Р Е Ш Е Н И Е

 

именем Российской Федерации

24 сентября 2018 года город Советск

Советский городской суд Калининградской области в составе

председательствующего судьи Баландиной О.В.

при секретаре Алексеевой Э.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» обратился в Советский городской суд Калининградской области с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, в обоснование требований которого указал следующее. 30.08.2016 между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор кредитования №, согласно которому Банком предоставлены денежные средства в размере 59 916 рублей 84 копейки сроком до востребования, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором. В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в Договоре Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил свои обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету, а ответчик не исполняет обязательства по Кредитному договору, допуская неоднократные нарушения сроков и порядка погашения задолженности перед банком, что привело к образованию за период с 25.07.2017 по 09.07.2018 просроченной задолженности в сумме 80 811 рублей 43 копейки. В соответствии с условиями Договора ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и СМС-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном Договором порядке, это привело к выставлению требования о полном погашении задолженности. ПАО КБ «Восточный», ссылаясь на вышеизложенное и ст.ст.11, 12, 309, 310, 329, 330, 809, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, просил суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по договору № от 30.08.2016 в размере 80 811 рублей 43 копейки, в том числе: 59 916 рублей 84 копейки задолженности по основному долгу, 20 894 рубля 59 копеек задолженности по процентам за пользование кредитными средствами, - а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 624 рублей 34 копейки. 

В судебное заседание представитель истца не явился, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1, извещенная о времени и месте разбирательства дела, в судебное заседание не явилась, возражений относительно исковых требований не представила.

Исследовав письменные доказательства и дав им оценку в соответствии с требованиями ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1 ст.432 и ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. В силу п.2, 3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации, - лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст.846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст.845 Гражданского кодекса Российской Федерации). В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст.850 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений). 

В силу ч.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Условием действительности сделки является соблюдение письменной формы (ст.808 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами.

Заявление Клиента о заключении Договора кредитования №, надлежащим образом заполненное ФИО2 30.08.2016, Общие условия потребительского кредита и банковского специального счета, Правила выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный», Тарифы Банка являются Договором кредитования «Кредитная карта стартовая», включающим элементы Кредитного договора и Договора банковского счета. Заявлением Клиента на заключение Договора кредитования № определен размер кредита - 50 000 рублей, срок возврата - до востребования, за пользование предоставленным кредитом на потребительские цели предусмотрена уплата 24,9% годовых за проведение безналичных операций, за проведение наличных операций – 44,9% годовых. Сторонами согласовано, что акцепт оферты производится путем открытия текущего банковского счета №, установления лимита кредитования и выдачей кредитной карты Visa Instant Issue/Visa Classic и ПИН-конверта (при наличии), договор заключается в момент акцепта Банком оферты (п.2, 17 Заявления Клиента о заключении Договора кредитования №). Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа, рассчитываемого как сумма процента минимального обязательного платежа (максимально 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита), процентов за кредит, начисленных за безналичные операции по карте, процентов за кредит, начисленных на наличные операции по карте, комиссии банка, штрафов, просроченной задолженности, в дату и размере согласно СМС-уведомлению на № (п.6 Заявления Клиента о заключении Договора кредитования №, п.9,2, 10.1, 10.2 порядка предоставления кредитного продукта № Кредитная карта «Стартовая»). Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования; каждый следующий расчетный период – со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода составляет 1 месяц. С датой окончания расчетного периода совпадает дата расчета минимального обязательного платежа (расчетная дата). Платежный период начинается со дня окончания Расчетного периода и составляет 25 дней (п.6 Заявления Клиента о заключении Договора кредитования №, п.10.3, 10.4, 10.5 порядка предоставления кредитного продукта № Кредитная карта «Стартовая», п.1.16, 1.13 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный»). Проценты рассчитываются за полный календарный месяц, начиная со дня, следующего за днем выдачи кредита (расчетный период); в месяце полного погашения кредита по договору – со следующего дня последнего начисления процентов по день окончания срока действия кредита включительно (п.9.1 порядка предоставления кредитного продукта № Кредитная карта «Стартовая»). При погашении кредита лимит кредитования возобновляется (восстанавливается) до суммы первоначально установленного лимита кредитования (п.1 Заявления Клиента о заключении Договора кредитования №, п.15 порядка предоставления кредитного продукта № Кредитная карта «Стартовая»). При расчете процентов используется календарное число дней в году и месяце (п.4.2.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета). Погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с текущего банковского счета, пополнение которого может производиться путем приема наличных денежных средств через кассу ПАО КБ «Восточный», приема наличных денежных средств в терминалах и банкоматах ПАО КБ «Восточный» с функцией cash-in, зачисления безналичных денежных средств, поступивших путем перечисления из стороннего банка (п.8 Заявления Клиента о заключении Договора кредитования №, п.16 порядка предоставления кредитного продукта № Кредитная карта «Стартовая», п.3.10 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный»). Внесение на текущий банковский счет денежных средств до наступления платежного периода является заявлением о частичном досрочном погашении кредита, которое исполняется в день зачисления денежных средств. Частичное досрочное погашение не освобождает от обязанности планового погашения кредита в течение платежного периода (при наличии задолженности) (п.7 Заявления Клиента о заключении Договора кредитования №). Сторонами также согласовано, что процентная ставка, начисляемая на просроченную задолженность, соответствует ставке по кредиту за проведение наличных операций, штраф за нарушение сроков погашения кредитной задолженности составляет 600 рублей за факт образования просроченной задолженности один раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1 000 рублей за факт образования просроченной задолженности два и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа. Штраф начисляется в день, следующий за днем окончания платежного периода при каждом нарушении срока платежа (п.12 Заявления Клиента о заключении Договора кредитования №). Нарушением даты очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на банковском специальном счете либо факт наличия остатка денежных средств на банковском специальном счете меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности (п.4.6 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета). Все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на уплату требований Банка в следующей очередности: в первую очередь – требование по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии); во вторую очередь – требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт, при наличии); в третью очередь – требование по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита); в четвертую очередь – требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом (части кредита); в пятую очередь – требование по уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику) за пользование кредитом (частью кредита); в шестую очередь – требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику); в седьмую очередь – требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса. Если нарушены сроки внесения двух и более ежемесячных платежей, удовлетворение требований в рамках третьей, четвертой очереди осуществляется последовательно, начиная с первого просроченного ежемесячного взноса. При этом погашение требований по третьей, четвертой очереди, относящихся к последующему просроченному ежемесячному взносу, производится после погашения требований по третьей, четвертой очереди, относящихся к предыдущему просроченному ежемесячному взносу (п.4.9, 4.9.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета). 

Кроме того сторонами согласована уплата банку комиссий за оформление карты Visa Electron Instant Issue - в сумме 800 рублей, за снятие наличных денежных средств с карты, с текущего банковского счета в банкоматах ПАО КБ «Восточный» и сторонних банков, за перевод денежных средств по заявлению клиента через ВСП ПАО КБ «Восточный» либо с использованием банковской карты – 4,9% от суммы, плюс 399 рублей (п.15 Заявления Клиента о заключении Договора кредитования №, п.4.1.2, 4.2.4 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета).

ФИО1 30.08.2016 при оформлении Заявления Клиента о заключении Договора кредитования № своей подписью подтвердила, что ознакомилась, согласилась и обязалась выполнять вышеуказанные условия договора. Личность заемщика удостоверена сотрудником банка на основании паспорта 

<

данные изъяты>, что позволяет достоверно установить происхождение указанных документов от ответчика. 

Факт получения кредитной карты Visa Instant Issue при рассмотрении настоящего гражданского дела ФИО1 не оспорен.

В соответствии с представленной выпиской из лицевого счета за период с 30.08.2016 по 24.09.2018 № операции по выдаче ответчику кредита по договору № от 30.08.2016 отражены в период с 30.08.2016 по 08.07.2017, в том числе комиссия за выдачу карты №. 

В указанный в исковом заявлении период погашение задолженности ФИО1 не производится с 26.06.2017.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что ответчик нарушила свои обязательства по Договору кредитования № от 30.08.2016.

15.11.2017 ФИО1 направлено требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств, в котором ей предложено оплатить не позднее 5 календарных дней с момента отправки 69 719 рублей 47 копеек во исполнение обязательств по кредитному договору от 30.08.2016 №.

По сведениям истца, не опровергнутым ответчиком, в добровольном порядке оплата задолженности ею не произведена. 

Из расчета исковых требований следует, что задолженность ФИО1 по состоянию на 24.09.2018 составляет 59 569 рублей 14 копеек по основному долгу, 18 631 рубль 84 копеек – по процентам за пользование кредитными средствами, 6 065 рублей 60 копеек – по просроченным процентам за пользование кредитными средствами.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежит взысканию задолженность по Договору кредитования № от 30.08.2016 по состоянию на 09.07.2018 в сумме, указанной в исковом заявлении, правильность расчета которой сомнений у суда не вызывает и ФИО1 не оспорена, за вычетом денежных средств, внесенных банку 20.09.2018 в сумме 347 рублей 70 копеек на погашение основного долга и 652 рублей 30 копеек на погашение процентов за пользование кредитными средствами. 

Следовательно, исковые требования ПАО КБ «Восточный» подлежат удовлетворению в части.

В соответствии с требованиями ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и поскольку оплата задолженности в сумме 1000 рублей произведена ФИО1 после предъявления иска в суд, в пользу ПАО КБ «Восточный» с ответчика подлежат взысканию 2 624 рубля 34 копейки расходов по уплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по Договору кредитования № от 30.08.2016 по состоянию на 09.07.2018 в размере 79 811 рублей 43 копейки, в том числе: 59 569 рублей 14 копеек задолженность по основному долгу; 20 242 рубля 29 копеек задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - и 2 624 рубля 34 копейки расходов по уплате государственной пошлины.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. 

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Советский городской суд Калининградской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Резолютивная часть решения принята в совещательной комнате.

Мотивированное решение суда составлено 28.09.2018.

Судья О.В. Баландина