РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 мая 2020 года г. Усть-Илимск, Иркутской области

Резолютивная часть решения объявлена 26 мая 2020 года. 

Полный текст решения изготовлен 26 мая 2020 года.

Усть-Илимский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Степаненко Р.А.,

при секретаре судебного заседания Яковленко А.В., 

в отсутствие сторон,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1067/2020 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование заявленных требований истец указал, что **.**.**** между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее - ПАО КБ «Восточный») и ответчиком ФИО1 заключен договор кредитования ***, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 99 992,09 рублей сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к выставлению заемщику требования о полном погашении задолженности. По состоянию на **.**.**** общая задолженность ответчика перед истцом составила 160 361 рубль 36 копеек, из которых: 99 992 рубля 09 копеек – задолженность по основному долгу, 60 399 рублей 27 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитом. 

Просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по договору кредитования от **.**.**** *** в размере 160 391 рубль, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 407 рублей 83 копейки.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился, извещен надлежащим образом. Согласно письменному ходатайству представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности от **.**.**** *** с полным объемом процессуальных прав сроком по **.**.****, просила дело рассмотреть в отсутствие их представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, представила заявление о применении пропуска срока исковой давности.

В обоснование заявления о пропуске срока исковой давности ФИО1 указала, что истцом был пропущен срок обращения в суд, поскольку о нарушении свое права истцу стало известно с 29.09.2013 по 12.03.2020, так как данный период заявлен, как просроченная задолженность. Просила суд применить последствия пропуска срока исковой давности, в удовлетворении исковых требований отказать. 

Исследовав и оценив с учетом положений статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации представленные доказательства, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

Статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актам (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу статей 432, 433, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа.

В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Положениями статьи 813 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

Из материалов дела в судебном заседании установлено, что согласно заявлению на заключение соглашения о кредитовании счета **.**.**** между ОАО КБ «Восточный» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен договор кредитования ***, включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета, с установлением индивидуальных условий кредитования для кредита «Кредитная карта первая», по условиям которого банк предоставил заемщику сумму 99 992,09 руб. с лимитом кредитования 100 000 рублей сроком до востребования, ставка по кредиту 33 %, полная стоимость кредита (далее по тексту – ПСК) составляет 81 % годовых, дата начала платежного периода – согласно счет выписке, льготный период – 56 дней, максимальный размер МОП – 13 403 рубля.

В свою очередь заемщик обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором, путем внесения минимального обязательного платежа (далее – МОП) на текущий банковский счет заемщик в сумме не менее суммы МОП в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Банк направляет заемщику смс-уведомления о размере МОП и срока его внесения. Минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит из: процента от сумы полученного и неисполненного кредита, суммы начисленных процентов за пользование предоставленным кредитом, в т.ч. при неисполнении условий льготного периода – на сумму просроченной задолженности по кредиту (при наличии), суммы просроченных процентов за пользование представленным кредитом, суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы неразрешенного (технического) овердрафта, пени, начисляемой на сумму неразрешенного (технического) овердрафта, суммы начисленных штрафов (при наличии).

Договор кредитования заключен между сторонами в офертно-акцептной форме. 

Факт получения ФИО1 суммы кредита подтверждается выпиской из лицевого счета за период с **.**.**** по **.**.****.

То обстоятельство, что ФИО1 ознакомлена с условиями договора кредитования, Правилами и Тарифами банка, подтверждается её личной подписью в заявлении о заключении договора кредитования, анкете заявителя от **.**.****. Таким образом, ФИО1 выразила свою волю и согласие на получение кредита в соответствии с тарифами и общими условиями банка.

Заемщиком во исполнение обязательств по договору кредитования производились платежи. Вместе с тем из представленной выписки из лицевого счета следует, что заемщик принятые на себя обязательства по внесению платежей за пользование кредитом исполняет ненадлежащим образом. 

Из представленного истцом расчета следует, что сумма задолженности по договору кредитования от **.**.**** *** по состоянию на 12.03.2020 составляет 160 361 рубль 36 копеек, из которых: 99 992 рубля 09 копеек – задолженность по основному долгу, 60 399 рублей 27 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитом.

Представленный истцом расчет соответствует условиям кредитного договора, фактическим обстоятельствам дела, установленным в ходе судебного разбирательства, не противоречит закону. Расчет судом проверен, расчет составлен арифметически верно, в связи с чем суд принимает указанный расчет во внимание и расценивает его как достоверный. Своего расчета ответчик суду не представил.

Обсуждая ходатайство стороны ответчика о применении к требованиям истца срока исковой давности, суд исходит из следующего.

Исходя из положений статей 195, 196 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, однако не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен.

На основании пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно абзацу 2 пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

В силу п. 2.9 Типовых условий кредитования счета срок окончательного расчета по договору кредитования определяется моментом востребования кредитной задолженности банком. С целью полного погашения клиентом кредитной задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку, направляемый клиенту заказным письмом с уведомлением о вручении, в котором указывается сумма заключительного обязательного платежа. Погашение кредитной задолженности (уплата обязательного платежа) должно быть произведено клиентом в течение 60 дней со дня предъявления банком требований об этом (со дня выставления заключительной счет выписки) путем внесения денежных средств на ТБС (текущий банковский счет).

Дата выставления клиенту заключительного счета-выписки определяется по усмотрению банка (п. 2.10 Типовых условий кредитования счета).

Согласно пункту 4.10. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета банк уведомляет клиента о наличии просроченной задолженности путем осуществления исходящего звонка на номер телефона сотовой связи клиента не позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности.

Согласно требованию о полном досрочном исполнении денежных обязательств **.**.**** банком направлено в адрес ответчика требование об оплате имеющейся задолженности по кредитному договору *** от **.**.**** в размере 160 391,36 рублей, однако письменных доказательств направления банком в адрес ответчика заключительного счета-выписки в материалы дела не представлено.

Между тем, как установлено судом, банк 17.05.2016 обращался к мировому судье судебного участка № 2 по Вахитовскому судебному району г. Казани. Судебный приказ мировым судьей судебного участка № 2 по Вахитовскому судебному району г. Казани был вынесен 12.10.2016 и отменен 20.04.2017 по заявлению ответчика ФИО1.

Таким образом, судом установлено, что банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

Применяя положения абзаца 2 пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия договора, согласованные сторонами (пункты 2.9, 2.10 Типовых условий кредитования счета), суд приходит к выводу о том, что банк воспользовался правом востребования исполнения обязательства, изложив требование к ответчику о возврате кредитной задолженности в заявлении о выдаче судебного приказа, направив его мировому судье 17.10.2016.

При таких обстоятельствах, срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

В суд с настоящим иском банк обратился 29.03.2020 согласно штампу отделения связи на почтовом конверте.

Согласно п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

По смыслу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации) (п. 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43).

Применительно к вышеуказанным положениям, с учетом того факта, что истец обратился с иском в суд по истечении шести месяцев со дня отмены судебного приказа, срок исковой давности следует исчислять с момента обращения в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности.

Таким образом, при исчислении предусмотренного статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации срока исковой давности с 17.10.2016, банком к моменту обращения с настоящим иском в Усть-Илимский городской суд Иркутской области 29.03.2020 трехгодичный срок обращения с иском в суд пропущен.

В силу статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В связи с чем в удовлетворении исковых требований следует отказать в полном объеме.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с чем оснований для взыскания с ответчика уплаченной государственной пошлины в размере 4 407,83 руб. по платежному поручению от **.**.**** *** у суда не имеется.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности договору кредитования отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в Иркутский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Усть-Илимский городской суд Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Р.А. Степаненко