Дело № 2-2158/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 сентября 2020 г. г. Балашиха Московской области

Железнодорожный городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Рыбкина М.И., 

при секретаре Шамеловой В.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов, указав, что 19 апреля 2019 г. между истцом и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита по индивидуальным условиям №№ сроком на 60 месяцев. Одновременно в этот же день вместе с потребительским кредитом был заключен договор страхования. Согласно Полиса-оферты №№ страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» на дату заключения Договора страхования составила сумму в размере 784 191 руб. 82 коп. Страховая премия по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» составила сумму в размере 70 577 руб. 26 коп. Страховая сумма по риску «Потеря работы» составила сумму в размере 784 19 руб. 82 коп. Страховая премия по риску «Потеря работы» составила сумму в размере 28 230 руб. 91 коп. Итого страховая премия составила 98 808 руб. 17 коп. Полисом-офертой предусмотрено, что страховая премия Страхователем уплачивается единовременно за весь срок страхования в срок не позднее 90 (девяноста) календарных дней с даты оформления Полис-оферты по всем указанным в настоящем Полисе-оферте рискам на расчетный счет или в кассу Страховщика. Также Полисом-офертой предусмотрено, что договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу Страховщика по указанным рискам и действует в течение 60 месяцев. В Полисе-оферте указано, что страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» изменяется соразмерно фактической задолженности Застрахованного перед Банком по Кредиту наличными, предоставленному Застрахованному Банком в рамках Договора потребительского кредита от 19 апреля 2019 г. 20 апреля 2020 г. кредитный договор №№ закрыт досрочно, задолженность погашена в полном объеме. 30 апреля 2020 г. в адрес Ответчика была направлена досудебная претензия с требованием о частичном возврате страховой премии пропорционально сроку времени, в течение которого действовал Полис-оферта (с 19 апреля 2019 г. по 20 апреля 2020 г.). Стоимость почтовых расходов по направлению претензии составила сумму в размере 95 руб. 13 мая 2020 г. Истцом был получен ответ от Ответчика на досудебную претензию, которым в удовлетворении требований было отказано. Неустойка (пени) за период с 14 мая 2020 г. (следующий день после ответа на досудебную претензию) по 18 июня 2020 г. (день отправки искового заявления) - 36 дней в соответствии с п. 1 ст. 23 Закона РФ «О защите прав потребителей» составляет 28 456 руб. 70 коп. С учетом изложенного истец просит суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 79 046 руб. 40 коп. в качестве возврата части страховой премии, 95 руб. в качестве почтовых расходов, 28 456 руб. 70 коп. в качестве неустойки, 20 000 руб., в качестве компенсации морального вреда, а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Истец ФИО1 в судебное заседание явилась, иск поддержала.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о времени и месте рассмотрения дела извещалось, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило, ранее представило отзыв, в котором просило в иске отказать, в случае удовлетворения иска применить статью 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Выслушав истца, изучив доводы искового заявления и исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с абзацем 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из материалов дела следует, что 19 апреля 2019 г. между истцом и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита согласно индивидуальным условиям №№ сроком на 60 месяцев. 

В этот же день 19 апреля 2019 г. между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования согласно полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы» №№ (Вариант Стандарт 7). 

Страховая премия по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» составила сумму в размере 70 577 руб. 26 коп. 

Страховая премия по риску «Потеря работы» составила сумму в размере 28 230 руб. 91 коп. 

Полисом-офертой предусмотрено, что страховая премия Страхователем уплачивается единовременно за весь срок страхования в срок не позднее 90 (девяноста) календарных дней с даты оформления Полис-оферты по всем указанным в настоящем Полисе-оферте рискам на расчетный счет или в кассу Страховщика. 

Также Полисом-офертой предусмотрено, что договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу Страховщика по указанным рискам и действует в течение 60 месяцев. 

В Полисе-оферте указано, что страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» изменяется соразмерно фактической задолженности застрахованного перед банком по кредиту наличными, предоставленному застрахованному банком в рамках договора потребительского кредита от 19 апреля 2019 г. без подписания дополнительного соглашения. 

По риску «Потеря работы» условие об изменении страховой суммы соразмерно фактической задолженности по кредитному договору не предусмотрено.

20 апреля 2020 г. кредитный договор №№ закрыт досрочно, задолженность погашена в полном объеме, что подтверждается справкой АО «Альфа-Банк» от 22 сентября 2020 г. 

30 апреля 2020 г. истцом в адрес ответчика направлена досудебная претензия с требованием о частичном возврате страховой премии пропорционально сроку времени, в течение которого действовал Полис-оферта (с 19 апреля 2019 г. по 20 апреля 2020 г.). 

13 мая 2020 г. истцом на электронную почту получен ответ от ответчика на досудебную претензию, которым в удовлетворении требований было отказано с указанием на то, что погашение кредита не влияет на обязательства ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», так как по договору страхования застрахована жизнь застрахованного лица, а не риск невозврата кредита.

Разрешая спор по существу, суд исходит из того, что условие об изменении страховой суммы по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» соразмерно фактической задолженности застрахованного перед банком по кредитному договору свидетельствует о том, что досрочное погашение задолженности по кредитному договору влечет прекращение страхового риска и возможности выплаты страховой суммы по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В связи с этим истец праве требовать возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Договор страхования в части рисков «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» действовал в период с 19 апреля 2019 г. по 20 апреля 2020 г.

Таким образом, в пользу истца подлежит возвращению часть страховой премии в размере 56 461 руб. 81 коп. (70 577 руб. 26 коп. / 60 месяцев х 48 месяцев).

Оснований для возвращения части страховой премии по риску «Потеря работы» не имеется, поскольку условие об изменении страховой суммы соразмерно фактической задолженности по кредитному договору в отношении данного риска не предусмотрено.

Неустойка, предусмотренная частью 1 статьи 23 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», взысканию не подлежит, поскольку данная норма регламентирует иные правоотношения, а именно связанные с приобретением товара, тогда как страхование является услугой.

Оснований для взыскания неустойки, предусмотренной пунктом 5 статьи 28 (через пункт 3 статьи 31) Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», не имеется, поскольку прекращение договора страхования не связано с нарушением прав истца как потребителя страховой услуги.

Вместе с тем, с 14 мая 2020 г. по 18 июня 2020 г. ответчик необоснованно пользовался денежными средствами истца, в связи с чем с него подлежит взысканию неустойка в размере процентов, исчисляемых на основании статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, в сумме 305 руб. 45 коп.

На основании статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда с учетом степени нарушения права истца на возврат части страховой премии, вины ответчика в нарушении права истца и принципов разумности и справедливости в размере 5 000 руб.

Поскольку ответчик не удовлетворил требование истца о возвращении части страховой премии в добровольном порядке, постольку с него подлежит взысканию штраф на основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в размере 30 883 руб. 63 коп. (56 461 руб. 81 коп. + 305 руб. 45 коп. + 5 000 руб. х 50 %). 

С учетом мотивированного ходатайства ответчика о применении статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд полагает возможным уменьшить размер штрафа до 15 000 руб., как явно несоразмерный последствиям нарушения обязательства по добровольному удовлетворению требований истца, как потребителя страховой услуги.

Оснований для взыскания почтовых расходов по направлению претензии не имеется, поскольку досудебный порядок урегулирования спора по настоящему делу законом не предусмотрен.

В силу статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 203 руб. 02 коп.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ

иск ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 56 461 руб. 81 коп., неустойку за период с 14 мая 2020 г. по 18 июня 2020 г. в размере 305 руб. 45 коп., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 15 000 руб., а всего взыскать 76 767 руб. 26 коп.

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда в большем размере, о взыскании судебных расходов отказать.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2 203 руб. 02 коп.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Железнодорожный городской суд в течение месяца со дня принятия судьей решения в окончательной форме.

Судья

В окончательной форме 

решение принято 7 октября 2020 г.