Дело № 2-731/2019

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 03 июня 2019 года

Орджоникидзевский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Беловой Т.В.,

при секретаре Криницыной Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №... по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования. 

Свои требования мотивирует тем, что .. .. ....г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и Адовой И.И был заключен договор кредитования №..., согласно которому были предоставлены денежные средства в размере - 252800,00 руб. сроком на 60 месяцев, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором. В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по Кредитному договору. В соответствии с Условиями Договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с Условиями Договора ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности но Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с Условиями Договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном Договоре порядке, эго привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. По состоянию на .. .. ....г. задолженность по Договору составляет 387049,42 руб., с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых). Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: 215344,87 руб. (задолженность по основному долгу) + 95704,55 руб. (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) + 76000,00 руб. (задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности) = 387049,42 руб. Истец вправе требовать взыскания процентов за пользование кредитом по дату вступления в силу решения суда. Таким образом, Истец вправе требовать взыскание процентов за пользование кредитом за период с .. .. ....г. по дату вступления в законную силу решения суда.

Просит взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору №... от .. .. ....г. в размере 387049,42 руб., в том числе: 215344,87 руб. - задолженность по основному долгу, 95704,55 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 76000,00 руб. - задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности, расходы по оплате государственной пошлины в размере 7070,49 рублей. Определить подлежащими взысканию с Ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 21.5% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 387049,42 руб., начиная с .. .. ....г. по дату вступления в силу решения суда.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный экспресс банк» ФИО2, уполномоченная доверенностью №... от .. .. ....г. (л.д. 7), в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом (л.д. 45), представила ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д. 34)

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте судебного слушания была извещена надлежащим образом по известному месту регистрации, почтовый конверт с извещением возвращен в суд по истечению срока хранения на почте (л.д. 46), об уважительных причинах неявки суду не сообщила и не просила о рассмотрении дела в её отсутствие.

Согласно п. 67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 НК РФ (о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. 

В соответствии с п.2. ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. 

Судом установлено, что согласно учредительным документам Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» изменило организационно-правовую форму на Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (сокращенное наименование ПАО КБ «Восточный»), о чем .. .. ....г. в ЕГРЮЛ была внесена запись о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица (л.д. 32-25).

Как следует из имеющихся в деле доказательств, .. .. ....г. между ОАО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время – ПАО КБ «Восточный) и ФИО1 заключен договор кредитования №..., включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета (далее – кредитный договор), условия которого определены заявлении заемщик (л.д. 8-9), а также в общих условиях потребительского кредита и банковского счета (л.д. 22-23), к которым ФИО1 присоединилась.

По условиям кредитного договора Заемщику предоставлен кредит в сумме 252 800 рублей сроком на 60 месяцев до .. .. ....г. (окончательная дата погашения) по ставке 21,5 % годовых (ПСК % годовых – 23,74%), с ежемесячным взносом – 6 912,0 руб.

В соответствии с п. 4.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Общие условия), кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента.

Согласно п. 4.3 Общих условий, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.

Пунктом 4.2 Общих условий установлено, что клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования, которые начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (пункт 4.2.1).

В соответствии с п. 4.4.1 Общих условий, ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором, клиент вносит на банковский специальный счет денежные средства в размере не менее величины ежемесячного взноса для погашения кредитной задолженности.

Пунктом п. 4.6 Общих условий предусмотрено, что за нарушение Клиентом сроков очередного погашения Кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы Кредита и начисленных процентов) Клиент уплачивает Банку штраф за каждый Просроченный Ежемесячный взнос в размере, установленном Заявлением Клиента о Заключении Договора кредитования и Тарифами Банка.

В случае уплаты Ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через Платежные организации Заемщик обязуется уплатить предусмотренный настоящим пунктом штраф в случае внесения Клиентом денежных средств в уплату Ежемесячного взноса по истечении установленной Договором кредитования даты платежа (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы Кредита и начисленных процентов). Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения Ежемесячного взноса считается дата нарушения установленных Договором кредитования сроков очередного погашения Кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения Кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на банковском специальном счете, либо факт наличия остатка денежных средств на банковском специальном счете меньше установленной величины Ежемесячного взноса на дату погашения Кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашения Кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств с банковского специального счета в дату погашения в связи с ограничением операций по банковскому специальному счету (арест денежных средств, находящихся на банковском специальном счете).

Согласно п. 4.10 Общих условий, банк уведомляет клиента о наличии просроченной задолженности путем осуществления исходящего звонка на номер телефона сотовой связи клиента не позднее 7 (семи) дней с даты возникновения просроченной задолженности.

Согласно п. 5.1.10 Общих условий, банк вправе в случае нарушения заемщиком сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать от заемщика досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, и /или в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

Подписав кредитный договор, ФИО1 подтвердила согласие на условия кредитования, сроки погашения, процентные ставки, согласие отвечать за ненадлежащее исполнение своих обязательств. Заключенный кредитный договор подписан сторонами, сделка совершена в установленном законом порядке, а, значит, действительна, в результате чего, сделка обязательна для исполнения сторонами в соответствии со ст. 309, ст. 310 ГК РФ.

Денежные средства в размере 252 800 рублей были зачислены счет ответчика .. .. ....г., что подтверждается выпиской по счету (л.д.15-17), и свидетельствует о том, что ПАО КБ «Восточный», как кредитор, исполнило перед ответчиком свои обязательства по данному кредитному договору в полном объеме.

Подписав заявление-оферту, ФИО1 согласилась с условиями кредитования, согласно которым заемщик принимает на себя обязательства по погашению задолженности путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Однако в период пользования кредитными средствами ответчик не регулярно и не в полном объеме осуществляла платежи, чем нарушила условия кредитования, в результате чего у нее образовалась задолженность, что усматривается из представленной истцом выписки по счету и расчету задолженности (л.д. 18-21). 

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, Банк обратился к мировому судье судебного участка ....... с заявлением о вынесении судебного приказа, по результатам которого был вынесен судебный приказ №... от .. .. ....г., в последствие отмененный .. .. ....г. определением суда (л.д. 5). 

Между тем, ФИО1 после отмены судебного приказа свои долговые обязательства в добровольном порядке не исполнила, в связи с чем, истец обратился за защитой своих законных интересов с настоящим иском. 

Истцом представлен расчет задолженности по договору кредитования №... от .. .. ....г. по состоянию на .. .. ....г., согласно которому задолженность по основному долгу составляет 215 344,87 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 95 704,55 руб., задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности в размере 76 000, 00 руб.

Расчет задолженности судом проверен, суд считает данный расчет арифметически верным. Ответчиком сумма задолженности не оспорена, доказательств неправильности, необоснованности расчета ответчиком представлены не были.

Разрешая требование Банка о взыскании задолженности по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности, суд принимает во внимание, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст. 330 ГК РФ).

Согласно п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 (ред. от 07.02.2017) «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств, подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Пункт 70 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7, гласит, что при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом суммы неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела, при этом заявленная истцом ко взысканию неустойка по своей природе носит компенсационный характер и не должна служить средством обогащения кредитора.

Суд, определяя размер неустойки, учитывает последствия нарушения обязательства, принимает во внимание размер основного обязательства, длительность периода неисполнения ответчиком обязательств по возврату суммы кредита, необоснованность удержания им денежных средств, что, в свою очередь влечет нарушение прав истца по распоряжению принадлежащими ему денежными средствами.

Учитывая, что неустойка является способом обеспечения исполнения обязательства, должна соответствовать последствиям нарушения обязательства, суд приходит к выводу о необходимости применения ст. 333 ГК РФ и снижении размера задолженности по неустойке, начисленной за образование просроченной до 45 000,00 руб., так как считает данный размер неустойки справедливым и соразмерным последствиям нарушения обязательств ответчиком. Снижение размера неустойки не приводит к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения кредитных обязательств.

Таким образом, суд взыскивает с ФИО1 в пользу истца задолженность по договору кредитования №... от .. .. ....г. по состоянию на .. .. ....г. в размере 356 049,42 руб., в том числе: 215 344,87 руб. – задолженность по основному долгу, 95 704,55 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 45 000 руб. – задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности, так как ФИО1 не регулярно и не в полном объеме осуществляла платежи, нарушила тем самым требования закона и условия договора.

Помимо этого, банком заявлено требование о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом в размере 21,5 % годовых от суммы основного долга по договору кредитования за период с .. .. ....г. по день вступления решения суда в законную силу.

Пункт 2 ст. 809 ГК РФ (редакция на момент заключения договора), предусматривает, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Исходя из содержания приведенной нормы права, следует, что истец имеет право на получение процентов за пользование кредитом по дату его фактического возврата в полном объеме.

Вместе с тем, при определении периода начисления процентов, суд обращает внимание, что для соблюдения прав заемщика, в том числе его права погасить задолженность в любой момент до дня вступления решения суда в законную силу, для соблюдения ст. 809 ГК РФ, предусматривающей начисление процентов по дату фактического возврата суммы займа, а также с учетом п. 3 ст. 196 ГПК РФ, необходимо установить следующий период начисления процентов: начиная с .. .. ....г. по день фактического погашения задолженности по основному долгу включительно, но до дня вступления решения суда в законную силу.

Указание истцом начала исчисление срока – с .. .. ....г., суд признает ошибочным, поскольку из расчета задолженности усматривается включение указанной даты при подсчете задолженности по процентам за пользование кредитными средствами в размере 95 704,55 руб. В связи с этим правильным будет исчислять период с .. .. ....г., то есть со дня, следующего за днём расчёта исковых требований. 

Учитывая изложенное, суд взыскивает с ФИО1 в пользу Банка проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 21,5% годовых на остаток основного долга в размере 215 344,87 руб. с учетом его погашения, начиная с .. .. ....г. по день фактического погашения задолженности по основному долгу включительно, но до дня вступления решения суда в законную силу.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Согласно п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Таким образом, учитывая, что требования истца удовлетворены частично в результате снижения судом размера неустойки, в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, правило о пропорциональном распределении судебных издержек применению не подлежит, в связи с чем, суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в полном объеме. 

Расходы, понесенные истцом по оплате государственной пошлины в размере 7 070,49 руб. подтверждены документально (л.д. 6) и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1, ....... в пользу ПАО КБ «Восточный» сумму долга по договору №... от .. .. ....г. 356049,42 рублей (триста пятьдесят шесть тысяч сорок девять рублей 42 коп.), расходы по оплате государственной пошлины 7070,49 рублей (семь тысяч семьдесят рублей 49 коп.).

Взыскивать с ФИО1, .. .. ....г. года рождения, ....... в пользу ПАО КБ «Восточный» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 21,5% годовых на остаток основного долга в размере 215 344,87 руб. с учетом его погашения, начиная с .. .. ....г. по день фактического погашения задолженности по основному долгу включительно, но до дня вступления решения суда в законную силу.

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО КБ «Восточный» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Т.В. Белова

Мотивированное решение изготовлено 06.06.2019 года

Судья Т.В. Белова