Гражданское дело №2-2665/2023

68RS0001-01-2021-003647-95

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 июля 2023 года 

Октябрьский районный суд г. Тамбова в составе: 

председательствующего судьи Дьяковой С.А.,

при секретаре Шпагиной М.Е., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась к мировому судье судебного участка №8 Октябрьского района г.Тамбова с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании части уплаченной ранее суммы страховой премии в размере 78 286,60 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 450,42 руб., компенсации морального вреда в размере 7 000 руб., штрафа в размере 50% от взысканной судом суммы, судебных расходов по оплате юридических услуг в размере 6 000 руб.

В обоснование иска указав, что 10.03.2022 г. между ней и ООО «Сетелем Банк» был заключен договор потребительского кредита 

<

данные изъяты> на сумму 693 590,00 руб., сроком до 09.03.2027 г.

Также 10.03.2022 г. она заключила с ПАО СК «Росгосстрах» договор индивидуального страхования от несчастных случаев. Страховая сумма по рискам: «смерть в результате несчастного случая» и «инвалидность I, II, III группы в результате несчастного случая» на дату заключения Договора страхования составила 599 000,00 руб., размер страховой премии составил 89 850,00 руб. Выгодоприобретателем по данному Договору является Банк.

28.10.2022 г. ООО «Сетелем Банк» подтвердил, что она досрочно исполнила свои обязательства перед Банком по погашению кредита. 

В связи с досрочным погашением задолженности по кредиту, она, 30.10.2022 г. обратилась к страховщику с заявлением о расторжении договора личного страхования для возврата части уплаченной страховой премии. 

Однако, ПАО СК «Росгосстрах» в ответ на ее отказала в удовлетворении требований о возврате части страховой премии.

Считает, что ПАО СК «Росгосстрах» своими действиями нарушило ее права, в связи с чем, обратилась в суд с данными требованиями.

Определением мирового судьи судебного участка №8 Октябрьского района г.Тамбова от 24.05.2023 г. дело направлено для рассмотрения по подсудности в Октябрьский районный суд г.Тамбова. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате и времени слушания извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» в судебное заседание не явился, о дате и времени слушания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Согласно возражениям, приобщенных к материалам дела, исковые требования не признает, поскольку договор страхования возможно только без возврата страховой премии, ссылаясь на ФЗ №483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и ст.9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», возврат возможен, если договор заключен в обеспечение кредита и влияет на процентную ставку. Страховая сумма по договору страхования установлена единой на все страховые риски, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения истцом кредитной задолженности. 

Исследовав материалы дела и оценив доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующему выводу. 

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (п. 4).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п.1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

В силу положений статьи 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (часть первая). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (часть вторая). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (часть третья).

Из взаимосвязанных положений вышеприведенных норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая. Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Судом установлено, что 10.03.2022 г. между ПАО Банк ООО «Сетелем Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита 

<

данные изъяты>, согласно которому Банк предоставил заемщику ФИО1 кредит в размере 693 590 руб., с процентной ставкой 25,9 % годовых, сроком на 60 месяцев.

Пунктом17 индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что в целях исполнения обязанностей по страхованию заемщик вправе обеспечить наличие страхования в страховой организации, указанной в списке страховых компаний, которые соответствуют требованиям кредитора к страховым организациям и к условиям страхования, либо в выбранной им страховой организации, руководствуясь требованиями кредитора к страховым организациям и к условиям страхования, по конкретному выбору страхования.

В этот же день, 10.03.2022 г., между ПАО СК "Росгосстрах" (страховщик) и ФИО1 (страхователь) заключен договор страхования 

<

данные изъяты> Программа Финансовая защита «Автофорсаж 2019,1» срок действия договора 5 лет с 11.03.2022 г. до 10.03.2027 г.

Страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая; инвалидность I, II, III группы в результате несчастного случая.

Страховая сумма: 599 000 руб., страховая премия 89 850 руб.

Из положений страхового полиса следует, что ФИО1 условия Договора страхования понятны и с ними она согласна. С Программой страхования от несчастных случаев «Финансовая защита АВТОФОРСАЖ 2019.1» и Памяткой ознакомлена и получила. Полис и Правила получила.

Договором страхования предусмотрено, что страховая сумма является неизменной и составляет 599 000 руб., при смерти и инвалидности застрахованного лица в результате несчастного случая.

По состоянию на 28.10.2022 г. ФИО1 не имеет перед Кредитором неисполненных обязательств по возврату кредита и уплате процентов по заключенному с кредитором договору 

<

данные изъяты> от 10.03.2022 г., что подтверждается справкой, выданной ООО «Сетелем Банк».

30.10.2022г. ФИО1 обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о расторжении договора страхования в связи с досрочным погашением кредита и возврате не использованной части страховой премии.

ПАО СК «Росгосстрах» отказало ФИО1 в удовлетворении требований о возврате неиспользованной части страховой премии, со ссылкой на то обстоятельство, что Договор страхования возможно расторгнуть только без возврата страховой премии, так как согласно ФЗ № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», возврат возможен, если договор заключен в обеспечение кредита и влияет на процентную ставку.

ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченного с заявлением о взыскании страховой премии по договору добровольного личного страхования в размере 78 286.60 руб.

10.01.2023 г. финансовым уполномоченным решением 

<

данные изъяты> отказано в удовлетворении заявления.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 9 Индивидуальных условий Кредитного договора заемщик обязан застраховать транспортное средство и дополнительное оборудование от рисков полная гибель, угона/хищение, а также ущерб на срок не менее одного года на страховую сумму, равную сумме кредита, а если сумма кредита превышает действительную стоимость автотранспортного средства, на сумму его действительной стоимости.

Разрешая исковые требования ФИО1 и отказывая в их удовлетворении, суд исходит из того, что условиями договора личного страхования, заключенного между сторонами, не предусмотрено такое условие как возврат страховой премии (его части) при досрочном расторжении договора страхования, при том, что досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии, постольку нет оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании страховой премии в связи с исполнением заемщиком (страхователе) обязательств по кредитному договору.

Из установленных судом обстоятельств усматривается, что по условиям, заключенного между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» договора страхования, при наступлении таких страховых случаев как «смерть в результате несчастного случая" и «Инвалидность I, II, III группы в результате несчастного случая» застрахованного, страховая выплата производится в размере 599 000 руб. 

Условиями договора не предусмотрено то, что досрочное исполнение обязанности по кредитному договору прекращает действие договора страхования. Исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору исключает банк из числа выгодоприобретателей по договору страхования, но не влечет прекращение страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым случаем является смерть заемщика или причинение вреда его здоровью в результате болезни либо несчастного случая.

Страховая выплата при наступлении страхового случая не поставлена в зависимость от возможного в дальнейшем досрочного погашения кредитного договора и изменения графика платежей. 

То обстоятельство, что размер страховой выплаты при наступлении страхового случая связан с графиком платежей по кредитному договору указывает лишь на то, каким образом стороны определили размер страховой выплаты при наступлении страхового случая, в то время как оно не свидетельствует о прекращении договора страхования фактом полного исполнения обязательств по кредитному договору.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу пункта 1 статьи 958 ГК РФ может прекратить застрахованные по договору риски. Кроме того, прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекращает действие последнего.

Соответственно, довод истца о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и условий договора страхования, Правил добровольного страхования.

Кроме того, как указано выше, по условиям заключенного договора страхования, не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, ФИО1 пропущен срок обращения в ПАО «Росгосстрах» для отказа от Договора страхования.

При этом Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Пунктом 7.20 Правил страхования от несчастных случаев 

<

данные изъяты> ПАО «Росгосстрах» Договором страхования устанавливается условие о возврате страхователю-физическому лицу уплаченной по заключенному Договору страхования страховой премии в случае отказа страхователя от указанного Договора страхования в течение 14 календарных дней (период охлаждения) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Продолжительность периода охлаждения указывается в Договоре страхования.

Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от договора или иной даты установленной по соглашению сторон, не позднее 14 календарных дней с даты оформления договора. 

Договор страхования между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1 заключен 10.03.2022 г.

ФИО1 обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и выплате части страховой премии 30.10.2022 г., т.е. по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования. 

При установленных судом обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требования о взыскании части страховой премии в размере 78 286,60 руб., и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 450,42 руб., не имеется.

Принимая во внимание, что ответчиком не допущено нарушений прав ФИО1 оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда и штрафа также не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тамбовского областного суда через Октябрьский районный суд г.Тамбова в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья С.А.Дьякова

Мотивированное решение суда изготовлено 07 июля 2023 года 

Судья С.А.Дьякова