Дело №2-1708/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

18 ноября 2019 года 

<

адрес>

Дёмский районный суд 

<

адрес> Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Зубаировой С.С.,

при секретаре Актиевой Д.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах ФИО1 к 

Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя 

установил:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан обратилась в суд с исковым заявлением в интересах ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор страхования в виде ПОЛИС № от ДД.ММ.ГГГГ.

Из суммы кредита 83 001 рубль были списаны на оплату страховой премии в пользу ООО СК «ВТБ Страхование». 

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с письменным заявление об отказе от указанного договора страхования и о возврате платы за страхование в течении 10 дней наличными деньгами.

Ответчик законные требования истца не удовлетворил. Данный отказ является незаконным.

Договор страхования прекратил свое действие в отношении истца в дату получения заявления ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в пользу потребителя подлежит взысканию плата за страхование в размере 83 001 рубль с ООО СК «ВТБ Страхование».

Истец просит: 

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в свою пользу плату за страхование по Полису № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 83 001 рубль; неустойку в размере 3% в день от стоимости услуги на день вынесения решения суда в размере 83 001 рубль; компенсацию морального вреда 10 000 рублей; штраф в размере 25%, расходы на отправку почтовой корреспонденции (заявление об отказе от услуги страхования) в размере 186 рублей.

Представитель истца Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала, просит их удовлетворить. 

Истец ФИО1, представитель ответчика Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» на судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. Истец заявлением просит рассмотреть дело в его отсутствие.

На основании ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

В материалах дела имеется отзыв ответчика Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» на исковое заявление, в которых ответчик указывает, ООО СК ВТБ Страхование не отказывало в возврате страховой премии. Истец к своему заявлению, поступившему в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ не приложил документ, подтверждающий заключение договора – полис Страхования и перечисление денежных средств в качестве оплаты страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ ответчик направил в адрес истца запрос о предоставлении указанных документов.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № на предоставление кредита сумму 524 001,90 руб. на срок 60 месяцев с процентной ставкой 15,7% годовых (19,7% годовых – в случае неосуществления заемщиком страхования жизни и здоровья). Цели использования кредита: для оплаты ТС/сервисных услуг/страховых взносов.

Согласно кредитному договору (п.25) заемщик дал поручение Банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) в течении трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет № составить платежный документ и перечислить с банковского счета №, указанного в п.19 индивидуальных условий, денежные средства в размере 441 000 рублей на счет продавца (ТС) ООО «Авто-Трейд» в 

<

адрес>, 83 001,90 руб. на счет страховой компании/брокер/агент (страхование жизни заемщика) ООО СК «ВТБ Страхование».

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (страхователем) и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» (страховщиком) был заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней по программе «Защита заемщика Автокредита» - полис №.

По условиям договора страхования застрахованным лицом является страхователь; выгодоприобретатель по риску «инвалидность», «критическое заболевание 6», «временная трудоспособность» - застрахованный, по риску «смерть» - законные наследники застрахованного. Страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 524 001,90 руб. Начиная со 2 месяца страхования сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы. Страховая премия – 83 001,90 руб. Срок действия договора страхования: с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00минут ДД.ММ.ГГГГ, но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии. Страховыми рисками являются: Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I, II группы, критическое заболевание 6 (смертельное заболевание), временная утрата трудоспособности застрахованным в результате несчастного случая.

ДД.ММ.ГГГГ с кредитного счета ФИО1 списана денежная сумма в размере 83 001,90 руб. в счет уплаты страховой премии.

Согласно п.10.1 заключенного между сторонами договора страхования, период охлаждения – период времени в течении которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего договора страхования установлен период охлаждения сроком 14 календарных дней с даты его заключения. Период охлаждения применяется только для договора страхования, по которым страхователем является физическое лицо.

Согласно п.10.2. договора страхования, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу страховщик получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика Заявление-претензию об отказе от полиса № от ДД.ММ.ГГГГ. Просит вернуть плату за страхование наличными деньгами в течение 10 дней по его месту жительства.

Неудовлетворение требований истца послужило причиной обращения в суд.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В силу императивного положения ст.32 Закона РФ "О защите прав потребителей", потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу пунктов 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

На основании пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Как следует из пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с компетенцией, установленной ст.30 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз.3 п.3 ст.3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст.30 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п.1 - п.3 ст.1 Закона N4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

В силу п.7 Указания Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п.1 Указания.

В соответствии с п.5 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п.6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно п.10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Указание Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении заемщиками в качестве страхователей индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, все договоры личного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указаний Банка России, должны соответствовать установленным требованиям.

Согласно статье 191 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

В силу статьи 193 Гражданского кодекса Российской Федерации, если последний день срока приходится на нерабочий день, то днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.

На основании статьи 108 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, процессуальное действие, для совершения которого установлен процессуальный срок, может быть совершено до двадцати четырех часов последнего дня срока. В случае, если жалоба, документы или денежные суммы были сданы в организацию почтовой связи до двадцати четырех часов последнего дня срока, срок не считается пропущенным (часть 3).

Принимая во внимание дату заключения договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, то окончанием 14-ти дневного срока на обращение с заявлением об отказе от страхования, является ДД.ММ.ГГГГ. С учетом того, что истец обратился к Страховщику с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в течение 14 дней с момента заключения договора страхования (ДД.ММ.ГГГГ) и в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, что в силу приведенных выше положений Указания Банка России порождают право истца на возврат страховой премии в полном размере 83 001 рубль.

Доводы представителя ответчика о том, что истец не приложил к заявлению договор страхования и документ, подтверждающий оплату страховой премии, основанием для отказа в иске являться не могут, поскольку данное обстоятельство не препятствовало ответчику удовлетворить законные требования истца о возврате страховой премии. Ответчик является стороной договора страхования, в связи с чем, договор страхования и сведения об оплате страховой премии у него имеется. Страховая премия уплачена истцом в полном объеме, что подтверждается материалами дела.

Кроме того, ответчик не был лишен возможности удовлетворить требования истца и осуществить возврат страховой премии до вынесения решения.

На основании изложенного, требования истца о взыскании с ответчика уплаченной страховой премии в сумме 83 001 рубль подлежат удовлетворению.

Относительно требований истца о взыскании с ответчика неустойки суд приходит к следующему.

Статьей 31 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" установлены сроки удовлетворения отдельных требований потребителя.

Требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 данного Закона Российской Федерации, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования (пункт 1).

За нарушение предусмотренных сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 данного Закона Российской Федерации.

Статьей 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" регламентированы последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг).

Пунктом 5 данной статьи установлено, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Исковые требования о взыскании с ответчика в пользу истца неустойки не связаны с недостатками оказания ответчиком истцу услуг, а потому предусмотренная данными нормами Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" неустойка не подлежит взысканию с ответчика в пользу ФИО1 По смыслу Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" следствием отказа от исполнения договора является возврат уплаченной суммы и возмещение убытков. Взыскание же в этих случаях неустойки, определяемой в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" не предусмотрено.

В связи с этим правовые основания для взыскания с ответчика в пользу истца неустойки за нарушение установленного законом десятидневного срока возврата уплаченных по договору об оказании услуги денежных средств отсутствуют.

В случае нарушения сроков возврата уплаченных по договору денежных средств на указанную сумму могут начисляться проценты, предусмотренные ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации. Однако, истцом требования о взыскании процентов не заявлено.

В силу ст.15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку ответчик нарушил права истца как потребителя не возвратом денежных средств с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда, размер которой с учетом требований разумности и справедливости, характера нарушения прав потребителя, степени вины ответчика, суд считает возможным определить в размере 2 000 рублей.

На основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", с ответчика подлежит взысканию штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требования потребителя в размере 42 500 руб. (83 001 + + 2 000/2) - по 21 250 руб. – в пользу ФИО1 и РОЗПП «Форт-Юст» РБ.

На основании ст.98 ГПК РФ, взысканию с ответчика в пользу истца подлежат взысканию почтовые расходы в сумме 186 рублей.

В соответствии со статьей 103 ГПК РФ с ПАО Банк ВТБ в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2990 руб. (2690 руб. – по имущественным требованиям + 300 рублей по неимущественным требованиям). 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 83 001 руб., компенсацию морального вреда 2 000 рублей, штраф в размере 21 250 руб., почтовые расходы в размере 186 рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере 21 250 руб.

В остальной части заявленных требований отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета госпошлину в размере 2990 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Демский районный суд 

<

адрес> Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения – 22 ноября 2019 года.

согласовано судья Зубаирова С.С.