Дело № 2-192/2020

18RS0013-01-2019-002723-54

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 сентября 2020 года село ФИО1

Завьяловский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Кожевникова Ю.А.,

при ведении протокола и аудиофиксации хода судебного заседания секретарем судебного заседания ФИО2,

с участием:

представителя истца ФИО4 – ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО4 к Акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании денежной суммы страхового возмещения,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО4 обратился в суд с указанным иском к АО СК «РСХБ-Страхование», с учетом изменения предмета иска, принятого судом к производству в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, просил суд взыскать с ответчика в свою пользу: 150384 руб. 44 коп. страхового возмещения, судебные расходы по оплате услуг эксперта в размере 7000 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.

Исковые требования мотивированы следующим.

Между ФИО4 и АО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор в целях приобретения жилого дома. По заявлению истец присоединен к программе коллективного комбинированного ипотечного страхования. В период действия договора страхования произошел страховой случай – пожар, в результате которого застрахованному имуществу причинен ущерб. Истец обратился к ответчику с заявлением о страховой выплате, страховщик выплату не произвел. В связи с невыплатой страховой суммы истцу причинен действиями ответчика моральный вред.

В связи с изложенным и в соответствии со статьями 15, 309-310, 929, 961-964 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» истец просил суд удовлетворить заявленные требования.

В судебное заседание истец ФИО4, представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование», третьи лица АО «Россельхозбанк», ФИО6 не явились, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Представитель истца ФИО4 – ФИО5 в судебном заседании исковые требования с учетом уточнений поддержал в полном объеме, просил суд удовлетворить заявленные требования, по существу дал объяснения аналогичные изложенным в иске.

Изучив материалы дела, приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» (Кредитор) и ФИО4 (Заемщик 1) и ФИО6 (Заемщик 2) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Кредитор предоставил Заемщикам денежные средства (Кредит), а Заемщики солидарно обязались возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2.1 кредитного договора кредит был предоставлен на цели приобретения жилого дома по адресу 

<

адрес>.

По заявлению истца он присоединен к Программе коллективного комбинированного ипотечного страхования (Программа №), реализуемой в соответствии с договором коллективного страхования, заключенным между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование».

В соответствии с пунктами 1.2, 2 Заявления на присоединение к Программе коллективного комбинированного ипотечного страхования, застрахованным имуществом является дом, общей площадью 61,9 кв. м, кадастровый №, находящийся по адресу 

<

адрес>.

Согласно Программы коллективного комбинированного ипотечного страхования (программа страхования №) пункт «Страховая сумма» в период страхования объекта недвижимости, размер страховой суммы изменяется в соответствии с изменением фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным объектом недвижимости составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по Кредитному договору (включая начисленные, но неуплаченные проценты, за пользование кредитом, штрафы, пени).

Согласно Программы коллективного комбинированного ипотечного страхования (программа страхования №) пункт «Страховые случаи/риски», страховщик возмещает убытки от гибели или повреждения застрахованного имущества, происшедшие в результате наступления следующих событий: пожар, взрыв, стихийные бедствия, повреждение водой, механические повреждения, противоправные действия третьих лиц.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 внесена в полном объеме плата за присоединение к программе коллективного страхования, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ в период действия договора страхования произошел пожар, в результате которого жилому дому истца причинен ущерб. 

Наступление страхового случая подтверждается материалом проверки по факту пожара ДД.ММ.ГГГГ в жилом доме по адресу 

<

адрес>.

Согласно заключению эксперта № № от ДД.ММ.ГГГГ, подготовленному «Оценка-Кристалл» (ИП ФИО3) по заказу истца, размер причиненного ущерба с учетом износа составляет 260595 руб. 88 коп.

За подготовку данного отчета истец ФИО4 уплатил 7000 рублей

ФИО4 обратился в АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения, а также с заявлением о назначении выгодоприобретателя – ФИО4

Страховщик признал заявленное событие страховым случаем. Ответчиком был произведен расчет размера материального ущерба, причиненного имуществу истца. Согласно заключению ООО «ОцЭКС» № от ДД.ММ.ГГГГ размер материального ущерба с учетом износа составляет 132306 руб. 56 коп.

Страховое возмещение в размере 132306 руб. 56 коп. было перечислено на счет АО «Россельхозбанк» ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на страховую выплату АО «Россельхозбанк» от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с пунктом 5 Заявления от ДД.ММ.ГГГГ о присоединении к Программе страхования, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Истец с данным размером страховой выплаты не согласен.

Согласно представленным возражениям ответчик свои обязанности по страховому делу считает выполненными в полном объеме.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права возникают из оснований предусмотренных законом и иными правовыми актами, из действий граждан и юридических лиц, в том числе из договоров и иных сделок, а так же вследствие причинения вреда другому лицу. 

Согласно статье 12 Гражданского кодекса Российской Федерации способом защиты права является возмещение убытков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

Согласно пункту 1 статьи 1064 Гражданского кодекса Российской Федерации вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда.

Законом или договором может быть установлена обязанность причинителя вреда выплатить потерпевшим компенсацию сверх возмещения вреда. Законом может быть установлена обязанность лица, не являющегося причинителем вреда, выплатить потерпевшим компенсацию сверх возмещения вреда.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 2 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно пункту 1 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Статьей 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено:

1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

2. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Факт наступления страхового случая подтвержден надлежащим образом, ответчиком не оспаривается. Оснований не доверять представленным доказательствам, усматривать злоупотребление истцом гражданскими правами у суда не имеется.

В соответствии с пунктом 8.11 Правил страхования имущества в случае возникновении споров между Страхователем и Страховщиком о причинах и размере ущерба, каждый вправе назначить проведение независимой экспертизы.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 35 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» при решении вопроса о правомерности отказа страховщика от выплаты страхового возмещения суд учитывает не только документы, указанные в договоре добровольного страхования имущества, но и документы, не указанные в договоре, которыми подтверждается наступление страхового случая и размер убытков, понесенных страхователем (выгодоприобретателем) в результате наступления страхового случая.

По материалам дела факт наступления страхового случая подтвержден надлежащим образом, ответчиком не оспаривается. Оснований не доверять представленным доказательствам, усматривать злоупотребление истцом гражданскими правами у суда не имеется.

Судом установлено, что произошедшее событие – пожар – является страховым случаем в соответствии с договором страхования.

Ответчик принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнил, выплату страхового возмещения не произвел.

Размер страхового возмещения истцом определен в установленном порядке, ответчиком не оспаривается.

Оснований не доверять представленным истцом доказательствам у суда не имеется.

Согласно заключению эксперта №, подготовленному ООО «Центр оценки и экспертизы» в связи с проведенной на основании определения суда судебной оценочной экспертизой, стоимость восстановительного ремонта жилого дома, расположенного по адресу 

<

адрес>, после пожара, имевшего место ДД.ММ.ГГГГ, составляет с учетом износа 282691 руб. 00 коп.

Оснований для освобождения страховщика от обязанности по выплате страхового возмещения по делу не усматривается.

В связи с этим, с учетом не доказанности ответчиком обстоятельств, предусмотренных статьями 961-963 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд находит требования истца о взыскании денежной суммы страхового возмещения в заявленном размере законными и обоснованными.

Перечисленная ответчиком на счет выгодоприобретателя – АО «Россельхозбанк» ДД.ММ.ГГГГ сумма страхового возмещения в размере 132306 руб. 56 коп. зачислена в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО4 и АО «Россельхозбанк».

В связи с этим суд приходит к выводу, что требование истца о возмещении материального ущерба в размере 150384 руб. 44 коп. подлежит удовлетворению в заявленном размере. 

В соответствии со статьей 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В связи с установлением судом нарушений прав истца, на основании статьи 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» суд находит также обоснованными требования истца о взыскании компенсации морального вреда, однако полагает необходимым с учетом требований статей 151, 1099-1101 Гражданского кодекса Российской Федерации снизить ее размер.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», правовой позицией, изложенной в пункте 46 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №, суд также взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Однако с учетом положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд полагает необходимым снизить его размер, исходя из характера ненадлежащего исполнения обязательств, последствий допущенного нарушения, требований разумности, справедливости и соразмерности.

В соответствии со статьями 94, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на проведение досудебной оценки. Соответствующие расходы суд находит необходимыми, обоснованными, разумными и достаточными.

В соответствии с пунктом 3 части 1 статьи 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации, статьями 98, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина, от оплаты которой при подаче иска истец был освобожден, подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО4 к Акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании денежной суммы страхового возмещения в удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с Акционерного общества Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО4 150384 руб. 44 коп. страхового возмещения, 3500 руб. компенсации морального вреда, 20000 руб. штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Взыскать с Акционерного общества Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО4 7000 руб. в возмещение судебных расходов на оплату подготовки экспертного заключения.

Взыскать с Акционерного общества Страховая компания «РСХБ-Страхование» в доход бюджета Муниципального образования «Завьяловский район» Удмуртской Республики 4507 руб. 69 коп. государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме через Завьяловский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено судом ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Ю.А. Кожевников