РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 июня 2018 года г. Астрахань

Ленинский районный суд г. Астрахани в составе:

председательствующего Котовой Т.С.,

при секретаре Тимофеевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс Банк» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском, в котором просил признать действия ПАО «Восточный экспресс банк» по выдаче кредита наличными денежными средствами и начислению штрафных санкций за просрочку платежей незаконными; взыскать выплаченную при получении кредита наличными денежными средства комиссию в размере 

<

№> рублей; взыскать в счет возмещения убытков в связи с переплатой ежемесячных платежей денежные средства в размере 

<

№> рублей; взыскать в счет возмещения переплаты за услуги денежные средства в размере 

<

№>; взыскать в счет возмещения незаконно начисленных и удержанных штрафных санкций по кредиту денежные средства в размере 

<

№> рублей; взыскать за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 

<

№> рублей; взыскать в счет возмещения причиненного нарушением права потребителя моральный вред в размере 

<

№> рублей.

В обосновании своих требований указал, что 

<

дата обезличена> ему ПАО «Восточный экспресс банк» был предоставлен кредит 

<

№> путем открытия текущего банковского счета 

<

№> на сумму 

<

данные изъяты>

Определением Ленинского районного суда города Астрахани от 

<

дата обезличена> производство по гражданскому делу в части исковых требований ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскании в счет возмещения переплаты за услуги денежные средства в размере 

<

№> рублей прекращено в связи с отказов от исковых требований.

В судебном заседании истец ФИО1, представитель истца ФИО2 исковые требования поддержали в полном объеме и просили их удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс Банк», извещенный надлежащим образом о дне слушания, в суд не явился, в деле имеется письменный отзыв. 

Представитель третьего лица СК «Резерв», извещенный надлежащим образом о дне слушания, в суд не явился, причина не явки суду неизвестна.

Суд, выслушав истца, представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 

<

дата обезличена> между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

№>.

В силу ст.ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Подключение клиента к программе страхования и оказание ему комплекса услуг является самостоятельной услугой, за которую банк может устанавливать комиссионное вознаграждение (ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности), создающей для заемщика дополнительное благо и полезный эффект.

В соответствии с согласием на дополнительные услуги, истец ФИО1 пожелал присоединиться к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО «Восточный экспресс банк», сотрудником банка было сформировано заявление на присоединение к Программе страхования.

В заявлении на присоединении напротив графы «Согласие на страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов», имеется графа «Отказываюсь от страхования». Доказательств того, что истец не имел возможности поставить собственноручно отметку в последней графе не представлено.

Уведомление о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита разъяснялось клиенту, о чем указано в заявлении на присоединение к программе страхования. 

Добровольность присоединения к программе страхования подтверждена Согласием на дополнительные услуги.

На основании вышеуказанного, истец имел возможность либо не присоединяться к программе страхования, либо, в случае присоединения к программе страхования, выбрать страховую компанию по своему усмотрению, при условии соответствия данной страховой компании требованиям банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги.

Кроме того, ПАО «Восточный экспресс Банк» не является лицом, реализующим услугу по страхованию.

Договор страхования заключен не в обеспечение обязательств по кредитному договору, заключенному истцом с Банком, выгодоприобретателем и страхователем по договору страхования является сам истец, страховая выплата при наступлении страхового случая может быть использована застрахованным по своему усмотрению, а не для погашения существующей кредитной задолженности.

Страховая премия, которая входит в плату за присоединение к программе страхования, перечисляется страховой компании, которая и осуществляла страхование. В связи с чем, условие присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности не может быть признано условием, обуславливающим приобретение дополнительных услуг.

В соответствии с условиями присоединения к Программе страхования, истец обязался производить оплату стоимости услуг, которая включает в себя плату за услуги банка и компенсацию страховой премии – за включение в список застрахованных лиц банк единовременно уплатил страховую премию страховой компании, которая должна быть компенсирована Банку в течение срока действия Программы.

В заявлении на присоединение к программе страхования указано, что истец согласился, что плата за подключение к программе страхования в размере 

<

№> рублей за весь строк страхования.

Услуга банка по подключению к программе страхования представляет собой самостоятельное обязательство банка, в рамках которого последним производится консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте, документальному сопровождению при урегулировании страховых случаев.

Срок страхования с 

<

дата обезличена> по 

<

дата обезличена>. В реестре застрахованных лиц истец был включен 

<

дата обезличена>, последний в свою очередь взял на себя обязательства по оплате данной услуги. 

До истца была доверена информация о том, что при досрочном прекращении договора страхования возврат уплаченной страховой премии в соответствии со ст. 958 ГК РФ не производится.

Страховая премия уплачена банком страховщику 

<

дата обезличена>, с заявлением о досрочном отказе от программы страхования истец обратился только в ноябре 2017 года. 

Таким образом, возврат уплаченной суммы за присоединение к программе страхования не возможен в силу условий программы и в соответствии с положениями ст. 781 ГК РФ.

Кроме того, при обращении ФИО1 

<

дата обезличена>, банком был открыт банковский счет, предоставлен кредит путем осуществления кредитования счета.

Договор, заключенный между сторонами по своему содержанию является смешанным, содержащим элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета.

С данными условиями истец был ознакомлен и согласился, о чем свидетельствует его подпись.

Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии ч с. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ч. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Статьей 851 ГК РФ установлено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Согласно ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При таких обстоятельствах, снятие наличных денежных средств является самостоятельной услугой, за которую банк может устанавливать комиссионное вознаграждение.

Кроме того, при заключении смешанного договора, клиенту было разъяснено, какие комиссии по данному кредиту будут взыскиваться с клиента, что подтверждается собственноручной подписью заемщика на заявлении на заключение соглашения о кредитовании счета.

Истец ФИО1 был ознакомлен с размером комиссии за снятие наличных денежных средств.

Довод истца о том, что снятие наличных денежных средств произошло без его волеизъявления противоречит материалам дела. Кроме того, истец предоставил расходный кассовый ордер, подтверждающий личное волеизъявление на проведение операции по снятию наличных денежных средств.

Довод истца о том, что он воспользовался кредитом на сумму в размере 169 163,25 рублей, также не подтверждается материалами дела. 

Представленный истцом расчет судом проверен и не соглашается с ним, поскольку по условиям договора кредитования, погашение задолженности по кредиту осуществляется не аннуитентными платежами, а минимальными обязательными платежами. Кроме того, годовая процентная ставка за пользование кредитом составляет 23,80% годовых за проведение безналичных операций, 55% годовых за проведение наличных операций. Однако, истец необоснованно применил годовую ставку 23,492 %. 

Доводы истца о том, что им не допускалась просрочка ежемесячного платежа, однако банком начислялись просроченные проценты, суд проверил и считает необоснованными, поскольку в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств в обосновании своих доводов.

Из письменного возражения ПАО «Восточный экспресс банк» усматривается, что денежные средства списывались в счет погашения процентов за кредит и в счет погашения начисленных срочных процентов за кредит. Оба этих понятий обозначают начисленные проценты по кредитному договору в соответствии с условиями договора. Срочные проценты не являются просроченными процентами.

На основании вышеизложенного, исковые требования ФИО1 о признании действий ПАО «Восточный экспресс банк» по выдаче кредита наличными денежными средствами и начислению штрафных санкций за просрочку платежей незаконными; взыскании выплаченной при получении кредита наличными денежными средства комиссию в размере 

<

№> рублей; взыскании в счет возмещения убытков в связи с переплатой ежемесячных платежей денежные средства в размере 

<

№> рублей; взыскании в счет возмещения незаконно начисленных и удержанных штрафных санкций по кредиту денежные средства в размере 

<

№> рублей, не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Также не подлежат удовлетворению требования о взыскании штрафа и компенсации морального вреда, поскольку они являются производными от основных требований, в удовлетворении которых отказано в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс Банк» о защите прав потребителей – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения. 

Судья Т.С. Котова

Мотивированное решение изготовлено 08 июня 2018 года. 

Судья