Дело № 2-24/2019 

Решение

Именем Российской Федерации

г. Саранск 17 января 2019 года 

Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия 

в составе судьи Устимовой Н.И.,

при секретаре Кильдюшовой М.Ф.,

с участием в деле истца ПАО «АК БАРС» БАНК,

ответчика ФИО1, 

представителя ответчика ФИО2,

действующего на основании доверенности от 24 декабря 2018 г., 

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичное акционерное общество) к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору.

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору по тем основаниям, что 04 августа 2014 г. между ПАО «АК БАРС» ББАНК и заемщиком ФИО1 был заключён кредитный договор № на сумму 209 000 рублей на условиях уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 21,9% годовых и погашения кредита до 03.08.2020 г. включительно. Факт выдачи и пользования кредитом подтверждается выпиской по счету. В нарушение условий договора (п.2.2.1 кредитного договора) заемщик несвоевременно уплачивает проценты за пользование предоставленным кредитом, не возвращает в установленные сроки части кредита. На момент подачи заявления, заемщик с 24.02.2016 г. не соблюдает сроки, предусмотренные графиком платежей по кредитному договору, не производит погашение сумм основного долга и процентов по кредиту, в связи с чем банк направил в адрес заемщика требование о досрочном погашении суммы задолженности. До настоящего момента требование банка заемщиком исполнено не было. На дату подачи заявления заемщик из суммы кредита не возвратил 180 713 руб. 32 коп. Задолженность по процентам за пользование кредитом за период с 04.08.2014 г. составляет 111 282 руб. 02 коп. Общая сумма, предъявляемая к взысканию, составляет 291 995 руб. 34 руб. По мнению банка, неисполнение заемщиком обязательств по возврату кредита на протяжении длительного периода времени, свидетельствует о существенном нарушении условий кредитного договора, которое нарушает права и законные интересы банка, тем самым лишения банк права на возврат выданного кредита, а также начисленных процентов. До вступления в законную силу судебного решения о расторжении кредитного договора, банк вправе требовать исполнения обязательств по уплате процентов за пользование кредитом по ставке 21,9 % годовых. В связи с изложенным, банк также предъявляет к взысканию проценты за пользование кредитом со дня, следующего за датой, составления расчета задолженности, т.е. с 27.10.2018г. по дату вступления решения суда по настоящему делу в законную силу и фактического расторжения кредитного договора. Поскольку точная дата вступления в законную силу судебного решения на данный момент неизвестна, проценты за пользование кредитом за указанный период подлежат начислению ежедневно на сумму остатка основного долга – 180 713 руб. 32 коп. исходя из процентной ставки по кредитному договору (по ставке 21,9 % годовых). В соответствии со статьями 11, 12, 309, 310, 809-811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации истец просит расторгнуть кредитный договор № от 04.08.2014 г. и взыскать в пользу истца с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 291 995 руб. 34 коп., включающую в себя: 180 713 руб. 32 коп.– сумму остатка основанного долга, 111 282 руб. 02 коп.– сумму процентов за пользование кредитом; задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным на сумму остатка основанного долга за период с 27.10.2018 г. по дату вступления в законную силу (включительно) судебного решения по настоящему делу по ставке 21,9 % годовых, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6119 руб. 95 коп.

В судебное заседание представитель истца ПАО «АК БАРС» БАНК не явился, представив заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснив, что у нее не было возможности оплачивать кредит, так как филиал банка ПАО «АК БАРС» БАНК в г.Саранске был закрыт, на счет, указанный в кредитном договоре, через другие банки деньги не принимали. Кроме того, за перечисление денег через другие банки взимается комиссия. Получала ли она письма от истца об изменении счета, на который необходимо было зачислять денежные средства в счет погашения долга по кредиту, она не помнит. Она намерена погашать кредит, но каким образом, пояснить не может. Просит исковые требования оставить без удовлетворения в полном объеме.

Представитель ответчика ФИО2 исковые требования не признал по тем же основаниям, дополнительно пояснив, что ответчик в процессе закрытия Саранского филиала банка не предоставил ответчику бесплатный способ исполнения денежного обязательства по кредитному договору, чем нарушил требования закона, так как при уплате денежных средств через другие банки взимается комиссия. Кроме того, ответчик в одностороннем порядке не мог изменить кредитный договор. В нарушение требований статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации истец в одностороннем порядке изменил договор, изменив номер счета, на который необходимо было погашать кредит. Просит иск оставить без удовлетворения в полном объеме.

Выслушав объяснения ответчика ФИО1, ее представителя, исследовав письменные доказательства по делу, суд считает, что иск является обоснованным и подлежит удовлетворению в полном объеме.

Из материалов дела следует, что 04 августа 2014 года между ПАО «АК БАРС» БАНК» (кредитором) и ФИО1 (заемщиком) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства (кредит) в размере 209 000 рублей под 21,9% годовых сроком до 03.08.2020 г., что подтверждается выпиской по счету ФИО1 за период с 04.08.2014 г. по 26.10.2018 г., копией индивидуальных условий договора потребительского кредита от 04.08.2014 г. №, подписанных сторонами, копией приложения к индивидуальным условиям договора потребительского кредита от 04.08.2014г.

Неотъемлемой частью данного договора являются Общие условия Договора потребительского кредита, утвержденные ПАО «АК БАРС» БАНК (пункт 14 индивидуальных условий Договора потребительского кредита №.

Данное условие договора соответствует положениям статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающим, что договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. 

В соответствии с пунктами 6 и 7 индивидуальных условий договора потребительского кредита № допускается частичное и полное досрочное погашение кредита. Списание денежных средств по договору потребительского кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в дату, предусмотренную настоящими Индивидуальными условиями договора потребительского кредита в день, указанный в Графике платежей как последний день для оплаты очередного платежа, Заемщик обязан до 15.00 часов местного времени обеспечить наличие на счете № 40817810287022807002 денежных средств, в сумме достаточной для погашения очередного платежа согласно Графику платежей. Внесение средств на Счет осуществляется Заемщиком любыми установленными в Банке способами. 

В ходе рассмотрения дела также установлено, что в связи с закрытием Саранского филиала ПАО «АК БАРС» БАНК истцом в адрес ответчика 24.03.2016 г. по почте было направлено уведомление об изменении счета № на счет на №, которое получено ответчиком 31.03.2016 г., что подтверждается копиями уведомления истца № 652 от 24.03.2016 г., списка № 2 внутренних почтовых отправления от 24.03.2016 г. с отметкой Почты России о принятии почтовых отправлений, в том числе под № 10 в адрес ФИО1 с присвоением почтового идентификатора №, отчета с официального сайта Почты России об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №

Также истцом в адрес ответчика 18.05.2017 г. было направлено уведомление об изменении счета № на №, которое получено ответчиком 24 мая 2017 г., что подтверждается копиями уведомления истца № от 15.05.2017 г., списка № 7 внутренних почтовых отправления от 18.05.2017 г. с отметкой Почты России о принятии почтовых отправлений, в том числе под № в адрес ФИО1 с присвоением почтового идентификатора №, отчета с официального сайта Почты России об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №.

При таких обстоятельствах, суд считает, что у ответчика не имелось препятствий для своевременного внесения денежных средств в соответствии с графиком платежей по указанному кредитному договору.

При этом довод представителя ответчика о том, что в данных уведомлениях ответчику только рекомендовано указывать новый номер счета, не является юридически значимым, поскольку в уведомлениях сообщено об изменении номера счета, следовательно, не имело смысла указывать при перечислении денежных средств, с целью погашения кредита, несуществующий номер счета. 

Также суд считает, что изменение истцом номера счета, указанного в пункте 6.1. индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 04.08.2014 г., не является изменением указанного кредитного договора и не требовало предварительного согласования с ответчиком.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. 

Пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации гласит, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, которые регулируют отношения по договору займа.

Пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет, если иное не предусмотрено законом или договором займа займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно пунктам 1 и 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Из пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязался погашать кредит и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом путем осуществления ежемесячных платежей. 

В нарушение принятых на себя обязательств, ответчик с 24.02.2016 г. не оплачивает очередные платежи в погашение кредита и проценты на сумму кредита, как усматривается из представленного истцом расчета задолженности, выписки по счету и ответчиком не оспаривается. 

Согласно представленному истцом расчету, размер задолженности по кредитному договору по состоянию на 26.10.2018 составляет 291 995 руб. 34 коп., из которых: 180 713 руб. 32 коп. – сумма остатка основного долга, 111 282 руб. 02 коп. – сумма процентов за пользование кредитом.

Указанный расчет проверен судом и признан верным, произведен в соответствии с условиями кредитного договора и действующим законодательством, соответствует фактическим обстоятельствам дела и является правильным, арифметических ошибок не содержит, ответчиком не оспорен, контррасчет в опровержение доводов истца о размере задолженности не представлен, поэтому суд берет его за основу решения.

Доказательств оплаты задолженности по кредиту ответчиком, либо других доказательств наличия задолженности в ином размере, в нарушение положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса, суду не представлено.

27.02.2018 г. истец направил в адрес ответчика уведомление о досрочном возврате суммы задолженности и расторжении указанного кредитного договора, что подтверждается копией досудебного уведомления от 27.02.2018 г., копией реестра отправляемых писем, копией накладной с отметкой Почты России о принятии почтовых отправлений 28.02.2018 г., которое ответчик оставил без удовлетворения, доказательств обратного, в нарушение положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ответчиком суду не представлено.

Поскольку установлено ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, то исковые требования истца о взыскании с ответчика суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также задолженности по процентам за пользование кредитом, начисленным на сумму остатка основного долга за период с 27.10.2018 г. по дату вступления в законную силу (включительно) решения суда по настоящему делу по ставке 21,9% годовых подлежат удовлетворению на основании статьи 819, пункта 1 статьи 809, пункта 1 статьи 810, статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации, условий указанного кредитного договора. Следовательно, с ответчика в пользу истца следует взыскать 291 995 руб. 34 коп., из которых: 180 713 руб. 32 коп. – сумма остатка основного долга; 111 282 руб. 02 коп. – сумма процентов за пользование кредитом.

Согласно пункту второму статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Пункт второй статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. 

Суд считает, что имеется основание для расторжения кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, установленное подпунктом первым пункта второго статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку ответчик не исполнил свои обязательства в срок, установленный кредитным договором, просрочивает возврат суммы кредита и процентов по нему, что относится к существенному нарушению кредитного договора согласно положениям статьи 309, пункта первого статьи 807, пункта первого статьи 809, пункта первого статьи 810, пункта первого статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

При этом довод стороны ответчика о том, что истец не обеспечил истцу бесплатного способа исполнения денежного обязательства по указанному кредитному договору, в нарушение положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не подтвержден доказательствами и не является основанием для отказа в удовлетворении иска.

В соответствии с положениями статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 6119 руб. 95 коп. (291 995 руб. 34 коп. – 200 000 рублей) х 1% + 5200 рублей).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Пролетарский районный суд г.Саранска Республики Мордовия

решил:

Исковые требования акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичное акционерное общество) к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в полном объеме.

Расторгнуть кредитный договор № от 04.08.2014 г.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от 04.08.2014 г. по состоянию по 26 октября 2018 г. в сумме 291 995 руб. 34 коп., в том числе 180 713 руб. 32 коп.- сумма основного долга, 111 282 руб. 02 коп.-сумма процентов за пользование кредитом, задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным на сумму остатка основного долга за период с 27.10.2018 г. по дату вступления в законную силу (включительно) решения суда по настоящему делу по ставке 21,9% годовых, в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 6119 руб. 95 коп. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня составления мотивированного решения через Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия.

Судья-