Дело № 2-286/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ковдор 09 августа 2017 года 

Ковдорский районный суд Мурманской области 

в составе председательствующего судьи Охлопкова А.В.,

при секретаре Головкиной Е.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о возврате части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился с иском к ООО «Росгосстрах-Жизнь» » о возврате части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

В обоснование заявленных требований указал, что между ним и ПАО «Плюс Банк» 

<

дд.мм.гг> был заключен договор потребительского кредита 

<

№> на покупку транспортного средства сроком 60 месяцев. 

В силу требований банка, 

<

дд.мм.гг> он заключил с ООО «Страхова компания «Росгосстрах-Жизнь» договор страхования от несчастного случая на срок с 00:00 часов 

<

дд.мм.гг> по 24:00 

<

дд.мм.гг>. Страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 604116 рублей 22 копейки, размер страховой премии – 105116 рублей 22 копейки. 

С условиями договора страхования он был ознакомлен в день заключения договора, однако с программой его не ознакомили и ее не вручали, поскольку ответчик предложил ознакомиться с нею на официальном сайте. 

<

дд.мм.гг> он досрочно и в полном объеме погасил кредитные обязательства перед банком, в том числе с учетом суммы страховой премии. 

<

дд.мм.гг> он направил ответчику заявление о досрочном отказе от договора страхования, содержащее в том числе и требование о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. В расторжении договора страхования и выплате части страховой премии ему было отказано.

Указывает, что в соответствии с условиями договора в период срока страхования страховая сумма по договору страхования сроком менее 61 месяца в соответствии с первоначальным графиком платежей, равняется 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. Таким образом, к моменту исполнения должником своих обязательств перед банком по кредитному договору в полном объеме размер текущей задолженности равен нулю. Соответственно размер страховой суммы, в пределах которой страховщик принял на себя обязательства по договору страхования, также будет равен нулю. 

Считает, что если договор страхования заключен на срок действия кредитного договора, то наступление страхового случая по договору страхования предполагается вероятным в течение всего периода действия кредитного договора. Вместе с тем, при досрочном прекращении кредитного договора наступление страхового случая по договору страхования становится невозможным, равно как и наступление последствий в виде осуществления страховщиком страховой выплаты в пользу выгодоприобретателя – банка, исходя из размера страховой суммы, равной к этому моменту нулю в соответствии с условиями договора.

Ответчик не имел оснований расценивать его заявление о досрочном расторжении договора страхования как форму реализации права на досрочное прекращение договора страхования, установленного п. 2 ст. 958 ГК РФ, поскольку на момент подачи соответствующего заявления основания, по которым прекратил действие договор страхования уже наступили.

Считает, что имеет право на возврат части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, а также процентов за пользование чужими денежными средствами и неустойки. 

Кроме того, отказ ответчика возвратить ему часть страховой премии вызвал у него сильные душевные переживания, связанные с утратой честно заработанных денежных средств по надуманной ответчиком причине.

По указанным основаниям просит взыскать с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в размере 78837 рублей 30 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8557 рублей 27 копеек, неустойку в размере 1330772 рубля 78 копеек, компенсацию морального вреда в размере 80000 рублей, а также судебные расходы на юридическую помощь в размере 2500 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, на удовлетворении исковых требований настаивал, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия по причине нахождения в отпуске (л.д. 31).

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещены, в представленном суду отзыве (л.д. 21-22) указали, что с иском не согласны. Указали, что согласие на заключение договора на изложенных условиях, в том числе касательно страховых рисков было выражено истцом путем подписания договора страхования. Страховщик и страхователь достигли соглашения по всем существенным условиям договора страхования при его заключении. Оснований, предусмотренных действующим законодательством, для расторжения договора страхования не имеется. Договор подписан сторонами, волеизъявление на заключение договора страхования страхователь сделал, в заявлении на страхование истец просил страховщика заключить с ним договор от несчастных случаев. Страховщик заключать договор страхования страхователя не понуждал, заключение договора страхования не навязывал. Вся достоверная и полная информация при заключении договора страхования была доведена до страхователя при заключении договора страхования. Программа страхования на условиях которой заключен договор была вручена страхователю, что подтверждается его подписью в договоре страхования. 

Договором страхования (Программой страхования) предусмотрено, что страховщик вправе возвратить 50% от уплаченной страховой премии в случае, если договор страхования расторгается по инициативе страхователя в связи с полным досрочным исполнением страхователем обязательств по кредитному договору при соблюдении следующих условий: договор расторгается в течение первых 30 дней с даты с начала его действия; страхователь уведомил страховщика о расторжении договора страхования в течение 45 дней с даты начала действия договора страхования путем предоставления заявления о расторжении оригинала полиса страхования, письма банка, подтверждающее полное, досрочное погашение кредита. Указанные условия не были выполнены, поэтому оснований для возврата даже 50% страховой премии не имеется.

Также считают, не подлежащим удовлетворению требования о взыскании штрафа, неустойки, компенсации морального вреда. В случае, если суд решит удовлетворить требования истца, просят уменьшить штраф на основании ст. 333 ГК РФ.

Представитель третьего лица ПАО «Плюс Банк» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещены, в представленном суду отзыве (л.д. 37-38) указали, что обязанность по страхованию жизни и здоровья условиями кредитного договора на истца не возлагалась, навязывание дополнительной услуги со стороны банка не было. В соответствии с Условиями предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «АвтоПлюс» личное страхование заемщика не является обязательным условием предоставления кредита. До заключения кредитного договора истцу была предоставлена информация об Условиях предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «АвтоПлюс» (т.е. общие условия) и исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг по кредитному договору, в том числе о размерах процентной ставки в зависимости от наличия/отсутствия страхования (Приложение к Условиям), о чем свидетельствует собственноручная подпись заемщика в заявлении о предоставлении кредита, кредитном договоре (п.п. 4, 9, 11, 21 Индивидуальных условий кредитного договора), в заявлении на перечисления с банковского счета в счет выплаты страховой премии по договору личного страхования. По результатам ознакомления с Условиями предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «АвтоПлюс» и размерами процентных ставок в зависимости от наличия/отсутствия страхования истец сделал выбор условий кредитования со страхованием его жизни и после чего направил в банк заявление о предоставлении кредита. Заявление заполняется заемщиком или в текстовом редакторе уполномоченным сотрудником со слов клиента вносятся все озвученные им данные и в том числе проставляется отметка о наличии/отсутствии договора страхования. 

В представленном заявлении заемщик выразил свое согласие на участие в программе по добровольному страхованию (о чем говорит наличие в заявлении галочки, поставленной собственноручно заемщиком, напротив слов «согласие на заключение договора личного страхования по программе 1» и напротив слов «отказ от заключения договора страхования транспортного средства»), в то время как у него имелась возможность отказаться от него (в анкете существует пункт со словами «отказ от заключения договора личного страхования»), где заемщик может собственноручно поставить галочку).

Рассмотрев указанное заявление банк направил заемщику индивидуальные условия кредитного договора (оферту), включив обязанность заемщика по заключению договора личного страхования. Заемщик, рассмотрев индивидуальные условия, акцептовал (подписал) их. 

Истцом было направлено заявление о выдаче кредита, в котором в сумму кредитных средств содержит сумму страховой премии. В последствии заемщиком также подписаны индивидуальные условия, в которых указывалось, что одной из целей предоставления кредита являлась выплата страховой премии (п. 11 Индивидуальных условий). Таким образом, истец сам выбрал порядок выплаты страховой премии. Истец понимал, что страхование, осуществляется добровольно, является его правом, анне обязанностью. Страховой взнос был выплачен страховщику из суммы кредита по волеизъявлению заемщика и с его непосредственного согласия. 

Также указывают, что заемщик не был ограничен в выборе страховщика. Просят отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Заслушав истца ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам: 

В силу пункта 2 статьи 1, пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им права. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Из смысла данной нормы закона следует, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, свободно согласовывают их условия, самостоятельно решают, вступать или не вступать в договор.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Пункт 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что 

<

дд.мм.гг> между ФИО1 и ПАО «Плюс Банк» заключен кредитный договор 

<

№>, на сумму 604 116 рублей 22 копейки, под 24,9% годовых, сроком на 60 месяцев (л.д. 12-14).

Также 

<

дд.мм.гг> между ФИО1 и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» заключен договор страхования от несчастных случаев, что подтверждается полисом страхования от несчастных случаев 

<

№> (л.д. 8). 

Указанный договор заключен на срок с 00:00 часов 

<

дд.мм.гг> по 24:00 часов 

<

дд.мм.гг>, страховая сумма по договору страхования на дату заключения – 604 116 рублей 22 копейки, страховая премия – 105 116 рублей 22 копейки. 

Вышеуказанный договор заключен на основании заявления истца о страховании (письменный запрос Страховщика) и Правил страхования от несчастных случаев и болезней 

<

№>, действующей на момент заключения договора страхования, на условиях Программы 1: индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщиков, являющейся неотъемлемой частью договора страхования (далее Программа страхования). 

Из содержания Заявления о страховании следует, что ФИО1 просит заключить с ним договор страхования от несчастных случаев.

Страховая премия в размере 105 116 рублей 22 копейки оплачена истцом 

<

дд.мм.гг>, что подтверждается выпиской по счету ФИО1 (л.д. 42-44), и никем не оспаривается.

Как следует из справки ПАО «Плюс Банк» от 

<

дд.мм.гг> ФИО1 произвел полное досрочное гашение кредита по договору 

<

№> от 

<

дд.мм.гг>; ссудная задолженность по данному кредитному договору отсутствует (л.д. 10).

<

дд.мм.гг> истец обратился в ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования от несчастных случаев от 

<

дд.мм.гг> 

<

№> и возврате ему части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в размере 78 837 рублей 30 копеек (л.д. 9).

Указанное заявление истца ФИО1 было оставлено без удовлетворения (л.д. 11) по причине не соблюдения страховщиком условия, предусмотренных Программой страхования, в связи с чем у страхователя отсутствуют правовые основания для возврата уплаченной страховой премии.

В силу ч.2 ст.935, ст.421 и 329 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия.

Согласно п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Пунктом 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, страхователь вправе отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования. 

В соответствии с договором страхования, заключенным ФИО1 с «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (л.д. 8), страховым случаем по договору страхования является смерть результате несчастного случая, инвалидность I группы в результате несчастного случая. 

Согласно условиям договора, основным выгодоприобретателем по договору страхования является ОАО «Плюс Банк» в части фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору 

<

№> от 

<

дд.мм.гг>, но не более размера страховой суммы, установленной на дату наступления страхового случая с застрахованным лицом в соответствии с условиями договора страхования; дополнительным выгодоприобретателем является застрахованное лицо на разницу между страховой суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем, и суммой выплаты, которая причитается основному выгодоприобретателю. 

В соответствии с Программой страхования, являющейся неотъемлемой частью договора страхования (л.д. 23-26), действие договора страхования прекращается в случаях: 

- истечения срока его действия; 

- исполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме; 

- по соглашению сторон. О намерении досрочно прекратить действие договора страхования с уведомлением друг друга не позднее, чем за 30 календарных дней до даты предполагаемого расторжения;

- досрочного отказа страхователя от договора страхования (при этом уплаченная страховщику страховая премия не возвращается за исключением обстоятельств, оговоренных ниже в настоящем разделе Программы);

- смерти застрахованного лица;

- по иным основаниям, предусмотренным действующим законодательством РФ.

Страховщик вправе возвратить страхователю 50% от уплаченной страховой премии в случае, если договор страхования расторгается по инициативе страхователя в связи с полным досрочным исполнением страхователем обязательств по кредитному договору (полным досрочным погашением кредита), при соблюдении следующих условий;

- договор страхования расторгается в течение первых 30 дней с даты начала его действия;

- страхователь уведомил страховщика о расторжении договора страхования в течение 45 дней с даты начала действия договора страхования, копии или оригинала договора страхования, письма из Банка, подтверждающее полное досрочное погашение кредита вышеуказанный срок. Указанное условие договора страхования не противоречит положениям п. 3 ст. 958 ГК РФ.

ФИО1 добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, поскольку добровольно обратился к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» с заявлением о заключении договора страхования. При этом он не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя эти обязательства. 

В обоснование своих требований истец указывает на то, что при заключении договора страхования он не был ознакомлен с Программой страхования.

Суд полагает данные доводы несостоятельными в силу следующего:

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. 

Как установлено в судебном заседании истцом было подписано заявление о страховании, в котором истец выразила согласие быть застрахованным в ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» и просил заключить с ним договор страхования от несчастных случаев.

Подписав указанное заявление, он подтвердил, что условия договора страхования и Программы 1: индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщиков ОАО «Плюс Банк» он прочитал, они ему понятны и он с ними согласен, а также, что один экземпляр договора страхования, Программу 1: индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщиков ОАО «Плюс Банк» он получил.

Кроме того, за подключение к программе страхования истец согласился оплатить страховую премию в сумме 105 116 рублей 22 копейки. 

Таким образом, материалами дела подтверждается то обстоятельство, что при заключении Договора страхования, стороны достигли соглашения по всем существенным его условиям.

С учетом изложенного, и принимая во внимание, что вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования пункт 3 статьи 958 ГК РФ относит к договорному регулированию, исследовав условия страхового полиса и Правил страхования, не предусматривающие права на возврат страховой премии в случае расторжения договора страхования страхователем при досрочном погашении кредита по истечении тридцати дней с даты начала действия договора, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о взыскании части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование по договору страхования 

<

№> от 

<

дд.мм.гг>, не имеется.

ФИО1 также просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8557 рублей 27 копеек, а также неустойку в размере 1330772 рубля 78 копеек.

Принимая во внимание отсутствие обстоятельств, свидетельствующих о неосновательном получении ответчиком денежных средств и их неправомерном удержании, оснований для возложения на ответчика ответственности в виде взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами по статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также неустойки, не имеется.

Не установив нарушений прав истца как потребителя, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о компенсации морального вреда.

Учитывая, что в удовлетворении исковых требований ФИО1, отказано, штраф и судебные расходы, понесенные истцом при рассмотрении настоящего дела, взысканию с ответчика не подлежат.

Руководствуясь статьями 194, 198 и 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о возврате части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Ковдорский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий А.В. Охлопков