дело № 2-9/2020

(2-592/2019)

УИД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 января 2020 года г. Комсомольск-на-Амуре

пр.Ленина, д. 1

Комсомольский районный суд Хабаровского края 

в составе: председательствующего - судьи Богатыревой Н.Ю.,

при секретаре судебного заседания Третьяковой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «ВТБ Страхование жизни» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «ВТБ Страхование жизни» о защите прав потребителя, указывая, что 9 ноября 2017 года между ним и АО «ВТБ Страхование жизни» был заключен Договор страхования по страховой программе «Резервный фонд», что подтверждается Полисом № от 9 ноября 2017 года на срок 7 лет, при этом ежегодный взнос составил 25 000 руб. 00 коп. В соответствии с Полисными условиями страхования Договор страхования может быть расторгнут досрочно по инициативе Страхователя. В данном случае Страховщик выплачивает Страхователю выкупную сумму, рассчитанную Страховщиком в пределах страхового резерва, действующего на момент расторжения Договора страхования. Однако, ни в Страховом полисе, ни в Полисных условиях страхования не указан порядок формирования резервного фонда, а также порядок расчета выкупной суммы и факторы, влияющие на данный расчет. Истец считает, что ему не была предоставлена достаточная и достоверная информация относительно условий страхования, а именно последствий расторжения договора страхования. Согласно п. 8.18 Полисных условий при расторжении Договора страхования Страхователю выплачивается Выкупная сумма. Размер выкупной суммы, рассчитанный Страховщиком в пределах сформированного страхового резерва, действующий на момент расторжения Договора страхования, указывается в Полисе. В соответствии с п. 9 Страхового полиса «График» размер выкупной суммы первые два года равен нулю. Данное условие Страхового полиса является недействительным, как не соответствующие закону, а именно, п. 7 ст. 10 Федерального закона "Об организации страхового дела", предусматривающая, что при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).Полисные условия страхования, выданные истцу, также содержат указание на выплату выкупной суммы Страхователю при расторжении Договора страхования по его инициативе. Однако, ни Страховой полис, подтверждающий заключение договора страхования, ни Полисные условия страхования, предусматривая право страхователя на досрочное расторжение договора с условием в два года, в течение которого размер выкупной суммы равен нулю, получением выкупной суммы в процентном отношении к сформированному страховому резерву, не содержат сведений о порядке формирования такого резерва, и, следовательно, способа определения размера выкупной суммы. Кроме того, в Страховом полисе и Полисных условиях страхования не содержится отсылок к другим нормативным актам, содержащим порядок расчетов резервного фонда, а также выкупной суммы. Считает, что его права как потребителя услуг страхования нарушены. Истец при заключении договора не обладал полной и достаточной информацией, позволяющей оценить последствия совершения тех или иных юридически значимых действиях, касающихся исполнения и прекращения договора, в связи с чем, на основании ч. 1 ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителя» вправе потребовать от страховщика возврата уплаченной суммы. Пакет документов по страхованию не содержит доказательств того, что Истцу были вручены как того требуют п. п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ Правила и Положения о порядке формирования страхового резерва и соответственно расчета выкупной суммы. Тем самым, порядок расчета формируемого страхового резерва при заключении договора страхования истцу не разъяснялся, он был введен в заблуждение относительно сумм страховых выплат, выкупной суммы, формирования резервного фонда, а также доходности от данного договора. В данном случае было нарушено право истца на получение полной и достоверной информации относительно существенных условий договора страхования, а также порядка и последствий его досрочного расторжения, в связи с чем п. 9 Страхового полиса в части установления в первые два года размера выкупной суммы равным нулю является недействительным в силу закона, а страховой взнос в размере 25 000 руб. 00 коп. подлежит возврату. В адрес ответчика была направлена претензия в рамках досудебного урегулирования спора с требованиями о расторжении Договора страхования и возврате оплаченной суммы страхового взноса, которая была оставлена ответчиком без рассмотрения, суммы страхового взноса не выплачена. Просит признать недействительным п. 9 Страхового полиса № от 9 ноября 2017 года в части установления выкупной суммы в течение первых двух лет страхования равной нулю, взыскать с АО «ВТБ Страхование жизни» сумму страхового взноса в размере 25 000 руб. 00 коп, взыскать с АО «ВТБ Страхование жизни» компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, оплату нотариальных услуг в размере 2 600 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец ФИО1 и его представитель ФИО2, а также представитель ответчика АО «ВТБ Страхование жизни» в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие. 

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников.

Представитель АО «ВТБ Страхование жизни» ФИО3 в своем отзыве просит в удовлетворении заявленных требований отказать, поскольку в соответствии с действующим законодательством договор страхования признается заключенным с момента уплаты страхователем страховой премии и получения им экземпляра договора и правил. Обязанности подписывать договор страхования страхователем законодатель не закрепляет, отсутствие подписи в договоре страхования не влечет признания его недействительным или не заключенным, при условии оплаты страховой премии и получения экземпляра договора. Пунктом 8.18.1 Правил размер выкупной суммы, рассчитанный Страховщиком в пределах сформированного страхового резерва, сформированного на дату досрочного прекращения договора по соответствующей программе страхования, рассчитывается в процентном соотношении от страховой суммы в зависимости от срока страхования и года расторжения договора страхования. В пункте 9 договора страхования (полиса) содержится таблица, в которой указан размер выкупной суммы по кварталам года, которая будет подлежать возврату страхователю, в случае досрочного прекращения договора. В соответствии с п. 2 ст. 26 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» формирование страховых резервов осуществляется Страховщиком в соответствии с утвержденным органом страхового надзора правилами формирования страховых резервов. Порядок формирования страховых резервов не подлежит обязательному включению в Правила страхования. При этом страховщики обязаны предоставлять расчет выкупной суммы по требованию страхователя. ФИО1 никогда не запрашивал у Страховщика расчет выкупной суммы, в его претензии также не содержалось такой просьбы. Расчет выкупной суммы производится на основании математического резерва, сформированного на дату досрочного прекращения договора страхования по соответствующей программе страхования, и рассчитывается в процентном соотношении от страховой суммы в зависимости от срока страхования и года расторжения договора страхования. В соответствии с ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Договор № от 9 ноября 2017 года не предусматривает возврат страховой премии или выкупной суммы в первые два года действия договора. Ни одна норма законодательства, регламентирующая деятельность страховых компаний, не обязывает страховщика предоставлять страхователю расчет страховых резервов. В зависимости от условий договора, программы страхования, резервы формируются различными способами, формируются разные резервы и для их формирования используется актуарная математика (высшая математика, основанная на теории числовой вероятности). Основой для математического резерва (основного резерва по накопительному страхованию жизни) являются актуарные расчеты исходя из половозрастных показателей и таблицы смертности, которые являются коммерческой тайной каждой страховой компании и не могут быть предоставлены по запросу третьих лиц. В соответствии с п. 7 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма). Таким образом, законом установлена максимальная выкупная сумма, фактический размер установлен соглашением сторон в договоре страхования.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), гражданские права и обязанности возникают, в том числе и из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Статьями 420, 421 ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В п. 1 ст. 943 ГК РФ указано, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно положениям ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 9 ноября 2017 года между ФИО1 и АО «ВТБ Страхование жизни» заключен договор страхования № по страховой программе «Резервный фонд», о чем в деле имеется полис № от 9 ноября 2017 года (далее - Полис).

В соответствии с условиями Полиса страхователем и застрахованным лицом является ФИО1, срок страхования - с 9 ноября 2017 года по 16 ноября 2024 года. Страховые риски: "Дожитие" (страховая сумма 175 000 руб.); "Смерть в результате несчастного случая" (страховая сумма 128 751 руб.); "Первичное установление инвалидности в результате любой причины" (страховая сумма 128 571 руб.); "Первичное установление инвалидности в результате несчастного случая" (страховая сумма 128 571 руб.).

Согласно п. 5 Полиса размер страхового взноса составляет 25 000 руб., периодичность оплаты - ежегодно.

Из положений пункта 1 Полиса следует, что настоящий Полис выдан в подтверждение факта заключения договора страхования согласно Полисных условий страхования жизни с участием в прибыли (в редакции от 25 ноября 2016 года) Страховщика и Дополнительных условий № 1 к ним, которые являются неотъемлемой частью Договора. Договор заключается путем акцепта Страхователем настоящего Полиса, подписанного Страховщиком и выданного Страхователю Страховщиком. 

Пунктом 2.19 Полисных условий страхования жизни с участием в прибыли (приложения № 1 к страховому полису), утвержденных приказом Генерального директора АО ВТБ Страхование жизни от 25 ноября 2016 года №-од (далее Полисные условия) определено, что выкупной ценой признается денежная сумма, возвращаемая Страхователю при досрочном прекращении Договора страхования в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва (математического резерва) на день расторжения Договора страхования.

Из п. 8.18. Полисных условий следует, что при расторжении договора страхования Страхователю выплачивается Выкупная сумма, при этом размер выкупной суммы, рассчитанный Страховщиком в пределах сформированного страхового резерва, действующий на момент расторжения Договора страхования указывается в Полисе. 

Из пункта 9 Полиса следует, что выкупная сумма за период с 17.11.2017 по 16.11.2018, и с 17.11.2018 по 16.11.2019 года составляет 0,00 руб.

23 октября 2019 года ФИО1 обратился к Страховщику с претензией о расторжении договора и возврате ему страхового взносы в размере 25 000 рублей. 

Заявляя требования, истец, указывает, что были нарушены его права как потребителя на получение достоверной информации по договору, поскольку порядок расчета формируемого страхового резерва при заключении договора страхования истцу не разъяснялся, он был введен в заблуждение относительно сумм страховых выплат, выкупной суммы, формирования резервного фонда, а также доходности от данного договора.

Вместе с тем, информация о страховой услуге, которая, в соответствии с Законом РФ "О защите прав потребителей", обязательна для предоставления потребителю, в том числе, о существенных ее условиях и цене услуги, а также порядке заключения, исполнения, досрочного прекращения договора страхования, возврата страховой премии/выплаты выкупной суммы содержится в страховом полисе, Полисных условиях.

Оспариваемый договор страхования был заключен с истцом путем акцепта страхового полиса, подписанного Страховщиком и выданного Страхователю.

Из Полиса, полученного ФИО1, следует, что акцептом Страхователем Полиса считается уплата первого страхового взноса в соответствии с условиями, содержащимся в настоящем Полисе.

Возражений сторон об оплате ФИО1 первого страхового взноса в размере 25 000 рублей в суд не поступило.

Из содержания п. 7.6 Полиса усматривается, что оплачивая в полном объеме первый страховой взнос по договору страхователь (застрахованное лицо) подтверждает, что Полисные условия страхования жизни с участием в прибыли (в редакции от 25 ноября 2016 года) и Дополнительные условия № к ним получил, ознакомился и согласен с их условиями. 

Согласно пунктам 8.19, 8.20 Полисных условий Страхователь имеет право отказать от исполнения Договора страхования в течение Периода охлаждения путем подачи Страховщику подписанного Страхователем заявления об отказе от договора страхования по установленной Страховщиком форме. При отказе Страхователя от исполнения Договора страхования в Период охлаждения, Страховщик возвращает Страхователю уплаченную Страховую премию (всю сумму уплаченного Страхового взноса) при условии отсутствия по договору страхования Страховых случаев. 

Как усматривается из материалов дела, ФИО1 добровольно было принято решение о заключении договора страхования на условиях, согласованных с АО "ВТБ Страхование жизни»", он не был лишен возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную страховую компанию, а также отказаться от исполнения договора страхования в период охлаждения.

Однако, истец, получив страховой полис, в котором содержаться все существенные условия страхования, и указания на то, что он подтверждает достоверность и полноту предоставленных при заключении договора сведений, пользовался услугами страхования до момента предъявления претензии ответчику. В случае наступления страхового случая выгодоприобретатели имели право требования со страховщика страхового возмещения.

Оснований для признания п. 9 Полиса в части установления выкупной суммы в течение первых двух лет страхования равной нулю при рассмотрении дела не установлено.

Пункт 9 Полиса не противоречит п. 7 ст. 10 Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. ст. 12, 35 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено истец был надлежащим образом проинформирован как об условиях договора, так и о его природе, субъектном составе, сумме страхового взноса, периоде его оплаты, размере выкупных сумм, что подтверждается уплатой им первого страхового взноса. При этом в тексте договора страхования (Полиса) содержатся все его существенные условия, по которым стороны достигли соглашения.

В соответствии с п. 2 ст. 26 Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" формирование страховых резервов осуществляется Страховщиком в соответствии с утвержденным органом страхового надзора правилами формирования страховых резервов.

Ссылка истца на нарушение ответчиком требований Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", которые повлекли нарушение его прав как потребителя суд находит не состоятельным, поскольку закон регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ, граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 ГК РФ).

Таким образом, стороны при заключении договора должны действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

При заключении договора страхования ФИО1 была предоставлена ответчиком достаточная и достоверная информация относительно условий страхования, о чем указано в Полисе. 

Доказательств, что истец не мог понимать смысл и значение совершаемых действий при заключении договора и оплате первоначального взноса суду не представлено.

Доводы истца, что при заключении договора он не обладал полной и достаточной информацией, позволяющей оценить последствия совершения тех или иных юридически значимых действиях, касающихся исполнения и прекращения договора, суд находит несостоятельными по вышеуказанным основаниям.

При таких обстоятельствах, заявленные требования о признании недействительным п. 9 Страхового полиса № от 9 ноября 2017 года в части установления выкупной суммы в течение первых двух лет страхования равной нулю не подлежат удовлетворению.

Поскольку спорный договор страхования был заключен сторонами 9 ноября 2017 года, а с претензией о расторжении договора страхования и возврате страхового взноса ФИО1 обратился к ответчику только 23 октября 2019 года, то период охлаждения истцом был пропущен, следовательно, возврат страхового взноса страхователем произведен быть не может, иное противоречило бы условиям договора, заключенного между сторонами.

Остальные требования также не подлежат удовлетворению, поскольку производны от первоначального требования.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении заявленных требований ФИО1 к акционерному обществу «ВТБ Страхование жизни» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Комсомольский районный суд Хабаровского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме 31 января 2020 года.

Судья Н.Ю.Богатырева