Дело № 2-91/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 июля 2020 года с. Советское

Советский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Аксютиной Н.М.,

при секретаре Роот Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил

Истец АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала обратился ( с учетом уточнения исковых требований) в суд к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указали, что между АО «Россельхозбанк» и КРМ было заключено соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - «Соглашение», «Договор»), подтверждающее факт заключения между Банком и Заемщиком путем присоединения Заемщика к Правилам предоставления потребительского кредита физическим лицам без обеспечения, в соответствии с условиями которого Банк предоставил Заемщику денежные средства (далее - Кредит) в сумме 55 000 рублей, а Заемщик обязался возвратить Банку полученную сумму в срок до ДД.ММ.ГГГГ ежемесячно в соответствии с Графиком возврата кредита и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 16,5 % годовых. До настоящего времени задолженность по Договору не погашена.

ДД.ММ.ГГГГ КРМ скончалась, что подтверждается Свидетельством о смерти П-ТО № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Обязательства, вытекающие из кредитного договора, неразрывно не связаны с личностью должника, поскольку правоотношения, возникающие между заемщиком и кредитором, допускают правопреемство. Правила п.1 ст. 418 ГК РФ применяться к кредитному договору не могут. В п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» разъясняется, что смерть должника не влечет прекращение обязательств по заключенному им договору.

В связи с этим обязательства, основанные на гражданско-правовых договорах, в том числе долги по договору банковского кредита, в случае смерти заемщика не прекращаются, а переходят к его наследникам, принявшим наследство, в размере принятого наследства согласно ст. 1175 ГК РФ.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди являются дети, супруг, родители наследодателя.

Наследниками заемщика КРМ являются ФИО1 и ФИО2

В соответствии с п.2 ст.1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства.

В соответствии с п.2 ст.1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Не допускается принятие-наследства под условием или с оговорками.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии ф ст. 5 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате» сведения (документы) о совершенных нотариальных действиях могут выдаваться только лицам, от имени или по поручению которых совершены эти действия, если иное не установлено настоящей статьей.

Сведения о совершенных нотариальных действиях выдаются по требованию суда, прокуратуры, органов следствия в связи с находящимися в их производстве уголовными, гражданскими или административными делами, а также по требованию судебных приставов- исполнителей в связи с находящимися в их производстве материалами по исполнению исполнительных документов и нотариусов в связи с совершаемыми нотариальными действиями.

Общая задолженность по Соглашению по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 38686 (тридцать восемь тысяч шестьсот восемьдесят шесть) рублей 78 копеек, в том числе:

просроченный основной долг - 32 600 рублей 35 копеек;

проценты за пользование кредитом - 6 086 рублей 43 копейки;

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора.

Возникновение указанной задолженности обусловлено неисполнением Заемщиком обязанностей по погашению основного долга и процентов по заключенному с АО «Россельхозбанк» договору.

На основании вышеизложенного, истец - АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала просит суд взыскать с ФИО1, ФИО2 в солидарном порядке в пользу Истца задолженность по Соглашению по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 38 686, в том числе: просроченный основной долг - 32 600 рублей 35 копеек; проценты за пользование кредитом - 6 086 рублей 43 копейки; а также взыскать расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере 1 360 руб. 60 коп.

Представитель истца - АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще о месте и времени судебного заседания, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, извещены надлежаще, причина неявки суду неизвестна.

Представитель третьего лица – АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, уведомлены надлежаще, причину неявки не сообщили. 

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело без участия сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и КРМ было заключено соглашение №, подтверждающее факт заключения между Банком и Заемщиком путем присоединения Заемщика к Правилам предоставления потребительского кредита физическим лицам без обеспечения, в соответствии с условиями которого Банк предоставил Заемщику денежные средства (далее - Кредит) в сумме 55 000 рублей, а Заемщик обязался возвратить Банку полученную сумму в срок до ДД.ММ.ГГГГ ежемесячно в соответствии с Графиком возврата кредита и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 16,5 % годовых. 

ДД.ММ.ГГГГ КРМ скончалась, что подтверждается Свидетельством о смерти 11-ТО № от ДД.ММ.ГГГГ, выданного сектором по 

<

адрес> Смоленского межрайонного отдела ЗАГС управления ЗАГС министерства юстиции 

<

адрес>.

Задолженность по соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ после смерти КРМ не погашена.

В соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Наследованием является переход имущества (наследства, наследственного имущества) умершего к другим лицам (ст.1110 Гражданского кодекса Российской Федерации). При этом собственниками наследственного имущества становятся лица, указанные в завещании, а если такового нет - наследование осуществляется по закону.

Моментом возникновения (установления) прав и обязанностей наследника является открытие наследства, т.е. смерть наследодателя (ст.1113 Гражданского кодекса Российской Федерации). Днем открытия наследства является день смерти гражданина – наследодателя (ст.1114 Гражданского кодекса Российской Федерации), после чего возникают правоотношения наследников между собой (как по завещанию, так и по закону) по поводу имущества наследодателя. 

В соответствии с ч. 1 ст.1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства (смерти) вещи, иное имущество и имущественные права, в связи с чем в наследственную массу включаются объекты гражданских прав, предусмотренные ст.128 Гражданского кодекса Российской Федерации, право на которые возникло у наследодателя ранее на основании определенных отношений, регулируемых гражданским законодательством.В пункте 58 Постановления Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В пункте 59 указанного Постановления разъяснено, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

В пункте 61 указанного Постановления разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда. 

Согласно ответу № от ДД.ММ.ГГГГ нотариуса на запрос суда, в делах нотариуса Советского нотариального округа 

<

адрес> заведено наследственное дело к имуществу КРМ, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей ДД.ММ.ГГГГ. Наследниками по закону к имуществу КРМ, принявшими наследство, являются: супруг – ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения и дочь – ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Информации о наследственном имуществе в деле нет.

Согласно справки Администрации Советского сельсовета 

<

адрес> КРМ до дня смерти ДД.ММ.ГГГГ состояла на похозяйственном учете по адресу: 

<

адрес> пер. Моховой, 

<

адрес> совместно с супругом ФИО1

Согласно уведомлению Единого государственного реестра недвижимости № от ДД.ММ.ГГГГ сведения о зарегистрированных правах на другие объекты недвижимости на имя КРМ, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, отсутствуют.

Согласно ответа АО «Россельхозбанк» №Е02-5-03/18646 от ДД.ММ.ГГГГ у КРМ наличие денежных средств на счетах, на дату смерти, не установлено.

Согласно ответа МО МВД России «Белокурихинский» от ДД.ММ.ГГГГ № и ответу инспекции гостехнадзора 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ № на имя КРМ, ДД.ММ.ГГГГ года рождения транспортные средства, самоходной техники не зарегистрированы.

В ответе на судебный запрос КГБУЗ «Советская ЦРБ» указано, что причиной смерти КРМ является Атеросклеротическая болезнь сердца. Состояла на диспансерном учете у врача-терапевта с диагнозом: сахарный диабет 11 типа.

В справке о смерти КРМ причина смерти указана «Атеросклеротическая болезнь сердца».

Судом установлено, что при с заключении соглашения (ДД.ММ.ГГГГ) в соответствии с п. 15, Заемщик КРМ была согласна на страхование по Договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования составляет 907,50 рублей.

Таким образом, КРМ присоединилась к Программе коллективного страхования заемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней № на основании Заявления от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к программе страхования.

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ и п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 «Об организации страхового дела Российской Федерации»).

Пункт 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 «Об организации страхового дела Российской Федерации» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Согласно п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременную или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого указанного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 422 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленным законом.

Обстоятельства наступления страхового случая подтверждаются фактом смерти заемщика КРМ

Согласно заявлению на страховую выплату истец - АО «Россельхозбанк» обратился в ЗАО СК «РСХБ-Страхование» за страховой выплатой в связи со смертью КРМ, являющейся застрахованным лицом.

Согласно ответу по результатам рассмотрения заявления на страховую выплату ОТ ДД.ММ.ГГГГ ГОДА №, направленному АО СК «РСХБ-Страхование», истцу было отказано в страховой выплате, по причине того, что не были представлены из КГБУЗ «Советская ЦРБ» выписка из амбулаторной Карты КРМ о имеющихся заболеваниях за период с момента начала ведения до дня смерти. Истцу было предложено в соответствии с Договором страхования истребовать у законного представителя КРМ и представить в страховую компанию выписку из медицинской карты КРМ с указанием заболеваний, датами их диагностирования и лечения, в том числе стационарного за период с момента начала ведения по ДД.ММ.ГГГГ. После предоставления необходимых документов АО СК «РСХБ-Страхование» повторно рассмотреть заявление о страховой выплате.

Доказательств истребования у ответчиков необходимые медицинские документы по запросу АО СК «РСХБ-Страхование» для установления произошедшего события и квалификации его как страхового события, истцом суду не представлено. 

Таким образом, АО СК «РСХБ-Страхование» в выплате Истцу не отказано, окончательного решения по заявлению банка страховой компанией о выплате страховой суммы в связи со смертью заемщика КРМ, не принято.

При этом Банк обратился с требованиями о взыскании кредитной задолженности с наследников КРМ, принявшими наследство, открывшееся после ее смерти, что является преждевременным, поскольку при отсутствии принятого по заявлению банка решения страховой компании, у банка, являющегося выгодоприобретателем по договору страхования, не утрачена возможность получить страховую выплату в связи со смертью заемщика.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 962, 963, 964 ГК РФ.

К таким основаниям законодатель относит: наступление страхового случая вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, воздействие ядерного взрыва, военных действий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок, умышленное непринятие страхователем мер по уменьшению убытков.

Из смысла указанных норм закона следует, что страховой случай - это факт объективной действительности (событие) (в настоящем случае - смерть застрахованного лица, наступившая вследствие заболевания). Действия (бездействие) самого страхователя не могут рассматриваться как страховой случай. Эти действия (бездействие), в том числе грубая неосторожность страхователя, влияют на наступление страхового случая, но не являются самим страховым случаем и могут служить основанием к освобождению страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение только при умысле страхователя либо если это прямо предусмотрено законом.

Каких-либо доказательств подтверждающих факт наступления страхового случая вследствие умысла страхователя в материалах дела и в ходе судебного разбирательства не представлено.

При изложенных обстоятельствах, обращение банка с иском к наследникам при надлежащем обращении банка в страховую компанию и не принятом по его заявлению страховой компанией решении, является ненадлежащим способом защиты прав банка на получении задолженности по кредитному договору в связи со смертью заемщика. В связи с чем, оснований для удовлетворения исковых требований АО «Россельхозбанк» к ФИО1, ФИО2, не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Мотивированное решение будет изготовлено 17 июля 2020 года.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Советский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.М. Аксютина