Дело (УИД) 42RS0018-01-2024-001866-94

Производство № 2-1523/2024

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 04 сентября 2024 года

Орджоникидзевский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе предстательствующего судьи Ивановой Н.В.,

при секретаре Погребняк К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью ПКО «Право онлайн» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ООО ПКО «Право онлайн» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа.

Требования мотивируют тем, что между ООО МКК "Академическая" и ФИО1 был заключен договор займа (в электронном виде путем акцептирования-принятия заявления оферты) №... от .. .. ....г. являющийся сделкой, заключенной в простой письменной форме. Для получения займа и ФИО1 подана заявка через сайт Займодавца .......) с указанием идентификационных данных (паспортных данные) и иной информации. При подаче заявки на получение займа, Заемщик указал адрес электронной почты: ......., а так же номер телефона: ....... (основной, мобильный) и направил Займодавцу Согласие на обработку персональных данных и присоединился к условиям Заявления-оферты на предоставление Микрозайма, Заявления-оферты на заключение Соглашения об использовании простой электронной подписи, о признании простой электронной подписи равнозначной собственноручной подписи.Договор в части общих условий заключен посредством направления оферты Займодавцу через Сайт и последующим их акцептом-принятием Заемщиком всех условий Договора. Письменная форма сделки считается соблюденной в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести наматериальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Порядок использования аналога собственноручной подписи (далее АСП) определяется Соглашением об использовании простой электронной подписи. При подаче заявки на получение займа заемщик так же подписывает «Соглашение об использовании простой электронной подписи, о признании простой электронной подписи равнозначной собственноручной подписи» на основании чего применяется индивидуальный код-ключ электронной подписи. Договор №... от .. .. ....г. подписан должником ФИО1 путем введения индивидуального кода. АСП представленный в виде одноразового пароля - известной только Заемщику и Займодавцу (уникальный цифровой код, состоящий из букв, цифр или иных символов, набранных в определенной последовательности), позволяющей однозначно идентифицировать Заемщика Займодавцу при подписании документов: заявления оферты на предоставление микрозайма, договора займа. .. .. ....г..пароль (.......) был отправлен Займодавцу в виде SMS-сообщения на номер мобильного телефона Заемщика или на адрес электронной почты Заемщика, указанные Заемщиком в Анкете Заемщика. Заемщику были предоставлены денежные средства на реквизиты, которые указаны в индивидуальных условиях Договора, а именно номер карты ......., в размере 29000 руб., а именно Выдача займа на банковскую карту через. Заемщик принял на себя обязательство возвратить Займодавцу в полном объеме сумму займа и уплатить начисленные проценты за пользование займом в срок, предусмотренными условиями Договора. Однако, обязательства по возврату займа в срок, Заемщиком не исполнены, фактически заемщик продолжает пользоваться заемными денежными средствами после срока возврата определенного договором. Согласно условиям Договора, стороны согласовали уплату процентов за пользование денежными средствами вразмере 0,80% за каждый день пользования займом. Проценты начисляются со дня, следующего за днем доставления займа, до дня (включая этот день) фактического возврата денежных средств Займодавцу. .. .. ....г. между ООО МКК "Академическая" и ООО «Право онлайн» был заключен Договор об уступке права требования (цессии). Согласно п. 1.4 Договора об уступке прав (в соответствии с Приложением № .......), в момент подписания ООО «Право онлайн» приобрело в полном объеме права (требования) от ООО МКК"Академическая" по договору займа, заключенному Ответчиком с ОООМКК "Академическая". Факт перехода к ООО «Право онлайн» прав по договору займа дополнительно подтвержден Актом уступки права требования, подписаннымОООМКК "Академическая" и ООО «Право онлайн» в момент подписания Договора об уступке прав. В связи с состоявшейся уступкой права требования, на электронный адрес заемщика, указанный в анкетных данных, было направлено уведомление о переуступке долга с необходимостью погашения задолженности по договору. По состоянию на .. .. ....г. сумму займа и начисленные проценты Ответчик не возвратил, таким образом, задолженность составляет 29000 рублей. Проценты составят 29000 * 1,3 = 37700 рублей – 3248 руб. (сумма уплаченных процентов ответчиком) = 34452 рубля. Итого общая сумма задолженности 63452 руб. .. .. ....г. определением мирового суда судебного участка ....... судебный приказ №... от .. .. ....г. был отменен.

Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу истца задолженность по договору займа №... от .. .. ....г. за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. в размере: 63452 рублей, государственную пошлину в размере 2104 рубля.

Представитель истца ООО ПКО «Право онлайн» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении имеется просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д.4 об.). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, представила суду заявление в котором просила о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д.45), кроме того, в заявлении указала, что указанный в иске номер телефона №... и банковская карта с последними цифрами ......., принадлежат ей, однако займ брала не в ООО ПКО «Право онлайн», а в МТС Банке.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (п. 1 ст. 162 ГК РФ).

Статьи 808, 820 ГК РФ определяют, что договор займа и кредитный договор должны заключаться в письменной форме. Несоблюдение данного требования влечет их недействительность. Такие договоры считаются ничтожными.

Следует учитывать, что такие понятия как письменная форма документа и договор на бумажном носителе имеют свои отличия. Положения ГК РФ не содержат указания, что кредитные договоры или договоры займа должны оформляться исключительно на бумажных носителях, и запрета на оформление договора займа с помощью составления электронного документа.

Согласно п. 11.1 ст. 2 Федерального закона от 27 июля 2006 г. №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» электронный документ - это документированная информация, представленная в электронной форме, то есть в виде, пригодном для восприятия человеком с использованием электронных вычислительных машин, а также для передачи по информационно-телекоммуникационным сетям или обработки в информационных системах.

Статья 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. №63-ФЗ «Об электронной подписи» устанавливает условия признания электронных документов, подписанных электронной подписью, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью.

Таким образом, договор потребительского кредита (займа) может оформляться как электронный документ. Письменная форма при этом соблюдается, поскольку в документе отражены все существенные условия договора и стоят электронные подписи сторон.

Судом установлено, что .. .. ....г. между ООО МКК "Академическая" и ФИО2 в офертно-акцептной (электронной) форме заключен договор займа №... путем подписания клиентом электронного документа простой электронной подписью, аналог собственноручной подписи: 7100, по условиям которого ответчику предоставлен заем в размере 29000 руб. сроком на 30 дней под 292 % годовых (л.д.6об.-8).

Для получения вышеуказанного займа ответчиком подана заявка через сайт займодавца ....... с указанием идентификационных данных (паспортные данные) и иной информации. При подаче заявки на получение займа заемщик указал адрес электронной почты ......., а так же номера телефона: ......., и направил займодавцу согласие на обработку персональных данных, присоединился к условиям заявления-оферты на предоставление микрозайма, заявление-оферты на заключение соглашения об использовании простой электронной подписи, о признании простой электронной подписи равнозначной собственноручной подписи. Договор в части общих условий заключен посредством направления оферты займодавцу через сайт и последующим их акцептом - принятием заемщиком всех условий договора.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий договора займа процентная ставка составляет: с даты, следующей за датой предоставления займа до 30 дня (включительно) пользования займом 292% годовых, с 31-го дня пользования займом до даты фактического возврата займа - 292% годовых. Проценты начисляются на сумму займа ежедневно, до дня исполнения заемщиком своих обязательств по договору займа (л.д. 6об.).

Порядок и условия предоставления займа устанавливается Общими условиями договора микрозайма, размещенными на официальном сайте Общества в сети Интернет. Согласно Общим условиям, при подаче заявки на получение займа Общество направляет ответчику смс-сообщение с предложением дачи согласия с Индивидуальными условиями договора микрозайма. Ответчик акцептует индивидуальные условия путем подписания посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в смс-сообщении). 

Согласно п. 6 Индивидуальных условий заемщик обязался погасить заем и проценты за пользование им однократным платежом в сумме 35960 руб. из которых: сумма займа 29000 руб., проценты 6969 рублей. Способом получения денежных средств заемщик выбрал перечисление суммы на банковскую карту ....... (п.18 Индивидуальных условий).

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора займа №... за несвоевременное перечисление платежа в погашение займа предусмотрена неустойка в размере 20% годовых на непогашенную часть суммы основного долга за каждый день просрочки, начиная с первого дня просрочки до момента окончания начисления процентов на сумму займа. Затем размер неустойки должен составить 0,1% в день на непогашенную часть основного долга.

Перечисление денежных средств ФИО1 на указанный ею номер карты через банк-эквайер подтверждается распечаткой платежного сервиса Payler (л.д. 6).

Последовательность действий по заключению договора займа - регистрация заемщика на сайте в мобильном приложении, его идентификация по номеру мобильного телефона, присоединение к Правилам предоставления займов (л.д. 10об.-12) соглашение об использовании аналога собственноручной подписи (л.д. 9об.-10), введение пароля и кода подтверждения (который и является АСП), аутентификация клиента на сайте общества в мобильном приложении, свидетельствуют об осведомленности ответчика ФИО1 о совершаемых им операциях, разумность и добросовестность которых предполагается.

Таким образом, действующим средством подтверждения клиента (простой электронной подписью выступает одноразовый SMS-код, содержащийся в SMS-сообщении, переданном ответчику ФИО1 номеру телефону или адресу электронной почты, указанному ею при регистрации и верно введенный в системе Онлайн. Указанный код расценивался кредитной организацией в качестве электронной подписи, он же являлся распоряжением клиента на перевод денег, что не противоречит требованиям пункта 2 статьи 6 Федерального закона от .. .. ....г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи". 

Кроме того, ответчик не отрицает принадлежности ей указанного в материалах дела номера телефона ......., а так же указанной в договору банковской карты с последними цифрами ....... (л.д.45).

Поскольку ответчик принял условия договора (акцепт), получил денежные средства, суд приходит к выводу о заключении договора займа.

.. .. ....г. между ООО МКК "Академическая" и ООО «Право онлайн» был заключен Договор об уступке права требования (цессии) № ........ Согласно п. 1.4 Договора об уступке прав (в соответствии с Приложением № .......), в момент подписания ООО «Право онлайн» приобрело в полном объеме права (требования) от ОООМКК"Академическая" по договору займа, заключенному Ответчиком с ОООМКК "Академическая". Факт перехода к ООО«Право онлайн» прав по договору займа дополнительно подтвержден Актом уступки права требования, подписаннымОООМКК "Академическая" и ООО «Право онлайн» в момент подписания Договора об уступке прав (л.д. 22об.-24).

При этом заемщик не запретил заимодавцу уступать права требования по договору третьему лицу (п.13 Индивидуальных условий).

В соответствии со ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Ни уступка прав требования, ни истребование (получение) цессионарием денежных средств, ранее выданных банком в качестве кредита, не относятся к числу банковских операций, перечень которых указан в статье 5 Федерального закона N 395-1 от .. .. ....г. "О банках и банковской деятельности".

Таким образом, ни гражданское законодательство, ни специальные законы не содержат запрета на возможность передачи права требования по кредитным договорам, заключенным с физическими лицами не требует наличие у цессионария лицензии на осуществление банковской деятельности.

Уступка (передача) Банком прав по договору правопреемнику не влечет перевода на такого правопреемника каких-либо обязательств (долга) Банка по договору (включая обязательство по предоставлению кредитов), либо возникновения у соответствующего правопреемника каких-либо обязательств по отношению к заемщику. Неисполнение или ненадлежащее исполнение Банком какого-либо из своих обязательств по договору не освобождает заемщика от своевременного исполнения своих обязательств в пользу Банка или правопреемника.

Таким образом, по договору займа №... от .. .. ....г., сторонами которого являются ООО МКК «Академическая» и ФИО1 истец ООО «Право онлайн» является надлежащим взыскателем в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ. 

.. .. ....г. определением мирового суда ....... судебный приказ №... от .. .. ....г., вынесенный по заявлению ООО «Право онлайн» о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Право онлайн» суммы задолженности по договору займа №... от .. .. ....г. в размере 63452 руб., а так же расходов по уплате госпошлины, был отменен (л.д. 26об.).

Между тем, ФИО1 после отмены судебного приказа свои долговые обязательства в добровольном порядке не исполнила, в связи с чем, истец обратился за защитой своих законных интересов с настоящим иском. 

Согласно расчету истца, задолженность ответчика по договору займа по состоянию на .. .. ....г. составляет 29000 рублей. Проценты составляют 29000* 1,3 = 37700 рублей – 3248 руб. (сумма уплаченных процентов ответчиком) = 34452 рублей (л.д.5).

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга (ст. 319 ГК РФ).

В соответствии со статьями 12, 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. 

Доказательств, подтверждающих факт надлежащего исполнения ответчиком обязательств по возврату суммы займа, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, ответчиком суду представлено не было.

Поскольку судом установлено, что ответчик не исполнила обязательства по возврату суммы займа, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании долга, предусмотренного условиями договора, подлежат удовлетворению, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма долга в размере 29000 руб.

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законом (пункт 3 статьи 807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного Закона предусмотрено, что договор микрозайма - это договор, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный этим Законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Федеральным законом N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Согласно п. 24 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельнуюплату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Тем самым, законодательство не содержит запрета на продолжение начисления процентов за пределами срока займа по процентной ставке, применяемой в течение основного срока займа. В то же время общий размер начисляемых процентов ограничен полуторакратным размером суммы предоставленного потребительского кредита (займа), что учтено истцом при расчете процентов в соответствии с индивидуальными условиями договора займа, где на первой странице отражено применение полуторакратности. 

Вместе с тем установленная по договору займа процентная ставка в размере 292% годовых не превышает предельное значение полной стоимости потребительского кредита (займа), применяемая для договоров займа, заключенных в IV квартале 2023 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами на сумму до 29 000 рублей включительно сроком до 30 дней включительно.

Тем самым, взысканные с ответчика проценты по договору находятся в пределах установленных законом ограничений.

Определяя подлежащую ко взысканию сумму задолженности, суд тщательно проверил представленный истцом расчет, не оспоренный ответчиком, который соответствует условиям заключенного между сторонами кредитного договора и нормам действующего законодательства, содержит сведения о всех операциях по счету ответчика, и доказательств погашения которого в полном объеме или в части не учтенной истцом не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование займом в размере 34452 руб. из расчета 29000 руб. х 1,3 – 3248 руб. - обоснованы, а потому подлежат удовлетворению, с учетом произведенных ответчиком платежей.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

С ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплаченной госпошлине в размере 2104 (л.д. 28,29), которые подтверждены документально и сомнений у суда не вызывают.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1, ....... в пользу Общества с ограниченной ответственностью ПКО «Право онлайн» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) задолженность по договору №... от .. .. ....г. за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. в размере 63 452 рубля, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2104 рубля.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Орджоникидзевский районный суд г. Новокузнецка в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 04.09.2024 года.

Судья Н.В. Иванова