Дело № 2-409/2024

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Чегдомын 21 июня 2024 г.

Верхнебуреинский районный суд Хабаровского края в составе председательствующего судьи Рамзиной С.Н.,

при секретаре Афанасьевой Т.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО2 

<

данные изъяты>, ФИО1 в лице её законного представителя ФИО2 

<

данные изъяты>, ФИО2 

<

данные изъяты>, о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, неустойки, судебных расходов, третье лицо – ООО «Альфа Страхование-Жизнь»,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Альфа-Банк» (далее – АО «Альфа-Банк») обратилось в суд с указанным иском к ответчикам, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ АО «Альфа-Банк» и ФИО3 заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 34 500 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредитования составила 34 500 руб., проценты за пользование кредитом – 34,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 28-го числа каждого месяца. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Впоследствии Заёмщик принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал. ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер. В выписке по счету указана операция по перечислению денежных средств в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», однако данный договор никак не связан с кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ № №. На 02.04.2024 у него образовалась задолженность в размере 36 410,61 руб., а именно просроченный основной долг – 33 365,34 руб.; проценты – 2 919,67 руб., штрафы и неустойки в размере 125,60 руб. По имеющейся у банка информации ФИО5 является наследником ФИО3

Просит взыскать с ФИО5 в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 36 410,61 руб, в том числе: просроченный основной долг в размере 33 365,34 руб.; проценты в размере 2 919,67 руб.; штрафы и неустойки в размере 125,60 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 292,32 руб. 

Определением Верхнебуреинского районного суда Хабаровского края суда от 03.06.2024 в качестве ответчиков по делу привлечены ФИО1 в лице её законного представителя ФИО2 

<

данные изъяты>, ФИО2 

<

данные изъяты>, в качестве третьего лица – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Представитель истца АО «Альфа-Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просили рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики ФИО5, ФИО1 в лице её законного представителя ФИО5, ФИО6, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО6 в исковых требованиях просит отказать, поскольку имеется решение Верхнебуреинского районного суда Хабаровского края от 05.02.2024 о взыскании в пользу банка ВТБ (ПАО), в том числе с неё, задолженности по кредитным договорам, заключенным между ФИО3 и в банком ВТБ (ПАО), в пределах наследственного имущества (л.д. 65, 69).

Представитель третьего лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», надлежащим образом уведомленный о месте и времени рассмотрения дела, в суд не прибыл, о причинах неявки не сообщил, ходатайств об отложении дела не представил.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

В судебном заседании установлены следующие обстоятельства.

На основании п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п.п. 1-3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу п.п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Вместе с тем, в силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 28.05.2016 между АО «Альфа-Банк» и ФИО3 заключен договор потребительский кредита № от 28.05.2016, предусматривающий выдачу карты «Мои покупки». В соответствии с общими условиями договора потребительский кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма лимита кредитования составила 29 635,89 руб., в последующем установлен кредитный лимит в сумме 34 500 руб. Увеличение лимита кредитования осуществляется на условиях и в порядке, указанных в общих условиях договора потребительского кредита. Договор действует в течение неопределенного срока до дня расторжения договора кредита по инициативе одной из сторон по основаниям и в порядке, которые определены в общих условиях договора (л.д. 8-11, 16). 

Процентная ставка по кредиту составляет 34,99 %. Погашение задолженности по договору кредита осуществляется ежемесячно Минимальными платежами, включающими в себя сумму, равную 5 % от суммы текущей задолженности по кредиту на оплату операций по карте, но не менее 320 рублей, а также проценты за пользование кредитом на оплату операций по карте. Дата определения суммы задолженности 18 число каждого календарного месяца, дата погашения задолженности 28 число каждого календарного месяца (п.п. 4, 6) (л.д. 16). 

Согласно дополнительному соглашению к договору потребительского кредита, предусматривающему выдачу кредитной карты, процентная ставка по кредиту на оплату товара составляет 50 % (л.д. 17).

Общими условиями договора потребительского кредита предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка (п. 8) (л.д. 20-22).

Свои обязательства Банк исполнил, выдав ДД.ММ.ГГГГ кредитную карту к счету № что подтверждается справкой по кредитной карте (выпиской с операциями по счету).

Выпиской из истории погашений по договору подтверждается, что заемщиком обязательства не исполнены, последний платеж ФИО3 произведен ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем у него образовалась задолженность по кредиту (л.д. 8-11).

Из представленного истцом расчета следует, что задолженность ФИО3 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 36 410,61 руб., в том числе: просроченный основной долг – 33 365,34 руб.; проценты – 2 919,67 руб., штрафы и неустойки - 125,60 руб. (л.д. 7).

До настоящего момента задолженность по кредитному договору не погашена.

При таких обстоятельствах суд, проверив представленный банком расчет и установив, что он верен и произведен, исходя из условий предоставления кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, приходит к выводу о том, что в связи с нарушением заемщиком принятых обязательств, исковые требования обоснованы.

Однако согласно свидетельству о смерти № выданному 92700026 отделом ЗАГС администрации Верхнебуреинского муниципального района Хабаровского края от ДД.ММ.ГГГГ, сведениям из отдела ЗАГС администрации Верхнебуреинского муниципального района Хабаровского края от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р., умер ДД.ММ.ГГГГ, о чем ДД.ММ.ГГГГ составлена запись акта о смерти № (л.д. 12, 48).

Из ответа нотариуса нотариального округа Верхнебуреинского муниципального района Хабаровского края от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что после умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ было открыто наследственное дело №ДД.ММ.ГГГГ год по заявлению супруги наследодателя ФИО2 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ г.р., дочери наследодателя ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., матери наследодателя ФИО2 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ г.р., которым 03.10.2023 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на следующее имущество: 1/2 доли квартиры, находящейся по адресу: 

<

адрес>, кадастровая стоимость которой на день смерти наследодателя составляет 581 757 руб. (л.д. 47, 79-81).Согласно выпискам из Единого государственного реестра недвижимости от 04.10.2023, 06.05.2024, 07.05.2024, ФИО3 являлся собственником жилого помещения, расположенного по адресу: 

<

адрес> 27.12.2016 по 03.10.2023. С 04.10.2023 общедолевыми собственниками указанной квартиры являются ФИО2 

<

данные изъяты> (2/3 доли), ФИО7 (1/6 доли), ФИО2 

<

данные изъяты> (1/6 доли) на основании свидетельства о праве собственности на долю в общем совместном имуществе супругов, выдаваемое пережившему супругу от ДД.ММ.ГГГГ, свидетельства о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 41-46, 76-77).

Из ответа ОМВД России по Верхнебуреинскому району от 04.06.2024 следует, что за ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р., на дату его смерти ДД.ММ.ГГГГ, транспортные средства не зарегистрированы (л.д. 71).

Решением Верхнебуреинского районного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 58-62) в пользу Банка ВТБ (ПАО) с ФИО2 

<

данные изъяты>, ФИО2 

<

данные изъяты>, ФИО1 в лице её законного представителя ФИО2 

<

данные изъяты>, взыскана солидарно задолженность:

- по договору № по состоянию на 29.10.2023 в сумме включительно 55 670,67 руб., но в пределах стоимости наследственного имущества, перешедшего к ФИО2 

<

данные изъяты>, ФИО2 

<

данные изъяты>, ФИО1 в лице её законного представителя ФИО2 

<

данные изъяты>, в соответствии с их долями;

- по кредитному договору № в сумме 526 086,33 руб., но в пределах стоимости наследственного имущества, перешедшего к ФИО2 

<

данные изъяты>, ФИО2 

<

данные изъяты>, ФИО1 в лице её законного представителя ФИО2 

<

данные изъяты>, в соответствии с их долями. 

Всего взыскано по указанному решению сумма в размере 581 757 руб. 

Решение вступило в законную силу 6 марта 2024 г. 

Согласно полису-оферте добровольного страхования жизни и здоровья держателей карты «Мои покупки» № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ФИО3 и страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», выгодоприобретатели определяются в соответствии с законодательством РФ (л.д. 86-91).

Из отзыва ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» следует, что выгодоприобретатели в страховую компании с заявлением на страховую выплату не обращались. В договоре страхования иной выгодоприобретатель не указан, следовательно, выгодоприобретателем является страхователь (его наследники) (л.д. 83). 

Согласно пункту 2 статьи 4 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованную лицу, выгодоприобретателю и иным третьим лицам.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В пункте 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование жизни представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Для получения банком страховой выплаты в связи со смертью застрахованного лица, банк должен являться выгодоприобретателем по договору страхования, то есть быть включенным в договор страхования самим страхователем.

Исходя из вышеуказанного, в том числе из условий договоров страхования, АО «Альфа-Банк» не является выгодоприобретателем по вышеуказанному договору страхования, то есть правом на получение страховой выплаты в счет погашения задолженности по кредитным договорам не обладает, следовательно, оснований для перечисления напрямую в банк выплат по страховому случаю у страховой компании не имеется, так как выгодоприобретателями являются наследники.

В соответствии со ст. 1133 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) наследство открывается со смертью гражданина.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Исходя из разъяснений, приведенных в пункте 14 постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входят имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 416 ГК РФ обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Для приобретения наследства наследник должен его принять (п. 1 ст. 1152 ГК РФ).

Из разъяснений, содержащихся в п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», следует, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества (п. 60 Постановления).

Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.) (п. 49 Постановления).

Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Таким образом наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом с учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются: определение круга наследников, состав наследственного имущества, его стоимость, а также размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника.

Как следует из ответа нотариуса Верхнебуреинского нотариального округа от ДД.ММ.ГГГГ, наследникам наследственного имущества ФИО3 являются его супруга ФИО4, его дочь ФИО1 и его мать ФИО6, которым выданы свидетельства о праве на наследство по закону.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ взыскание задолженности наследодателя с его наследника возможно только в пределах стоимости наследственного имущества.

Анализируя представленные доказательства, с учетом вышеназванных положений закона, суд приходит к выводу о том, что ФИО4, ФИО1 и ФИО6 приняли наследство, открывшееся после смерти заемщика ФИО3, и обязаны отвечать по долгам наследодателя. Размер наследственного имущества в виде 1/2 доли квартиры, превышает размер задолженности по кредитному договору.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ взыскание задолженности наследодателя с его наследника возможно только в пределах стоимости наследственного имущества.

Долг ФИО3 перед банком в порядке универсального правопреемства перешел к наследникам заемщика, которая отвечает по долгам наследодателя - заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества (1/2 доли жилого помещения в сумме 581 757 руб.).

Однако требования АО «Альфа-Банк» по обязательствам наследодателя ФИО3 не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников, так как наследственного имущества недостаточно ко взысканию по долгам наследодателя, поскольку решением Верхнебуреинского районного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО6, ФИО4, ФИО1 в лице её законного представителя ФИО4 была взыскана вся сумма в пределах стоимости перешедшего к ним наследства, а именно в размере 581 757 руб. 

В связи с изложенным суд полагает, что в удовлетворении требований истца о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ следует отказать. 

Так как истцу отказано в удовлетворении основного требования (о взыскании задолженности), то и производные (неустойки, судебных расходов) от него требования также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (ИНН 

<

данные изъяты>) к ФИО2 

<

данные изъяты> (ИНН 

<

данные изъяты> ФИО1 (ИНН 

<

данные изъяты>) в лице её законного представителя ФИО2 

<

данные изъяты> (ИНН 

<

данные изъяты>), ФИО2 

<

данные изъяты> (ИНН 

<

данные изъяты>) о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, неустойки, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Верхнебуреинский районный суд Хабаровского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья С.Н. Рамзина