РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

8 мая 2018 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Кулаковой С.А.

при секретаре Скопич А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 

гражданское дело № 2-1816/2018 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Тринкаль ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 65680 руб. 63 коп. В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты №, с установленным лимитом, ответчику выдана кредитная карта «Русский Стандарт» под 36 % годовых. Поскольку обязательства по внесению минимального платежа ответчик исполняет ненадлежащим образом, образовалась задолженность в размере 65680 руб. 63 коп. Просит суд взыскать с ответчика задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 65680 руб. 63 коп., а также расходы по уплате госпошлины – 2170 руб. 42 коп.

В письменном отзыве на иск ответчик ФИО1 исковые требования признала в части суммы основного долга, с начислением просроченных процентов и процентов на просроченный основной долг не согласна, поскольку извещала банк об изменении своего финансового положения, однако истец умышленно затягивал направление иска в суд, чем намеренно ухудшил ее положение. По мнению ответчика, размеры штрафных санкций необоснованно завышены, в 20 раз превышают ставку рефинансирования, просит применить ст. 333 ГК РФ и уменьшить неустойку в связи с ее тяжелым материальным положением. 

В судебное заседание истец АО «Банк Русский Стандарт», извещенный о рассмотрении дела, своих представителей не направил. Представитель ФИО2 (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ №) ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие истца.

В судебное заседание ответчик ФИО1, извещенная о рассмотрении дела, не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд находит иск банка подлежащим удовлетворению в части по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 811 кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных п. 1 ст. 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу либо независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Кодекса.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 обратилась с заявлением, предлагая ЗАО «Банк Русский Стандарт» на условиях, изложенных в настоящем заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифах по картам «Русский стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт», просила выпустить на её имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты. 

Подписав заявление, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания ею настоящего заявления, их содержание понимает; подтверждает свое согласие с размером плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте; предоставляет банку право списывать со счета без его дополнительных распоряжений денежные средства со счета и любых других его банковских счетов, открытых в банке, в погашение его денежных обязательств по любым заключенным (как до даты подписания настоящего заявления, так и после такой даты) между ним и банком договорам, включая договор о карте, на что дает свое безусловное согласие (акцепт); подтверждает, что ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита.

Своей подписью под заявлением ФИО1 подтвердила получение на руки по одному экземпляру Условий и Тарифов.

Согласно п. 2.2.2 Условий по банковским картам «Русский Стандарт» (действующих с ДД.ММ.ГГГГ, утв. Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ) договор о карте заключается путем принятия акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. В этом случае договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Принятием (акцептом) банка предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении, являются действия банка по открытию клиенту счета. 

Согласно тарифному плану ТП 60/2 плата за выпуск и обслуживание основной карты – 1500 руб. Тарифным планом ТП 60/2 предусмотрено взимание платы за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка за счет кредита - 4,9 % (минимум 100 руб.), в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций в пределах остатка на счете – 1 % (минимум 100 руб.), за счет кредита – 4,9 % (минимум 100 руб.); плата за направление клиенту счета-выписки на бумажном носителе почтовым отправлением – 15 руб. Процентная ставка по кредиту составляет 36 % годовых (п. 6 Тарифного плана ТП 60/2).

Срок погашения задолженности, в том числе срок возврата кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением заемщику заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком заемщику заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (п. 6.23 Условий предоставления и обслуживания карт (действующих с ДД.ММ.ГГГГ, утв. Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ).

Акцептовав заявление ответчика ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ банк открыл ей счет № и предоставил в пользование кредитную карту № с лимитом 300000 руб., что указывает на заключение между сторонами договора № по правилам ст.ст. 420, 432, 433 ГК РФ. 

Клиент предоставляет банку право (заранее данный акцепт) производить списание со счета сумм операций, осуществляемых в соответствии с п. 6.2.2 Условий вне зависимости от наличия денежных средств на счете, за исключением расходов и платежей, в отношении которых установлен иной порядок взимания, налогов и сборов, указанных в п. 6.5.1 Условий, а также неустойки, начисляемой в соответствии с п. 6.29 Условий, которые списываются со счета при наличии остатка денежных средств на счете, и в порядке очередности, установленной Условиями. 

Согласно п. 6.3 Условий кредитования счета «Русский стандарт» кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на Счете сумм Операций, указанных в п. 6.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет Кредита. За пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые Банком на сумму Кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование Кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления Кредита, исходя из суммы Основного долга и Сверхлимитной задолженности (при их наличии) на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). 

Карта была активирована ответчиком, совершившим расходные операции за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму 143497 руб. 99 коп., что подтверждается выпиской из лицевого счета №.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Исследованными документами подтверждено, что банк исполнил свои обязательства по договору, осуществив кредитование счета ответчика, и, следовательно, ответчик ФИО1 обязана была возвратить полученную сумму займа в порядке, предусмотренном тарифным планом ТП 60/2, условиями по предоставлению и обслуживанию карт «Русский Стандарт» (действующих с ДД.ММ.ГГГГ, утв. Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ), дополнительных условий к условиям предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» (действующих с ДД.ММ.ГГГГ, утвержденных приказом № от ДД.ММ.ГГГГ), с которыми была ознакомлена при заключении договора.

Как следует из материалов дела, ответчик ФИО1 обязанность ежемесячно размещать на своем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа исполняет ненадлежащим образом. На дату выставления заключительного требования ДД.ММ.ГГГГ сумма заключительного счета в размере 65680 руб. 63 коп. не была размещена. 

В соответствии с расчетом задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик совершил расходные операции по карте на сумму 55559 руб. 68 коп., из них оплачено – 10931 руб. 18 коп., начислены проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 44898 руб. 24 коп., оплачено – 33486 руб. 16 коп.; комиссия за участие в программе банка по организации страхования клиентов от мошенничества – 1800 руб., оплачено - 1450 руб. 16 коп.;комиссия за снятие и перевод денежных средств – 399 руб., оплачено 399 руб., комиссия за участие в программе страхования клиентов – 7974 руб. 37 коп., оплачено 7684 руб. 32 коп. плата за выпуск и обслуживание основной карты начислено – 6000 руб. оплачено – 4500 руб., неустойка за пропуск обязательного платежа – 7500 руб., плата за участие в программе Membership Rewards с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1400 руб. из них оплачено 1400 руб., всего оплачено – 62153 руб. 66 коп., задолженность составляет 65680 руб. 63 коп. 

Как следует из расчета задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, комиссия за участие в программе банка по организации страхования клиентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислена в размере 7974 руб. 37 коп., из них оплачено 7684 руб. 32 коп.; комиссия за участие в программе страхования от мошенничества в размере 1800 руб., из них оплачено 1450 руб. 

Проверяя представленный банком расчет, суд установил, что ответчик ФИО1 изъявила желание об участии в программе по организации страхования, что подтверждено анкетой-заявлением с отметкой «да» напротив «да, я хочу участвовать в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о карте. Услуга страховой защиты от мошенничества подключена ответчиком путем обращения в Call-центр банка по телефону, с сообщением правильного кода доступа, то есть в порядке, предусмотренном п. 3.3.1 Условий программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества» (аудиозапись телефонного обращения о подключении услуги «защита от мошенничества»). 

Согласно тарифному плану ТП 60/2 (п. 22) комиссия за участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов ежемесячная – 0,8 % (от суммы кредита на дату начала расчетного периода). Комиссия взимается в дату начала расчетного периода, в котором клиент участвует в указанной программе и в котором банк организует страхование клиента и включается в очередной счет-выписку. Комиссия за участие в программе «защита от мошенничества» ежемесячная – 50 руб. (п.26 Тарифного плана 60/2). 

Суд учитывает, что при заключении договора ответчик изъявила желание участвовать в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, после заключения договора подключила услугу по программе «защита от мошенничества» в рамках договора о карте, о чем свидетельствует диск с аудиозаписью, тарифным планом ТП 60/2 предусмотрено, что комиссия взимается в размере 0,8 % от суммы предоставленного кредита и 50 руб. ежемесячно за участие в программе «Защита от мошенничества». 

Учитывая, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, застраховать иные риски, ответчик ФИО1 подписала заявление, изъявив желание участвовать программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, и программе «Защита от мошенничества», суд находит добровольным выбор заемщика ФИО1 условий обеспечения исполнения кредитного обязательства, вытекающего из договора о карте от ДД.ММ.ГГГГ №.

Анализируя выписку из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, счета-выписки и подробные перечни операций по счету, суд приходит к выводу о том, что комиссии по указанным программам страхования клиентов являются расходными операциями по карте, основанием списания являются договор на участие в программах страхования, факт заключения которых ответчик не оспорила. Доказательств, что указанные договора страхования был признаны недействительными, ответчик в соответствии со ст. 56 ГПК РФ суду не представил. 

Принимая во внимание, что ответчик изъявила желание при заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» участвовать в Программе по организации страхования, что подтверждается материалами дела, является составной частью Условий по картам и заключенного Договора о карте №, что предусмотрено тарифным планом ТП 60/2, банком обоснованно начислена ответчику плата за участие в программе страхования в размере 290 руб. и по программе страхования «Защита от мошенничества» в размере 350 руб. 

Согласно подробному перечню операций за расчетный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчику начислялась неустойка за пропуск оплаты обязательного платежа; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – в размере 1500 руб. ежемесячно, всего сумма неустойки начислена – 7500 руб. 

Согласно тарифному плану ТП 60/2 предусмотрена плата за пропуск минимального платежа, совершенного впервые, – 300 руб.; 2-й раз подряд – 500 руб.; 3-й раз подряд 1000 руб.; 4-й раз подряд 2000 руб.

В соответствии с расчетом истца ответчику за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислена плата за обслуживание основной карты в размере 1500 руб. ежегодно, из них оплачено 4500 руб. 

Согласно тарифному плану ТП 60/2 предусмотрено взимание платы за выпуск и обслуживание карты, в том числе выпуск карты в связи с окончанием срока действия ранее выпущенной карты – основной карты в размере 1500 руб. за каждый год обслуживания. 

Принимая во внимание, что взимание платы за обслуживание основной карты «Русский Стандарт» предусмотрено тарифным планом, банком обоснованно начислена ответчику плата за обслуживание основной карты в размере 6000 руб. за каждый год обслуживания, из которых оплачено 4500 руб.

Судом установлено, что банк направил ответчику заключительный счет-выписку об оплате задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 65680 руб. 63 коп., в том числе сумма основного долга – 44968 руб. 55 коп., проценты – 13212 руб. 08 коп., неустойка 7500 руб., срок для погашения задолженности – ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Следовательно, право истца требовать от ответчика ФИО1 возвращения займа с учетом процентов за пользование основано на законе и подлежит удовлетворению. 

Учитывая, что документы в подтверждение погашения задолженности суду не представлены, факт наличия задолженности установлен, ответчиком не оспорен, суд приходит к выводу о том, что в пользу истца АО «Банк Русский Стандарт» с ответчика ФИО1 по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ следует взыскать задолженность по основному долгу – 44628 руб. 50 коп., процентам – 11412 руб. 8 коп., комиссия за участие в программе страхования клиентов – 290 руб. 5 коп., комиссия за участие в программе страхования от мошенничества – 350 руб., плата за выпуск и обслуживание карты – 1500 руб., неустойка – 2000 руб. 

Оценивая доводы искового заявления банка о взыскании неустойки, заявления ответчика об уменьшении неустойки, суд приходит к следующему.

Принимая во внимание размер неустойки, период неисполнения обязательств, с учетом положений п. 6 ст. 395 ГК РФ, что сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижена ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 ГК РФ, суд при установленном размере задолженности по основному долгу 44628 руб. 50 коп., процентам – 11412 руб. 8 коп., приходит к выводу о том, что заявленный истцом размер неустойки несоразмерен последствиям нарушения обязательства, неустойка подлежит снижению до 2000 руб. В удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки в размере 5500 руб. следует отказать.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства суд учитывает, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Доводы ответчика об уменьшении по основаниям ст. 333 ГК РФ размера процентов не принимаются судом, суд учитывает, что правила ст. 333 ГК РФ к процентам за пользование денежными средствами применению не подлежат, кредитный договор недействительным признан не был, в установленном порядке не расторгался, его условия кабальными не признавались, при этом проценты за пользование заемными средствами являются составным элементом кредитного обязательства.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что в пользу истца следует взыскать задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 60180 руб. 63 коп.

По основаниям ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 2170 руб. 42 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить в части.

Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» от ДД.ММ.ГГГГ № по основному долгу в размере 44628 руб. 50 коп., проценты – 11412 руб. 8 коп., комиссия за участие в программе страхования клиентов – 290 руб. 5 коп., комиссия за участие в программе страхования от мошенничества – 350 руб., плата за выпуск и обслуживание карты – 1500 руб., неустойка – 2000 руб., всего 60180 руб. 63 коп., а также расходы по уплате госпошлины в размере 2170 руб. 42 коп.

В удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки в размере 5500 руб. отказать.

Апелляционная жалоба на решение суда может быть подана в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий С.А. Кулакова

Решение суда в окончательной форме принято 14 мая 2018 года