Дело №2-871/2023

67RS0008-01-2023-001134-45

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 ноября 2023 года город Ярцево Смоленской области

Ярцевский городской суд Смоленской области в составе председательствующего судьи Коржаковой О.И., при секретаре Аксеновой Л.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согаз-Жизнь» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л

ФИО1 обратилась в суд с вышеназванным иском, в обоснование требований указав, что между ней и ООО «Согаз-Жизнь» был заключен договор страхования жизни №002 по комплексной программе «Индекс доверия» от 18.09.2018 сроком действия на 4 года, с 01.10.2018г. по 10.09.2022г. на основании Общих правил страхования жизни, в редакции действующей на дату заключения договора (от 26.06.2018г.), с оплатой страховой премии в размере 400 000 рублей. Во исполнение обязательств по договору страхования ею ответчику была уплачена страховая премия в сумме 400 000 рублей. Договором страхования по комплексной программе «Индекс доверия» определены страховые риски при наступлении страховых случает: «Смешанное страхование жизни» - Дожитие, Смерть по любой причине, Смерть в результате ДТП, с установлением страховой суммы 400 000 рублей, страховой премией 397 040 рублей; Смерть в результате несчастного случая или теракта, Смерть в результате несчастного случая со страховой суммой 400 000 рублей, но не свыше 7 млн. рублей, страховой премией 1 816,00 рублей; Инвалидность: - инвалидность 1 группы в результате несчастного случая со страховой суммой 400 000 рублей, но не выше 3 млн. рублей. При наступлении страхового случая «Дожитие или Смерть» страховая выплата производится в размере страховой суммы в размере 400 000 рублей. В качестве выплаты страховой суммы определен коэффициент участия в размере 29% в инвестиционном доходе ответчика. В связи с чем, дополнительно к страховой выплате в размере 400 000 рублей, исходя из договора страхования от 18.09.2018г. в качестве инвестиционного дохода ей причитается к выплате 116 000 рублей (400000*29%=116000). В связи с тем, что срок действия договора страхования от 18.09.2018 был определен с 01.10.2018 по 30.09.2022, то страховой случай по страховому риску «Дожитие» наступил 30.09.2022 (последний день срока действия договора). 19.10.2022 она обратилась с письменным заявлением к ответчику о выплате ей страховых сумм, которое ответчик должен был рассмотреть до 30.11.2022 (в течение 30-ти рабочих дней) и выплатить ей 516 000 рублей, из которых 400 000 рублей – страховая выплата, 116 000 рублей – инвестиционный доход. 15.08.2023 в адрес ответчика ею была направлена претензия о выплате в добровольном порядке 1072000 рублей (400000 рублей страховое возмещение, 116000 рублей инвестиционный доход, 516000 рублей неустойку за период с 01.12.2022 по 07.08.2023), а также компенсации морального вреда в размере 50000 рублей, в связи с нарушением прав потребителя, которая оставлена без внимания. Размер начисленной неустойки за 300 дней (01.12.2022 по 26.09.2023) невыплаты страховой суммы в размере 400000 рублей составил 3600000 рублей (400000*3%*300=3600000), которую она уменьшает до 400000 рублей, до суммы соразмерной невыплаченной страховой выплаты. Размер начисленной неустойки за 300 дней (01.12.2022 по 26.09.2023) невыплаты инвестиционного дохода в размере 116000 рублей составляет 1044000 рублей (116000*3%*300=1044000), которую уменьшает до 116000 рублей, до суммы соразмерной невыплаченного инвестиционного дохода. В связи с уменьшением сумм неустойки общий размер составил 516000 рублей (400000+116000=516000). С учетом 50% штрафа от предъявленной ко взысканию с ответчика суммы 1082000 рубля составляет 541000 рублей (400000 страх.выпл. + 116000 инвест.дох. + 516000 неуст. + 50000 мор.вред = 1082000 *50% = 541000). Таким образом полагает, что общая сумма подлежащая взысканию с ответчика составляет 1623000 рубля.

В связи с чем, просит суд: - взыскать с ООО «Согаз-Жизнь» в пользу ФИО1 1623000 рублей, в том числе: 400000 рублей страховое возмещение; 116000 рублей инвестиционный доход; 516000 рублей неустойку; 50000 рублей моральный вред; 541000 рублей штраф.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом (л.д.74). В суд направила письменные пояснения по делу, в которых указала, что ею в исковом заявлении была допущена техническая описка в номере договора страхования, вместо №002 ошибочно был указан №002. Просит суд учесть, что в п.4 приложения к иску, номер договора указан верно, какой-либо иной договор страхования между нею и ответчиком не заключался (л.д.78).

Представитель ответчика ООО «Страховая Компания «Согаз-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом (л.д.72), просил рассмотреть дело в его отсутствие. Не согласившись с заявленными требованиями, в суд направил свои возражения в которых просил отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме, в обоснование указав, что указанный в иске договор страхования №002 заключен с иным лицом, которому была произведена выплата страховой суммы при реализации риска «Дожитие». В системе учета договоров страхования сведений о заключенных или переданных по договору передачи страхового портфеля договора страхования с ФИО1 09.10.1988 года не имеется. Считает себя не надлежащим ответчиком по делу. Со ссылками на нормы Закона о финансовом уполномоченном указал, что истец не представил доказательств соблюдения досудебного урегулирования спора, что является основанием для оставления иска без рассмотрения (л.д.58-59). 

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Представитель истца ФИО1 – ФИО2 в судебном заседании исковые требования, с учетом письменных пояснений истца поддержал в полном объеме по изложенным доводам, просил их удовлетворить. Дополнительно пояснил, что с учетом технической описки в исковом заявлении, у ответчика имелся договор который был заключен с его доверительницей, никакого другого договора от 18.09.2018 г. как и от другой даты между Краевой и «ООО СК Согаз-Жизнь» не было заключено. Ответчик имел возможность надлежащим образом исполнить свои обязательства, однако проигнорировал претензию истца. Ответчик по истечении 30 рабочих дней после подачи 19.10.2022 г. заявления, обязан был выплатить страховую выплату в размере 400000 рублей и инвестиционный доход 116000 рублей. Просит взыскать в пользу ФИО1 страховую выплату в сумме 400000 рублей, инвестиционный доход 116000 рублей, неустойку 516000 рублей, моральный вред 50000 рублей, штраф в размере 541000 рублей. Моральный вред заключается в том, что истец писала претензию, на которую ответ не был дан. В претензии были указаны реквизиты для добровольной выплаты указанных сумм, а также предоставления ответа на претензию. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Сумму морального вреда оставляют на усмотрение суда (л.д.53).

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему. 

Частью 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 05.12.2022) "О защите прав потребителей" установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. 

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). 

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. 

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в жизни страхователя иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). 

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. 

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 "Страхование" ГК РФ, Законом об организации страхового дела и Законом о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

На договоры добровольного страхования имущества граждан Закон о защите прав потребителей распространяется в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (пункт 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20).

Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан (глава 48 "Страхование" ГК РФ, Закон об организации страхового дела), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.

В соответствии с положениями ч. 6 ст. 10 Закона "Об организации страхового дела в РФ" при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни. 

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода. 

Таким образом, к регулированию правоотношений между ФИО1 и ответчиком, вытекающим из договора страхования с инвестированием, наряду с положениями Гражданского кодекса РФ, Закона "Об организации страхового дела в РФ" от 27.11.1992 N 4015-1, применяются и нормы Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей". 

Как следует из материалов дела, 18.09.2018 истец ФИО1 обратилась с заявлением в ООО «СК Согаз-Жизнь» о заключении договора страхования жизни по комплексной программе «Индекс доверия» сроком на 4 года с 01.10.2018г. по 30.09.2022г. (л.д.14-15). По условиям договора №002 от 18.09.2018г., определены - основная программа страхования – «Смешанное страхование жизни» (п.3.4.1 Правил): «Дожитие» (п.3.2.1 Правил), «Смерть по любой причине» (п.3.2.2 Правил, исключения п.4.1 Правил) со страховой суммой 400 000 рублей, со страховой премией 397040,00 рублей (п.6.1); дополнительными программами (п.6 Правил) «Смерть в результате несчастного случая или теракта»: Смерть в результате несчастного случая (п.2.1 дополнительной программы 6 Правил, исключения п.4.1 Правил, п.3 дополнительной программы 6 (приложение №5 к Правилам) со страховой суммой 400000 рублей, страховой премией 1816,00 рублей (п.6.2), «Инвалидность» 1 группы в результате несчастного случая (п.3.1.2 дополнительной программы 2, исключения п.4.1 Правил, п.5 Дополнительной программы 2) со страховой суммой 400000 рублей со страховой премией 508,00 рублей (п.6.3); Дополнительная программа 6 Правил «Смерть в результате несчастного случая или теракта»: «Смерть в результате ДТП» (п.2.3 дополнительной программы 6 Правил, исключения п.4.1 Правил, п.3 Дополнительной программы 6 (приложение №5 к Правилам) со страховой суммой 400000 рублей, со страховой премией 636,00 рублей (п.6.4). Общая страховая премия по условиям данного договора составила 400000 рублей (п.7), которую необходимо уплатить единовременно до 01.10.2018г. включительно. Согласно п.11.2 настоящего договора страхователь (истец) или иное лицо, в пользу которого заключен договор имеет право на участие исключительно в инвестиционном доходе Страховщика, формируемом в соответствии с п.5.10.2.2 Правил и п.6 дополнительных условий в Страховании с участием в базовых активах исходя из фактической величины дохода от реализации инвестиционных активов, но не выше суммы, рассчитанной в соответствии с заявлением о страховании к договору. Дополнительный инвестиционный доход выплачивается в дополнение к страховой сумме при наступлении страховых случаев «Дожитие» или «Смерть по любой причине» либо в дополнение к выкупной сумме при досрочном прекращении настоящего договора (л.д.16-19).

Истец выполнил свои обязательства по заключенному договору, перечислив страховой взнос в сумме 400000 рублей (л.д.20,80).

Указанный договор страхования заключен на основании Общих правил страхования жизни в редакции, действующей на дату заключения настоящего договора (п.12), сроком действия с 01.10.2018 по 30.09.2022.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона N 4015-1 страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. 

В соответствии с пунктом 3 статьи 10 Закона N 4015-1 под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. 

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях. 

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора. 

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом данного пункта документов.

В соответствии с п. 1 ст. 963, п. 1 ст. 964 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 данной статьи. Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Пунктом 3.1 Правил страхования установлено, что страховым риском является предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является предусмотренное договором страхования совершившееся событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Согласно п.3.2 Правил страхования, страховыми случаями являются «Дожитие» - дожитие застрахованного лица до окончания срока действия договора страхования по этому страховому случаю (п.3.2.1.). «Смерть» - смерть застрахованного лица по любой причине, за исключением случаев, указанных в разделе 4 настоящих Правил, в течение срока действия договора страхования по этому страховому случаю (л.д.21-32).

В соответствии с условиями договора страхования, страховая сумма по риску "Дожитие застрахованного до окончания срока страхования" установлена в размере 400000 рублей. 

Пунктом 5.10 Правил страхования установлено, что по договору страхования, включающему риск «Дожитие», может быть предусмотрено участие страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) в инвестиционном доходе страховщика, начисляемом по итогам каждого истекшего календарного года и/или за весь период действия договора страхования. Дополнительный инвестиционный доход (далее ДИД) на который имеет право страхователь по условиям договора, выплачивается в дополнение к страховой сумме, установленной по Основной программе страхования по рискам «Дожитие» и/или «Смерть по любой причине», указанной в договоре страхования, или если это специально оговорено в договоре страхования – в дополнение к выкупной сумме. Порядок начисления ДИД указывается в договоре страхования.

Согласно п.11.2 договора страхования следует, что страхователь имеет право на участие исключительно в инвестиционном доходе страховщика, формируемым с п.5.10.2.2 Правил п.6 Дополнительных условий 6 «Страхования с участием в базовых активах исходя из фактической величины дохода от реализации инвестиционных активов, но не выше суммы рассчитанной в соответствии с Заявлением о страховании к договору. Дополнительный инвестиционный доход выплачивается в дополнение к страховой сумме при наступлении страховых случаев «Дожитие» или «Смерть» по любой причине либо в дополнение к выкупной сумме при досрочном прекращении договора.

В соответствии с положениями ч. 6 ст. 10 Закона "Об организации страхового дела в РФ" при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни. 

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода. 

Само по себе страхование жизни с инвестированием подразумевает присоединение на основании заявления страхователя к комплексной программе, в которой по окончании срока действия договора инвестиционный доход распределяется между ее участниками. Данная программа носит публичный характер, сведения о ней размещены в открытом доступе на официальном сайте ответчика. Доказательств обратного, суду не представлено. 

Из п.6 заявления о страховании жизни по комплексной программе «Индекс доверия», являющееся составной частью договора страхования №002 от 18.09.2018г. установлен коэффициент участия в размере 29% (л.д.14).

Истец просит взыскать в ее пользу с ответчика дополнительный инвестиционный доход в размере 116000 руб., при этом истцом представлен расчет данного дохода на сумму в 116000 руб., который соответствует условиям и параметрам расчета такого дохода, указанным в договоре страхования. Доказательств, опровергающих расчет истца относительно размера дополнительного инвестиционного дохода, ответчик суду не представил, как не представил он своего расчета данного дохода, отвечающего условиям договора страхования.

Учитывая изложенное, поскольку выплата указанного дополнительного инвестиционного дохода страхователю или выгодоприобретателю, которым является истец, гарантирована договором страхования жизни №002 от 18.09.2018г. по комплексной программе "Индекс доверия", при этом суд принимает во внимание расчет данного дохода, представленный истцом, поскольку такой расчет составлен правильно, в соответствии с условиями договора страхования и ответчиком не оспорен, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца дополнительного инвестиционного дохода в размере 116000 руб., то есть в заявленном истцом размере, так как федерального закона, позволяющего суду в данном случае выйти за пределы заявленных требований, не имеется (п. 3 ст. 196 ГПК РФ).

Согласно пункту 9.2 Правил страхования, заявление на получение страховой выплаты по договору страхования должно быть подано Страховщику в письменной форме, не позже 35 дней от даты возникновения права на получение такой выплаты. При этом устанавливаемый Договором срок уведомления Страховщика не может быть менее тридцати дней. Уведомление Страховщика по истечении данного срока может послужить основанием для отказа в выплате. 

По окончании срока действия договора (30.09.2022), истец, в установленный Правилами страхования срок, направила в адрес ответчика 19.10.2022г. оригинал заявления на страховую выплату и прилагаемые к нему документы, которые были приняты уполномоченным лицом и зарегистрированы под номером 154305 (л.д.33).

Согласно пункту 9.7 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, страховая выплата производится в течение 30 (тридцати) рабочих дней с момента получения всех необходимых документов, указанных в пунктах 9.3 - 9.4 Правил страхования. 

Пунктом 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 04.08.2023) "О защите прав потребителей" предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена, - общей цены заказа. 

Согласно статье 12 ГК РФ взыскание неустойки является одним из способов защиты нарушенного гражданского права. 

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. 

В связи с изложенным, рассматривая требования истца, суд исходит из того, что на правоотношения, связанные с добровольным страхованием рисков Заявителя, который заключая договор, действовал в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а следовательно, являлся потребителем предоставляемых ответчиком услуг, распространяются положения главы 3 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 04.08.2023) "О защите прав потребителей" регламентирующей отношения со специальным субъектом - потребителем, при выполнении работ (оказании услуг). 

Согласно п.16 "Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017) следует, что в тех случаях, когда страхователь в связи с нарушением страховщиком обязанности выплатить страховое возмещение заявляет требование о взыскании неустойки, предусмотренной статьей 28 Закона о защите прав потребителей, такое требование подлежит удовлетворению, а неустойка - исчислению в зависимости от размера страховой премии.

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20).

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. 

Из материалов дела следует, что на основании заявления истца от 19.10.2022г., ответчиком не произведена выплата страхового возмещения по риску «Дожитие», в связи с чем, ФИО1 16.08.2023 обратилась с претензией к ООО "СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ" о выплате ей страховой выплаты в сумме 400000 рублей, инвестиционного дохода в сумме 116000 рублей, неустойки в размере 516000 рублей, которую она добровольно снизила за 250 дней (01.11.2022 по 07.08.2023) невыплаты страхового возмещения, компенсации морального вреда в сумме 40000 рублей, а всего 1072000 рубля (л.д.34-39,40), которая была получена ответчиком 22.08.2023 (л.д.41). 

Учитывая изложенное, поскольку страховое возмещение ответчиком истцу не выплачено, суд считает, что истец вправе требовать взыскания в свою пользу с ответчика предусмотренной ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» неустойку.

Суд считает, что представленный истцом расчет неустойки, с учетом ее добровольного снижения в сумме 516000 рублей за период с 01.10.2022г. по 26.09.2023г. является неправильным, поскольку при расчете неустойки истец должна была руководствоваться размером страховой премии по страховому риску «Дожитие», «Смерть по любой причине» - 397 040,00 руб., а не общим размером страховой суммы – 400 000 руб. по всем страховым рискам, а также, должна была руководствоваться датой начала начисления неустойки – 29.11.2022г., а не 01.10.2022г., в связи с чем, суд не принимает во внимание представленный истцом расчет неустойки.

Суд считает, что указанная неустойка должна быть взыскана за период времени с 29.11.2022г. (день подачи заявления о страховом возмещении 19.10.2022 + 30 рабочих дней для страховой выплаты с момента получения документов на страховую выплату) по 26.09.2023г., о чем просит истец в иске, в размере (397 040,00 сумма страх.прем. * 302 дня * 3% = 3 597 182,40 руб., но не более размера страховой премии).

Неустойка за просрочку выплаты страхового возмещения, предусмотренная пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, не может превышать размера страховой премии (п.17 "Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017).

Таким образом, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца неустойки в сумме 397 040,00 руб.

Оснований для применения ст.333 ГК РФ и для уменьшения, в связи с этим, указанной неустойки не имеется.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Статьей 310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. 

Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В силу статьи 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу пункта 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку истец в спорных правоотношениях является потребителем финансовой услуги страхования, оказываемой ООО "СК "СОГАЗ-ЖИЗНЬ", при этом ответчиком были нарушены права истца на получение страхового возмещения в полном размере, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда.

Применяя положения ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», п.п.26,27 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 15.11.2022г. №33 «О практике применения судами норм о компенсации морального вреда», учитывая требования разумности, справедливости, личность истца, степень причиненных нравственных страданий, которые выражаются в том, что по причине ненадлежащего исполнения обязательств по выплате инвестиционного дохода, истец была лишена дополнительного дохода, на которые рассчитывала при заключении договора страхования, а также истец испытала переживания по причине несвоевременного исполнения ответчиком обязательства по осуществлению страховой выплаты, суд приходит к выводу о взыскании с ООО "СК "СОГАЗ-ЖИЗНЬ" в пользу истца компенсации морального вреда в размере 50 000 руб. 

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом того, что ответчиком были нарушены права истца, как потребителя услуги по страхованию жизни и здоровья, суд считает, что с ООО "СК "СОГАЗ-ЖИЗНЬ" в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Из п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" следует, что размер присужденной судом денежной компенсации морального вреда учитывается при определении штрафа, подлежащего взысканию со страховщика в пользу потребителя страховой услуги в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей.

Ввиду того, что с ответчика в пользу истца судом взыскиваются: страховое возмещение в размере 400 000,00 руб., убытки в виде дополнительного инвестиционного дохода в размере 116 000,00 руб., неустойка в сумме 397 040,00 руб. и компенсация морального вреда в размере 50 000 руб., размер причитающегося истцу с ответчика штрафа составляет 481 520,00 руб. (400000,00+116000,00+397040,00+50000,00=963 040,00)*50%).

Руководствуясь п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд определяет сумму штрафа от суммы удовлетворенных требований в размере 481 520,00 руб.

Предусмотренный вышеприведенной нормой штраф имеет гражданско-правовую природу и по своей сути является предусмотренной законом мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, то есть формой предусмотренной законом неустойки. 

Установленный судом размер штрафа соблюдает баланс интересов сторон, восстанавливает нарушенные права истца и не отразится на деятельности ответчика. 

Суд отклоняет довод ответчика о том, что истцом в нарушение ст.222 ГК РФ не представлены доказательства соблюдения досудебного урегулирования спора, поскольку ч.1 ст.15 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ (ред. от 10.07.2023) "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (с изм. и доп., вступ. в силу с 15.09.2023) установлено, финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Частью 2 указанной статьи установлено, потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

Согласно абзацу 2 пункта 35 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.06.2021 N 18 "О некоторых вопросах досудебного урегулирования споров, рассматриваемых в порядке гражданского и арбитражного судопроизводства" совокупный размер требований определяется по конкретному спору по каждому договору (страховому полису), и в него включаются в том числе сумма основного долга, конкретная сумма неустойки, финансовая санкция, проценты на основании статьи 395 ГК РФ. В данный размер требований не включается неустойка, взыскиваемая финансовым уполномоченным за период с даты направления обращения финансовому уполномоченному до даты фактического исполнения обязательства.

При несоблюдении потребителем финансовых услуг обязательного досудебного порядка урегулирования спора в отношении какого-либо из требований суд возвращает исковое заявление в этой части на основании пункта 1 части 1 статьи 135 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а в случае принятия такого иска к производству суда оставляет исковое заявление в этой части без рассмотрения на основании абзаца второго статьи 222 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. 

В силу изложенных положений закона и правовой позиции, вопреки доводу ответчика, совокупный размер требований составляет более 500 000 рублей, то есть превышает допустимый размер требований, необходимый для соблюдения установленного федеральным законом для данной категории дел обязательного досудебного порядка урегулирования спора посредством обращения потребителя к финансовому уполномоченному.

Довод ответчика о том, что указанный в исковом заявлении договор страхования №002 заключен с иным лицом, а не с истцом, судом также отклоняется, поскольку из исследованных в судебном заседании представленных представителем истца оригиналов документов, а также письменных пояснений истца установлено, что истцом ошибочно указан в названии искового заявления договор страхования жизни №002 по комплексной программе «Индекс доверия» от 18.09.2018г., так как из представленного оригинала договора, установлен №002, который указан истцом в приложении к иску и приложенной к иску копией договора страхования (л.д.16-19). 

Таким образом, суд признает технической опиской указанный в наименовании искового заявления номер договора страхования жизни №002 по комплексной программе «Индекс доверия» от 18.09.2018 по страховому риску «Дожитие». 

В связи с чем, суд приходит к выводу, о частичном удовлетворении исковых требований ФИО1 (400000,00 страх.возм.+116000,00 инвест.дох. + 397040,00 руб. неустойка+50000,00 мор.вред+481520,00 руб. штраф) итого в размере 1444560,00 руб.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ суд, 

РЕШИЛ:

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согаз-Жизнь» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) в пользу ФИО1 (

<

дата> года рождения, уроженки Смоленской области, г.Ярцево, паспорт гражданина Российской Федерации 6612 №002 выдан МО УФМС России по Смоленской области в городе Ярцево 19.10.2012 года, код подразделения 670-029) 1 444 560,00 рублей из которых: страховое возмещение в размере 400 000 рублей, убытки в виде дополнительного инвестиционного дохода в размере 116 000 рублей, неустойку в сумме 397 040,00 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 481 520,00 рублей.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Ярцевский городской суд Смоленской области в течение одного месяца, с момента принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья О.И.Коржакова

Мотивированное решение суда в окончательной форме изготовлено и подписано 22.11.2023г. с учетом выходных дней (18-19.11.2023г.).