Гр.дело № 2-169/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Первомайское 12 сентября 2019 года

Первомайский районный суд Томской области в составе: 

председательствующего – Литвинович С.Н.,

при секретаре – Жарниковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

АО Банк «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о потребительском кредитовании /номер/ от /дата/, по состоянию на /дата/ в размере 169627 рублей 94 копейки, из которых 119652 рубля 98 копеек – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 451 рубль 60 копеек – сумма просроченной задолженности по процентам за период с /дата/ по /дата/, 49523 рубля 36 копеек – задолженность по начисленной неустойке за период с /дата/ по /дата/, взыскании с ФИО1 начиная с /дата/, процентов за пользование кредитом из расчета 19,1 годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу, неустойки за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) по договору о потребительском кредитовании /номер/ от /дата/, из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по дату фактической уплаты взыскателю денежных средств, взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 4593 рубля. 

В обоснование иска указали, что /дата/ между Банком и ФИО1 был заключен Договор о потребительском кредитовании /номер/ в рамках которого был предоставлен кредит на потребительские нужды в сумме 203165,04 рублей под 43,71 процентов годовых с даты предоставления кредита по /дата/, и далее под 19,10% годовых, сроком на 36 месяцев. Кредитор считается надлежащим образом исполнившим обязанность по предоставлению суммы кредита Заемщику в момент выдачи суммы кредита из кассы Банка заемщику (п. 20.1 Договора потребительского кредита), Банк выполнил все обязательства по договору потребительского кредитования. Срок возврата по договору о потребительском кредитовании наступил, однако, ответчик до сих пор не исполнил обязательств предусмотренные Договором потребительского кредитования, что привело возникновению просроченной задолженности. Имеется просроченная задолженность уплате основного долга и процентов сроком более 60 дней. По состоянию на /дата/ имеется задолженность в размере 169627 рублей 94 копейки, из которых 119 652 рубля 98 копеек – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 451 рубль 60 копеек – сумма просроченной задолженности по процентам за период с /дата/ по /дата/, 49523 рубля 36 копеек – задолженность по начисленной неустойке за период с /дата/ по /дата/. Штрафные санкции исчислены в соответствии с условиями договоров о потребительском кредитовании. С целью возврата кредита Банк направлял ответчику письма с требованиями о погашении задолженности, но ответчик обязательства не исполнил. Со ссылкой на ст.330, 810, 819 ГК, Федеральный закон от /дата/ №353-ФЗ «О потребительском кредите» просят исковые требования удовлетворить. 

Представитель истца – конкурсного управляющего Банка «СИБЭС» (АО) – ФИО2, действующая на основании доверенности /адрес/ от /дата/, в судебное заседание не явилась, была надлежаще извещена о времени и месте судебного заседания, просила рассмотреть дело в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, была уведомлена о времени и месте судебного заседания, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Привлеченное судом к участию в деле в качестве третьего лица - ООО «ТФА» надлежаще уведомленное о времени и месте рассмотрения дела, не направило в судебное заседание представителя, не уведомили о причинах неявки в судебное заседание, не просили рассмотреть дело в свое отсутствие. 

С учетом изложенного, на основании ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле. 

Ответчик представила письменные возражения на исковое заявление, в котором исковые требования не признала. В обоснование своих возражений указала, что по договору о потребительском кредитовании она своё обязательство исполняла в соответствии с условиями заключенного договора. Платежи осуществляла в соответствии с графиком погашения задолженности путем внесения наличных денежных средств в кассу ООО «ТФА». В подтверждение своих доводов предоставляет справку, выданную ей ООО «ТФА», где имеются сведения обо всех внесенных суммах и датах внесения платежей. Обязательства по договору о потребительском кредитовании /номер/ от /дата/ она исполнила в полном объеме, оплатив по кредиту 295844 рубля. 

Изучив представленные письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с ч.1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию (п. 3).

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (ч. 1 ст. 407 ГК РФ). Пунктом 1 ст. 408 ГК РФ определено, что надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела судом установлено, что /дата/ между АО Банк «СИБЭС» и ФИО1 был заключен Договор о потребительском кредитовании /номер/, в рамках которого был предоставлен кредит на потребительские нужды в сумме 203165,04 рублей под 43,71 % годовых с даты предоставления кредита по /дата/, и далее под 19,10% годовых, сроком на 36 месяцев. При этом полная стоимость кредита с учетом подлежащих оплате процентов составила 293749 рублей 44 копейки, как следует из п.2 Приложения /номер/ к Договору о потребительском кредитовании. 

Указанный договор о потребительском кредитовании с АО Банк «СИБЭС» был заключен в результате публичной оферты путем оформления заявления ФИО1, в котором она указала, что ознакомлена с «информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита Банк «СИБЭС» (АО)» и «Общими условиями договора о потребительском кредитовании». 

В соответствии с п.24 Договора сумма в размере 203165,04 рублей была перечислена в ООО МФО «НИК» с назначением платежа «перечисление денежных средств по распоряжению ФИО1 по договору /номер/ (в ООО МФО «НИК» по дог/номер/), сумма остатка средств перечислена на счет ФИО1, открытый в ПАО «Сбербанк». 

При этом в силу п.12 индивидуальных условий в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита/части кредита, установленных настоящим договором, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Согласно п.13 Индивидуальных условий договора потребительского кредитования, подписав договор, Заемщик выражает свое безусловное письменное согласие на уступку прав (требований) Кредитором любым третьим лицам, в том числе лицам, не являющимся некредитными финансовыми организациями и/или лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковских операций. Кроме того в силу п.23 Кредитор имеет право уступить права (требования) по настоящему договору третьему лицу - новому кредитору, а новый кредитор имеет право уступить права требования по договору любому иному лицу и т.д. (т.е. уступка прав требований может осуществлялся неограниченное число раз), при этом допускается передача прав требований по договору лицам, не являющимся некредитными финансовыми организациями.

В соответствии с п.20.1, 20.2 Индивидуальных условий договора, кредитор предоставляет Заемщику кредит путем перечисления денежных средств на Банковский счет Заемщика. Кредитор считается надлежащим образом, исполнившим обязанность по предоставлению суммы кредита Заемщику в момент зачисления суммы кредита на Банковский счет Заемщика. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком ежемесячно в соответствии с Графиком согласно п.6 настоящих Индивидуальных условий.

В соответствии с п.14 Индивидуальных условий подписав договор, Заемщик выражает свое безусловное письменное согласие с «Общими условиями договора о потребительском кредитовании» (вид кредита: «Потребительский кредит с поручительством юридического лица (не целевой)»), а также подтверждает факт получения «Общих условий договора о потребительском кредитовании».

Согласно разделу 3 "Основания предоставления кредита. Возврат кредита" Общих условий договора о потребительском кредитовании, для получения Кредита Заемщик представляет Кредитору следующие документы: Заявление о предоставлении потребительского кредита; анкета Заемщика, составленная по форме Кредитора; согласие Заемщика на получение кредитного отчета из бюро кредитных историй; паспорт гражданина РФ; свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (при наличии).

Согласно п.4.1., п.4.1.1 Общих условий договора о потребительском кредитовании, кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора и возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитовании при нарушении заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение 180 последних дней, уведомив об этом заемщика одним из способов, установленных п.16 Индивидуальных условий, и установив разумный срок возврата кредита, который не может быть менее 30 календарных дней с момента направления кредитором уведомления. 

Как следует из текста договора о потребительском кредитовании /номер/ от /дата/, а именно из п.26 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, ООО МКК «ТФА» выступая в качестве платёжного агента, осуществляет прием платежей по договору от заемщика для последующего перечисления кредитору. 

Согласно п. 8 указанного Договора, исполнение обязательств Заемщиком может осуществляться как в наличном, так и в безналичном порядке. Согласно п. 8.1 индивидуальных условий Договора, исполнение обязательств Заемщиком может осуществляться бесплатно в населенном пункте по месту получения Заемщиком предложения заключить договор, путем внесения наличных денежных средств в кассы кредитора, банковских платежных агентов Кредитора. Согласно п.3 приложения /номер/ к договору потребительского кредитования /номер/ исполнение обязательств по договору может производиться путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента, в том числе в пункте приема оплаты платежей ООО МКК «ТФА» по адресу: /адрес/ (строка 6).

В силу п.20.2 индивидуальных условий договора, погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком согласно п.6 настоящих индивидуальных условий. 

Согласно п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита /номер/ от /дата/, размер платежа равен сумме категорий «начисленные проценты за количество дней пользования кредитом» и «Часть от суммы кредита». При этом часть от суммы кредита – это произведение коэффициента k на сумму предоставленного кредита.

Из требования от /дата/, направленного заемщику кредитором, следует, что заемщику было предложено в десятидневный срок осуществить полное досрочное погашение обязательств по договору о потребительском кредитовании /номер/ от /дата/. Данным письмом заемщику были сообщены сведения о том, что в отношении АО Банк «СИБЭС» введено конкурсное производство. Согласно данному требованию, заемщик проинформирован о наличии задолженности перед кредитором в размере 201850,72 рублей по состоянию на /дата/. 

Факт получения ответчиком указанного требования Банка не подтвержден, поскольку, истцом не представлено почтовое уведомление, отражающие вручение ответчику названного требования. 

В соответствии с расчетом задолженности, истцом сформирована таблица с внесенными в нее сведениями о фактах исполнения ФИО1 обязательств по договору о потребительском кредитовании. 

Из представленной информации следует, что в счет исполнения обязательств по договору /номер/ от /дата/ должником ФИО1 были внесены следующие платежи в адрес кредитора Банк «СИБЭС» (АО): 

/дата/ – 1626,27 рублей в счет оплаты задолженности по основному долгу рублей, 6551,07 рубля в счет погашения процентов,

/дата/ – 475,27 рублей в счет оплаты задолженности по основному долгу рублей, 7702,08 рубля в счет погашения процентов,

/дата/ – 1213,79 рублей в счет оплаты задолженности по основному долгу рублей, 6963,55 рубля в счет погашения процентов,

/дата/ – 1017,15 рублей в счет оплаты задолженности по основному долгу рублей, 7160,19 рублей в счет погашения процентов,

/дата/ – 578,68 рублей в счет оплаты задолженности по основному долгу рублей, 7598,66 рублей в счет погашения процентов,

/дата/ – 5797,75 рублей в счет оплаты задолженности по основному долгу рублей, 2379,59 рублей в счет погашения процентов,

/дата/ – 4149,77 рублей в счет оплаты задолженности по основному долгу рублей, 4027,57 рублей в счет погашения процентов,

/дата/ – 5713,89 рублей в счет оплаты задолженности по основному долгу рублей, 2463,46 рублей в счет погашения процентов,

/дата/ – 5119,79 рублей в счет оплаты задолженности по основному долгу рублей, 3057,55 рублей в счет погашения процентов,

/дата/ – 8300 рублей в счет погашения процентов;

/дата/- 8300 рублей в счет погашения процентов;

/дата/ -8300 рублей в счет погашения процентов;

/дата/ – 8300 рублей в счет погашения процентов;

/дата/ – 5674,53 рублей в счет погашения просрочки по основному долгу, 2625,47 рублей в счет погашения процентов;

/дата/ – 7124,21 рублей в счет погашения просрочки по основному долгу, 1175,79 рублей в счет погашения процентов;

/дата/ – 7162,77 рублей в счет погашения просрочки по основному долгу, 1137,23 рублей в счет погашения процентов;

/дата/ – 7376,49 рублей в счет погашения просрочки по основному долгу, 923,51 рублей в счет погашения процентов;

/дата/ – 7317,37 рублей в счет погашения просрочки по основному долгу, 982,63 рублей в счет погашения процентов;

/дата/ – 7644,17 рублей в счет погашения просрочки по основному долгу, 655,83 рублей в счет погашения процентов;

/дата/ – 7729,11 рублей в счет погашения просрочки по основному долгу, 570,89 рублей в счет погашения процентов;

/дата/ - 7791,05 рублей в счет погашения просрочки по основному долгу, 508,95 рублей в счет погашения процентов;

Итого по информации истца должником оплачено в счет погашения основного долга – 25692,36 рублей, в счет погашения просрочки по начисленному основному долгу – 57819,70 рублей, в счет погашения задолженности по процентам – 89684,02 рублей. Таким образом, истец в своём расчете указал, что ответчик уплатил по договору в счет основного долга и процентов - 173196,08 рублей.

Ввиду отсутствия поступления платежей от ответчика в счет исполнения обязательств в соответствии с условиями договора и в даты, оговоренные графиком, которые подлежали бы направлению на погашение основного долга, Банком «СИБЭС» (АО), с /дата/ по /дата/ начислены пени по просроченной ссудной задолженности в соответствии с условиями договора о потребительском кредитовании на общую сумму 49 523 рубля 36 копеек. 

Таким образом, согласно представленному истцом расчету задолженности, оплате подлежат пени в размере 49523 рубля 36 копеек, текущая задолженность по основному долгу составляет 15948,63 рублей, сумма просроченной задолженности по основному долгу – 103704,35 рублей, сумма просроченной задолженности по процентам – 384,84 рублей, сумма текущей задолженности по процентам – 66,76 рублей. 

Согласно п.4.9 Общих условий договора о потребительском кредитовании, сумма произведенного заемщиком платежа по договору, если она не достаточна для исполнения обязательства, погашается в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу, 3) неустойка 4) проценты, начисленные на текущий период платежей, 5) сумма основного долга за текущий период платежей, 6) иные платежи. 

Как следует из письменных возражений ответчика, с исчисленной суммой задолженности она не согласна, поскольку регулярно вносила платежи в кассу платежного агента ООО «ТФА», находящуюся в с. Первомайское Томской области, в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании. В обосновании своих возражений ответчиком представлены: справка ООО «ТФА» /номер/ от /дата/ и кассовые чеки, выданные ей ООО «ТФА» при внесении наличных денежных средств в кассу платежного агента при исполнении условий кредитного договора.

Так, согласно представленным ответчиком справки ООО «ТФА» /номер/ и кассовым чекам, ответчиком были внесены в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании в кассу платежного агента ООО «ТФА» следующие платежи:

/дата/ – 8177,34 рублей,

/дата/ – 8 177,35 рублей,

/дата/ – 8 177,34 рублей,

/дата/ – 8 177,34 рублей,

/дата/ – 8 177,34 рублей,

/дата/ – 8 177,34 рублей,

/дата/ – 8177,34 рублей,

/дата/ – 8177,35 рублей,

/дата/ – 8177,34 рублей,

/дата/ – 8177,34 рублей;

/дата/ – 8137,26 рублей,

/дата/ – 8137,26 рублей,

/дата/ – 8137,25 рублей,

/дата/ – 8137,26 рублей,

/дата/ - 8137,26 рублей,

/дата/ – 8039,22 рублей,

/дата/ – 8160,78 рублей,

/дата/ – 8160,78 рублей,

/дата/ – 8062,74 рублей,

/дата/ – 8160,78 рублей,

/дата/ – 8300 рублей,

/дата/ – 8300 рублей.

Таким образом, исходя из представленных ответчиком платежных документов за период с /дата/ по /дата/ ответчиком в счет погашения своей задолженности в соответствии с условиями договора оплачено в кассу платежного агента ООО «ТФА» 179644 рубля 01 копейка.

Исходя из представленных доказательств истцом при расчете взыскиваемой суммы необоснованно не были учтены платежи, произведенные заёмщиком в кассу ООО «ТФА» в период с /дата/ по /дата/. Следовательно, расчет долга представленный истцом, нельзя признать правильным. 

Кроме того, согласно представленных платежных документов ответчиком в счет погашения долга произведены следующие платежи:

/дата/ – 8300,00 рублей в адрес кредитора АО Банк «СИБЭС» по реквизитам конкурсного управляющего;

/дата/ – 8300,00 рублей в адрес кредитора АО Банк «СИБЭС» по реквизитам конкурсного управляющего;

/дата/ – 8300,00 рублей в адрес кредитора АО Банк «СИБЭС» по реквизитам конкурсного управляющего;

/дата/ – 8300,00 рублей в адрес кредитора АО Банк «СИБЭС» по реквизитам конкурсного управляющего;

/дата/ – 8300,00 рублей в адрес кредитора АО Банк «СИБЭС» по реквизитам конкурсного управляющего;

/дата/ – 8300,00 рублей в адрес кредитора АО Банк «СИБЭС» по реквизитам конкурсного управляющего;

/дата/ – 8300,00 рублей в адрес кредитора АО Банк «СИБЭС» по реквизитам конкурсного управляющего;

/дата/ – 8300,00 рублей в адрес кредитора АО Банк «СИБЭС» по реквизитам конкурсного управляющего;

/дата/ – 8300,00 рублей в адрес кредитора АО Банк «СИБЭС» по реквизитам конкурсного управляющего;

/дата/ – 8300,00 рублей в адрес кредитора АО Банк «СИБЭС» по реквизитам конкурсного управляющего;

/дата/ – 8300,00 рублей в адрес кредитора АО Банк «СИБЭС» по реквизитам конкурсного управляющего;

/дата/ – 8300,00 рублей в адрес кредитора АО Банк «СИБЭС» по реквизитам конкурсного управляющего;

/дата/ – 8300,00 рублей в адрес кредитора АО Банк «СИБЭС» по реквизитам конкурсного управляющего;

/дата/ – 8300,00 рублей в адрес кредитора АО Банк «СИБЭС» по реквизитам конкурсного управляющего;

Итого должником ФИО1 было оплачено по реквизитам конкурсного управляющего – 116 200 рублей 00 копеек.

Всего в счет исполнения обязательства по договору о потребительском кредитовании /номер/ от /дата/ должник ФИО1 оплатила 295844 рубля, что превышает полную стоимость кредита 293749,44 рублей. 

При этом при оплате задолженности должник вносила суммы платежей в кассу платежного агента своевременно и заблаговременно до даты исполнения обязательств, установленной графиком. Суммы, вносимые ФИО1 ежемесячно превышали установленную сумму ежемесячного платежа, установленного в размере 8159,00 рублей. То есть должник осуществлял частичное досрочное погашение задолженности на протяжении всего срока действия договора о потребительском кредитовании. 

Согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Оценивая действия ответчика по погашению своей задолженности по кредиту, суд считает их добросовестными. В то же время, заявленные Банком исковые требования к ответчику о взыскании долга в связи с тем, что платежный агент ООО «ТФА» в нарушение своего обязательства перед АО Банк «СИБЭС», производя приём в кассу денежных средств от заёмщика, с мая 2017 перестал осуществлять их перевод АО Банк «СИБЭС», представляются необоснованными. Действуя добросовестно платежный агент ООО «ТФА» должно было осуществить своевременный и полный перевод денежных средств полученных от заёмщика, а в случае прекращения действия своего соглашения с АО Банк «СИБЭС» прекратить приём денежных средств в кассу у заёмщика. Данное сделано ООО «ТФА» не было. Следовательно, вина ответчика в ненадлежащим исполнении своего обязательства ООО «ТФА» как платежного агента, отсутствует. 

Ответчиком представлены в материалы дела уведомления от кредиторов о заключенных между ними соглашениях.

Согласно уведомлению от ООО МКК «ТИАРА», заемщик ФИО1 уведомлена о том, что права требования по договору о потребительском кредитовании перешли ООО «Вайстоун капитал» на основании соглашения /номер//СР-ВК от /дата/ о расторжении договора цессии.

Из уведомления ООО «Дары Океанов» следует, что права требования по договору о потребительском кредитовании перешли к данному юридическому лицу на основании соглашения от /дата/ о расторжении договора цессии /номер/ от /дата/, заключенного между ООО «Дары Океанов» и ООО «Вайстоун капитал». При этом место исполнения обязательств не изменилось, платежи можно было вносить в кассу платежного агента ООО «ТФА». С настоящим уведомлением ФИО1 согласно ее подписи была ознакомлена /дата/.

О вышеуказанном факте ФИО1 была также проинформирована соответствии с уведомлением от ООО «Вайтстоун капитал» от /дата/.

Все вышеуказанные уведомления были вручены ответчику /дата/ в офисе ООО «ТФА» представителем ООО «ТФА» К.Г. , действующей от имени указанных юридических лиц на основании доверенности.

При этом о факте заключения договоров цессии /номер/ от /дата/, /номер//ВК от /дата/ заемщик ФИО1 не уведомлялась. Доказательств обратного суду не представлено. 

Таким образом, действия ответчика по погашению кредитной задолженности в период с мая 2017 года по май 2018 года признаются судом добросовестными, отвечающими условиям заключенного сторонами договора. 

В соответствии с п.13 индивидуальных условий договора потребительского займа (кредита), подписав договор, Заемщик выражает свое безусловное письменное согласие на уступку прав Кредиторов любым третьим лицам, в том числе лицам, не являющимся некредитными финансовыми организациями и/или лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковских операций. Согласно п. 6.4.3 Общих условий договора о потребительском кредитовании, кредитор вправе уступить свои права по договору третьим лицам, а новый кредитор имеет право уступить права требования любому иному лицу неограниченное число раз. 

Оценивая доводы ответчика относительно порядка внесения средств в счет оплаты задолженности, суд признает действия ответчика по погашению кредитной задолженности в период с мая 2017 года по май 2018 года добросовестными, отвечающими условиям заключенного сторонами договора, поскольку место исполнения договора не менялось. 

Как установлено в судебном заседании, заемщик не принимал непосредственного участия в осуществлении банковских операций по переводу средств в адрес кредитора, все необходимые действии производил сотрудник ООО «ТФА», осуществлявший принятие от заемщика наличных денежных средств. Кроме того, на ответчика не может быть возложена обязанность повторно выплатить ранее оплаченную им сумму задолженности, поскольку причиной, по которой истцом предъявляется к оплате задолженность, явилось недобросовестное поведение кредиторов. 

При заключении договора о потребительском кредитовании, заемщику ФИО1 был предоставлен график платежей по договору о потребительском кредитовании /номер/ от /дата/ (приложение /номер/ к Договору), в соответствии с которым она осуществляла внесение средств кредитору через платежного агента в месте, указанном в договоре о потребительском кредитовании. 

Согласно п.7.1 Индивидуальных условий договора о потребительском кредитовании, после осуществления заемщиком частичного досрочного возврата кредита размер следующего ежемесячного платежа изменяется (уменьшается), при этом количество платежей и срок возврата кредита не изменяется. Кредитор в порядке, указанном в настоящем договоре, направляет (передает) заемщику новый график и расчет полной стоимости кредита с учетом соответствующих изменений.

Из материалов дела судом установлено, что при исполнении договора заемщиком осуществлялось частичное досрочное погашение кредитных обязательств, поскольку суммы, вносимые в счет исполнения обязательств по договору, превышали сумму ежемесячного установленного графиком платежа, платежи вносились заблаговременно до даты списания задолженности, установленной графиком. 

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований к удовлетворению исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска Банка «СИБЭС» (акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о потребительском кредитовании /номер/ от /дата/ в размере 169627 рублей 94 копейки, процентов за пользование кредитом из расчета 19,10 процентов годовых, начисляемых на остаток задолженности, неустойки за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по основному долгу, судебных расходов по уплате государственной пошлины, отказать в полном объёме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Первомайский районный суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 13.09.2019.

Судья /подпись/ С.Н. Литвинович

На момент размещения не вступило в силу.