Дело № 2-600/17

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 ноября 2017 года г.о. Подольск 

Климовский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Малаховой Е.Б. 

при секретаре Барановой В.П., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании основного долга по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 27450,11 руб., процентов в размере 1106,91 руб., штрафов и неустоек в размере 18878,96 руб., а также расходов по оплате госпошлины. Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО5 было заключено соглашение о кредитовании, в соответствии с данным договором Банк предоставил заемщику кредит в сумме 194500 рублей под 17,97 % годовых на срок 60 месяцев с условием погашения кредита ежемесячными платежами. Заемщик принятые на себя обязательства не исполняла, ежемесячные платежи не вносила, проценты за пользование денежными средствами не уплачивала. Как стало известно Банку, ФИО5 умерла ДД.ММ.ГГГГ, наследником является ФИО1 Просит взыскать с ответчика как наследника умершей ФИО5 вышеуказанную задолженность по соглашению кредитовании. 

Определением Климовского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО2, ФИО3, ФИО4 (л.д. 91).

Определением Климовского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (л.д. 143).

Представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчики ФИО2, ФИО3, ФИО4 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом (л.д. 151, 152).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание явился, исковые требования не признал, пояснил, что умершая ФИО5 являлась его супругой, на момент ее смерти ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность перед АО «АЛЬФА-БАНК» отсутствовала, он вплоть до марта 2017 г. производил текущие платежи по кредитному договору, пока от работника Банка ему случайно не стало известно, что ФИО5 при заключении договора застраховала свою жизнь. Свидетельство о смерти он в Банк предоставлял, более Банк у него никаких документов не затребовал, на его просьбу предоставить копию страхового полиса не отреагировал, также он самостоятельно обращался в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о страховой выплате, предоставлял справку о смерти, какого-либо ответа на свое заявление от страховой компании не получал, до настоящего времени ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не выдало ему запрос на получение дополнительных медицинских документов. Полагает, что поскольку жизнь ФИО5 была застрахована, ее смерть является страховым случаем, в связи с чем у него и других наследников отсутствует обязанность по оплате задолженности по кредитному договору. 

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по доверенности ФИО6 в судебное заседание не явилась, представила письменный отзыв, согласно которому действительно между ФИО5 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ сроком на 60 месяцев, в том числе по риску «Смерть застрахованного». ДД.ММ.ГГГГ от ФИО1 поступило заявление на страховую выплату, в ответ на которое ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письменно уведомило заявителя о необходимости предоставления надлежащим образом заверенной копии справки о смерти, копии акта патологоанатомического исследования, выписки из амбулаторной карты, точного адреса медицинского учреждения для направления страхового запроса, однако вышеуказанные документы до настоящего времени в адрес страховой компании не поступили. Поскольку согласно условиям страхования решение о страховой выплате принимается страховщиком в течение 15 календарных дней после получения необходимых документов, а наследники/выгодоприобретатели умышленно не предпринимают мер по предоставлению запрашиваемых документов, исковые требования к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не подлежат удовлетворению (л.д. 153-154). 

Выслушав объяснения явившегося ответчика, изучив, оценив и проанализировав доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к следующему.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО5 было заключено соглашение о кредитовании № M0M№, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 194500 рублей под 17,97% годовых на срок 60 месяцев; погашение кредита должно было осуществляться ежемесячными платежами 24-го числа каждого месяца (л.д. 26-27, 32-37). Во исполнение соглашения денежные средства в сумме 194500 рублей были предоставлены заемщику, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 11). С условиями заключаемого договора, стоимостью кредита, порядком платежей ФИО5 была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписью.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно представленному истцом расчету задолженности основной долг по соглашению о кредитовании составляет 27450,11 руб., проценты – 1106,91 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) - 1129,16 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) – 17749,80 руб. (л.д. 8).

При этом из представленных документов следует, что ежемесячные платежи по соглашению о кредитовании производились вплоть до февраля 2017 года включительно (л.д. 9-25). Как пояснено ответчиком ФИО1, платежи в январе и феврале 2017 г. были внесены им.

Согласно копии свидетельства о смерти ФИО5 умерла ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 40).

Из копии наследственного дела следует, что наследниками имущества умершей ФИО5 являются ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4, которые своевременно обратились к нотариусу с заявлениями о принятии наследства; стоимость наследственного имущества очевидно превышает размер задолженности по кредитному договору (л.д. 52-90).

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. 

Между тем судом установлено, что наряду с заключением кредитного договора ФИО5 изъявила желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков персональных кредитов». В соответствии с условиями заключенного договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ страховыми случаями являются: смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования, установление инвалидности 1-й группы по любой причине. Выгодоприобретателем по риску «Смерть застрахованного» является Банк, период страхования составляет 60 месяцев (л.д. 123). 

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как указано выше, условиями договора страхования предусмотрено, что страховым случаем, при котором у страховой компании возникает обязанность по выплате страховой суммы, является, в том числе: смерть застрахованного лица, наступившая по любой причине в течение срока страхования. Исключения из страхового покрытия перечислены в пунктах 4.1.1- ДД.ММ.ГГГГ Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов (л.д. 124-134). 

Согласно справке о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти ФИО5 является сепсис, флегмона паха, ожирение (л.д. 141). Указанные заболевания не являются исключением для признания события страховым случаем, смерть ФИО5 произошла в период действия договора страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу, что указанное событие (смерть заемщика) обладает признаками страхового случая по договору страхования, по которому страхователь застраховал свою жизнь и здоровье. 

Суд также отмечает, что в соответствии с п. 2 ст. 945 ГК РФ страховщик наделен правом при заключении договора личного страхования произвести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Этим правом страховщик не воспользовался. Отсутствие указанных действий связано со страховыми рисками, которое принимает на себя страховщик по договору личного страхования.

При этом судом не установлено оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотренных ст.ст. 963, 964 ГК РФ, доказательств наличия таких оснований, в том числе о наличии умысла застрахованного лица, страховщиком не представлено. Как отмечалось выше, текущие платежи по кредитному договору производились заемщиком своевременно, просроченная задолженность на момент смерти отсутствовала. 

В свою очередь ответчиком ФИО1 были предприняты меры по сообщению АО «АЛЬФА-БАНК» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о наступлении страхового случая – смерти ФИО5 и предоставлению медицинских документов. Так, из заверенной Банком копии свидетельства о смерти следует, что о смерти заемщика истцу стало известно не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 40). Представленные ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» документы подтверждают, что ФИО1 в мае 2017 г. лично обращался в страховую компанию с заявлением на страховую выплату, затребованную ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» медицинскую документацию не представил в связи с отсутствием официального запроса страховой компании в медицинскую организацию (л.д. 135-141).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что ответственность перед АО «АЛЬФА-БАНК» должен нести страховщик - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». 

Согласно условиям договора страхования страховая сумма на дату заключения договора составляет 173660,75 руб.; при наступлении страхового случая размер страховой суммы определяется как размер фактической задолженности Страхователя (Застрахованного) перед Банком на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Страхователем (Застрахованным) условий кредитного договора), но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования.

С учетом изложенного суд взыскивает с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца задолженность по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ, состоящую из основного долга в размере 27450,11 руб. и процентов в размере 1106,91 руб., не усматривая оснований для взыскания неустоек в сумме 18878,96 руб., начисленных после смерти застрахованного лица. Отказывая во взыскании неустоек, суд помимо вышеизложенных условий договора страхования учитывал и то обстоятельство, что Банк, являясь выгодоприобретателем по данному договору страхования и зная о смерти заемщика, не принимал мер к получению страховой выплаты, к сбору и предоставлению в страховую компанию необходимых документов, что и повлекло дальнейшее начисление неустоек.

В связи с вышеизложенным в удовлетворении исковых требований АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4 надлежит отказать в полном объеме. 

Одновременно суд отмечает, что согласно разъяснениям, содержащимся в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства. Таким образом, неустойка за период с момента смерти заемщика до истечения 6-месячного срока для принятия наследства не подлежит взысканию с наследников.

В связи с частичным удовлетворением заявленных требований с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 1056,71 руб. пропорционально взыскиваемой сумме задолженности. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» основной долг по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 27450 рублей 11 копеек, проценты в размере 1106 рублей 91 копейка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1056 рублей 71 копейка, всего взыскать 29613 рублей 73 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

В удовлетворении исковых требований АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4 отказать. 

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в апелляционном порядке сторонами и другими лицами, участвующими в деле, через Климовский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме. 

Председательствующий

Решение в окончательной форме вынесено ДД.ММ.ГГГГ.