24RS0054-01-2023-001109-18

№ 2-1218/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

06 декабря 2023 года г. Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Жулидовой Л.В.,

при секретаре Васиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитных договоров,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитных договоров. Исковые требования мотивированы тем, что между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» были заключены кредитные договоры 

<

***> и 

<

***>, из-за невозможности выплачивать платежи в срок, у истца возникла задолженность. Несмотря на очевидную неспособность истца оплачивать свою задолженность, о чем неоднократно ею было сообщено ответчику, на дату обращения истца в суд, ответчик так и не подал исковое заявление о расторжении договора и взыскании задолженности по договору. Задолженность истца перед ответчиком составляет 259894,58 рублей. В связи со снижением уровня дохода и трудным материальным положением истец утратила возможность производить ежемесячные платежи по договору, была лишена возможности исполнять свои обязательства по погашению кредитной задолженности посредством внесения ежемесячных платежей надлежащим образом. Ответчику было направлено заявление о расторжении кредитного договора, на заявление от ответчика получен отказ. Ссылаясь на ст.ст. 10, 11, 12, 309-310, 450-453, 819 ГК РФ, истец просит расторгнуть заключенные между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» кредитные договоры 

<

***>, 

<

***>.

Истец ФИО1, ее представитель П.А.С., в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно, надлежащим образом. В суд от представителя истца П.А.С. поступило ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, а также в отсутствие истца. 

Представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела ответчик извещен надлежащим образом. От представителя ответчика Ж.Р.А., действующего по доверенности 1-6/618 от 08.12.2021, поступило возражение на исковое заявление, согласно которому банк не согласен с доводами истца, считает их необоснованными и подлежащими отклонению по следующим причинам. При заключении договора ФИО1 была получена полная исчерпывающая информация по договору. Между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***> от 07 февраля 2021 года о предоставлении кредита. С истцом был заключен кредитный договор на сумму 132027 рублей сроком на 60 месяцев с датой оплаты последнего платежа 07.02.2026, полная стоимость по договору составила 19,90%. Условия договора, Тарифы банка и графики погашения получены истцом при заключении договора. Также в момент заключения договора истцом получены квитанции для внесения платежей по погашению кредитной задолженности. Факт получения указанных документов, а также согласие со всеми пунктами и условиями кредитного договора подтверждается собственноручными подписями истца на всех документах в кредитном досье, в частности на стр. 2 в графе «подписи» и в заявлении о предоставлении кредита на стр. 3. Для расчетов по договору банк использовал ранее открытый 02.07.2010 текущий банковский кредитный счет № 42301810830207833709. Банк исполнил свои обязательства по договору, предоставил кредит, и осуществил зачисление и выдачу кредита в размере 132027 рублей 07.02.2021. Таким образом, банк в полном объеме и надлежащим образом выполнил принятые на себя обязательства по договору. 21.02.2022 ФИО1 внесла последний платеж по кредитному договору 

<

***> от 07 февраля 2021 года, всего выплатив по кредитному договору 

<

***> от 07 февраля 2021 года 43046,04 рубля, по состоянию на 06.12.2023 задолженность по указанному кредитному договору составляет 168395,91 рублей. Кроме того, между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***> от 28.08.2021 о предоставлении кредита. С истцом был заключен кредитный договор на сумму 99584 рубля сроком на 36 месяцев с датой оплаты последнего платежа 28.08.2024, полная стоимость по договору составила 5,90%. Условия договора, Тарифы банка и графики погашения получены истцом при заключении договора. Также в момент заключения договора истцом получены квитанции для внесения платежей по погашению кредитной задолженности. Факт получения указанных документов, а также согласие со всеми пунктами и условиями кредитного договора подтверждается собственноручными подписями истца на всех документах в кредитном досье, в частности на стр. 2 в графе «подписи» и в заявлении о предоставлении кредита на стр. 3. Для расчетов по договору банк использовал ранее открытый 02.07.2010 текущий банковский кредитный счет № 42301810830207833709. Банк исполнил свои обязательства по договору, предоставил кредит, и осуществлял зачисление и выдачу кредита в размере 99584 рубля 28.08.2021. Таким образом, банк в полном объеме и надлежащим образом выполнил принятые на себя обязательства по договору. 28.02.2022 ФИО1 внесла последний платеж по кредитному договору 

<

***> от 28.08.2021, всего выплатив по кредитному договору 18746,28 рублей, по состоянию на 06.12.2023 задолженность по кредитному договору составляет 91498,67 рублей. Требование истца о расторжении кредитного договора с банком противоправно по следующим обстоятельствам. Банк выполнил свои обязательства по договору в полном объеме строго в рамках действующего законодательства РФ, условия заключенного договора банк не нарушал, истцом в нарушении ст. 56 ГПК РФ не представлено ни одного доказательства наличия оснований, предусмотренных ч. 2 ст. 450 ГК РФ для расторжения договора. Истцом не доказано существенное нарушение банком условий договора, а действующим законодательством не предусмотрено изменения условий договора в судебном порядке. В данном случае Банк расценивает иск истца как односторонний отказ от исполнения обязательств, что противоречит ст. 310 ГК РФ, ст. 819 ГК РФ, так как истец пытается изменить установленный кредитным договором порядок возврата задолженности. В настоящий момент банк готовится взыскать задолженность по кредитному договору №2357039937 от 07.02.2021 и 

<

***> от 28.08.2021 с ФИО1 в принудительном порядке. Просит ФИО1 в удовлетворении исковых требований к Банку отказать в полном объеме, а также рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Оценив доводы искового заявления, исследовав материалы и обстоятельства дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 1 и п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как следует из п. 1 и п. 3 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

Судом установлено, что 07 февраля 2021 года посредством информационного сервиса между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» заключен договор 

<

***> на предоставление потребительского кредита, в соответствии с которым ФИО1 предоставлен кредит в размере 132027 рублей под 19,90% годовых на срок 60 календарных месяцев. В соответствии с графиком погашения, выданным заемщику до заключения договора, ФИО1 обязалась ежемесячно 7 числа равными платежами в размере 3587 рублей 17 копеек вносить денежные средства в банк в счет погашения задолженности по кредиту.

ООО «ХКФ Банк» выполнил принятые на себя по заключенному с ФИО1 договору обязательства, перечислив сумму кредита на банковский счет заемщика №, что стороной истца не оспаривается.

Согласно представленному ответчиком расчету, задолженность ФИО1 по кредитному договору 

<

***> от 07.02.2021 по состоянию на 06.12.2023 составляет 168395 рублей 91 копейка, из которых: основной долг - 114904 рубля 36 копеек, проценты за пользование кредитом - 7350 рублей 09 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты) - 45162 рубля 89 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности - 582 рубля 57 копеек, комиссия за предоставление извещений - 396 рублей. В счет погашения кредита заемщиком внесено 43046 рублей 04 копейки, из них: в счет основного долга -17122 рубля 64 копейки, процентов - 24735 рублей 40 копеек, комиссии - 1188 рублей. Последний платеж по указанному кредитному договору ФИО1 внесен 07.02.2022, после чего платежи в погашение кредита заемщиком не вносились.

Кроме того, 28 августа 2021 года посредством информационного сервиса между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» заключен договор 

<

***> на предоставление потребительского кредита, в соответствии с которым ФИО1 предоставлен кредит в размере 99584 рубля под 5,90% годовых на срок 36 календарных месяцев. В соответствии с графиком погашения, выданным заемщику до заключения договора, ФИО1 обязалась ежемесячно 28 числа равными платежами в размере 3124 рубля 38 копеек денежные средства в банк вносить в счет погашения задолженности по кредиту.

ООО «ХКФ Банк» выполнил принятые на себя по заключенному с ФИО1 договору обязательства, перечислив сумму кредита на банковский счет заемщика №, что стороной истца не оспаривается.

Согласно представленному ответчиком расчету, задолженность ФИО1 по кредитному договору 

<

***> от 28.08.2021 по состоянию на 06.12.2023 составляет 91498 рублей 67 копеек, из которых: основной долг - 84203 рубля 60 копеек, проценты за пользование кредитом - 1554 рубля 96 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты) - 4993 рубля 02 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности - 351 рубль 09 копеек, комиссия за предоставление извещений - 396 рублей. В счет погашения кредита заемщиком внесено 18746 рублей 28 копеек, из них: в счет основного долга -15380 рублей 40 копеек, процентов - 2771 рубль 88 копеек, комиссии - 594 рубля. Последний платеж по указанному кредитному договору ФИО1 внесен 28.02.2022, после чего платежи в погашение кредита заемщиком не вносились.

При заключении вышеуказанных договоров, ФИО1 была ознакомлена с индивидуальными условиями договоров потребительского кредита, с Общими условиями договора, выразила свое согласие с ними, о чем свидетельствует проставленная ФИО1 на каждой странице кредитных договоров электронная подпись.

Таким образом, учитывая ознакомление ФИО1 со всеми условиями кредитования, получение испрашиваемой суммы кредита и в дальнейшем внесение платежей по погашению кредита, суд считает, что на момент заключения договора ФИО1 была согласна с предлагаемыми ей банком условиями кредитования и добровольно заключила оспариваемые кредитные договоры. 

На основании ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. 

Статьей 450 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 451 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона (п. 2 ст. 451 ГК РФ).

Исходя из приведенных норм права следует, что лицо, требующее расторжение действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвиденными.

В соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Обращаясь с иском о расторжении кредитных договоров, ФИО1 ссылается на обстоятельства снижения уровня дохода и трудное материальное положение, на утрату возможности производить ежемесячные платежи по договорам, в связи с чем она обратилась в ООО «ХКФ Банк» с заявлением о расторжении кредитных договоров, в котором указано на недобросовестность банка, который злоупотребляя правом не обращается с исковым заявлением в суд, в связи с чем у нее образовывается существенная задолженность. 

В своем ответе, направленном в адрес ФИО1 ООО «ХКФ Банк» указал о недопустимости одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннем изменении условий договора.

Из представленных истцом доказательств судом не установлено существенного нарушения условий кредитных договоров со стороны банка, а также по причине отсутствия иных законодательно определенных обстоятельств для расторжения сделок со стороны заемщика, отсутствия доказательств, подтверждающих нарушение банком законодательства о защите прав потребителей в связи с заключением оспариваемых договоров, в связи с чем суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленного требования о расторжении кредитных договоров 

<

***> от 07.02.2021 и 

<

***> от 28.08.2021. 

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что стороны при заключении кредитных договоров действовали по собственному волеизъявлению, достигли соглашения по всем существенным условиям - согласовали размер кредитования, порядок и сроки возврата кредитов, а также размер подлежащих уплате процентов за пользование кредитами. 

Возможность наступления в будущем таких обстоятельств, как снижение дохода и отсутствие возможности выплачивать платежи не относятся к таким, которые невозможно разумно предвидеть при заключении договора. Обстоятельства, связанные с получением дохода, могут измениться в течение срока действия кредитного договора. При заключении кредитных договоров участники договора не связывали исполнение кредитных обязательств с наличием у заемщика определенного дохода.

Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относятся к рискам, которые заемщики несут при заключении кредитного договора. Заключая кредитные договоры, ФИО1 должна была предвидеть риск наступления таких негативных последствий и должна была действовать разумно и осмотрительно. 

Действующим законодательством не предусмотрена возможность расторжения кредитного договора по требованию заемщика, если условия кредитного договора исполнены кредитором в полном объеме, а заемщиком условия кредитного договора надлежащим образом не исполняются, кредит банку не возвращен и проценты за пользование им не уплачены, поскольку в таком случае расторжение кредитного договора по инициативе заемщика, нарушившего договор, будет противоречить принципам разумности и справедливости, так как позволит заемщику извлечь имущественную выгоду в форме освобождения от исполнения договорных обязательств по возврату кредитных средств и уплате процентов банку.

Таким образом, в удовлетворении исковых требований ФИО1 необходимо отказать. 

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитных договоров 

<

***> и 

<

***>, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Ужурский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Л.В. Жулидова 

Решение в окончательной форме изготовлено и подписано 11 декабря 2023 года.