Дело № 2-783/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

С. Долгодеревенское 30 мая 2017 года

Сосновский районный суд Челябинской области в составе

председательствующего судьи Е.В. Боднарь

при секретаре К.Р. Вадзинска,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску акционерного общества «ЮниКредит Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «ЮниКредит Банк» обратилось к наследственному имуществу Е.В.Л. с иском, в котором просило взыскать с наследников заемщика Е.В.Л. задолженность по кредитному договору от 18.03.2011 г. в сумме 211454,81 руб., обратить взыскание на предмет залога - автомобиль 

<

данные изъяты>, VIN №, ДАТА выпуска, цвет черный, установив начальную продажную цену заложенного имущества на торгах в размере 252065,55 руб.

В обоснование требований указало, что 18.03.2011 г. между Е.В.Л. (далее - Заемщик) и ЗАО «ЮниКредит Банк» (в настоящее время - АО «ЮниКредит Банк», далее - Банк, Истец) заключен кредитный договор, состоящий, в том числе из заявления на получение кредита на приобретение автомобиля, содержащее следующие условия кредитования: цель предоставления кредита: приобретение автомобиля: Renault 

<

данные изъяты>, VIN №, год выпуска - ДАТА, цвет - 

<

данные изъяты> («Автомобиль») (п.1); сумма кредита - 267578,35 руб. (п.2.1); срок кредита - до 18.03.2014 г. (п.2.3); процентная ставка - 8,17 % годовых (п.2.4); ежемесячные платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование им - 8 406,00 рублей по 18 календарному дню каждого месяца (п.п. 2.8, 2.13); неустойка - 0,5% за каждый день просрочки от суммы задолженности по кредиту (п.2.9). В соответствии с п. 3 Заявления автомобиль, приобретаемый за счет кредитных средств, передается в залог Банку в качестве обеспечения исполнения обязательства, что подтверждается также письмом-извещением о принятии автомобиля в залог от 18.03.2011 г.

Факт заключения договора о предоставлении кредита, а также получения и использования кредита подтверждаются выпиской по счету Заемщика, в соответствии с которой сумма кредита была зачислена на его счет; договором купли-продажи автомобиля от 12.03.2011 года.

По имеющимся у Банка данным заемщик умер, что сделало невозможным дальнейшее исполнение им своих обязательств по кредитному договору; его обязательство перед Банком по погашению кредита осталось неисполненным. При этом указанное выше обязательство Заемщика может быть исполнено и без его личного участия, а само обязательство не имеет неразрывной связи с личностью должника, следовательно, основания для применения ст.418 ГК отсутствуют, а обязательство может быть исполнено иными лицами.

Жизнь Заемщика была застрахована компанией ЗАО «Страховая компания АЛИКО» (в настоящее время АО «Страховая компания МЕТЛАЙФ»). Выплаты по страховому сертификату истцу не поступали.

По состоянию на 28.10.2016 задолженность Заемщика составляет 211454,81 руб., из которых: 156751,22 рубль - просроченная задолженность по основному долгу; 11245,94 руб. - просроченные проценты, начисленные по текущей ставке; 43457,65 руб. - текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке.

В соответствии со ст. 1175 Гражданского Кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно; каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, а кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

На момент подачи иска у истца отсутствуют достоверные сведения о принятии/не принятии наследниками умершего заемщика наследства, поэтому ответчиком по настоящему иску на момент его предъявления в суд заявлено наследственное имущество умершего.

В связи с поступлением по запросу суда материалов наследственного дела, открытого после смерти Е.В.Л., наступившей 15.08.2012 г., и наличии наследников, принявших наследство, - ФИО1 (сына наследодателя) определением судьи Сосновского районного суда Челябинской области от 20.03.2017 г. произведена замена ответчика наследственного имущества Е.В.Л. на ФИО1. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен.

Представитель ответчика адвокат В.Г.А. против исковых требований возражала, заявила о пропуске срока исковой давности, составляющего 3 года. О том, что заемщик умер, кредитор знал практически сразу же после его смерти, поскольку свидетельство о смерти было предоставлено банку сразу. Также указала, что обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору являлось страхование жизни и здоровья заемщика, договор страхования был заключен между Е.В.Л. и АО СК «Алико» на период с 18.03.2011 г. по 18.03.2014 г., выгодоприобретателем по которому являлся АО «ЮниКредит Банк». Е.В.Л. умер от случайного отравления уксусной кислотой, которое в число исключений из страховых случаев не относится. Принадлежащий ему на праве собственности на день смерти автомобиль Рено Сандеро был принят по наследству его наследником ФИО1, последнему нотариусом выдано свидетельство о праве на наследство по закону на указанный автомобиль, который в пожаре 13.07.2013 г., произошедшем по АДРЕС, сгорел.

Представитель третьего лица АО «Страховая компания «МЕТЛАЙФ» (новое наименование ЗАО «Страховая компания «АЛИКО») в судебное заседание представителя не направило, извещалось, конверт вернулся за истечением срока хранения.

На неоднократные запросы суда о предоставлении полисных условий страхования от 05.11.2011 г., общих правил страхования жизни и от несчастных случае и болезни, документов по заключению договора страхования с Е.В.Л., ДАТА.р., (по кредитному договору от 18.03.2011 г., страховой сертификат №), информации об обращении АО «ЮниКредит Банк» за выплатой страхового возмещения по страховому сертификату №, предоставлении копии выплатного дела, третье лицо документов не предоставило, на запросы суда не ответило.

Суд с учетом положений ч. 3 ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска.

Как усматривается из материалов дела, на основании заявления Е.В.Л. от 17.03.2011 г. на получение кредита на приобретение автомобиля 

<

данные изъяты>, VIN №, год выпуска - ДАТА, цвет – 

<

данные изъяты>, Е.В.Л. ЗАО «ЮниКредит Банк» был предоставлен кредит в сумме 267578,35 руб. сроком до 18.03.2014 г. под 8,17% годовых, с размером ежемесячного платежа – 8406 руб., с полной стоимостью кредита – 20,48% годовых. Из указанной суммы кредита, в том числе уплачивается страховая премия в сумме 9587,95 руб. по договору страхования жизни и трудоспособности (страховой полис № от 17.03.2011 г.). При этом в заявлении на получение кредита Е.В.Л. поручил истцу перечислить ЗАО «Страховая компания «АЛИКО» сумму страховой премии в размере 9587,95 руб. по договору страхования жизни и трудоспособности № от 17.03.2011 г.

Также приобретенный в ООО «САТУРН-2» заемщиком вышеуказанный автомобиль Renault SR передан в залог ЗАО «ЮниКредит Банк» на основании письма-извещения о принятии автомобиля в залог, Общих условий предоставления ЗАО «ЮниКредит Банк» кредита на приобретение автомобиля. Уведомление о возникновении залога названного автомобиля как движимого имущества в пользу залогодержателя АО «ЮниКредит Банк» зарегистрировано в реестре залогов 28.12.2016 г.

На основании заявления Е.В.Л. с ним заключен договор страхования с ЗАО «Страховая компания «АЛИКО», выдан страховой сертификат № от 17.03.2011 г., по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, серия: заемщики автокредитов ЗАО «ЮниКредит Банк», со сроком действия с 18.03.2011 г. по 18.03.2014 г., с указанием страховых событий: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. При этом выгодоприобретателем по указанным страховым событиям является ЗАО «ЮниКредит Банк» - до полного исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору; а после полного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору выгодоприобретателем является застрахованное лицо или его законные наследники.

Согласно страховому сертификату порядок осуществления страховых выплат регулируется Полисными условиями страхования от 05.03.2011 г., являющимися неотъемлемой частью настоящего страхового сертификата и составленными на основе действующих «Общих правил страхования жизни и от несчастных случаев и болезней».

Последний платеж по кредиту внесен 16.07.2012 г. в сумме 8420 руб., что следует из выписки из лицевого счета за период с 01.03.2011 г. по 09.01.2017 г. По состоянию на 28.10.2016 г. задолженность составляет 211454,81 руб., из которых: 156751,22 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 11245,94 руб. - просроченные проценты, начисленные по текущей ставке; 43457,65 руб. - текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке.

15.08.2012 г. Е.В.Л. умер, что подтверждается копией свидетельства о его смерти, выданной 17.08.2012 г. ОЗАГС администрации Сосновского муниципального района Челябинской области.

При этом к исковому заявлению приложена копия указанного свидетельства о смерти, заверенная специалистом Х.С. 23.08.2012 г., что подтверждает доводы представителя ответчика о том, что о смерти заемщика Банку было известно практически сразу после его смерти.

Также к исковому заявлению АО «ЮниКредит Банк» приложено заявление, адресованное в отдел страховых выплат ЗАО «АЛИКО», на страховую выплату по программе страхования жизни, предоставляемой ЗАО «АЛИКО» заемщикам автокредитов «ЮниКредит Банк», в котором указано, что 15.08.2012 г. наступило с застрахованным лицом страховое событие, указан договор страхования, застрахованный – Е.В.Л., реквизиты получателя для перечисления страховой выплаты Челябинского филиала ЗАО «ЮниКредит Банк». Также в заявлении указаны контактные данные наследника застрахованного лица – его супруги Е.С.М.

При этом из указанного заявления не представляется возможным понять было ли оно направлено страховщику либо нет.

На основании изменений №, внесенных в Устав ЗАО «ЮниКредит Банк», его наименование изменено на акционерное общество «ЮниКредит Банк».

Текущее наименование ЗАО «СК АЛИКО» (акционерное общество «Страховая компания Метлайф» (ОГРН №), что следует из выписки из ЕГРЮЛ.

Из материалов наследственного дела, открытого после смерти Е.В.Л., следует, что наследником, принявшим наследство, является его сын ФИО1 При этом другие наследники: сын наследодателя – Е.Д.И. и супруга Е.С.М. отказались от принятия наследства.

Наследство заключается в вышеуказанном автомобиле 

<

данные изъяты>, г/н №, рыночная стоимость которого согласно акту экспертного исследования от 25.01.2013 г. ЧЛСЭ Минюста РФ составила на 15.08.2012 г. 275300 руб. На указанный автомобиль ответчику ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по закону от 18.02.2013 г.

Иного имущества у наследодателя не имелось, что следует из ответа Сосновского филиала «Обл.ЦТИ» по Челябинской области от 15.03.2017 г., ответа РЭО ОМВД России по Сосновскому району Челябинской области от 28.03.2017 г., подтверждается материалами наследственного дела.

При этом согласно названному ответу, карточки учета ТС на автомобиль 

<

данные изъяты>, г/н №, следует, что названное ТС было зарегистрировано за Е.В.Л., ДАТАр.. С 11.01.2014 г. регистрация данного ТС прекращена в связи со смертью собственника. На нового владельца данное ТС не регистрировалось.

В соответствии со ст.1175 Гражданского Кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно; каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из указанных выше доказательств следует, что ответчик ФИО1 принял наследство после смерти Е.В.Л. на общую сумму 275300 руб.

Вместе с тем, оснований для взыскания с него задолженности по кредитному договору на общую сумму 211454,81 руб., обращении взыскания на предмет залога - автомобиль 

<

данные изъяты>, VIN №, ДАТА года, не имеется по следующим основаниям.

Как усматривается из справки ОНД и ПР № ГУ МЧС России по Челябинской области от 10.04.2017 г. №, оригинал которой обозревался в судебном заседании, 13.07.2013 г. по АДРЕС, произошел пожар, в котором сгорел автомобиль марки 

<

данные изъяты>, г/н №.

Правовые последствия гибели предмета залога предусмотрены ст. 345 ГК РФ, это право залогодержателя требовать от залогодателя замены предмета залога, либо заключения нового договора залога. 

Учитывая изложенное, обращение взыскания на вышеуказанный автомобиль вследствие его гибели невозможно.

Как отмечалось выше, между Е.В.Л. и ЗАО «СК АЛИКО» был заключен договор страхования жизни и потери трудоспособности.

Согласно Полисным условиям страхования по программе: страхование жизни и от несчастных случаев и болезней, серия: заемщики автокредита ЗАО «ЮниКредит Банк» (п. 2.1.1) страховыми случаями признаются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в период действия договора страхования. При этом под несчастным случаем понимается произошедшее в период действия договора страхования внезапное кратковременное внешнее воздействие (событие), которое нанесло вред здоровью застрахованного лица или привело к смерти застрахованного лица, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций и произошедшее в период действия договора страхования независимо от воли застрахованного лица и (иного) лица, заинтересованного в страховой выплате.

При этом в пункте 4 Полисных условий страхования приведены события, которые не являются страховыми случаями. К их числу отнесены события алкогольного опьянения или отравления застрахованного лица, либо токсического или наркотического опьянения и (или) отравления застрахованного лица в результате потребления им наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача (п. 4.1.3).

Согласно актовой записи о смерти № от 17.08.2012 г. Е.В.Л. умер ДАТА в АДРЕС от отравления уксусной кислотой.

Из ответа МБУЗ Сосновской ЦРБ от 16.03.2017 г. № следует, что Е.В.Л., ДАТА.р., проживавший по АДРЕС, умер в реанимационном отделении МБУЗ Сосновской ЦРБ ДАТА, диагноз: отравление уксусной кислотой.

По запросу суда поступил материал доследственной проверки КРСоП № по факту смерти Е.В.Л., в составе которого имеется копия медицинской карты стационарного больного Е.В.Л., согласно которой выставлен диагноз отравление уксусной эссенцией (70%) в быту, который также указан в выписном эпикризе, осложнение – острая почечная недостаточность.

При этом в возбуждении уголовного дела по факту смерти Е.В.Л. постановлением от 19.08.2012 г. старшего следователя Сосновского межрайонного СО СУ СК РФ по Челябинской области отказано с указанием на то, что в ходе проведенной проверки установлено, что Е.В.Л. проживал по АДРЕС, не состоял на учете у врачей, хронически злоупотреблял спиртными напитками, на протяжении длительного периода времени пил спиртное, ни с кем не конфликтовал, не ссорился, врагов не имел, его смерти никто не желал. Е.В.Л. в состоянии алкогольного опьянения перепутал спиртные напитки с уксусной кислотой, затем выпил, в результате чего был в экстренном порядке доставлен в МБУЗ Сосновская ЦРБ, где несмотря на меры по спасению скончался 15.08.2012 г. Причина смерти на основании акта исследования трупа – отравление уксусной кислотой.

Перечень наименований токсичных веществ, наиболее часто встречающихся при острых отравлениях, и их коды по МКБ-10, утвержден приказом Минздрава РФ от 29.12.2000 N 460, согласно которому в указанный Перечень внесены столовый уксус, уксусная кислота и уксусная эссенция.

Согласно ст. 933 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В данном случае смерть застрахованного лица наступила в период действия договора страхования, однако не вследствие алкогольного опьянения или отравления застрахованного лица, либо токсического или наркотического опьянения и (или) отравления застрахованного лица в результате потребления им наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача. Смерть наступила в результате отравления застрахованного лица в результате потребления им токсичного вещества, а не наркотического, сильнодействующего и психотропного вещества, что из буквального смысла п. 4.1.3 Полисных условий страхования не относится к числу исключений из страховых событий.

Кроме того, наступление смерти произошло не вследствие умысла застрахованного лица и не по его воле. 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что страховой случай наступил в период действия договора страхования, выгодоприобретателем по которому является АО «ЮниКредит Банк».

Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности по требованию истца о взыскании задолженности по кредитному договору

Согласно п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию. При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

В пунктах 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. № «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено следующее.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).

Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.

По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке.

Например, при открытии наследства 15 мая 2012 года требования, для которых установлен общий срок исковой давности, могут быть предъявлены кредиторами к принявшим наследство наследникам (до принятия наследства - к исполнителю завещания или к наследственному имуществу) по обязательствам со сроком исполнения 31 июля 2009 года - до 31 июля 2012 года включительно; по обязательствам со сроком исполнения 31 июля 2012 года - до 31 июля 2015 года включительно.

К срокам исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя правила о перерыве, приостановлении и восстановлении исковой давности не применяются; требование кредитора, предъявленное по истечении срока исковой давности, удовлетворению не подлежит.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

АО «ЮниКредит Банк» подало исковое заявление согласно штемпелю на почтовом конверте 02.03.2017 г. В данном случае срок исковой давности кредитором не пропущен только в отношении платежей, срок уплаты которых наступил 02.03.2014 г. и позднее. При этом общий срок возврата кредита по договору установлен – до 18.03.2014 г., дата, в которую осуществляется ежемесячное плановое погашение задолженности по основному долгу и начисленным процентам – 18 число.

Соответственно, истцом не пропущен срок исковой давности по единственному платежу, который должен был быть совершен до 18.03.2014 г. При этом график платежей к исковому заявлению истцом не приложен, в связи с чем суд лишен возможности установить размер платежа по графику со сроком уплаты до 18.03.2014 г.

Учитывая изложенное, оснований для удовлетворения иска, равно как и по требованию о возмещении расходов на оплату государственной пошлины на основании ст. 98 ГПК РФ не имеется.

В связи с отказом в иске следует отменить принятые определением судьи от 07 марта 2017 года меры по обеспечению иска в виде возложения органам ГИБДД запрета совершать регистрационные действия по снятию с регистрационного учета автомобиля марки 

<

данные изъяты>, VIN №, ДАТА года выпуска, цвет 

<

данные изъяты>.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «ЮниКредит Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество отказать.

Отменить во вступлении в законную силу решения суда меры по обеспечению иска, принятые определением судьи Сосновского районного суда Челябинской области от 07 марта 2017 года в виде возложения органам ГИБДД запрета совершать регистрационные действия по снятию с регистрационного учета автомобиля марки 

<

данные изъяты>, VIN №, ДАТА года выпуска, цвет 

<

данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы через Сосновский районный суд Челябинской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Е.В. Боднарь