд искового заявления, суд считает несостоятельными, поскольку истцом представлены документы подтверждающие наличие упомянутых прав, а именно Устав, Лицензия на осуществление банковских операций, копия приказа от ДД.ММ.ГГГГ о вступлении в должность ФИО3 ТКС Банк, свидетельство о внесении записи в ЕГРЮ. Разглашение банковской тайны места не имеет.

Иные доводы ответчика, изложенные в возражениях на иск, не могут приняты судом во внимание, суд находит их несостоятельными, поскольку не опровергают факт заключения договора, наличие задолженности и ее сумму.

Следовательно, требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ст. 98 ГПК РФ – стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, следовательно, требование истца о взыскании в его пользу расходов по уплате государственной пошлины подлежит удовлетворению. 

Руководствуясь: ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период за период с 07.02.2017 г. по 08.09.2017 г. включительно, состоящую из: 

суммы общего долга – 150 918 рублей 70 копеек, из которых:

111 500,95 рублей - просроченная задолженность по основному долгу;

17 108,35 рублей - просроченные проценты;

223,09 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, государственную пошлину в размере 4 218,37 рублей, всего взыскать 155 137 рублей 07 копеек. 

Решение может быть обжаловано в коллегию по гражданским делам Воронежского областного суда, в апелляционном порядке через Новоусманский районный суд Воронежской области, в течение 1 месяца.

И.о.судьи: О.В.Межова.

№ 2-888/2021