Мотивированное 

решение

 в окончательной форме изготовлено 05.03.2021

Дело №2-116/2021

УИД 27RS0021-01-2021-000024-65

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

п. Переяславка 01 марта 2021 года

Суд района имени Лазо Хабаровского края в составе председательствующего судьи Ю.С. Выходцевой, 

при секретаре судебного заседания Т.А. Богомаз, 

с участием представителя ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО2 о взыскании долга по договору кредитования, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество КБ «Восточный» обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании долга по договору кредитования, уплаченной государственной пошлины, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО2 был заключен договор кредитования №, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 97244,24 рублей, сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором. В соответствии с условиями Договора заемщик принял на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в Договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил взятые на себя обязательства по Договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету, однако ответчиком не исполняются обязательства по кредитному договору. В соответствии с Условиями Договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа, для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с Условиями Договора ежемесячно заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по Договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Договору составляет 115 785 руб. 16 коп., из них: 97 244 руб. 24 коп. – задолженность по основному долгу, 18 540 руб. 92 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Ссылаясь на нормы действующего законодательства, просит взыскать с ответчика ФИО2 задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 115 785 руб. 16 коп. и уплаченную государственную пошлину в размере 3 515 руб. 70 коп.

Истец ПАО КБ «Восточный», надлежащим образом уведомленный о времени и дате судебного заседания, своего представителя не направил. Согласно ходатайству просил гражданское дело рассмотреть без участия представителя истца. 

Ответчик ФИО3 в судебное заседание, будучи извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явилась, сведений о причинах неявки не представила, ходатайств об отложении слушания дела не заявила. Из представленного возражения следует, что с исковыми требованиями ФИО2 не согласна в полном объеме. На протяжении длительного времени она производила своевременно платежи по кредитному договору, в связи с чем, считает, что сумма основного долга должна быть значительно меньше заявленной, а истцом представлен расчет неверный, поскольку противоречит ранее представленным ответчику сведениям. Причиной ненадлежащего исполнения обязательств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ является трудное финансовое положение ответчика. В 2020 году она потеряла дополнительный источник дохода, в связи с чем, денежных средств на оплату задолженности по кредитному договору стало не хватать. ФИО2 неоднократно обращалась к истцу с целью урегулирования данного вопроса, в том числе предоставления либо отсрочки, либо реструктуризации задолженности. В своем заявлении она заявляла, что в случае принятия организацией отрицательного решения по ее заявлению о реструктуризации долга, она просит кредитную организацию расторгнуть с ней договор и обратиться в суд с исковым заявлением о взыскании с нее просроченной задолженности. Расторжение договора влечет прекращение начислений процентов за пользование кредитом и штрафных санкций. Считает, что претензионный порядок, предусмотренный ч. 2 ст. 452 ГК РФ, по расторжению договора следует считать исполненным с момента отправления данного заявления (заявление направлено в адрес ПАО «Восточный» ДД.ММ.ГГГГ, вручено ДД.ММ.ГГГГ). просит применить ст. 10 ГК РФ. Истец указанное заявление не рассмотрел, проигнорировал. Просит отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме. 

В соответствии ч.5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась в полном объеме по основаниям, указанным в письменных возражениях. Просила в удовлетворении заявленных исковых требований отказать.

Исследовав доказательства, суд приходит к следующему.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО2 заключен договор кредитования № путем подписания ответчиком на имя Банка анкеты-заявления о предоставлении кредита, согласно которому ПАО КБ «Восточный» предоставило ответчику денежные средства в размере 100 000, 00 руб., под 29,90% годовых за проведение безналичных операций, под 51,9% годовых за проведение наличных операций, сроком возврата до востребования. Банком предоставлен льготный период продолжительностью 56 дней. Пунктом 12 договора установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения (л.д. 13-14).

Должник обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты и комиссии в размере, в порядке и на условиях, установленных кредитным договором. При заключении договора заемщик подтвердил, что с Общими Условиями, Тарифами Банка он ознакомлен и согласен.

Ответчиком получены денежные средства по договору кредитования, что подтверждается расчетом задолженности, выпиской из лицевого счета (л.д. 5-12).

В соответствии с п.1 ст.307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (п.1 ст.314 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст.810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п.1 ст.809 Гражданского кодекса РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст.393 Гражданского кодекса РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. На основании статьи 15 Гражданского кодекса РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причинённых ему убытков.

В соответствии с п. 1 ст.160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3. ст.434 Гражданского кодекса РФ.

Согласно п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.

Форма кредитного договора соблюдена, оснований для признания кредитного договора недействительным, в судебном заседании не установлено. Кредитный договор вступил в силу, поскольку сумма займа была передана заемщику в установленный договором срок. В то же время из представленных по делу доказательств следует, ответчик ФИО2 договорные обязательства надлежащим образом не исполняет, допуская просрочку погашения кредита и уплаты процентов. Данное обстоятельство подтверждается расчетом задолженности, выпиской из лицевого счета.

Доказательств исполнения денежных обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом Заемщиком не представлено.

Ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств нарушены законные права и ущемлены имущественные интересы истца. Нарушенное право подлежит судебной защите в порядке статьи 12 ГК РФ.

Согласно ст.401 Гражданского кодекса РФ лицо, не исполнившее обязательство, несет ответственность при наличии его вины. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

При отсутствии доказательств надлежащего исполнения обязательств, принятых ответчиком по кредитному договору, суд признает факты неисполнения Заемщиком обязательств, принятых им по договору, и неисполнения требований действующего законодательства, что является основанием для взыскания с ответчика суммы основного долга, процентов.

Ответчиком добровольно принято решение о заключении кредитного договора на условиях, указанных банком. При заключении кредитного договора ответчику была предоставлена полная информация о его условиях, в том числе о размере процентной ставки и ежемесячных платежах, последствия неисполнения принятых на себя обязательств. Кредитный договор был заключен по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям. Ответчик ФИО2, подписав договор, согласилась с его условиями. Принятые на себя обязательства банком исполнены. 

Доводы ответчика ФИО2 о невозможности выплаты денежных средств по кредитному договору ввиду ее трудного финансового положения не могут быть приняты судом во внимание, поскольку данные обстоятельства не освобождают ответчика от ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по возврату основного долга и уплате процентов за пользование суммой кредита.

Наличие у заемщика финансовых трудностей не предусмотрено действующим законодательством или условиями кредитного договора в качестве основания, освобождающего его от обязанности своевременно исполнять принятые на себя перед банком обязательства, и не препятствует взысканию причитающихся банку сумм в судебном порядке. Более того изменение финансового положения, возникновение каких-либо жизненных обстоятельств, препятствующих своевременно вносить платежи по кредитному договору относятся к рискам, которые заемщики самостоятельно несут при заключении кредитного договора. Заключая кредитный договор, заемщик должен был предвидеть риск наступления негативных последствий, и должен быть действовать разумно и осмотрительно, при том, что законом не допускается односторонний отказ заемщика от исполнения условий кредитного договора по возврату денежных средств.

Рассматривая доводы ФИО2 в части обращения в Банк с заявлением о предоставлении ей кредитных каникул, суд находит их необоснованными по следующим основаниям.

Согласно Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа», с 03.04.2020 и не позднее 30.09.2020 заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, Кредитор обязан сообщить о предоставлении кредитных каникул в течение пяти дней. Если в течение 10 дней заемщик не получит ответ, каникулы считаются предоставленными с даты, указанной в требовании.

Длительность льготного периода вправе определить сам заемщик: от одного до шести месяцев. При этом, в течение льготного периода не допускается: начисление неустойки (штрафа, пеней) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита; предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа). Освобождение заемщика от уплаты суммы основного долга и процентов за пользование денежными средствами, законодателем не предусмотрено. 

Судом установлено, что истцом заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, сложившейся из задолженности по основному долгу и задолженности по процентам за пользование кредитными средствами. Требований о взыскании с ответчика неустойки (штрафа, пеней) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита, истцом не заявлено. Таким образом, доводы ответчика о необоснованности заявленных исковых требований в связи с обращением ответчика с заявлением о предоставлении ей кредитных каникул, являются необоснованными. 

Как следует из представленного истцом расчета, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 115 785 руб. 16 коп. и складывается из следующих сумм: 97 244 руб. 24 коп. – задолженность по основному долгу; 18 540 руб. 92 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Доводы ответчика о необоснованности представленного истцом расчета, судом признаются несостоятельными, расчет, представленный истцом, судом проверен, подтверждается материалами дела, оснований сомневаться в произведенном расчете у суда не имеется, в связи с чем, произведенный расчет признается правильным. 

Доводы ответчика о необоснованности заявленных исковых требований ввиду того, что ответчик обращалась в банк с заявлением о расторжении кредитного договора, судом не принимаются во внимание, признаются необоснованными, поскольку обязанность банка по рассмотрению заявлений заемщика о расторжении договора при наличии кредитной задолженности, равно как и по безусловному их удовлетворению, законом или заключенным сторонами договором не предусмотрена. Таким образом, каких-либо нарушений положений ст. 10 ГК РФ, о чем указывает ответчик в своих возражениях на исковые требования, судом в действиях истца не установлено. 

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. 

В материалах дела отсутствуют доказательства надлежащего исполнения обязанности, возложенной на ответчика договором кредитования по внесению платы в счет погашения кредитной задолженности, либо наличия обстоятельств, влекущих прекращение обязательства ответчика. 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что исковое требование о взыскании суммы долга по договору кредитования обоснованно и подлежит удовлетворению. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований. 

При подаче иска в суд истец уплатил государственную пошлину согласно платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 515 руб. 70 коп., в связи с чем, расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в размере 3 515 руб. 70 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО2 о взыскании долга по договору кредитования, судебных расходов – удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 115 785 руб. 16 коп., из которых 97 244 руб. 24 руб. – задолженность по основному долгу; 18 540 руб. 92 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 515 руб. 70 коп., всего взыскать 119 300 (сто девятнадцать тысяч триста) рублей 86 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через суд района имени Лазо Хабаровского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Ю.С. Выходцева