№2-452/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Сасово Рязанской области 24 июля 2018 года

Сасовский районный суд Рязанской области в составе:

председательствующего судьи Федосовой Н.А.,

при секретаре Драволиной О.В., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору № от 12.04.2013 г. в размере 145613 руб. 44 коп., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 4112 руб. 27 коп., мотивируя тем, что /дата/ года между истцом и ответчиком был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 100000 руб. сроком 36 мес., а заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив кредит. Ответчик обязательства по договору не исполняет, неоднократно нарушал сроки и порядок погашения задолженности, что привело к образованию просроченной задолженности.

По состоянию на 18.05.2018 г. задолженность по договору составляет 145613 руб. 44 коп., из которых: 82490 руб. 83 коп. – задолженность по основному долгу, 38762 руб. 61 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 24360 руб. задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг.

Указанная задолженность образовалась за период с 13.03.2014 г. по 18.05.2018 г.

Заемщик извещалась посредствам SMS – сообщений об образовавшейся задолженности, однако свои обязательства не исполняет. 

Истец ПАО КБ «Восточный» о времени и месте судебного заседания извещен, просит рассмотреть дело в отсутствии своего представителя, исковые требования поддерживает. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании просила в удовлетворении иска отказать в связи с пропуском срока исковой давности, также указала, что банком начислена слишком большая сумма неустойки. При этом ответчик не отрицала факта заключения кредитного договора с истцом, и факта ненадлежащего исполнения ею его условий относительно погашения задолженности, указав, что перестала оплачивать кредит в связи с потерей работы и трудным материальным положением.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению. При этом суд исходит из следующего.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со статьями 809 и 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При этом заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ договором может быть определена неустойка, т.е. денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе и в случае просрочки исполнения. 

Судом установлено, что 12.04.2013 г. между ОАО КБ «Восточный», в настоящее время ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, путем обращения ФИО1 в адрес ОАО КБ «Восточный» с заявлением на получение кредита в размере 100000 рублей, на срок 36 месяцев. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление является предложением (офертой) о заключении смешанного договора, содержащего элементы кредитного договора на условиях, содержащихся в указанном заявлении и типовых условиях потребительского кредита, договора банковского специального счета (БСС) на условиях изложенных в типовых условиях банковского специального счета. ОАО КБ «Восточный» акцептовало данную оферту путем открытия специального банковского счета № на имя заемщика и перечислением суммы кредита на указанный счет. 

Из условий кредитного договора, содержащихся в заявлении на получение кредита, следует, что сумма кредитования составила 100000 руб. 00 коп. Проценты за пользование кредитом по условиям соглашения составили 38,00 % годовых, а сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей согласно графика платежей. Ежемесячный платеж составляет 5300 руб., последний платеж 5251 руб. 01 коп. и должен был быть осуществлен в период с 15.03.2016 по 12.04.2016 г. 

Заемщик ФИО1 с условиями кредитного договора была согласна, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении на получение кредита, графике платежей, анкете заявлении. Воспользовалась предоставленными ей денежными средствами, о чем свидетельствует выписка по лицевому счету заемщика, и не отрицалось ФИО1 в судебном заседании. 

Согласно п. 4.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, являющихся неотъемлемой частью договора кредитования клиент уплачивает банку проценты в размере предусмотренном договором кредитования.

Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (п.4.2.1).

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и проценты (п. 4.3).

Возврат кредита и уплата начисленных процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке (п.4.4).

За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности ( в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка. Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения Ежемесячного взноса считается дата нарушения установленных договором кредитования сроков очередного погашения кредитной задолженности. 

В соответствии с заявлением на получение кредита ФИО1 штраф за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности 590 руб.

Ответчик ФИО1 свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняла, ежемесячные платежи по кредиту и проценты за пользование денежными средствами не вносила, в связи с чем, по состоянию на 18.05.2018 г. образовалась задолженность на общую сумму 145613 руб. 44 коп., из которой 82490 руб. 83 коп. – задолженность по основному долгу, 38762 руб. 61 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 24360 руб. задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг. 

В ходе судебного заседания ответчиком ФИО1 расчет задолженности не оспаривался.

Перечисленные обстоятельства подтверждаются имеющимися в деле документами: расчетом задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 18.05.2018 г., копией заявления на получение кредита в ОАО КБ «Восточный» от 12.04.2013 г., копией графика гашения кредита, копией анкеты заявления от 12.04.2013 г., выпиской из лицевого счета за период с 01.07.2010 г. по 18.05.2018 г, копией Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, копией выписки из устава ПАО КБ «Восточный», копией свидетельства о постановке на учет российской организации в налоговом органе по месту ее нахождения, копией листа записи ЕГРЮЛ, выпиской из ЕГРЮЛ в отношении ПАО КБ «Восточный».

Таким образом, из изложенного выше следует, что ответчик, воспользовавшись денежными средствами, предоставленными ей на основании кредитного договора, своих обязательств перед банком надлежащим образом не исполняла, что является основанием для взыскания задолженности в судебном порядке. 

От ответчика ФИО1 поступило ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, в связи с пропуском установленного срока без уважительных причин.

Рассматривая вопрос о применении срока исковой давности, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст.195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Как следует из ч.1 ст.196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. 

Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решении об отказе в иске.

В соответствии с ч.1,2 ст.200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, данным в п. 24, 25 Постановления Пленума ВС РФ N 43 от 29.09.2015 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными денежными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (п. 15 Постановления).

Согласно позиции Верховного Суда РФ, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013 года, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ). Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно разъяснениям Верховного суда РФ, содержащимся в абзаце 2 п.18 Постановления Пленума от 29.09.2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Как следует из представленных суду материалов, срок действия кредитного договора установлен в 36 месяцев, согласно графику погашения по кредиту погашение задолженности по кредиту осуществляется в ежемесячно в соответствующие периоды. Ответчиком последний платеж в счет погашения частичной задолженности по кредитному договору был произведен 12.03.2014 г.

Судебным приказом от 10.02.2017 г. на основании заявления ПАО КБ «Восточный» была взыскана с ответчика задолженность по указанному кредиту за период с 14.03.2014 г. по 31.10.2016 г. в сумме 121253 руб. 44 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 1812 руб. 53 коп. Определением мирового судьи от 22.02.2017 г. указанный судебный приказ был отменен. На момент отмены судебного приказа не истекшая часть исковой давности составляла менее шести месяцев, в связи с чем удлинилась до шести месяцев, то есть до 22.08.2017 г.

Настоящий иск подан в суд 08.06.2018 г., соответственно срок исковой давности должен распространятся на период предшествующий 08.06.2018 г. 

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу о том, что истцом пропущен срок исковой давности по взысканию повременных платежей за период предшествующий 08.06.2015 г. 

С учетом применения срока исковой давности с ответчика подлежат взысканию платежи за период с 08.06.2015 г. по 12.04.2016 г. в размере по основному долгу 42981 руб. 19 коп., по процентам в размере 8735 руб. 82 коп.

При таких обстоятельствах, с учетом приведенного законодательства, суд считает, что доводы ответчика о применении срока исковой давности, в том числе по платежам за период с 08.06.2015 г. являются не состоятельными.

За указанный период с 08.06.2015 г. по 12.04.2016 г. банком начислена неустойка, на просроченный к возврату основной долг в размере 11000 руб. 

Ответчиком в ходе рассмотрения дела указывалось на высокий размер начисленной неустойки.

Согласно ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

В соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Аналогичное положение содержится в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств».

Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в определениях от 22.04.2004 № 154-О и от 21.12.2000 № 263-О, при применении ст. 333 ГК РФ суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности (неустойкой) и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела в соответствии с требованиями ГПК РФ.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае может быть чрезмерно высокий процент неустойки значительное превышение суммы неустойки, суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и другими обстоятельствами. Кроме того, при решении вопроса об уменьшении неустойки могут быть учтены, и проценты уплаченные, или подлежащие уплате истцу в соответствии с договором.

Суд, исходя из анализа всех обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, приходит к выводу о том, что сумма неустойки в размере 11000 руб., исходя из суммы задолженности по кредиту (основного долга и процентов) подлежащих взысканию, является несоразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательств, а природа гражданско-правовой ответственности в виде неустойки (штрафов) подразумевает их применение для понуждения должника к исполнению обязательства, а не для целей извлечения дополнительных доходов.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым снизить размер суммы неустойки до 5000 руб.

Анализируя вышеперечисленные обстоятельства и исследованные доказательства, суд находит установленным факт несвоевременного погашения ответчиком ФИО1 задолженности по Кредитному договору № от /дата/ и считает, что с учетом периода просрочки платежей, данные нарушения носят существенный характер, поэтому непогашенная задолженность по кредиту по основному долгу в размере 42981 руб. 19 коп., а также процентов за пользование кредитом в размере 8735 руб. 82 коп., неустойки в размере 5000 руб., подлежит взысканию с ответчика.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере 4112 руб. 27 коп., что подтверждается платежным поручением № 75535 от 28.05.2018 г. с учетом удовлетворенных требований а также положений п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 г. N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2163 руб. 35 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от /дата/ в размере 56717 (пятьдесят шесть тысяч семьсот семнадцать) рублей 01 коп., из которых задолженность по основному долгу в размере 42981 руб. 19 коп., проценты за пользование кредитом в размере 8735 руб. 82 коп., неустойка в размере 5000 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2163 руб. 35 коп., а всего 58880 (пятьдесят восемь тысяч восемьсот восемьдесят) рублей 36 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Рязанский областной суд через Сасовский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.А. Федосова