Дело № 2-555/2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

25 июля 2019 года г. Сарапул

Сарапульский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Заварзина П.А., 

при секретаре Коробейниковой Т.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 150000 руб., под 28,30% годовых, полная стоимость кредита – 28,275% годовых, а заемщик обязался возвращать полученный в Банке кредит, уплачивать проценты за пользование им, оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере суммы кредита на счет заемщика, открытый в Банке. Денежные средства в размере 150000 руб. получены ответчиком. Заключенный между заемщиком и Банком договор состоит из заявки на открытие банковских счетов, распоряжения клиента по кредитному договору, Тарифов, Условий договора, заявления на добровольное страхования, Графиков погашения. Обязательства по кредитному договору заемщиком исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору, после указанной даты проценты и штрафы не начислялись. До настоящего времени требование Банка не исполнено. Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 81904,16 руб. что является убытками Банка. 

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 209580,87 руб., из которых: сумма основного долга – 127060,27 руб., штрафы – 616,44 руб., убытки банка – 81904,16 руб., а также возместить расходы по оплате государственной пошлины – 5295,81 руб.

Истец ООО «ХКФ Банк» судебное заседание своего представителя не направили, представили ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие их представителя, указали, что на исковых требованиях настаивают в полном объеме. 

Ответчик ФИО1 о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в заявлении просила рассмотреть дело в её отсутствии. 

Кроме того, судом учтен письменный отзыв ответчика, сводящийся к тому, что из представленного истцом в материалы дела расчета убытков следует, что он произведен с учетом процентов, срок уплаты которых еще не наступил (неоплаченные проценты). Действующее законодательство предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата сумму займа полностью или ее части. Довод истца о возможности взыскания процентов за пользование кредитом по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, не может быть признан правильным, а требования банка о взыскании убытков не подлежат удовлетворению без факта доказанности их размера. Таким образом, взыскание процентов по кредитному договору на будущее время фактически является восстановлением права, которое ответчиком еще не нарушено. Просит отказать истцу в удовлетворении требований о взыскании соответчика убытков (неоплаченных процентов после выставления требования в сумме) в сумме 81904,16 руб., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела и оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Судом установлены и подтверждаются материалами дела следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № (заявка на открытие банковских счетов), согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 150000 руб., процентная ставка по кредиту – 28,30 % годовых, полная стоимость кредита – 28,275% годовых, ежемесячный платеж – 4696,51 руб.

Своей подписью ответчик подтвердила, что ей понятны все пункты договора, с ними она согласна и обязуется их выполнять. Подтвердила, что получила заявку, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам.

Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. При уплате ежемесячных платежей клиент должен руководствоваться графиком погашения. Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится Банком начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по формуле простых процентов, с использованием фиксированной процентной ставки, размер которой указан в Индивидуальных условиях по кредиту. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банка выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела III Договора (пункт 1.2 Условий договора).

За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам по карте Банк вправе требовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размере и порядке, установленном тарифами Банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете. Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (раздел III Условий).

Пунктом 4 раздела III Условий предусмотрено, что при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней, Банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору.

Согласно Индивидуальных условий сумма ежемесячного платежа составляет 4696,51 руб. в соответствии с графиком платежей. Количество ежемесячных платежей 60. Дата ежемесячного платежа 31 число каждого месяца. 

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив сумму кредита в сумме 150000 руб., перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5 (согласно Распоряжению заемщика), что подтверждается выпиской по счету. 

Заемщик свои обязательства по возврату кредита и оплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняет, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 209580,87 руб., в том числе: 127060,27 руб. - сумма основного долга, 616,44 руб. - штрафы, 81904,16 руб. - убытки банка.

Определением мирового судьи судебного участка № 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о предоставлении кредита. 

В соответствии с общими положениями об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором (пункт 2 статьи 810 ГК РФ).

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму займа, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору.

Согласно условиям кредитного договора и графика погашения по кредиту сумма ежемесячного платежа составляет 4696,51 руб.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно: путем списания денег со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денег в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денег со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится Банком на основании являющегося неотъемлемой частью заявки Распоряжения клиента, в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться Банком в день поступления денег на счет. Сумма произведенного платежа в первую очередь погашает сумму просроченной задолженности по кредиту в порядке, установленном в пункте 1.5. настоящего раздела договора (пункт 1.4.Условий договора).

Согласно пункту 1.5. Условий договора поступившая на счет сумма произведенного платежа, в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств клиент по погашению кредита, погашает: 

в первую очередь – просроченная задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; 

во вторую очередь – просроченная задолженность по уплате части суммы кредита, срок уплаты которой наступил согласно Графику погашения;

в третью очередь – штрафы за просрочку оплаты ежемесячного платежа;

в четвертую очередь – проценты за пользование кредитом, подлежащие уплате в текущем процентном периоде; 

в пятую очередь – часть суммы кредита, подлежащую уплате в текущем процентном периоде;

в шестую очередь - комиссии; пени за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по кредиту; платежи в оплате сумм, поименованных в п. 3 раздела III Общих условий договора, а также иные платежи, предусмотренные законодательством РФ или Договором. Задолженность по уплате денежных средств каждой очереди погашается после полного погашения задолженности предыдущей очереди. 

Согласно пункту 1.6. раздела 2 Условий договора при наличии у клиента нескольких действующих договоров с Банком о предоставлении кредитом, денежные средства по ним учитываются на счете, а сумма произведенного платежа направляется в первую очередь на погашение (в том числе согласно п.п. 11-13 раздела V Общих условий договора) обязательства, срок исполнения которого наступил раньше. Погашение осуществляется в соответствии с вышеуказанной очередностью. Клиент обязан самостоятельно контролировать своевременность погашения задолженности по разным кредитам путем обращения в Банк через Информационные сервисы, перечисленные в п. 4 раздела V Договора или через УБЛ. 

Платежи, произведенные ФИО1 погашали задолженность по основному долгу и процентам за пользование кредитом за предыдущие периоды, то есть погашали просроченную задолженность по кредиту. С момента предъявления требования о полном досрочном погашении задолженности – ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом Банком не начислялись.

Таким образом, вносимые ответчиком в счет погашения задолженности по кредитному договору денежные средства направлялись в счет погашения просроченной задолженности по кредитному договору.

Задолженность по основному долгу по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 127060,27 руб., и подлежит взысканию с ответчика. 

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии пунктом 1 раздела 3 Условий договора обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями. 

Согласно кредитному договору установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени): о полном погашении задолженности по договору – 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам банк вправке взимать: за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с 1 –го до 150 дня; за просрочку исполнения требований о полном досрочном погашении задолженности – с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам. 

Поскольку судом установлен факт нарушения ответчиком обязательств по своевременному перечислению платежей в погашение кредита и уплату процентов Банк обоснованно начислил штраф, который подлежит взысканию судом в заявленном истцом размере.

В обоснование своих требований о взыскании штрафа, истец представил расчет задолженности на ДД.ММ.ГГГГ, из которого усматривается, что начиная с января 2017 года, начислялся штраф, при этом указано, на какую сумму и за какой период производилось начисление штрафа. С расчетом суммы штрафа суд соглашается, не находя оснований для ее перерасчета.

Таким образом, подлежит взысканию с ответчика сумма штрафа в размере 616,44 руб. 

Доводы ответчика о необоснованности суммы убытков судом отклоняются как необоснованные. 

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

По условиям договора начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту (п.1.2 общих условий кредитного договора).

При этом согласно пункту 3 раздела III общих условий кредитного договора, Банк вправе взыскать с клиента (заемщика) суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий кредитного договора в качестве убытков.

Буквальное толкование приведенных положений кредитного договора свидетельствует о том, что сторонами фактически достигнуто соглашение о начислении процентов за пользование кредитом за весь период пользования заемщиком кредитом. Поскольку указанные проценты по своему содержанию являются платой за пользование кредитом, а не убытками кредитора, постольку их правовая природа подлежит уточнению с учётом указанных выводов суда.

Днем последнего платежа в соответствии с достигнутым сторонами соглашением является ДД.ММ.ГГГГ. Истец в исковом заявлении самостоятельно ограничил период взыскания процентов за пользование кредитом указанной датой, что не противоречит требованиям закона (пункт 2 статьи 809 ГК РФ) и соответствует условиям достигнутого сторонами в договоре соглашения.

Исходя из графика погашения по кредиту сумма процентов за пользование кредитом, которые подлежали выплате заемщиком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ при надлежащем исполнении ФИО1 обязательств по кредитному договору, составила 81904,16 руб.

Расчёт процентов за пользование кредитом судом проверен и признан арифметически верным, соответствующим положениям статьи 319 ГК РФ и условиям договора. Таким образом, подлежат удовлетворения требования истца о взыскании с ответчика таких процентов в размере 81904,16 руб.

Доводы ответчика отклоняются как необоснованные.

При указанных обстоятельствах, исковые требования ООО «ХКФ Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возмещение с другой стороны всех понесенных по делу судебных расходов.

В связи с рассмотрением данного дела истцом понесены судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5295 руб. 81 коп. Данные расходы присуждаются в пользу истца и подлежат взысканию с ответчика ФИО1 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 -198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 209580 руб. 87 коп. (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ), из которой:

- 127060 руб. 27 коп. - сумма основного долга; 

- 81904 руб. 16 руб. – неоплаченные проценты; 

- 616 руб. 44 коп.- штраф за возникновение просроченной задолженности. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в счёт возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины 5295 руб. 81 коп. 

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Апелляционная жалоба подается через Сарапульский районный суд. 

В окончательной форме решение принято 29 июля 2019 года.

Судья Заварзин П.А.