Дело № 2-1395/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 мая 2019 года г. Златоуст 

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе

председательствующего Феофиловой Л.В., 

при секретаре Шевченко В.В., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2, в котором просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 205 201 рубля 61 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 252 рубля 02 копейки; обратить взыскание на предмет залога – автотранспортное средство 

<

данные изъяты>, 2001 года выпуска, идентификационный номер (VIN) № путем реализации с публичных торгов, установить продажную стоимость заложенного имущества - 122 358 рублей 45 копеек.

В обоснование заявленных требований указали, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 215 131 рубль 96 копеек под 24,9 % годовых сроком на 60 месяцев. Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является залог транспортного средства 

<

данные изъяты>, 2001 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №. Ответчик обязательства по возврату кредита надлежащим образом не выполняет. Просроченная задолженность возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 140 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, суммарная продолжительность просрочки составляет 136 дней. Общая сумма произведенных ответчиком выплат составила 115 852 рубля 74 копейки. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика перед Банком составляет 205 201 рубль 61 копейку, из которых: просроченная ссуда – 175 299 рублей 46 копеек, просроченные проценты – 17 832 рубля 87 копеек, проценты по просроченной ссуде - 583 рубля 65 копеек, неустойка по ссудному договору - 11022 рубля 89 копеек, неустойка за просроченную ссуду - 462 рубля 74 копейки.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора ФИО1 (л.д. 55), определением суда от ДД.ММ.ГГГГ процессуальное положение ФИО1 изменено на соответчика.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 4, 56, 57, 63).

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 69).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился. Суду пояснил, что в ноябре 2018 года приобрел у ФИО2 автомобиль. Перед заключением договора купли-продажи он проверял информацию о залоге на сайте судебных приставов, а также на сайте гос.услуг, на сайте нотариуса не проверял. 

Руководствуясь положениями ст.ст. 2, 61, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявишихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в рамках которого просил предоставить кредит в размере 

<

данные изъяты> под 19,9 % годовых сроком на 60 месяцев, с размером ежемесячного платежа 5689 рублей 97 копеек на приобретение автомобиля 

<

данные изъяты>, 2001 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, государственный регистрационный знак № (л.д. 11-15).

В соответствии с п. 3.2 Общих условий договора потребительского кредита (далее – Общих условий кредитования), договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком Индивидуальных условий договор потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику.

Согласно п. 3.5 Общих условий кредитования, за пользование кредитом заёмщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днём получения кредита, до дня получения на ссудный счёт суммы кредита (части кредита) включительно.

Согласно п. 3.6 Общих условий кредитования, проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счёте, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заёмщиком в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

В силу п.п. 4.1, 4.1.1., 4.1.2 Общих условий кредитования, заёмщик обязан: возвратить кредит в сроки, установленные Договором потребительского кредитования, уплачивать Банку проценты за пользование кредитом.

В соответствии с п.5.2 Общих условий кредитования, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумму основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение 180 календарных дней, а также в случаях, если заложенное имущество утрачено не по вине залогодержателя, а залогодатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения залогом обязательства (л.д. 32-37).

С указанными Общими условиями кредитования ФИО2 был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (л.д. 24).

Принимая во внимание дату подписания Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и дату зачисления денежных средств на счет ответчика, договор потребительского кредита заключен сторонами ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно ст.ст. 810-811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как достоверно установлено в ходе судебного разбирательства, обязательства перед заемщиком Банк исполнил в полном объеме, ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО2 открыт банковский счет, на который перечислена сумма кредита в размере 

<

данные изъяты> (л.д. 7).

Согласно выписке по счету (л.д.7-8), расчета задолженности (л.д. 5-6), обязательства по погашению основного долга по кредиту и уплате процентов за пользование кредитом ответчиком надлежащим образом не исполнялись, ответчик вносил платежи в меньшем размере, чем предусмотрено условиями кредитного договора, с нарушением сроков внесения, с октября 2018 года платежи не вносились.

В соответствии со ст. ст. 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойка является способом обеспечения исполнения обязательств в виде определенной договором денежной суммы, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно расчёту задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 составляет 205 201 рубль 61 копейку, из которых: просроченная ссуда – 175 299 рублей 46 копеек, просроченные проценты – 17 832 рубля 87 копеек, проценты по просроченной ссуде - 583 рубля 65 копеек, неустойка по ссудному договору - 11022 рубля 89 копеек, неустойка за просроченную ссуду - 462 рубля 74 копейки (л.д. 5-6).

В силу статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как следует из п.1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу пункта 21 статьи 5 федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 53-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - ФЗ «О потребительском кредите»), размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов. 

Пункт 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ содержит отсылку к указанному Закону, однако, как следует из расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, неустойка в размере 11 022 рубля 89 копеек фактически начислена на сумму остатка основного долга, что противоречит нормам ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в связи с чем требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании неустойки, начисленной на сумму ссудной задолженности (то есть задолженности, не являющейся просроченной), в размере 11 022 рубля 89 копеек не подлежит удовлетворению, поскольку оснований для начисления неустойки у банка не имелось. 

Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Принимая во внимание ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по договору о потребительском кредитовании, наличие просроченной задолженности, в остальной части заявленные Банком требования являются обоснованными. 

Таким образом, задолженность ФИО2 по договору о потребительском кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ № составляет 194 178 рублей 72 копейки, из них: просроченная ссуда 175299 рублей 46 копеек, просроченные проценты 17 832 рубля 87 копеек, проценты по просроченной ссуде 583 рубля 65 копеек, неустойка на просроченную ссуду 462 рубля 74 копейки.

Истцом заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество - автотранспортное средство 

<

данные изъяты>, 2001 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №.

Согласно карточки учета транспортного средства - собственником автомобиля 

<

данные изъяты>, 2001 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, государственный регистрационный знак № с ДД.ММ.ГГГГ является ФИО1 (л.д. 54).

В силу пункта 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно пункта 3 статьи 348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Пунктом 1 статьи 349 ГК РФ предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (пункт 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно материалам дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ФИО1 заключен договор продажи транспортного средства 

<

данные изъяты>, 2001 года выпуска, с идентификационным номером (VIN) №, цена автомобиля определена в размере 80 000 рублей (л.д. 66), на момент рассмотрения дела ФИО1 является его собственником (л.д. 67-68).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснил, что перед заключением с ФИО2 договора купли-продажи указанного автомобиля, он проверял информацию на сайте судебных приставов, а также на сайте государственных услуг, однако никакой информации о наличии залога на указанное не было размещено.

Из положений пункта 1 статьи 353 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что в случае перехода прав на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев, указанных в подпункте 2 пункта 1 статьи 352 и статье 357 данного кодекса) либо в порядке универсального правопреемства залог сохраняется.

Сохранение залога при переходе права на заложенное имущество к другому лицу составляет конституирующий элемент этого института, без которого залог не может выполнять функции обеспечения обязательства, в том числе публично значимые. Правопреемник залогодателя приобретает права и несет обязанности залогодателя, за исключением прав и обязанностей, которые в силу закона или существа отношений между сторонами связаны с первоначальным залогодателем.

В соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 346 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае отчуждения залогодателем заложенного имущества без согласия залогодержателя применяются правила, установленные подпунктом 3 пункта 2 статьи 351, подпунктом 2 пункта 1 статьи 352, статьей 353 данного Кодекса. Залогодатель также обязан возместить убытки, причиненные залогодержателю в результате отчуждения заложенного имущества.

В силу подпункта 2 пункта 1 статьи 352 Гражданского кодекса Российской Федерации залог прекращается, если заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога.

В соответствии с ч. 4 ст. 339.1 ГК РФ, залог иного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, помимо указанного в пунктах 1 - 3 настоящей статьи имущества, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате.

Согласно сведений Федеральной нотариальной палаты ДД.ММ.ГГГГ в реестре уведомлений о залоге размещена информация о наличии залога в отношении транспортного средства 

<

данные изъяты>, 2001 года выпуска, с идентификационным номером (VIN) №, залогодателем указан ФИО2, залогодержателем ПАО «Совкомбанк» (л.д. 69, 70-71).

Таким образом, на момент заключения договора купли-продажи ДД.ММ.ГГГГ, ответчик ФИО1 имел возможность проверить информацию о нахождении приобретаемого им транспортного средства в залоге, размещенную в свободном доступе на официальном сайте Федеральной нотариальной палаты, однако данной возможностью не воспользовался.

Суд приходит к выводу, что оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество не имеется. 

Банк, предъявляя требование об обращении взыскания на заложенное имущество, просил установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 122 358 рублей 45 копеек.

В силу ст. 85 Федерального закона «Об исполнительном производстве» от 02.10.2007 № 229-ФЗ, оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации, без привлечения или с привлечением оценщика.

При таких обстоятельствах начальная продажная цена заложенного движимого имущества подлежит определению судебным приставом-исполнителем в ходе исполнительного производства.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Поскольку исковые требования банка удовлетворены частично, в размере 194 178 рублей 72 копейки, на основании статьи 98 ГПК РФ, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, с ответчика в пользу банка необходимо взыскать государственную пошлину в размере 11 083 рубля 57 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 194 178 рублей 72 копейки, из них: просроченная ссуда 175299 рублей 46 копеек, просроченные проценты 17 832 рубля 87 копеек, проценты по просроченной ссуде 583 рубля 65 копеек, неустойка на просроченную ссуду 462 рубля 74 копейки, а также в возмещение расходов по оплате госпошлины 11 083 рубля 57 копеек, а всего 205 262 (двести пять тысяч двести шестьдесят два) рубля 29 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автотранспортное средство 

<

данные изъяты>, 2001 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, государственный регистрационный знак № принадлежащее ФИО1, путем его продажи с публичных торгов.

В удовлетворении остальной части исковых требований Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» - отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Златоустовский городской суд.

Председательствующий Л.В.Феофилова

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ