Дело № 2-41/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 января 2019 года п.Кез Удмуртской Республики

Кезский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Гуляевой Е.В.,

при секретаре Семеновой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (истец, ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 (ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору. Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен Кредитный Договор № от на сумму 95840 рублей, в том числе: 80000 рублей - сумма к выдаче, 15840 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 38,20% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 95840 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 80000 рублей выданы Заемщику через кассу офиса Банка согласно Распоряжению Заемщика. Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 15840 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту. ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженностью не начислялись с ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года в размере 35661 рубль 83 копейки, что является убытками Банка.

Истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 131642 рубля 15 копеек, из которых: сумма основного долга - 86324 рубля 19 копеек; сумма процентов за пользование кредитом – 8504 рубля 63 копейки; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 35661 рубль 83 копейки; штраф за возникновение просроченной задолженности – 1151 рубль 50 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3832 рубля 84 копейки.

В судебное заседание истец не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1, будучи уведомленной о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась. 

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие неявившихся истца, ответчика.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему. 

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому, Заемщику предоставлен кредит в размере 95840 рублей, в том числе: сумма к выдаче - 80000 рублей, страховой взнос на личное страхование - 15840 рублей, процентная ставка по кредиту – 38,2% годовых.

Кредитный договор заключен на условиях, содержащихся в общих и индивидуальных условиях договора.

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита количество, размер и периодичность платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей: ежемесячно равными платежами в размере 4514 рублей 06 копеек в соответствии с графиком погашения по Кредиту. Количество ежемесячных платежей – 36, дата перечисления первого платежа – ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно Графику погашения по кредиту сумма платежа составляет 4514 рублей 06 копеек, последний платеж– 4218 рублей 69 копеек.

В соответствии с пунктом 1 раздела II Условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются Банком по стандартной указанной в Индивидуальных условиях по кредиту ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого указан в Индивидуальных условиях по кредиту, и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по кредиту до первого дня этого процентного периода – по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в Индивидуальных условиях по кредиту.

В заявлении на добровольное страхование № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 просила заключить с ней в отношении нее, в соответствии с условиями ООО «СК «Ренессанс Жизнь», изложенными в договоре страхования и Полисных условиях по программе страхования жизни заемщиков кредита, утвержденных ДД.ММ.ГГГГ договор добровольного страхования жизни и здоровья на случай наступления следующих событий: смерть застрахованного по любой причине; б) инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая на страховую сумму 88000 рубль на срок страхования 1080 дней с даты оплаты страховой премии. Указала, что согласна с оплатой страхового взноса в размере 15840 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ООО «ХКФ Банк».

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив ДД.ММ.ГГГГ сумму кредита, из которых: 15840 рублей перечислено в счет уплаты страховой премии по договору страхования, 80000 рублей выданы наличными в кассе банка.

Заемщик свои обязательства по возврату кредита и оплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняет, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 131642 рубля 15 копеек, в том числе: 86324 рубля 19 копеек - сумма основного долга, 8504 рублей 63 копейки – сумма процентов за пользование кредитом, 1151 рубль 50 копеек - штраф, 35661 рубль 83 копейки - убытки банка.

Определением мирового судьи судебного участка Кезского района Удмуртской Республики от ДД.ММ.ГГГГ в принятии заявления ООО ХКФ Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору отказано.

Разрешая исковые требования, суд приходит к выводам о том, что Банк исполнил свои обязательства, перечислив на счет ответчика сумму кредита, учитывая, что ответчик воспользовалась кредитными средствами и не выполняла обязательства по внесению ежемесячных платежей, требования Банка о взыскании задолженности в части взыскания суммы основного долга в размере 86324 рубля 19 копеек, 8504 рублей 63 копейки – сумма процентов за пользование кредитом, 1151 рубль 50 копеек - штраф, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Проверяя расчет, представленный истцом, суд считает его арифметически верным, соответствующим условиям договора и положениям ст. 319 ГК РФ.

В соответствии с общими положениями об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором (п.2 ст. 810 ГК РФ).

Таким образом, заключение Кредитного договора и получение предусмотренной данным договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму займа, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по Кредитному договору.

Рассматривая требования о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

В силу п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктами 1 раздела III Общих условий договора предусмотрено, что обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. 239 и ст.330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки или порядок их определения: 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам Банк вправе взимать: за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с 1-го до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности – с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

Поскольку судом установлен факт нарушения ответчиком обязательств по своевременному перечислению платежей в погашение кредита и уплату процентов Банк обоснованно начислил штраф, который подлежит взысканию в заявленном истцом размере.

Разрешая требования о взыскании убытков, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

По Условиям договора начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с п.4 раздела III Общих условий договора (п.1.2 раздела II Условий договора). 

При этом согласно пункту 3 раздела III Условий договора, Банк вправе взыскать с клиента (заемщика) суммы доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Буквальное толкование приведенных положений Кредитного договора свидетельствует о том, что сторонами фактически достигнуто соглашение о начислении процентов за пользование кредитом за весь период пользования заемщиком кредитом. Поскольку указанные проценты по своему содержанию являются платой за пользование кредитом, а не убытками кредитора, постольку их правовая природа подлежит уточнению с учётом указанных выводов.

Днем последнего платежа в соответствии с достигнутым сторонами соглашением является ДД.ММ.ГГГГ. Истец в исковом заявлении самостоятельно ограничил период взыскания процентов за пользование кредитом указанной датой (ДД.ММ.ГГГГ), что не противоречит требованиям закона (п.2 ст.809 ГК РФ) и соответствует условиям достигнутого сторонами в договоре соглашения. 

Исходя из графика погашения по кредиту сумма процентов за пользование кредитом, которые подлежали выплате Заемщиком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ при надлежащем исполнении ФИО1 обязательств по Кредитному договору, составила 35661 рубль 83 копейки.

Расчёт процентов за пользование кредитом судом проверен и признан арифметически верным, соответствующим положениям ст. 319 ГК РФ и условиям договора, что влечет их взыскание с ответчика в пользу истца.

Учитывая, что исковые требования истца удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3832 рубля 84 копейки. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 131642 рубля 15 копеек, из которых: сумма основного долга - 86324 рубля 19 копеек; сумма процентов за пользование кредитом - 8504 рубля 63 копейки; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 35661 рубль 83 копейки; штраф за возникновение просроченной задолженности - 1151 рубль 50 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по уплате госпошлины в размере 3832 рубля 84 копейки.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в месячный срок со дня его принятия в окончательной форме через Кезский районный суд Удмуртской Республики.

Решение в окончательной форме составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Е.В. Гуляева