Дело № 2-1972/2021

64RS0043-01-2021-003043-72

Заочное 

Решение

Именем Российской Федерации

10 июня 2021 года город Саратов

Волжский районный суд г. Саратова в составе

председательствующего Магазенко Ю.Ф.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Кожевниковой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Саратовского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО2 ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, 

установил:

акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Саратовского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее по тексту - АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. 

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 ФИО1 заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 5 950 000 рублей, а заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 10,6% годовых. Окончательный срок возврата кредита установлен п. 1.5 кредитного договора и составляет 189 месяцев от даты фактического предоставления кредита. Согласно п.1.3.1. кредитного договора, в случае неисполнения заемщиком какого-либо из обязательств, предусмотренных п.5.11 договора, процентная ставка устанавливается в размере 11,6% годовых. Согласно п. 2.1 заемщик использует полученный кредит на приобретение трехкомнатной квартиры общей площадью 87,9 кв.м, расположенной на 9 этаже жилого дома по адресу: 

<

адрес>А,

<

адрес>. Согласно п. 3.1. кредитного договора выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита, указанной в п. 1.2. кредитного договора, на текущий счет заемщика, открытый у кредитора на балансовом счете 40№, с которого производится выдача наличных денежных средств или перечисление на банковские счета третьих лиц для осуществления расчетов. Для учета выдачи и возврата кредитных средств по договору также был открыт ссудный счет №. В соответствии с п. 4.1. кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном п. 1.3. кредитного договора, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соответствии с условиями кредитного договора (включительно) либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращён до даты его окончательного возврата. Пунктом 4.2.1 кредитного договора предусмотрено, что погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком, являющимся приложением 1 к договору. Кредитор выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив кредит в сумме 5 950 000 рублей, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, однако заемщик свои обязательства по кредитному договору, надлежащим образом не исполняет. Заемщик неоднократно допускал просрочку по оплате по кредитному договору. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору банк потребовал от заемщиков погасить задолженность по кредитному договору в полном объеме и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако задолженность по кредиту до настоящего времени не погашена. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 6 351 745 рублей 46 копеек, в том числе: основной долг - 5 766 987 рублей 18 копеек, проценты за пользование кредитом - 371 221 рубль 72 копейки, неустойка за неисполнение обязательств по оплате основного долга - 184 947 рублей 64 копейки, неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов - 18 588 рублей 92 копейки. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору в соответствии с п. 5.2. договора является ипотека имущества, указанного в п. 2.1. кредитного договора, а именно трехкомнатной квартиры общей площадью 87,9 кв.м, расположенной на 9 этаже жилого дома по адресу: 

<

адрес>А, 

<

адрес>, кадастровый №. Согласно заключению о верификации стоимости от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость трехкомнатной квартиры - 4 238 099 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 ФИО1 заключено соглашение о кредитовании счета № о присоединении к правилам предоставления кредита в форме овердрафт с использованием дебетовых платежных карт для работников АО «Россельхозбанк» и иных организаций в рамках зарплатного проекта. В соответствии с п. 2 соглашения подписание соглашения подтверждает факт присоединения заемщика к правилам предоставления кредита в форме овердрафт с использованием дебетовых платежных карт для работников АО «Россельхозбанк» и иных организаций в рамках зарплатного проекта, в соответствии с которыми банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредит), а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных соглашением и правилами. По условиям п. 1.1 соглашения кредитный лимит предоставлялся в сумме 1 000 000 рублей. Процентная ставка составляет 26,9% годовых. В силу п. 1.6 соглашения датой платежа является 25 число каждого месяца. Согласно п. 1.2 соглашения кредитный лимит устанавливается сроком на 2 года с даты заключения соглашения - до ДД.ММ.ГГГГ. Кредитор выполнил свои обязательства, открыв Клиенту лимит кредитования, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Выдача кредита производилась в безналичной форме путем перечисления суммы кредита, указанной в п. 1.17. соглашения, на текущий счет заемщика №, открытый у кредитора. Банк направлял заемщику претензию (уведомление) с требованием о погашении просроченной задолженности, однако до настоящего времени задолженность по кредитному лимиту не погашена. На ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 243 468 рублей 28 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 999 469 рублей 14 копеек, проценты за пользование кредитом - 166 368 рублей 55 копеек, неустойка за несвоевременную уплату основного долга - 61 870 рублей 18 копеек, неустойка за несвоевременную уплату процентов - 15 760 рублей 41 копейка.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 ФИО1 заключено соглашение № о присоединении к правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения. По условиям п. 1 соглашения кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 750 000 рублей, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 10,9 % годовых (п. 4 соглашения). Окончательный срок возврата кредита установлен п. 2 соглашения - не позднее ДД.ММ.ГГГГ. В силу п. 6 соглашения датой платежа является 5 число каждого месяца. Согласно п.4.2.2. правил, проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Заемщик обязался использовать полученный кредит на нецелевые нужды (п. 11 соглашения). Для учета выдачи и возврата кредитных ресурсов по соглашению заемщику открыт ссудный счет №. Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив кредит заемщику, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Выдача кредита производилась в безналичной форме путем перечисления суммы кредита, указанной в п. 1. соглашения, на текущий счет заемщика №, открытый у кредитора, с которого производится выдача наличных денежных средств или перечисление на банковские счета третьих лиц для осуществления расчетов в соответствии с целями кредитования, указанными в п. 11. соглашения. В нарушение п. 4.9 правил заемщик имеет задолженность по уплате основного долга и процентов за пользование денежными средствами. Пунктом 4.7 правил установлено, что банк вправе требовать досрочно расторжения договора и/или возврата суммы задолженности, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить использованные кредитные средства и/или уплатить начисленные на нее проценты. Банк направлял заемщику претензию (уведомление) с требованием о погашении просроченной задолженности, однако до настоящего времени задолженность по соглашению не погашена. На ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 814 474 рубля 37 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 730 795 рублей 10 копеек, проценты за пользование кредитом - 43 147 рублей, неустойка за несвоевременную уплату основного долга - 36 582 рубля 81 копейка, неустойка за несвоевременную уплату процентов - 3 949 рублей 46 копеек. 

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» просит взыскать с ФИО2 ФИО1. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 341 745 рублей 46 копеек, в том числе: основной долг в размере 5 766 987 рублей 18 копеек, денежные средства в уплату процентов за пользование кредитом в размере 371 221 рубль 72 копейки; пеня за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 184 947 рублей 64 копейки, а начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления в законную силу решения суда, рассчитанная по формуле: сумма фактического остатка основного долга по кредиту, умноженная на 0,06 % (в соответствии с условиями Кредитного договора), умноженная на количество дней просрочки; пеня за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 18 588 рублей 92 копейки, а начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления в законную силу решения суда, рассчитанная по формуле: сумма фактического остатка задолженности по процентам, умноженная на 0,06 % (в соответствии с условиями Кредитного договора), умноженная на количество дней просрочки. Обратить взыскание на имущество, принадлежащее ФИО2 ФИО1 и являющееся обеспечением по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - трехкомнатную квартиру общей площадью 87,9 кв.м., расположенную на 9 этаже жилого дома по адресу: 

<

адрес>А, 

<

адрес>, кадастровый №, установив начальную продажную стоимость в размере рыночной стоимости - 4 238 099 рублей.

Взыскать с ФИО2 ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Саратовского регионального филиала АО «Россельхозбанк» сумму задолженности по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 243 468 рублей 28 копеек, в том числе: денежные средства в погашение кредита (основной долг) в размере 999 469 рублей 14 копеек; денежные средства в уплату процентов за пользование кредитом в размере 166 368 рублей 55 копеек; пени на просроченную задолженность по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 61 870 рублей 18 копеек, а начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в законную силу решения суда, пени, рассчитанные по формуле: сумма фактического остатка основного долга по кредиту, умноженная на 0,1 % (в соответствии с условиями Кредитного договора), умноженная на количество дней просрочки; пени на просроченную задолженность по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 15 760 рублей 41 копейка, а начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в законную силу решения суда, пени, рассчитанные по формуле: сумма фактического остатка процентов, умноженная на 0,1 % (в соответствии с условиями Кредитного договора), умноженная на количество дней просрочки.

Взыскать с ФИО2 ФИО1. в пользу АО «Россельхозбанк»в лице Саратовского регионального филиала АО «Россельхозбанк» суммузадолженности по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 814 474 рубля 37 копеек, в том числе: денежные средства в погашение кредита (основной долг) в размере 730 795 рублей 10 копеек; денежные средства в уплату процентов за пользование кредитом в размере 43 147 рублей; пени на просроченную задолженность по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 36 582 рубля 81 копейка, а начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в законную силу решения суда, пени, рассчитанные по формуле: сумма фактического остатка основного долга по кредиту, умноженная на 0,1 % (в соответствии с условиями кредитного договора), умноженная на количество дней просрочки; пени на просроченную задолженность по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 949 рублей 46 копеек, а начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в законную силу решения суда, пени, рассчитанные по формуле: сумма фактического остатка процентов, умноженная на 0,1 % (в соответствии с условиями кредитного договора), умноженная на количество дней просрочки.

Взыскать с ФИО2 ФИО1 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 56 198 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, также не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом по адресу регистрации, уважительность причин неявки не сообщил, ходатайств об отложении судебного заседания не представил. 

Учитывая положения ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

На основании ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ банк потребовать полного досрочного исполнения обязательства по кредиту путем предъявления письменного требования о досрочном истребовании суммы кредита, начисленных процентов и суммы неустойки в случаях, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком АО «Россельхозбанк» и ответчиком заключен кредитный договор № на предоставление 5 950 000 рублей на приобретение трехкомнатной квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>А, 

<

адрес> на срок 189 месяцев с взиманием за пользование кредитом 10,6% годовых, уплатой ежемесячного платежа в размере 65 135 рублей 60 копеек, кроме первого месяца.

В соответствии с ст. 6 договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде начисления неустойки.

Денежные средства в размере 5 950 000 рублей перечислены банком, что подтверждается материалами дела.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору в соответствии с п. 5.2. договора является ипотека имущества, указанного в п. 2.1. кредитного договора, а именно трехкомнатной квартиры общей площадью 87,9 кв.м, расположенной на 9 этаже жилого дома по адресу: 

<

адрес>А, 

<

адрес>, кадастровый №.

Заемщик был уведомлен о полной стоимости кредита, ознакомлен с правилами кредитования и общими условиями кредитования. В вышеуказанных документах имеется подпись заемщика, свидетельствующая о его согласии с условиями кредитования.

Ответчик нарушил установленные кредитным договором обязательства по погашению кредита, денежные средства на счет банка вносятся несвоевременно и не в полном объеме, что подтверждается уведомлением и выписками по лицевому счету ответчика.

Таким образом, ответчиком нарушены условия договора по возврату кредита, что предоставляет право истцу в соответствии со ст. 450 ГК РФ потребовать расторжения кредитного договора и досрочного возврата кредита и начисленных процентов.

АО «Россельхозбанк» направил в адрес ФИО2 ФИО1. уведомление о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора.

С условиями кредитного договора ответчик согласился, подписывая его.

Истец рассчитывал на возврат суммы кредита, а также получение ежемесячного погашения части кредита, получение процентов по кредиту. Невыплата суммы кредита и неуплата соответствующих процентов наносит ущерб истцу и лишает его того, на что он вправе был рассчитывать при заключении договора.

Поскольку ответчик не возвращает сумму по договору и проценты за пользование денежными средствами по договору в соответствии с условиями, то сумма долга по кредитному договору, проценты подлежит взысканию в судебном порядке.

Сумма задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 6 351 745 рублей 46 копеек, в том числе: основной долг - 5 766 987 рублей 18 копеек, проценты за пользование кредитом - 371 221 рубль 72 копейки, неустойка за неисполнение обязательств по оплате основного долга - 184 947 рублей 64 копейки, неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов - 18 588 рублей 92 копейки.

Представленные истцом расчеты задолженности по указанному кредитному соглашению, по мнению суда, является правильными и обоснованными, соответствующими условиям заключенного между сторонами соглашения и положениями вышеприведенного законодательства. 

Ответчиком свои контррасчеты не предоставлены.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию заявленная истцом задолженность. 

Кроме того, подлежат удовлетворению требования Банка о взыскании пени за несвоевременную уплату основного долга и процентов за пользование кредитом с по день фактического исполнения обязательства, поскольку данные требования соответствуют условиям заключенного соглашения и действующему законодательству.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с п. 1 ст. 341 ГК РФ права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу ч. 1 ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

По смыслу ст. 2 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 3 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В силу п. 2 ст. 13 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Согласно ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Предусмотренных п. 1 ст. 352 ГК РФ, обстоятельств, при наличии которых залог прекращается судом, не имеется, доказательств обратного суду не представлено.

В соответствии с п. 1 ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру.

Согласно п. 2 ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», к залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

Судом установлено, что допущенное ФИО2 ФИО1 нарушение обязательства является существенным, так как внесение предусмотренных договором ежемесячных платежей ей не осуществляется надлежащим образом в течение длительного времени.

Согласно отчету Group of Companies SRG об оценке квартиры от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>А, 

<

адрес>, составляет 4 238 099 рублей.

Оснований ставить под сомнение выводы оценщика у суда отсутствуют, так как оценка сделана на основании исследования рынка объектов недвижимости в регионе. Само исследование содержит расчет стоимости недвижимого имущества. Сделанные в результате исследования выводы мотивированы и ясны.

Доказательств, опровергающих выводы Group of Companies SRG, ответчиком не представлено, ходатайство о проведении судебной экспертизы не заявлено.

Допущенное должником ФИО2 ФИО1 нарушение обеспеченного залогом обязательства суд считает значительным, размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества. Сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге, период просрочки исполнения обязательств, обеспеченных залогом, составляет более чем три месяца.

При таких обстоятельствах, суд считает подлежащим удовлетворению требование истца об обращении взыскания на имущество, переданное в залог, а именно квартиру, общей площадью 87,9 кв.м, расположенной по адресу: 

<

адрес> 

<

адрес>А, 

<

адрес>.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ, п. 1 ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п. 3 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В силу ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона.

Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона);

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются п. 9 ст. 77.1 настоящего Федерального закона;

5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы;

6) особые условия проведения публичных торгов, установленные п. 3 ст. 62.1 настоящего Федерального закона, в случае, если предметом ипотеки являются земельные участки, указанные в п. 1 ст. 62.1 настоящего Федерального закона.

В связи с изложенным суд считает необходимым определить начальную продажную стоимость имущества - трехкомнатной квартиры, общей площадью 87,9 кв.м, расположенной по адресу: 

<

адрес> 

<

адрес>, на основании исследования Group of Companies SRG с учетом положений подп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», то есть в размере, равном 80% от рыночной стоимости, а именно в размере 3 390 479 рублей 20 копеек (4 238 099 рублей * 80%).

Определить способ реализации имущества, переданного в залог, в виде продажи с публичных торгов.

На основании изложенного имеются основания для обращения взыскания на предмет ипотеки - вышеуказанную квартиру с установлением следующих обстоятельств в силу требований ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»:

- сумма, подлежащая уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества: задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 341 745 рублей 46 копеек.

- наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя: квартира общей площадью 87,9 кв.м, расположенная по адресу: 

<

адрес>А, 

<

адрес>, номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним №,

- способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание: продажа с публичных торгов; начальная продажная цена - 3 390 479 рублей 20 копеек.

Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество суд не усматривает.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком АО «Россельхозбанк» и ответчиком заключено Соглашение № о присоединении к правилам предоставления кредита в форме овердрафт с использованием дебетовых платежных карт для работников АО «Россельхозбанк» и иных организаций в рамках зарплатного проекта на предоставление 1 000 000 рублей.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется 25 числа каждого календарного месяца, с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 26,9 % годовых. В соответствии с п. 12 Соглашения предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде начисления неустойки.

Денежные средства в размере 1 000 000 рублей перечислены банком, что подтверждается материалами дела.

Заемщик был уведомлен о полной стоимости кредита, ознакомлен с правилами кредитования и общими условиями кредитования. В вышеуказанных документах имеется подпись заемщика, свидетельствующая о его согласии с условиями кредитования.

Ответчик нарушил установленные кредитным договором обязательства по погашению кредита, денежные средства на счет банка вносятся несвоевременно и не в полном объеме, что подтверждается уведомлением и выписками по лицевому счету ответчика.

Таким образом, ответчиком нарушены условия договора по возврату кредита, что предоставляет право истцу в соответствии со ст. 450 ГК РФ потребовать расторжения кредитного договора и досрочного возврата кредита и начисленных процентов.

АО «Россельхозбанк» направил в адрес ФИО2 ФИО1 уведомление о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора.

С условиями кредитного договора ответчик согласился, подписывая его.

Истец рассчитывал на возврат суммы кредита, а также получение ежемесячного погашения части кредита, получение процентов по кредиту. Невыплата суммы кредита и неуплата соответствующих процентов наносит ущерб истцу и лишает его того, на что он вправе был рассчитывать при заключении договора.

Поскольку ответчик не возвращает сумму по договору и проценты за пользование денежными средствами по договору в соответствии с условиями, то сумма долга по кредитному договору, проценты подлежит взысканию в судебном порядке.

Сумма задолженности по соглашению от ДД.ММ.ГГГГ № в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 243 468 рублей 28 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 999 469 рублей 14 копеек, проценты за пользование кредитом - 166 368 рублей 55 копеек, неустойка за несвоевременную уплату основного долга - 61 870 рублей 18 копеек, неустойка за несвоевременную уплату процентов - 15 760 рублей 41 копейка.

Представленные истцом расчеты задолженности по указанному кредитному соглашению, по мнению суда, является правильными и обоснованными, соответствующими условиям заключенного между сторонами соглашения и положениями вышеприведенного законодательства. 

Ответчиком свои контррасчеты не предоставлены.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию заявленная истцом задолженность. 

Кроме того, подлежат удовлетворению требования Банка о взыскании пени за несвоевременную уплату основного долга и процентов за пользование кредитом с по день фактического исполнения обязательства, поскольку данные требования соответствуют условиям заключенного соглашения и действующему законодательству.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком АО «Россельхозбанк» и ответчиком заключено Соглашение № о присоединении к правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения на предоставление 750 000 рублей.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 10,9 % годовых, окончательный срок возврата – не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 12 Соглашения предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде начисления неустойки.

Денежные средства в размере 750 000 рублей перечислены банком, что подтверждается материалами дела.

Заемщик был уведомлен о полной стоимости кредита, ознакомлен с правилами кредитования и общими условиями кредитования. В вышеуказанных документах имеется подпись заемщика, свидетельствующая о ее согласии с условиями кредитования.

Ответчик нарушил установленные кредитным договором обязательства по погашению кредита, денежные средства на счет банка вносятся несвоевременно и не в полном объеме, что подтверждается уведомлением и выписками по лицевому счету ответчика.

Таким образом, ответчиком нарушены условия договора по возврату кредита, что предоставляет право истцу в соответствии со ст. 450 ГК РФ потребовать расторжения кредитного договора и досрочного возврата кредита и начисленных процентов.

АО «Россельхозбанк» направил в адрес ФИО2 ФИО1 уведомление о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора.

С условиями кредитного договора ответчик согласился, подписывая его.

Истец рассчитывал на возврат суммы кредита, а также получение ежемесячного погашения части кредита, получение процентов по кредиту. Невыплата суммы кредита и неуплата соответствующих процентов наносит ущерб истцу и лишает его того, на что он вправе был рассчитывать при заключении договора.

Поскольку ответчик не возвращает сумму по договору и проценты за пользование денежными средствами по договору в соответствии с условиями, сумма долга по кредитному договору, проценты подлежит взысканию в судебном порядке.

Сумма задолженности по соглашению от ДД.ММ.ГГГГ № в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 814 474 рубля 37 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 730 795 рублей 10 копеек, проценты за пользование кредитом - 43 147 рублей, неустойка за несвоевременную уплату основного долга - 36 582 рубля 81 копейка, неустойка за несвоевременную уплату процентов - 3 949 рублей 46 копеек.

Представленные истцом расчеты задолженности по указанному кредитному соглашению, по мнению суда, является правильными и обоснованными, соответствующими условиям заключенного между сторонами соглашения и положениями вышеприведенного законодательства. 

Ответчиком свои контррасчеты не предоставлены.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию заявленная истцом задолженность. 

Кроме того, подлежат удовлетворению требования Банка о взыскании пени за несвоевременную уплату основного долга и процентов за пользование кредитом с по день фактического исполнения обязательства, поскольку данные требования соответствуют условиям заключенного соглашения и действующему законодательству.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, все понесенные судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и вздержек, связанных с рассмотрением дела.

Учитывая данные положения закона, удовлетворение судом заявленных исковых требований в полном объеме, наличие доказательств понесенных истцом судебных расходов, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма уплаченной при обращении в суд государственной пошлины в размере 56 198 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО2 ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 ФИО1 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 341 745 рублей 46 копеек, в том числе: основной долг в размере 5 766 987 рублей 18 копеек, денежные средства в уплату процентов за пользование кредитом в размере 371 221 рубль 72 копейки; пеня за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 184 947 рублей 64 копейки, а начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления в законную силу решения суда, рассчитанная по формуле: сумма фактического остатка основного долга по кредиту, умноженная на 0,06 % (в соответствии с условиями Кредитного договора), умноженная на количество дней просрочки; пеня за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 18 588 рублей 92 копейки, а начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления в законную силу решения суда, рассчитанная по формуле: сумма фактического остатка задолженности по процентам, умноженная на 0,06 % (в соответствии с условиями Кредитного договора), умноженная на количество дней просрочки.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, общей площадью 87,9 кв.м, расположенную по адресу: 

<

адрес> А, 

<

адрес>, кадастровый №, установив начальную продажную цену в размере 3 390 479 рублей 20 копеек.

Определить способ реализации заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов.

Взыскать с ФИО2 ФИО1 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 243 468 рублей 28 копеек, в том числе: денежные средства в погашение кредита (основной долг) в размере 999 469 рублей 14 копеек; денежные средства в уплату процентов за пользование кредитом в размере 166 368 рублей 55 копеек; пени на просроченную задолженность по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 61 870 рублей 18 копеек, а начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в законную силу решения суда, пени, рассчитанные по формуле: сумма фактического остатка основного долга по кредиту, умноженная на 0,1 % (в соответствии с условиями Кредитного договора), умноженная на количество дней просрочки; пени на просроченную задолженность по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 15 760 рублей 41 копейка, а начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в законную силу решения суда, пени, рассчитанные по формуле: сумма фактического остатка процентов, умноженная на 0,1 % (в соответствии с условиями Кредитного договора), умноженная на количество дней просрочки.

Взыскать с ФИО2 ФИО1 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 814 474 рубля 37 копеек, в том числе: денежные средства в погашение кредита (основной долг) в размере 730 795 рублей 10 копеек; денежные средства в уплату процентов за пользование кредитом в размере 43 147 рублей; пени на просроченную задолженность по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 36 582 рубля 81 копейка, а начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в законную силу решения суда, пени, рассчитанные по формуле: сумма фактического остатка основного долга по кредиту, умноженная на 0,1 % (в соответствии с условиями кредитного договора), умноженная на количество дней просрочки; пени на просроченную задолженность по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 949 рублей 46 копеек, а начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в законную силу решения суда, пени, рассчитанные по формуле: сумма фактического остатка процентов, умноженная на 0,1 % (в соответствии с условиями кредитного договора), умноженная на количество дней просрочки.

Взыскать с ФИО2 ФИО1 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 56 198 рублей.

Ответчик вправе подать в Волжский районный суд г. Саратова заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Волжский районный суд г. Саратова в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Ю.Ф. Магазенко 

Мотивированное решение изготовлено 18 июня 2021 года

Председательствующий Ю.Ф. Магазенко