Дело № 2-633/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

02 октября 2018 года город Еманжелинск

Еманжелинский городской суд Челябинской области в составе председательствующего судьи Артемьева С.Н. и при секретаре судебного заседания Шикуновой М.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» и к Публичному акционерному обществу Банк ВТБ 24 о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском, в котором после уточнения потребовал взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО Банк ВТБ страховую премию в размере и комиссию в общей сумме 92 309 руб., денежную компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб., штраф по правилам ФЗ «О защите прав потребителей».

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО2 требования поддержал. 

Представители ответчиков в судебное заседание не явились. 

От ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в суд поступил письменный отзыв, из которого следует, что прав истца ответчик не нарушал; истец оплатил банку комиссию по обеспечению его страхования, страхователем истца является банк. 

Выслушав представителя истца и исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему: 

По правилам ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как предусмотрено п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Из материалов дела суд установил, что ДАТА между ПАО ВТБ 24 и истцом был заключен кредитный договор N НОМЕР, по которому истец получил кредит в сумме 699 309 руб. сроком на 60 месяцев под 12,5 % годовых с ежемесячной уплатой части кредита и процентов. Окончательная дата возврата кредита ДАТА (л.д.13-18), что ответчиками не оспаривается. 

В эту же дату истец обратился в ПАО ВТБ 24 с заявлением об обеспечении его страхования по договору коллективного страхования, заключенного между этим ответчиком и ответчиком ООО СК "ВТБ Страхование" путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Профи" (л.д.11-12). Согласно указанной программы страхования "Финансовый резерв Профи" страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни; потеря работы. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного. 

Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составляет 92 309 руб., которая состоит из вознаграждения банка 18 461 руб. 80 коп. и возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику 73 847 руб. 20 коп. Срок страхования с 00 часов 00 минут ДАТА по 24 часа 00 минут ДАТА

Суд установил, что ДАТА (пятый рабочий день с момента подписания заявления о включении в число участников коллективного страхования) истец обратился с заявлением об отказе от услуг страхования и возврате денежных средств в размере 92 309 руб. (л.д.09).

Суд также установил, что в дальнейшем истец направил ответчикам претензии, в которых просила исключить его из числа участников программы коллективного страхования, вернуть денежные средства (л.д.06-08).

В ответ на заявление истца ООО СК "ВТБ Страхование" указало на отсутствие оснований для удовлетворения требований по возврату страховой премии, уплаченной банком, поскольку страховая премия была уплачена банком (страхователем), возврат уплаченной страховой премии возможен только страхователю (л.д.10).

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

По правилам пп. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 ФЗ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пп. 5 - 7 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Согласно п. 10 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

В соответствии с п. 5.7 договора коллективного страхования N НОМЕР от ДАТА, заключенного между банком и страховой компанией, который представлен суду ответчиком ООО СК "ВТБ Страхование", принятого судебной коллегией в качестве нового доказательства, поскольку подтверждают юридически значимые обстоятельства по делу, в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью (л.д. 121 - 138).

Суд считает, что поскольку вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по договору является сам заемщик; поскольку заемщиком в данном случае является физическое лицо, то на него распространяется вышеуказанное Указание Банка России.

Учитывая, что истец подал заявление об отказе от договора страхования в установленный пятидневный срок, а страховая премия поступила на расчетный счет страховщика ДАТА, что следует из ответа суду ООО СК "ВТБ Страхование", то суд приходит к выводу, что и банком, и страховой компанией проигнорировано заявление застрахованного лица об исключении его из числа участников программы страхования, что привело к нарушению прав истца как потребителя и влечет удовлетворение требования истца о взыскании уплаченной им страховой премии за счет банка, поскольку при наличии вышеуказанного заявления у банка отсутствовали правовые основания для перечисления страховщику страховой премии ДАТА

В силу положений пп. 6, 7 Указания Банка России от ДАТА N НОМЕР взысканию с ПАО ВТБ 24 в пользу истца подлежит страховая премия в размере 73 644 руб. 55 коп. (73 847,2 - (73 847,2 : 1822 x 5)), где 73 647 руб. 20 коп. - сумма страховой премии, 1822 - количество дней в кредитном периоде, 5 - срок действия договора страхования.

Кроме того, истцом осуществлена оплата комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 18 461 руб. 80 коп.

По правилам п. 1 ст. 971 ГК РФ по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

В силу п. 2 ст. 977 ГК РФ доверитель вправе отменить поручение, а поверенный отказаться от него во всякое время. В случае отмены поручения доверителем договор поручения прекращается (п. 1 ст. 977 ГК РФ).

В заявлении и претензиях истец потребовал вернуть сумму, в которую входит и комиссия банка за подключение к программе страхования, то суд расценивается такое заявление не только как отказ застрахованного лица от участия в страховании, но и как отказ от действий, совершаемых банком при подключении заемщика к программе страхования, на основании вышеприведенных правовых норм.

Если договор поручения прекращен до того, как поручение исполнено поверенным полностью, доверитель обязан возместить поверенному понесенные при исполнении поручения издержки, а когда поверенному причиталось вознаграждение, также уплатить ему вознаграждение соразмерно выполненной им работе. Это правило не применяется к исполнению поверенным поручения после того, как он узнал или должен был узнать о прекращении поручения (п. 1 ст. 978 ГК РФ).

На запрос суда (указание в определении о возбуждении гражданского дела - л.д.01) о размере и дате реальных расходах банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению истца к программе страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" ПАО ВТБ 24 ответа не представило. 

Таким образом суд делает вывод о том, что стоимость сведения о размере и дате реальных расходов банка (издержек), понесенных в связи с совершением действий по подключению истца к программе страхования, не представлено, как и не представлено сведений о соразмерности выполненной банком работы к моменту направлении я истцом заявления. Поэтому суд полагает, что истец вправе требовать от банка возврата уплаченной суммы в полном объеме.

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт нарушения права истца на отказ от договора добровольного страхования в течение 5 дней с момента его заключения, суд считает возможным взыскать с ПАО ВТБ 24 компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб.

Принимая во внимание, что потребитель обращался в досудебном порядке с претензиями о возврате уплаченных сумм, что не оспаривается ответчиками, однако в установленный законом срок она не была удовлетворена, то суд приходит к выводу о взыскании с банка штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13 ФЗ "О защите прав потребителей" в размере 47 553 рублей 17 коп. - 50 % от объема удовлетворенных требований.

Руководствуясь ст. 100, ч. 3 ст. 98 ГПК РФ, учитывая категорию спора и его продолжительность рассмотрения, требования разумности и справедливости, частичное удовлетворение заявленных требований, судебная коллегия полагает возможным взыскать с ПАО ВТБ 24 в пользу истца расходы по оплате юридических услуг в сумме 5 ООО руб., так как несение истцом данных расходов подтверждено договором на оказание юридических услуг от ДАТА, распиской от этой же даты на л.д.30 и 31.

В соответствии со ст.ст. 98, 103 ГПК РФ с ПАО ВТБ 24 в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 3 263 руб. 19 коп., исчисленная судом по правилам ст. 333.19 НК РФ.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Удовлетворить в части иск ФИО1.

Взыскать с Публичного акционерного общества Банк ВТБ 24 в пользу ФИО1 страховую премию в размере 73 644 руб. 55 коп., комиссию в размере 18 461 руб. 80 коп., денежную компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., штраф в размере 47 553 руб. 17 коп., компенсацию судебных расходов в размере 5 000 руб., а в доход местного бюджета - государственную пошлину в сумме 3 263 руб. 19 коп. 

В остальной части требований - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Еманжелинский городской суд в месячный срок со дня составления решения в окончательной форме.

Председательствующий: