Дело № 2-345/2019

03RS0040-01-2019-000280-22

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 июня 2019 года г. Дюртюли РБ

Дюртюлинский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Крамаренко Е.Г., 

при секретаре Гареевой Р.Ф., 

с участием представителя истца ФИО1 – Булатова А.М., действующего на основании ордера серии 018 № от ДД.ММ.ГГГГ, 

представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО2, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее ПАО «Сбербанк», Банк) о защите прав потребителя. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком заключен кредитный договор № на сумму 

<

данные изъяты> руб. сроком на 60 мес. При совершении кредитной сделки Банком заемщику была предложена дополнительная услуга страхования. Выразив согласие на получение такой услуги, ФИО1 уплатила страховую премию по личному страхованию в размере 

<

данные изъяты>,50 руб. ДД.ММ.ГГГГ кредит был полностью погашен, в связи с чем истец направила в адрес ответчика заявление, в котором просила вернуть часть страховой премии за неиспользованный период, в связи с досрочным исполнением кредитного обязательства. Однако Банком было отказано в возврате части страховой премии, поскольку с момента заключения договора страхования прошло 14 дней. Истец указывает, что погасив задолженность по кредитному договору, ФИО1 перестала быть заемщиком, отношения по страхованию прекратились, и у нее возникло право на возврат части страховой премии пропорционально сроку действия кредитного договора. Согласно расчету истца, подлежащая возврату сумма части страховой премии составляет 59520,90 руб., которую она просит взыскать. Ввиду неправомерного, по мнению истца, удержания Банком указанной суммы, с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 19046,69 руб.; также просит взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, признать договор страхования по программе страхования жизни и здоровья Заемщика кредита № от ДД.ММ.ГГГГ прекратившим свое действие.

Определением суда от 18.04.2019 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования на предмет спора, на стороне ответчика, привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В судебном заседании истец ФИО1 не присутствовала, ее представитель адвокат Булатов А.М. исковые требования поддержал, просил удовлетворить. 

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО2 исковые требования не признала, пояснила, что правовые основания для возврата части страховой премии отсутствуют. 

Представитель третьего лица ООО «Сбербанк страхование жизни» в суде не присутствовал, извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении рассмотрения дела суду не представил.

Суд, руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.

Суд, выслушав участников процесса, изучив доводы возражения, материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно статьям 420 и 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого последней предоставлен потребительский кредит в размере 

<

данные изъяты> рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 19,9 % годовых (л.д.8-9, 11).

В тот же день, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 присоединилась к Программе страхования, собственноручно написав заявление о заключении договора страхования, и произвела оплату подключения к названной программе в размере 99201,50 руб. (л.д. 10).

Согласно выписке из Страхового полиса № ДСЖ-02/1611 от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 является застрахованным лицом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, срок страхования составляет 60 месяцев (л.д.30-31).

Согласно графику платежей от ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору полностью погашена (л.д.14).

ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением о возврате излишне уплаченных страховых взносов в связи с выполнением досрочно кредитных обязательств, в чем истцу было отказано (л.д.17).

Справкой № от ДД.ММ.ГГГГ ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» подтвердила, что ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, подключена к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и является застрахованным лицом; страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» (л.д.32).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Отказ заемщика от участия в Программе, в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не является основанием для применения последствий в виде возврата страхователю (а тем более, застрахованному лицу – заемщику) части страховой премии за не истекший период страхования. Кроме того, поскольку заемщик не является стороной договора страхования, он не обладает правами, предоставленными страхователю (Банку), в силу чего не может заявлять требования о выплате (возврате, взыскании) денежных средств в связи с прекращением договора страхования на основании пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Сумма, уплаченная ФИО1 Банку, не является страховой премией, между сторонами заключен договор оказания услуг, договор страхования между Банком и ФИО1 отсутствует. Денежные средства в размере 99201,50 руб. уплачены последней в пользу Банка в качестве платы за подключение к Программе страхования. Договор оказания услуг исполнен сторонами договора полностью, Банком страховая премия перечислена на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в полном объеме, ФИО1 подключена к Программе страхования жизни на основании заявления и является застрахованным лицом вплоть до 17.11.2021 года.

Согласно условиям участия в Программе страхования услуга считается оказанной в том случае, если в отношении клиента, пожелавшего подключиться к Программе страхования, страховой компанией – партнером Банка, заключен договор страхования. Отказ клиента от участия в Программе страхования после заключения договора страхования фактически является отказом от услуги, которая была оказана клиенту Банком в полном объеме. В связи с чем, у Банка отсутствует обязанность возвратить ФИО3 плату за подключение к Программе страхования, после заключения в отношении нее договора страхования. Доводы истца о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе страхования.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Поскольку договор страхования не прекратился по указанным основаниям, то в силу пункта 3 названной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором. Условиями участия в Программе страхования не предусматривалось такое основание для досрочного прекращения договора страхования как досрочное погашение кредита.

Кроме того предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, а в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования истец имела возможность отказаться от участия в Программе страхования. 

На основании изложенного суд полагает, что исковые требования истца подлежат отказу в удовлетворении в полном объеме.

Соответственно, отсутствуют основания для взыскания неустойки, компенсации морального вреда в силу того, что они являются производными от основных исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

в удовлетворении искового заявления ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Дюртюлинский районный суд Республики Башкортостан. 

Решение в окончательной форме составлено 21.06.2019 года.

Судья подпись Е.Г. Крамаренко 

Копия верна. Решение не вступило в законную силу 21.06.2019 года. Подлинник решения подшит в дело №2-345/2019.

Судья Е.Г. Крамаренко